Банковские карты с функцией кэшбэка, когда процент от потраченной суммы банк возвращает на карточный счет деньгами или баллами, пользуются большой популярностью. Много ли можно вернуть от своих трат по картам и как увеличить доходную часть расходов?
Что такое cash-back?
Cashback дословно переводится с английского как «деньги назад». Смысл этой услуги в том, что вы платите картой за что-то, а банк вам возвращает часть. Средний процент начисления cash-back — от 1 до 5%, хотя иногда банки, пытаясь привлечь клиентов, обещают 10%.
Прежде всего, следует помнить, что это выгодно самому банку. Кэшбэк — это наиболее простой, понятный и эффективный способ мотивации клиентов больше тратить, признают банкиры.
«При выборе вида программы лояльности на нем останавливается более половины опрошенных клиентов», – рассказывает директор департамента управления массовых сегментов и транзакционного бизнеса банка «Санкт-Петербург» Екатерина Звонова.
Банк может взимать ежемесячную или ежегодную плату за обслуживание карты, получая прибыль. И даже если она невелика, на большом числе клиентов, которые пользуются этой услугой, деньги для банка становятся заметными, не говоря о лояльности клиента.
«Если карта выгодная, клиент будет пользоваться ею как можно чаще, переводить в банк зарплату и пользоваться разными услугами банка», – объясняет щедрость банкиров директор по сегментам и некредитным продуктам Альфа-банка Алексей Ермаков.
А что получает клиент? Тоже деньги – экономию с каждой покупки. Насколько она значима — главный вопрос при выборе банковской карты с такой опцией.
Как правильно выбирать карту с кэшбэком
Стандартный кэшбэк
Чтобы привлечь клиентов, банки поначалу предлагают cash-back на все типы покупок, включая магазины, рестораны, заправки и прочее. Это стандартный кэшбэк. Его условно называют «за любые покупки». Однако даже стандартный кэшбэк обычно не начисляют за интернет-платежи, оплату коммунальных услуг и связи, покупку ценных бумаг и страховых полисов и прочее.
Профильный кэшбэк
Иногда банки позволяют клиентам самим выбирать категории покупок с кэшбэком, и тогда важно просчитать, какими сервисами вы пользуетесь наиболее часто.
Карта с профильным кэшбэком будет выгоднее при условии, когда какая-то статья расходов является доминирующей, но не сильно превышает месячный лимит cash-back по этой категории. Если ваши траты в среднем одинаковы по всем категориям или вы чаще расплачиваетесь наличными, а не картой, есть смысл выбрать стандартный кэшбэк. Обычно он меньше, чем профильный.
А может взять карту с процентом на остаток?
У банков есть карты с начислением процентов на остаток средств на счету. Они так же, как и cash-back, предоставляют практически моментальную выгоду, в отличие от карт, по которым предлагаются более абстрактные бонусы — например, накопление миль.
Лимит размера кэшбэка
Почти все банки ограничивают размер кэшбэка. Лимит может быть и 1000, и 10 000 рублей. Разовые крупные покупки могут остаться без кэшбэка.
Консультант по личным финансам Наталья Смирнова, советует учитывать максимальные суммы расходов по всем категориям товаров и услуг: действительно ли cash-back будет существенным по всем категориям трат? Вдруг ваши расходы настолько крупные, что вы попадете на лимит? Вдруг возврат получится ничтожным? Вдруг по такой карте процентная ставка и обслуживание дороже, чем по обычной — без cash-back?
«Допустим, вы часто путешествуете, ваши расходы на отели составляют десятки тысяч рублей, а максимальная сумма возврата, как мы помним, обычно не превышает трех тысяч рублей в месяц. Согласитесь, это будет не очень заметно, учитывая сумму годового обслуживания карты с cash-back. Возможно, вы получите более серьезную выгоду, отдав предпочтение карте без cash-back либо карте с другим бонусом, например с авиамилями», — рассуждает Смирнова.
Банкиры советуют при выборе карты внимательно изучить условия программы, чтобы понять, какие покупки и расходы банк включает в ту или иную категории кэшбэка (определяется по МСС-коду торговой или сервисной точки).
В рублях или баллах?
Некоторые банки вместо денег начисляют кэшбэк в виде бонусных баллов. Консультант по личным финансам Наталья Смирнова советует внимательно изучать условия начисления баллов.
На что обратить внимание? На место покупки, срок программы, категории и лимиты: например, где и в пределах каких лимитов по суммам и срокам можно расплачиваться этими баллами.
«Часто встречается условие, что баллами можно оплатить не более определенного процента от покупки и в пределах определенного срока, после чего неиспользованные баллы могут «сгорать», — говорит Смирнова. — Таким образом продавцы товаров и услуг стимулируют покупателей совершать более крупные по суммам покупки и чаще и/или быстрее, чем планировал потребитель».
Выбирая карту с cash-back, важно знать, во сколько рублей в год обойдется вам обслуживание этой карты. И вычесть эти затраты из доходов по кэшбэку. Тогда получится реальная выгода от кэшбэка.
Плюсы карты с кэшбэком
Банковские карты с функцией кэшбэка, позволяют получить доход от своих трат. Процент от потраченной суммы банк возвращает на карточный счет деньгами или баллами, которые можно конвертировать в рубли.
Кстати, cash-back считается скорее приятным бонусом, нежели прибылью, поэтому налогом не облагается
Минусы карты с кэшбэком
Чтобы извлечь из платежей картой максимум пользы, придется тщательно следить за своими расходами, и выполнять необходимые условия: минимальный остаток на дебетовом счете, сумма ежемесячных трат.
Придется помнить и дату смены категорий повышенного кэшбэка, чтобы не совершать без необходимости покупки в привычных местах, где кэшбэк уже не действует.
Еще один серьезный риск, который подстерегает тех, кто планирует долгое время делать покупки по карте с кэшбэком, – смена тарифов банком в одностороннем порядке.
Подводя итоги
При выборе карты с кэшбэком нужно помнить, что указанный в рекламном буклете соблазнительный процент возвращается на карту далеко не всегда и не со всей потраченной суммы.
Имейте в виду: высокий cash-back, как правило, распространяется не на все категории покупок.
Нужно учитывать, что партнерские начисления могут быть временными – действовать месяц, а то и несколько дней.
Часто для получения повышенной ставки кэшбэка требуется выполнить дополнительные условия – как правило, совершать покупки на определенную сумму в месяц (чем больше траты, тем выше кэшбэк).
По материалам Ведомости, Ориентир