Елена Кокош
Санкции против российских банков стали одним из самых болезненных элементов ограничений для России от западных стран. При этом санкции напрямую мало влияют на непосредственных клиентов, но в долгосрочной перспективе повлияют на всех. Как работают санкции и кто под них попал – эти вопросы мы разберем подробно, и ответим на них далее.
Весь список банков в России
На начало 2022 года в России действовало 330 банков, среди них есть банки как с универсальной, так и с базовой лицензий. Все данные о количестве финансово-кредитных организаций в нашей стране находятся в открытом доступе, ознакомиться с ними можно на портале Центрального банка России, или найти самостоятельно:
Банк России – основной финансовый регулятор в стране, он занимается эмиссией денег, выдает лицензии на осуществление банковской деятельности, контролирует участников рынка и следит за тем, чтобы они не нарушали законодательство.
Регулятор также инициирует проверки, может ввести процедуру санации банка или вовсе отозвать лицензию банка, после чего он перестает существовать.
В феврале 2022 года после всем известных событий, западные, европейские и азиатские страны начали вводить санкции в отношении России. Санкции – это определенные ограничения, направленные на деятельность человека или целой организации (предприятие).
Большинство ограничений, введенных другими странами в ответ на действия России, направлены на подрыв и ослабление нашей экономики. Инструментов для этого имеется предостаточно:
Санкции применяются не ко всем банкам России, а к выборочному их списку. Как правило – это самые крупные представители рынка, составляющие её основу (системные банки), а небольшие региональные банки ограничения не коснулись.
Список банков под санкциями
Какие же банки попали под санкции? На июнь 2022 года список банков под санкциями таков:
Важно понимать, что ситуация постоянно меняется. США и другие страны практически каждый месяц согласовывают новые пакеты санкций, и под ограничениями могут оказаться все новые организации. Мы будем периодически отслеживать данную информацию, и дополнять обзор.
Чем грозят санкции клиентам банков
Самые жесткие блокирующие санкции коснулись банков, включенных в SDN-лист (SDN, Specially Designated Nationals — «специально назначенные лица»). Это так называемый «черный» список людей и организаций, с которыми бизнесу, гражданам США и постоянно проживающим в Америке запрещено вести бизнес.
Американским гражданам и компаниям запрещается поддерживать с ними деловые связи, торговые ограничения касаются экспорта, реэкспорта и передачи материалов и технологий и распространяются на компании, в которых одному или нескольким лицам и компаниям из санкционного списка принадлежит 50% и более.
Этот список определяет и контролирует OFAC — управление по контролю за иностранными активами при Министерстве финансов США. Если в SDN-лист попадает банковская организация, то это означает заморозку всех её активов в США, а также запрет на расчеты в долларах США с любыми контрагентами из Америки.
Так выглядит SDN-лист. У каждого фигуранта — все возможные варианты написания
Но не только взаиморасчеты запрещены. Через эти банки также нельзя покупать иностранные акции и валюту, и именно это сильнее всего «ударило» по российским инвесторам: из-за санкций они не могли распоряжаться своими ценными бумагами, и им пришлось в срочном порядке менять брокера.
В 2022 году в SDN-лист попали следующие российские банки:
Цель введения санкций вполне ясна: отрезать крупнейшие банки страны от операций на международном финансовом рынке, и заморозить их активы. Внутри России банки продолжают функционировать по-прежнему, и даже международные переводы могут выполнять (только в ограниченном режиме).
Как тот факт, что банк попал под санкции, влияет на его клиентов? По сути, на конечном потребителе это мало сказывается – можно по-прежнему получать зарплату, пенсию или иные выплаты на карты и счета, открывать вклады, брать кредиты и обслуживать эти продукты.
Как санкции отразились на клиентах банков
Ограничения будут связаны, скорее, с дополнительными услугами и сервисами:
В остальном же, банк продолжает функционировать, все свои обязательства он выполняет, снимать деньги с рублевых счетов не нужно – они останутся на месте, и к ним сохранится доступ. Ранее скаченные приложения также продолжают свою работу, переводы за рубеж в рублях доступны для резидентов в обычном режиме без ограничений.
Влияние на кредиты и вклады
Как санкции влияют на кредиты? Прямого влияния здесь нет: кредиты выдаются, уже заключенные договоры продолжают действовать, проценты и иные условия по ним не меняются.
Что касается новых кредитов, то по ним ставки могут меняться только при условии изменения ключевой ставки Центробанка: чем ниже этот показатель, тем более доступными будут новые кредиты для населения (вне зависимости от санкций).
Если заемщик из-за февральских событий лишился работы, или его общий уровень дохода снизился на 30% и более, из-за чего он не может в полной мере выплачивать свои долги, то такой заемщик может воспользоваться кредитными каникулами. Они позволяют получить отсрочку до полугода на определенные кредиты – это уменьшит нагрузку на бюджет должника, и даст ему время на решение финансовых проблем.
Что касается вкладов, то здесь санкции также никак не влияют на уже открытые счета: они действуют, условия размещения не меняются, никто изымать деньги у вкладчиков не будет. Рублей в России достаточно, чтобы банки могли отвечать по своим обязательствам.
Почему банки в феврале-марте резко повысили ставки по вкладам? Это было сделано только по причине увеличения ключевой ставки ЦБ РФ, под которую все банки в России получают деньги. Чем выше ставка – тем выгоднее вклады для населения, и когда в феврале регулятор увеличил ключевой процент до 20%, тоже самое сделали и другие банки в стране.
Какие банки не попали под санкции
Если для клиента принципиален вопрос обслуживания в той организации, к которой не применялись ограничения со стороны зарубежных стран, то он может смело обращаться в небольшие региональные банки. Практически в каждом субъекте РФ есть собственные банки, которые базируются только на одной территории, и не имеют отделений в других регионах (кроме, разве что, Крыма – там все банки под санкциями автоматически).
Они точно продолжают работать в прежнем графике, спокойно осуществлять переводы и платежи, выдавать кредитные продукты. Единственное неудобство заключается в том, что у мелких банков не такое большие финансовые возможности, как у крупных игроков, поэтому офисов и банкоматов будет немного, онлайн-сервисы могут быть слабо развиты, а телефон поддержки будет работать не круглосуточно, а по определенному графику.
Если же вы хотите обслуживаться в крупном современном банке, который не попал под санкции, то выбирайте дочерние организации зарубежных компаний. Например, Райффайзенбанк, Росбанк, ЮниКредит Банк и др. Из крупных еще отметим Тинькофф банк, ДОМ.РФ, Почта банк.
В целом же, можно выбрать любой из практически 300 организаций, которые не перечислены в списке выше. Как искать:
Проверить банк, не попавший под санкции, очень просто – информация об этом практически всегда есть на главной странице банка, также её можно уточнить в отделении банка и по телефону горячей линии. Обязательно нужно изучить тарифы на нужные продукты прежде, чем писать заявление на открытие счета.
Вывод
Крупнейшие банки России попали под санкции, что весьма негативно сказывается на их возможностях по работе с зарубежными активами и рынками. При этом на территории РФ они продолжают работать в штатном режиме: отделения и банкоматы не закрываются, счета клиентов не блокируются и деньги не изымаются.
Клиентам не стоит волноваться: даже если клиент обслуживается в банке, который попал под санкции, для него ничего не изменится. Зарплата и пенсия также будут приходить, проценты по вкладам выплачиваться, а задолженность по кредиту начисляться в прежнем объеме.
Единственные сложности могут быть связаны со скачиванием мобильных приложений или переводами за рубеж, но и эти ограничения можно обойти. Не стоит поддаваться панике, по любым вопросам можно обращаться по телефону горячей линии банка или непосредственно к его сотрудникам в офисе.