м
Главная » ЭКОНОМИКА » Кредитование малого и среднего бизнеса в РФ: проблемы, решения и перспективы

Кредитование малого и среднего бизнеса в РФ: проблемы, решения и перспективы

Кредитование малого и среднего бизнеса в РФ: проблемы, решения и перспективы

Владимир Звонарев

Кредитование малого и среднего бизнеса в РФ: проблемы, решения и перспективы

По данным Минэкомразвития, темпы выдачи корпоративных кредитов значительно замедлились, что оказывает негативное влияние на рост отечественной экономики. С этим мнением согласно Министерство финансов и ряд экспертов. О том, почему банки неохотно выдают кредиты бизнесу и как будет развиваться ситуация дальше, рассказывает Владимир Звонарев.

Министр финансов Антон Силуанов в прошлом году заявил, что крупные банки отдают предпочтение кредитованию не бизнеса, а населения. При этом долговая нагрузка россиян и так очень велика, что создает угрозу отечественной экономике. В то же время, предоставление недорогих кредитов бизнесу способствует развитию предпринимательства. Увеличивается количество рабочих мест, растет благосостояние население. Так почему банки не кредитуют малый и средний бизнес?

Три проблемы кредитования

Большинство факторов снижения кредитования банками бизнеса можно свести к трем категориям.

Экономический кризис. После кризиса 2014 года банки опасаются выдавать кредиты для бизнеса. Несмотря на то, что уже прошло 6 лет, кредитование малого и среднего бизнеса до сих пор не вышло на желаемый уровень. Проблему отметила глава ЦБ Эльвира Набиуллина, которая заявила, что доступность кредитов для малого и среднего бизнеса до сих пор остается проблемой.

Сложная процедура получения кредита. Для получения кредита для бизнеса предприниматель должен соответствовать жестким требованиям. Прежде всего это возраст — от 23 лет. Кроме того, срок ведения бизнеса не должен быть меньше 1 года. При этом большинство региональных фондов выделяют не больше 300 000 рублей, что для бизнеса любого масштаба недостаточно. Все это привело к тому, что малый и средний бизнес стал гораздо реже обращаться за финансированием — сейчас это делают лишь 30% отечественных предпринимателей.

Санкции. Банки гораздо охотнее выделяют кредитные средства крупным заемщикам, мелкому и среднему бизнесу достается совсем небольшая часть заемных средств. Раньше крупный бизнес без проблем кредитовался за рубежом, но из-за санкций эта возможность оказалась недоступной для большей части российских организаций.

Все это привело к тому, что на малый и средний бизнес в России приходится 15% банковского кредитования. В США это 20%, в Германии — 22%, Бразилии — 28% и Японии — 45%. К улучшению кредитования этого сектора не привело даже снижение ключевой ставки ЦБ.

Где бизнес берет деньги?

Как и говорилось выше, в текущих условиях лишь треть предприятий привлекают внешнее финансирование, что на 12% меньше, чем в 2017 году. Некоторым компаниям все же удается получить банковский кредит для юридического лица или беззалоговый кредит для бизнеса. Кроме того, малый и средний бизнес использует и такой источник, как кредит для частного лица, плюс друзья, родственники и другие частные лица, частные инвестиции и МФО.

Банковское кредитование для юридических лиц. Чаще всего малый и средний бизнес использует такой инструмент финансирования, как залоговый банковский кредит для юридических лиц. Этой возможностью воспользовались 16% российских компаний. На втором месте находится беззалоговое кредитование — с ним работают 7% отечественных предпринимателей.

Банковское кредитование для физических лиц. Если банк не дает денег ИП, предприниматель всегда может попробовать взять кредит на свое собственное имя, выступив в качестве физического лица.

Частные лица. Это родственники, друзья, коллеги или другие люди. Таким источником финансирования пользуется примерно 5% российских предпринимателей.

МФО. Это менее популярный источник, чем банки или друзья. По статистике, в МФО кредитуется лишь 1% российских компаний. В таких организациях могут быстро выдать средства бизнесу, не проводя таких тщательных проверок, как в банках. Предприниматель может получить в МФО в среднем 1,2 миллиона рублей.

Поддержка государства. Небольшой и средний бизнес может получить субсидию или грант. Для того, чтобы принять участие в соответствующей государственной программе, потребуется хорошо составленная документация и готовность подробной отчетности. Программ поддержки – множество – как на федеральном, так и региональном уровне. Узнать о центрах развития и поддержки в конкретном регионе проще всего на сайте национального проект Мойбизнес.рф

Возвратный лизинг. Относительно новая альтернатива банковскому кредитованию. Суть его в следующем: клиент продает имущество лизинговой компании (и сразу получает значительную сумму денег) и одновременно оформляет договор лизинга. При этом он продолжает пользоваться данным имуществом, а после выплаты всех платежей возвращает себе право собственности. Возвратным лизингом достаточно активно пользуются крупные компании (например, недавно «Аэрофлот» проводил тендер на услуги возвратного лизинга двух Boeing 777-300ER), но с учетом непростой ситуации на рынке кредитования он становится все более актуальным для индивидуальных предпринимателей и небольших компаний.

Улучшится ли ситуация с банковскими кредитами?

Скорее всего, да. Центробанк и Минфин предлагают новый механизм выдачи кредитов компаниями малого и среднего бизнеса. Сейчас ведется тестирование новой программы, участники которой смогут проходить проверку кредитоспособности автоматически — данные потенциальный кредитор будет получать от операторов фискальных данных. В первую очередь, это данные о выручке, сведения об операциях по счету, данные контрагентов.

Таким образом, банку не придется гадать, сможет ли заемщик выплатить кредит — полученные данные помогут принять обоснованное решение. Так, лишь данные с электронных касс дадут возможность проанализировать выручку предприятия в реальном времени, чтобы понять, насколько хорошо идут дела у конкретного юрлица. По мнению экспертов, новый механизм позволит увеличить активность банковского кредитования. Согласно прогнозу, все это позволит рынку кредитования вырасти по итогам 2020 года до 7,1 трлн рублей.

Кроме того, в феврале в России запущена программа льготного кредитования малого и среднего бизнеса. В ней приняли участие 70 банков, которые выдают льготные кредиты ИП и ООО.

Благодаря усилиям ЦБ, Минфина и бизнеса, крупные банки в этом году либерализуют кредитные условия. В первую очередь это станет возможным благодаря новому механизму кредитования, о котором говорится выше. По данным аналитического агентства Expert, около 20% отечественных банков планируют в этом году смягчить политику кредитования малого и среднего бизнеса.

Источник