Банковские карты – это не только удобный способ оплачивать покупки, но и повышенный риск потерять свои сбережения. Вариантов мошенничества с картами масса – от перехвата данных карты до использования методов социальной инженерии. Частично решить проблему с безопасностью можно, используя для расчетов виртуальные карты. Что это за карты и чем они отличаются от обычных пластиковых?
Что такое виртуальная карта
У любой банковской карты есть как минимум три реквизита – это ее номер (16 цифр), срок действия (месяц и год) и код безопасности (3 цифры). Еще у карты может быть имя ее держателя (необязательно), кроме того, все карты привязаны к определенному карточному счету.
У обычной пластиковой карты все три обязательных комбинации цифр нанесены на саму карту (выдавлены, напечатаны, и т.д.), также у нее есть магнитная полоса, чип и бесконтактный модуль. А виртуальная карта – это карта, у которой нет пластикового носителя. То есть, у нее есть все необходимые реквизиты, но это просто набор цифр, которые можно увидеть в приложении банка или в онлайн-банке.
Иногда виртуальная карта может иметь «физический» носитель – но это не делает ее обычной пластиковой картой (например, раньше банки могли выдавать виртуальные карты с напечатанными на бумаге реквизитами).
Говоря проще, виртуальная карта – это банковская карта, имеющая все необходимые реквизиты, привязанная к карточному счету, но не имеющая физического носителя. Выпускаются виртуальные карты чаще всего прямо в приложении банка (клиент видит номер карты, срок ее действия и код безопасности), и так же легко закрываются.
Что интересно, начав выпускать виртуальные карты, банки вернулись к истокам карточного бизнеса. Дело в том, что первые карты даже не имели магнитной полосы – на них были выдавлены номер, имя владельца и срок действия. Эти данные «пропечатывались» с карты на бумажный чек через специальный прибор (импринтер), после чего владелец магазина относил чек в банк, где его обналичивали.
Как пользоваться виртуальной картой
Все операции виртуальной банковской картой производят по тем же принципам, что и по обычным пластиковым – за исключением снятия наличных в банкоматах и других ситуаций, когда карта обязательно должна быть пластиковой.
Фактически воспользоваться виртуальной картой можно двумя способами:
Виртуальная карта может быть привязана к тому же счету, что и основная (пластиковая) карта – тогда у обеих карт будет общий баланс. А может быть так, что виртуальная карта – самостоятельна, тогда у нее будет свой отдельный счет. В любом случае пополнить виртуальную карту можно точно так же, как и пластиковую – через интернет-банк, переводом с другой карты, через СБП и т.д.
Как оформить виртуальную карту?
Виртуальные карты отличаются отсутствием физического носителя. Это заметно облегчает процедуру выдачи такой карты – практически во всех российских банках виртуальная карта выдается прямо в приложении банка. Правда, стоит учитывать один важный момент – чтобы пользоваться онлайн-банком или приложением любого банка, нужно сперва оформить у него хотя бы какой-то продукт.
Например, в Сбербанке проще всего открыть карту «Моментум» – она бесплатная и выдается на месте. Тогда у клиента будет зарегистрирована система «Сбербанк Онлайн», а в ней он сможет без проблем выпустить виртуальную карту. Как правило, это делается буквально в несколько нажатий в приложении.
То же касается и системы «Киви» – но там это устроено несколько иначе. Любой, кто просто зарегистрируется в системе и не укажет данные документов, будет платить за выпуск виртуальной карты, а также будет ограничен лимитами на хранение средств и на объем операций. Если же пройти идентификацию для уровня «Основной», виртуальную карту банк выпустит бесплатно (и для этого достаточно просто ввести свои паспортные и некоторые другие данные).
Как правило, банки ограничивают количество виртуальных карт – их может быть 1-2, а Сбербанк разрешает открывать такие карты не чаще раза в месяц. То есть, если выпустить виртуальную карту, провести ею оплату и тут же закрыть (например, если данные оказались скомпрометированы), новую можно будет открыть только через месяц.
Оформив карту, стоит либо сразу привязать ее к смартфону (это элементарно), либо запомнить ее реквизиты. Желательно не сохранять их на бумаге или в заметках – так карта может оказаться скомпрометирована. Хотя при желании всегда можно запросить данные виртуальной карты прямо в приложении банка.
Плюсы и минусы виртуальных карт
Как и у любого другого банковского продукта, у виртуальных карт есть свои преимущества и недостатки:
|
Достоинства |
Недостатки |
|---|---|
|
|
|
Но все же виртуальные карты во многих ситуациях – просто незаменимые, а на несущественные недостатки многие просто не обращают внимание.
Виртуальные карты в разных банках: условия и особенности
Цифровая карта в Сбербанке
Сбербанк выпускает Цифровую карту от платежной системы Visa – она может быть как дебетовой, так и кредитной. Карта выпускается и обслуживается бесплатно, но по дебетовым картам есть ряд ограничений:
С карты можно оплачивать покупки (без комиссии), с нее можно снимать средства в своем территориальном банке Сбербанка в пределах суточного лимита без комиссии, ее можно пополнять без комиссии (но делать это может только держатель карты).
По кредитным цифровым картам у Сбербанка несколько иные условия: можно снимать наличные в банкоматах, но с комиссией в 3-4% от суммы (минимум 390 рублей), на задолженность начисляется 23,9% годовых. По карте предоставляется кредитный лимит до 600 тысяч рублей (индивидуально для каждого клиента), бесплатные смс-уведомления, а также льготный период до 50 дней. Сбербанк обещает принять решение по выдаче карты за 1 минуту, соответственно, в экстренной ситуации деньги можно будет получить очень быстро.
Виртуальная карта Qiwi
В отличие от Сбербанка, в Киви можно оформить виртуальную карту вообще без личного визита в банк – достаточно установить приложение на смартфон (или зайти в онлайн-банк), и зарегистрироваться в системе. Если клиент не оформит статус «Основной» (введя данные паспорта и СНИЛС) или «Профессиональный» (пройдя идентификацию у партнера или в офисе), выпуск виртуальной карты будет стоить 199 рублей, и по ней будут серьезные ограничения по сумме.
Если же оформить хотя бы «Основной» статус, тарифы становятся приемлемыми:
Карта выпускается на 1 год, ее можно без проблем привязать к смартфону и проводить любые операции, как с обычной (пластиковой) картой. Условия по виртуальной карте даже выгоднее, чем по пластиковым картам Qiwi – там за снятие идет та же комиссия, но еще и выпуск карты платный (а еще нужно ждать письма с картой или оплачивать 300 рублей за курьера).
Виртуальная карта в Тинькофф Банке
В Тинькофф банке виртуальные карты выпускаются исключительно к уже выпущенным пластиковым картам. То есть, баланс виртуальной карты будет точно таким же, как и у основной карты. Виртуальную карту можно привязать к любому счету клиента в любой валюте. Другими словами, если у клиента есть карты в рублях, долларах и евро, виртуальную карту можно привязать к карточному счету любой из этих карт (более того, привязку можно сменить в любой момент).
Никакой дополнительной платы за виртуальную карту банк не взимает – ведь клиент и так оплачивает определенные услуги банка по основной карте.
При этом по виртуальной карте можно установить лимит – то есть, по ней будет доступен не весь баланс основной карты, а лишь его часть:
Виртуальную карту можно привязать к смартфону и оплачивать ею любые покупки и снимать наличные (для этого нужно отдельно установить там пин-код).
Цифровая Мультикарта ВТБ
У ВТБ условия по виртуальным картам аналогичны – клиент может оформить такую карту только к уже выпущенной Мультикарте (причем только к дебетовой – кредитные не поддерживаются). При желании можно открыть текущий счет в банке и привязать виртуальную карту к нему – но пакет «Мультикарта» все равно нужен.
Тарифы по карте интересные:
То есть, фактически виртуальная карта в ВТБ работает по тем же тарифам, что и обычная пластиковая.
ЮMoney
Бывшая НКО «Яндекс.Деньги» сейчас тоже выпускает своим клиентам виртуальные карты. Получить такую карту может любой клиент, у которого открыт кошелек в системе – но нужно учитывать, что и в этой системе есть разные статусы. Так, после регистрации клиент получает статус «Аноним» – он может оплачивать покупки на сумму до 15 тысяч рублей и не может снимать наличные. Если он заполнит форму с паспортными данными, сможет платить на сумму до 60 тысяч рублей и снимать до 5 тысяч рублей в сутки. Без ограничений пользоваться картой можно после полной идентификации.
Виртуальная карта в ЮMoney выпускается к кошельку (к нему же выпускаются и пластиковые карты системы). То есть, баланс у кошелька и всех карт – как виртуальных, так и пластиковых – будет одинаковым. Виртуальная карта выпускается за 3 секунды, пользоваться ею можно сразу же.
Основные тарифы такие:
Также владельцу виртуальной карты доступен пакет «Мультивалютные карты» за 90 рублей в месяц – тогда валюту счета можно менять в любой момент, чтобы деньги при оплате покупок списывались не по завышенному курсу.