Ключевая ставка в России снизилась до исторического минимума — сейчас она составляет 4,25%. От неё зависят ставки по банковским депозитам: чем ниже ставка ЦБ, тем меньше банки платят вкладчикам. Мы нашли 10 вкладов со ставкой выше 5% годовых и разобрались, в чём их особенности.
Мы выбрали вклады в крупнейших российских банках из топ-30 по размеру активов со ставкой выше 4,25% годовых, затем отсортировали их по размеру ставки и включили первые 10 вкладов в наш рейтинг. Большинство вкладов из рейтинга — комбинированные: чтобы получить высокую ставку, нужно оформить инвестиционный продукт. Особенности таких вкладов мы разобрали ниже.
10 самых выгодных вкладов
|
Вклад |
Ставка (доходность, если отличается), % годовых |
Условия |
|
Банк Возрождение — «Максимальный доход» |
7,27% (7,4%) |
1. Договор ИСЖ в офисе банка 2. Тратить от 75 тыс. ₽/мес. по карте «Непростокарта» (подключить опцию «Сбережения») 3. Сумма вклада — от 50 тыс. ₽ (не больше страхового взноса) 4. Срок — 367 дней |
|
Газпромбанк — «На вершине» |
7% |
1. Договор НСЖ 2. Доля НСЖ — от 30% до 99,99% 3. Сумма вклада — от 50 тыс. ₽ 4. Срок — 181 день/367 дней |
|
МКБ — «Выгодный подход» |
7% |
1. Договор доверительного управления ценными бумагами на ИИС 2. Сумма вклада — от 50 тыс. ₽ (не больше суммы, внесённой на ИИС) 3. Срок — 375 дней |
|
Московский индустриальный банк — «Вклад в будущее» |
6,8% |
1. Договор ИСЖ (взнос от 100 тыс. ₽) или договор НСЖ (единовременный взнос от 100 тыс. ₽ или ежегодный взнос от 25 тыс. ₽) 2. Сумма вклада — от 100 тыс. ₽ 3. Срок — 365 дней |
|
Банк Уралсиб — «Стратегия» |
6,6% |
1. Договор ИСЖ, или покупка ПИФ, или договор НСЖ, или договор доверительного управления ИИС 2. Доля вклада — до 30% 3. Сумма вклада — от 150 тыс. ₽ 4. Срок – 181 или 367 день |
|
ФК Открытие — «Открытый» |
6,4% |
1. Договор ИСЖ с ежегодными взносами на 5 лет (доля — от 50% от суммы вклада) или договор НСЖ с ежегодными взносами (до 6 лет, доля — от 50% от суммы вклада, или от 7 лет, доля — от 25% от суммы вклада) 2. Сумма вклада — от 50 тыс. ₽ 3. Срок — 181 день |
|
Банк Ак Барс — «Уверенное будущее» |
6,3% |
1. Договор НСЖ (не менее 10% от суммы вклада, от 50 тыс. ₽) 2. Сумма вклада — от 50 тыс. ₽ 3. Срок — 370 дней |
|
Совкомбанк — «Удобный» |
6% |
1. Каждый месяц оплачивать от 5 покупок картой «Халва» на сумму от 10 тыс. ₽/мес. (весь срок вклада) 2. Сумма вклада — от 50 тыс. ₽ до 1,5 миллиона ₽ 3. Срок — 730 или 1095 дней |
|
Банк Дом.РФ — «Стратегический» |
5,6% или 5,5% |
1. Договор ИСЖ или НСЖ 2. Сумма вклада — от 1 миллиона ₽ (ставка — 5,6%) или от 100 тыс. ₽ (ставка — 5,5%), не больше страхового взноса 3. Срок вклада — 181 день |
|
СМП Банк — «Манёвр» |
5,25% |
1. Сумма вклада — от 50 тыс. ₽ 2. Срок вклада — 91 день |
Источник: сайты банков. Информация актуальна на 25 августа 2020 года.
Инвествклады
Большинство вкладов из нашей таблицы — инвестиционные или страховые. Клиенту нужно приобрести инвестиционный или страховой продукт, и тогда банк позволит открыть вклад с повышенной ставкой. Получается как бы «два в одном»: к примеру, если у вас есть 1 миллион ₽ в виде накоплений, то 500 тысяч ₽ вы можете положить на вклад под высокий процент, а оставшиеся 500 тысяч ₽ — вложить в ИСЖ, НСЖ или отдать в доверительное управление.
Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) и накопительное страхование жизни (НСЖ)
Это продукты, которые объединяют в себе инвестиции и страховой полис. Клиент вносит деньги (это называется страховым взносом), которые страховая компания — партнёр банка вкладывает в ценные бумаги — например, акции и облигации — и может получать с них доход. Дополнительно клиент получает страхование жизни.
Самый выгодный вклад с ИСЖ из топ-30 предлагает банк Возрождение (ставка — 7,27% плюс капитализация, итоговая доходность — 7,5% годовых). По условиям, нужно одновременно оформить вклад и заключить договор ИСЖ в офисе банка (страховые компании-партнёры: ООО «Страховая компания “ВСК — Линия жизни”», ООО «МАКС — Жизнь» или ООО «Страховая компания “Ренессанс Жизнь”»). Сумма страхового взноса должна быть не меньше, чем сумма вклада. Чтобы получить максимальную ставку, нужно подключить опцию «Сбережения» по дебетовой карте «Непростокарта» и оплачивать ей покупки от 75 тысяч ₽ в месяц (иначе ставка будет 5,27%).
НСЖ отличается от ИСЖ регулярностью взносов: если на ИСЖ обычно нужно внести большую сумму за один раз, то на НСЖ взносы меньше, но их нужно платить с периодичностью, например, раз в год. Образно говоря, ИСЖ похож на «вклад без пополнений», а НСЖ — на «счёт-копилку».
Выгодный вклад с НСЖ из топ-30 предлагает Газпромбанк (7% годовых без капитализации, выплата процентов — в конце срока). Страховые компании — партнёры банка — ООО «СК СОГАЗ-Жизнь» и ООО «СК Ренессанс Жизнь». Чтобы получить высокий процент по вкладу, доля ежегодного взноса в НСЖ должна быть не меньше 30%. Например, если ваши сбережения — 1 миллион ₽, то минимум 300 тысяч ₽ (30%) вы должны внести на НСЖ (эту сумму нужно будет вносить каждый год в течение срока действия полиса), а оставшиеся 700 тысяч ₽ – на вклад.
Обычно полисы ИСЖ и НСЖ оформляются на долгое время: на три, а ещё чаще — пять лет и дольше. В конце этого срока клиенту возвращаются все вложенные деньги, иногда с прибылью.
Плюсы ИСЖ и НСЖ:
Возможная высокая доходность. Если компании удастся получить инвестиционный доход, то его частью она поделится с клиентом.
Нет убытков. Если страховая компания получит убыток в инвестициях, она компенсирует его для клиента. Так что деньги, внесённые на ИСЖ или НСЖ, вернутся как минимум в полном объёме.
Страховка. Если с клиентом что-нибудь случится за время, пока действует полис ИСЖ или НСЖ, то компания выплатит страховую премию ему или его родственникам. Если нет — клиент получит все взносы назад (в отличие от обычного страхования жизни, взносы по которым не возвращаются).
Налоговый вычет. Если вы платите НДФЛ, то можете вернуть социальный налоговый вычет — 13% от суммы, которую внесли на ИСЖ или НСЖ в течение года. Но не больше 15 600 ₽ — то есть со взносов не больше 120 тысяч ₽ в год. Налоговый вычет действует только для полисов, оформленных на 5 лет или больше.
Риски ИСЖ и НСЖ:
Доход не гарантирован. Чаще всего прибыль совсем небольшая — к примеру, в 2019 году средняя доходность почти половины полисов ИСЖ составила всего 1%. А ещё её может совсем не быть. Выгоднее изучить рынок ценных бумаг и инвестировать деньги самостоятельно.
Взносы не застрахованы — в отличие от вкладов, которые страхует АСВ. Если у страховой компании отзовут лицензию, то вы можете не вернуть свои взносы. Если ваша цель — непременно сохранить деньги, то надёжнее будет положить их на вклад.
По страховке есть исключения. Страховая может не выплатить компенсацию, если, например, вы получили травмы при определённых обстоятельствах. Перед покупкой полиса обязательно изучите условия и договор и проанализируйте, насколько они для вас актуальны.
При досрочном расторжении договора можно потерять часть денег. Если расторгнуть договор раньше срока (не считая первых 14 дней — это период охлаждения), то часть вложенных денег страховая компания оставит себе. Если пропустить обязательный взнос — особенно в первые годы, — то есть риск остаться и вовсе без всех уплаченных ранее взносов.
Доверительное управление
Это значит, что помимо вклада вы должны сделать инвестиционный взнос в управляющую компанию — партнёр банка, которая вложит ваши деньги в ценные бумаги. Если компания получит инвестиционный доход, то поделится им с вами, но при этом возьмёт комиссию. ❗️ Если инвестиции понесут убытки, то их вам не компенсируют — и вы потеряете часть денег, а в худшем случае — все средства или вовсе уйдёте в минус. Рынок ценных бумаг непредсказуем, акции могут дорожать, дешеветь и обесцениваться.
Если вы оформляете доверительное управление средствами на индивидуальном инвестиционном счёте (ИИС), то можете получить налоговый вычет: 13% от суммы, которую внесёте на ИИС в течение года, но не больше 52 тысяч ₽. Эта опция доступна только тем, кто работает официально и платит НДФЛ. Имейте в виду: чтобы получать вычеты, нельзя снимать деньги с ИИС раньше трёх лет с момента его открытия.
Вклад с обязательством оформить доверительное управление (ДУ) деньгами на ИИС предлагает Московский кредитный банк (7% годовых без капитализации, выплата процентов в конце срока). Открыть вклад с высокой ставкой нужно в течение семи дней после перечисления средств на ДУ. Управляющая компания — партнёр банка — АО «УК Регион Инвестиции». Сумма вклада должна быть не больше суммы, которую вы внесёте на ДУ.
Обычные вклады
Вкладов без дополнительных инвестиционных взносов в нашей подборке всего два: «Удобный» от Совкомбанка и «Манёвр» от СМП Банка.
Выбрать вклад без дополнительных условий
Калькулятор Сравни.ру
Чтобы получить высокую ставку (6% годовых) в Совкомбанке, нужно в течение всего срока вклада каждый месяц оплачивать от 5 покупок картой рассрочки «Халва» на сумму от 10 тысяч ₽. Вклад не капитализируется, проценты выплачиваются в конце срока.
Ставка 5,25% годовых в СМП Банке действует на короткий срок вклада: три месяца (91 день). Если оставить деньги на вкладе, то он автоматически продлится ещё на три месяца, но ставка будет ниже — 4,75% годовых.
Запомнить
Вклады со ставкой выше ставки ЦБ (сейчас — 4,25%) обычно подразумевают дополнительные условия или ограничения. Чаще всего это покупка инвестиционных продуктов или траты по карте банка на определённую сумму (обычно с подключением специальной опции, которая замещает собой кэшбэк).
Внимательно читайте договор, который предлагает банк, перед оформлением вклада. Обращайте внимание на слова «инвестиционный», «страхование», «управление».
Если вы плохо разбираетесь в продуктах ИСЖ, НСЖ, доверительном управлении, ПИФах и других и не можете проанализировать их выгоду для себя, то лучше откажитесь от комбинированного вклада. Высокая ставка не всегда может быть выгодной.
Тщательно изучите договоры по инвестпродуктам, обратите внимание на штрафы, комиссии, компенсации, условия страхования и возврата средств после окончания срока действия договора.
Не пытайтесь обмануть банк: если оформить комбинированный вклад, а затем разорвать договор со страховой или управляющей компанией в течение периода охлаждения (14 дней), то ставка по вкладу снизится — иногда значительно, до 0,1% годовых. Это правило есть практически во всех договорах.
Автор:
Анна Левочкина