С сентября прошлого года страховые компании получили карт-бланш от Центробанка – теперь они могут устанавливать каждому клиенту любую сумму базового тарифа по ОСАГО (хоть и в определенном коридоре ставок). По факту пока страховщики пользуются этим правом не очень активно. Но что будет дальше с ценами на полисы и как можно законно снизить стоимость ОСАГО?
Новые тарифы – что изменилось в сентябре 2020-го?
ОСАГО – самый зарегулированный вид страхования. Еще несколько лет назад стоимость полиса на один и тот же автомобиль в одном городе в разных страховых компаниях в принципе не могла отличаться. Так, для всех страховщиков действовали единые базовые ставки, к которым затем применялись коэффициенты – причем тоже жестко стандартизированные. Как результат – страховые компании получали примерно одну и ту же сумму от разных водителей, но несли при этом совершенно разные риски (КБМ, который учитывает число ДТП, обновлялся с задержкой).
Страховые компании были недовольны такими условиями, а некоторые несли на ОСАГО большие убытки (например, Росгосстрах). Чтобы оправдать риски по ОСАГО, страховщики навязывали водителям совершенно не нужные им полисы страхования жизни, недвижимости и другие сторонние продукты. С этим боролись в Центробанке – сначала придумали электронную продажу ОСАГО, а потом все же разрешили страховщикам менять условия для разных водителей. Постепенно коридор базовых ставок расширялся, а страховщики получали больше возможностей влиять на тарифы.
Последнее масштабное обновление системы ОСАГО произошло с 5 сентября 2020 года. Теперь страховым компаниям доступен более гибкий расчет тарифов:
При этом меняются правила расчета только для базовой ставки – поправочные коэффициенты в целом остаются прежними (зачастую именно поправочные коэффициенты сильнее влияют на стоимость полиса, чем базовая ставка). Поменялись территориальные коэффициенты по некоторым регионам (не более чем на 0,1), а еще расширен коридор коэффициентов «возраст-стаж» (более опытные платят еще меньше, менее опытные – еще больше), рассказывает Анна Уткина из ГК «АвтоСпецЦентр».
Таким образом, теперь страховая компания имеет право оценивать широкий спектр информации о водителе и его автомобиле, определяя стоимость ОСАГО для него. И это будут не только те факторы, которые напрямую включены в закон (наличие грубых нарушений правил дорожного движения), но и практически любая информация, доступная страховщику.
Как рассказал нам заместитель генерального директора РЕСО-Гарантии Игорь Иванов, новые тарифы действуют на основе Указания Центрального банка РФ 5515-У. И это Указание разрешает страховщикам учитывать, например, то, как часто водитель привлекался к административной ответственности за проезд на красный сигнал светофора, за превышение разрешенной скорости, выезд на встречную полосу, – но все это относится лишь к нарушениям, которые оформляет инспектор ГИБДД.
То есть, учитывая, что более 80% протоколов в России составляется по данным с камер, большинство водителей вряд ли почувствуют рост цены на полис из-за нарушений ПДД.
Как изменилась стоимость полиса
Индивидуализация ОСАГО означает, что теперь тарифы различаются не только для каждого отдельного клиента (страхователя), но еще и в каждой страховой компании они могут быть разными. Дело в том, что критерии для расчета базовой ставки каждый страховщик использует по своему усмотрению – отчитываться или публиковать их страховщики не обязаны.
Соответственно, одному и тому же клиенту в разных страховых компаниях теперь могут насчитать разные цены на ОСАГО. Как и перед прошлыми нововведениями, в Центробанке обещали, что большая часть водителей будет платить за ОСАГО меньше – просто за счет индивидуализации тариф вырастет для самых «рискованных» страхователей, тогда как все остальные сэкономят.
Страховые компании не раскрывают, как именно рассчитывают стоимость страховых полисов, но отчитываются о том, как меняется средняя цена. Как рассказали в Российском союзе автостраховщиков (РСА, координирует все направление ОСАГО), по итогам 2020 года средняя премия по ОСАГО сохранилась примерно на уровне 2019-го, составив 5 497 рублей. А в 26 регионах цена ОСАГО снизилась – в основном, на 2% (Псковская, Владимирская, Архангельская области, Пермский край, Татарстан). При этом в Москве полис стоил в среднем 8 531 рубль, в Подмосковье – 7 132 рубля, а в Санкт-Петербурге – 7 801 рубль.
Это – полная стоимость ОСАГО (учитывая региональные коэффициенты), тогда как нововведения от сентября прошлого года касаются лишь базовых ставок. Поэтому более дорогие полисы в Москве объясняются не тем, что там живут более «рискованные» водители, а тем, что там высокий территориальный коэффициент. Это, в свою очередь, связано с более интенсивным движением и более дорогим ремонтом автомобилей.
Что же касается факторов риска, которые влияют на базовые ставки, то страховые компании обязаны их публиковать на своих сайтах. Например, Игорь Иванов рассказал, что РЕСО-Гарантия использует 22 фактора из категории «иные», они доступны на сайте компании, причем некоторые влияют и на основные коэффициенты (вроде числа водителей, допущенных к управлению).
С другой стороны, говорит Александр Крайник из Сравни.ру, пока не видно, чтобы страховые компании повышали стоимость полиса для злостных нарушителей ПДД – судя по всему, все дело в несовершенстве информационных систем. То есть, страховщик не может получить от МВД информацию о том, как часто водителя привлекали к ответственности за нарушения Правил дорожного движения. Кроме того, учитываются только самые серьезные нарушения, тогда как незначительные штрафы (за неправильную парковку) на премию по договору ОСАГО не влияют никак.
Вообще же разные компании используют разные факторы, чтобы определять стоимость полиса. В частности, теперь на базовую ставку могут повлиять:
Многие эксперты уже назвали новые правила менее прозрачными – теперь страховые компании будут единолично решать, сколько тот или иной водитель обязан заплатить за полис ОСАГО, не раскрывая принципов такой оценки.
С другой стороны, это может сделать конкурентную борьбу между страховщиками более серьезной, что в перспективе может снизить расценки на полисы ОСАГО.
Телематика, которая помогает экономить аккуратным
Главное, что изменилось в сентябре 2020-го – это то, что теперь страховые компании могут «видеть» нарушения правил дорожного движения водителями и повышать для таких водителей страховые тарифы. Пока речь идет о нарушениях ПДД, которые оформляют инспекторы ГИБДД (если штраф выносится с камеры, неизвестно, кто был за рулем, а в расчет идут именно данные водителей). Но в теории страховщики могут использовать еще один критерий – манеру вождения.
Дело в том, что в ДТП необязательно попадают водители, которые часто нарушают правила – даже наоборот, превышать скорость и объезжать пробку по «встречке» склонны, как раз, опытные водители, которые при этом водят достаточно хорошо и в аварии попадаю редко. Чаще же виновниками ДТП становятся новички и те, кто редко ездит за рулем – штрафов они собирают меньше, но из-за неуверенности могут попасть в аварию.
Но вот оценить манеру вождения страховщикам сложно – за миллионами машин не уследить через камеры и общедоступные базы. Помочь в этом должна телематика.
На российским рынке уже появляются первые программы страхования (это и каско, и ОСАГО) с условием подключения к спутниковому мониторингу. Работает это так:
Цифры, на первый взгляд, не очень большие. Так, если клиент «наездил» на 91 и более баллов из 100, то он получает скидку в 25% от тарифа по каско и 15% от стоимости ОСАГО. Если баллов чуть меньше – скидка составит 22,5% и 10% соответственно. Учитывается именно средний балл – в отдельные дни клиент может водить хуже, в другие – лучше, при этом ему самому доступна вся статистика.
Раньше телематику применяли только в каско (где государственного регулирования тарифов нет), а использовать его в ОСАГО начали только после того, как страховщики получили право регулировать базовый тариф. Однако, как считают эксперты, для ОСАГО это не очень актуальный подход – все дело в том, что за услуги компании по сбору телематики платит страховщик, и услуги эти дорогие. Поэтому «окупается» телематика только на полисах стоимостью около 15 тысяч рублей (что для ОСАГО – очень много).
Кроме того, не очень удобно это и для клиента – он несет за устройство материальную ответственность (за порчу или потерю – штраф в 5000 рублей), но эффект от замера телематики получит только через год, когда будет оформлять новый полис ОСАГО.
Тем не менее, считают эксперты, если страховщик предлагает установить на автомобиль клиента устройство для спутникового слежения, значит он уверен, что эффект от этого будет – если клиент водит аккуратно, ему снизят тариф и клиент станет более привязан к этой компании. А если клиент часто лихачит за рулем, ему подниму тариф (после чего он уйдет к конкурентам, у которых нет данных его телематики).
Кроме того, куда проще было бы использовать данные о передвижении мобильных телефонов вместо специальных устройств, или же встраивать датчики для отслеживания перемещений еще на этапе производства автомобиля.
Как сделать полис дешевле
Так как ОСАГО жестко зарегулировано со стороны государства, у страхователя (водителя) практически нет возможностей «сбросить» цену на полис. Однако теперь, после индивидуализации тарифов, некоторые автовладельцы все же могут попытаться сэкономить на полисе.
Прежде всего, сейчас имеет смысл обращаться сразу в несколько страховых компаний для просчета стоимости полиса. Возможно, водитель по меркам одной компании попадает в слишком «аварийную» категорию, а по меркам другой – вполне надежный клиент. Просчитать стоимость полиса можно, оформив еОСАГО – эта возможность есть на сайте каждой страховой компании, которая страхует ответственность водителей. Так, можно просчитать стоимость полиса предварительно (введя основные данные), а можно – окончательно (сформировав весь документ, но не оплатив его).
Следующий фактор, влияющий на стоимость полиса – это число ДТП, в которые попал водитель по своей вине (а точнее – число страховых выплат за этого водителя). Например, стартовав с КБМ в размере 1 (отсутствие страховой истории и ДТП), и попав в аварию по своей вине, водитель за следующий год заплатит на 55% больше за полис (КБМ = 1,55). А если первый год пройдет без аварий, водитель получит скидку в 5% (КБМ = 0,95). Всего же коэффициент бонус-малус не может быть больше 2,45 и меньше 0,5.
По остальным категориям клиенту будет не так просто повлиять на стоимость полиса, хотя некоторые варианты все же есть:
Но главная рекомендация – несомненно – не попадать в ДТП. Именно аварии сильнее всего влияют на стоимость полисов, поэтому лучший вариант – не доводить до аварии (а при небольшом ДТП договориться без участия страховых компаний). Хотя, если ущерб в ДТП больше 55% стоимости полиса, есть смысл все же потерять свой КБМ, но перенести ответственность за аварию на страховщика.