Главная » ЭКОНОМИКА » 10 вкладов со ставкой выше 5%

10 вкладов со ставкой выше 5%

10 вкладов со ставкой выше 5%

Ключевая ставка в России снизилась до исторического минимума — сейчас она составляет 4,25%. От неё зависят ставки по банковским депозитам: чем ниже ставка ЦБ, тем меньше банки платят вкладчикам. Мы нашли 10 вкладов со ставкой выше 5% годовых и разобрались, в чём их особенности.

Мы выбрали вклады в крупнейших российских банках из топ-30 по размеру активов со ставкой выше 4,25% годовых, затем отсортировали их по размеру ставки и включили первые 10 вкладов в наш рейтинг. Большинство вкладов из рейтинга — комбинированные: чтобы получить высокую ставку, нужно оформить инвестиционный продукт. Особенности таких вкладов мы разобрали ниже.

10 самых выгодных вкладов

Вклад

Ставка (доходность, если отличается), % годовых

Условия

Банк Возрождение — «Максимальный доход»

7,27% (7,4%)

1. Договор ИСЖ в офисе банка

2. Тратить от 75 тыс. ₽/мес. по карте «Непростокарта» (подключить опцию «Сбережения»)

3. Сумма вклада — от 50 тыс. ₽ (не больше страхового взноса)

4. Срок — 367 дней

Газпромбанк — «На вершине»

7%

1. Договор НСЖ

2. Доля НСЖ — от 30% до 99,99%

3. Сумма вклада — от 50 тыс. ₽

4. Срок — 181 день/367 дней

МКБ — «Выгодный подход»

7%

1. Договор доверительного управления ценными бумагами на ИИС

2. Сумма вклада — от 50 тыс. ₽ (не больше суммы, внесённой на ИИС)

3. Срок — 375 дней

Московский индустриальный банк — «Вклад в будущее»

6,8%

1. Договор ИСЖ (взнос от 100 тыс. ₽) или договор НСЖ (единовременный взнос от 100 тыс. ₽ или ежегодный взнос от 25 тыс. ₽)

2. Сумма вклада — от 100 тыс. ₽

3. Срок — 365 дней

Банк Уралсиб — «Стратегия»

6,6%

1. Договор ИСЖ, или покупка ПИФ, или договор НСЖ, или договор доверительного управления ИИС

2. Доля вклада — до 30%

3. Сумма вклада — от 150 тыс. ₽

4. Срок – 181 или 367 день

ФК Открытие — «Открытый»

6,4%

1. Договор ИСЖ с ежегодными взносами на 5 лет (доля — от 50% от суммы вклада) или договор НСЖ с ежегодными взносами (до 6 лет, доля — от 50% от суммы вклада, или от 7 лет, доля — от 25% от суммы вклада)

2. Сумма вклада — от 50 тыс. ₽

3. Срок — 181 день

Банк Ак Барс — «Уверенное будущее»

6,3%

1. Договор НСЖ (не менее 10% от суммы вклада, от 50 тыс. ₽)

2. Сумма вклада — от 50 тыс. ₽

3. Срок — 370 дней

Совкомбанк — «Удобный»

6%

1. Каждый месяц оплачивать от 5 покупок картой «Халва» на сумму от 10 тыс. ₽/мес. (весь срок вклада)

2. Сумма вклада — от 50 тыс. ₽ до 1,5 миллиона ₽

3. Срок — 730 или 1095 дней

Банк Дом.РФ — «Стратегический»

5,6% или 5,5%

1. Договор ИСЖ или НСЖ

2. Сумма вклада — от 1 миллиона ₽ (ставка — 5,6%) или от 100 тыс. ₽ (ставка — 5,5%), не больше страхового взноса

3. Срок вклада — 181 день

СМП Банк — «Манёвр»

5,25%

1. Сумма вклада — от 50 тыс. ₽

2. Срок вклада — 91 день

Источник: сайты банков. Информация актуальна на 25 августа 2020 года.

Инвествклады

Большинство вкладов из нашей таблицы — инвестиционные или страховые. Клиенту нужно приобрести инвестиционный или страховой продукт, и тогда банк позволит открыть вклад с повышенной ставкой. Получается как бы «два в одном»: к примеру, если у вас есть 1 миллион ₽ в виде накоплений, то 500 тысяч ₽ вы можете положить на вклад под высокий процент, а оставшиеся 500 тысяч ₽ — вложить в ИСЖ, НСЖ или отдать в доверительное управление.

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) и накопительное страхование жизни (НСЖ)

Это продукты, которые объединяют в себе инвестиции и страховой полис. Клиент вносит деньги (это называется страховым взносом), которые страховая компания — партнёр банка вкладывает в ценные бумаги — например, акции и облигации — и может получать с них доход. Дополнительно клиент получает страхование жизни.

Самый выгодный вклад с ИСЖ из топ-30 предлагает банк Возрождение (ставка — 7,27% плюс капитализация, итоговая доходность — 7,5% годовых). По условиям, нужно одновременно оформить вклад и заключить договор ИСЖ в офисе банка (страховые компании-партнёры: ООО «Страховая компания “ВСК — Линия жизни”», ООО «МАКС — Жизнь» или ООО «Страховая компания “Ренессанс Жизнь”»). Сумма страхового взноса должна быть не меньше, чем сумма вклада. Чтобы получить максимальную ставку, нужно подключить опцию «Сбережения» по дебетовой карте «Непростокарта» и оплачивать ей покупки от 75 тысяч ₽ в месяц (иначе ставка будет 5,27%).

НСЖ отличается от ИСЖ регулярностью взносов: если на ИСЖ обычно нужно внести большую сумму за один раз, то на НСЖ взносы меньше, но их нужно платить с периодичностью, например, раз в год. Образно говоря, ИСЖ похож на «вклад без пополнений», а НСЖ — на «счёт-копилку».

Выгодный вклад с НСЖ из топ-30 предлагает Газпромбанк (7% годовых без капитализации, выплата процентов — в конце срока). Страховые компании — партнёры банка — ООО «СК СОГАЗ-Жизнь» и ООО «СК Ренессанс Жизнь». Чтобы получить высокий процент по вкладу, доля ежегодного взноса в НСЖ должна быть не меньше 30%. Например, если ваши сбережения — 1 миллион ₽, то минимум 300 тысяч ₽ (30%) вы должны внести на НСЖ (эту сумму нужно будет вносить каждый год в течение срока действия полиса), а оставшиеся 700 тысяч ₽ – на вклад.

Обычно полисы ИСЖ и НСЖ оформляются на долгое время: на три, а ещё чаще — пять лет и дольше. В конце этого срока клиенту возвращаются все вложенные деньги, иногда с прибылью.

Плюсы ИСЖ и НСЖ:

  • Возможная высокая доходность. Если компании удастся получить инвестиционный доход, то его частью она поделится с клиентом.

  • Нет убытков. Если страховая компания получит убыток в инвестициях, она компенсирует его для клиента. Так что деньги, внесённые на ИСЖ или НСЖ, вернутся как минимум в полном объёме.

  • Страховка. Если с клиентом что-нибудь случится за время, пока действует полис ИСЖ или НСЖ, то компания выплатит страховую премию ему или его родственникам. Если нет — клиент получит все взносы назад (в отличие от обычного страхования жизни, взносы по которым не возвращаются).

  • Налоговый вычет. Если вы платите НДФЛ, то можете вернуть социальный налоговый вычет — 13% от суммы, которую внесли на ИСЖ или НСЖ в течение года. Но не больше 15 600 ₽ — то есть со взносов не больше 120 тысяч ₽ в год. Налоговый вычет действует только для полисов, оформленных на 5 лет или больше.

  • 10 вкладов со ставкой выше 5%

    Риски ИСЖ и НСЖ:

  • Доход не гарантирован. Чаще всего прибыль совсем небольшая — к примеру, в 2019 году средняя доходность почти половины полисов ИСЖ составила всего 1%. А ещё её может совсем не быть. Выгоднее изучить рынок ценных бумаг и инвестировать деньги самостоятельно.

  • Взносы не застрахованы — в отличие от вкладов, которые страхует АСВ. Если у страховой компании отзовут лицензию, то вы можете не вернуть свои взносы. Если ваша цель — непременно сохранить деньги, то надёжнее будет положить их на вклад.

  • По страховке есть исключения. Страховая может не выплатить компенсацию, если, например, вы получили травмы при определённых обстоятельствах. Перед покупкой полиса обязательно изучите условия и договор и проанализируйте, насколько они для вас актуальны.

  • При досрочном расторжении договора можно потерять часть денег. Если расторгнуть договор раньше срока (не считая первых 14 дней — это период охлаждения), то часть вложенных денег страховая компания оставит себе. Если пропустить обязательный взнос — особенно в первые годы, — то есть риск остаться и вовсе без всех уплаченных ранее взносов.

  • 10 вкладов со ставкой выше 5%

    Доверительное управление

    Это значит, что помимо вклада вы должны сделать инвестиционный взнос в управляющую компанию — партнёр банка, которая вложит ваши деньги в ценные бумаги. Если компания получит инвестиционный доход, то поделится им с вами, но при этом возьмёт комиссию. ❗️ Если инвестиции понесут убытки, то их вам не компенсируют — и вы потеряете часть денег, а в худшем случае — все средства или вовсе уйдёте в минус. Рынок ценных бумаг непредсказуем, акции могут дорожать, дешеветь и обесцениваться.

    Если вы оформляете доверительное управление средствами на индивидуальном инвестиционном счёте (ИИС), то можете получить налоговый вычет: 13% от суммы, которую внесёте на ИИС в течение года, но не больше 52 тысяч ₽. Эта опция доступна только тем, кто работает официально и платит НДФЛ. Имейте в виду: чтобы получать вычеты, нельзя снимать деньги с ИИС раньше трёх лет с момента его открытия.

    Вклад с обязательством оформить доверительное управление (ДУ) деньгами на ИИС предлагает Московский кредитный банк (7% годовых без капитализации, выплата процентов в конце срока). Открыть вклад с высокой ставкой нужно в течение семи дней после перечисления средств на ДУ. Управляющая компания — партнёр банка — АО «УК Регион Инвестиции». Сумма вклада должна быть не больше суммы, которую вы внесёте на ДУ.

    Обычные вклады

    Вкладов без дополнительных инвестиционных взносов в нашей подборке всего два: «Удобный» от Совкомбанка и «Манёвр» от СМП Банка.

    Выбрать вклад без дополнительных условий

    Калькулятор Сравни.ру

    Чтобы получить высокую ставку (6% годовых) в Совкомбанке, нужно в течение всего срока вклада каждый месяц оплачивать от 5 покупок картой рассрочки «Халва» на сумму от 10 тысяч ₽. Вклад не капитализируется, проценты выплачиваются в конце срока.

    Ставка 5,25% годовых в СМП Банке действует на короткий срок вклада: три месяца (91 день). Если оставить деньги на вкладе, то он автоматически продлится ещё на три месяца, но ставка будет ниже — 4,75% годовых.

    Запомнить

  • Вклады со ставкой выше ставки ЦБ (сейчас — 4,25%) обычно подразумевают дополнительные условия или ограничения. Чаще всего это покупка инвестиционных продуктов или траты по карте банка на определённую сумму (обычно с подключением специальной опции, которая замещает собой кэшбэк).

  • Внимательно читайте договор, который предлагает банк, перед оформлением вклада. Обращайте внимание на слова «инвестиционный», «страхование», «управление».

  • Если вы плохо разбираетесь в продуктах ИСЖ, НСЖ, доверительном управлении, ПИФах и других и не можете проанализировать их выгоду для себя, то лучше откажитесь от комбинированного вклада. Высокая ставка не всегда может быть выгодной.

  • Тщательно изучите договоры по инвестпродуктам, обратите внимание на штрафы, комиссии, компенсации, условия страхования и возврата средств после окончания срока действия договора.

  • Не пытайтесь обмануть банк: если оформить комбинированный вклад, а затем разорвать договор со страховой или управляющей компанией в течение периода охлаждения (14 дней), то ставка по вкладу снизится — иногда значительно, до 0,1% годовых. Это правило есть практически во всех договорах.

  • Автор:

    Анна Левочкина
    Источник