Максимальные проценты в банках сегодня зачастую имеют не обычные срочные депозиты, а так называемые «комплексные продукты» или «инвестиционные вклады». Эксперты расскажут в чем их плюсы и минусы, а также рассмотрят подводные камни.
Процентные ставки по вкладам сейчас находятся в стадии уменьшения. Связано это с несколькими причинами.
Во-первых, Банк России планомерно снижает ключевую ставку, во-вторых, из-за проблем в экономике снижаются объемы кредитования. Банкам сегодня не нужны деньги вкладчиков настолько сильно, чтобы они платили за них большие проценты.
В настоящий момент нет никаких предпосылок для роста процентных ставок по срочным вкладам нет. Но и банки, и клиенты продолжают поиск альтернативы.
Одной из них стали накопительные счета, другой — инвестиционные, комплексные вклады или комбинированные продукты. Названий у этого финансового инструмента много, но суть одна.
Что такое инвестиционные вклады
Инвестиционный вклад включает в себя две части — классический банковский вклад и инвестиционную часть, которая размещается в различные финансовые инструменты (полисы индивидуального и накопительного страхования жизни, договор негосударственного пенсионного обеспечения, индивидуальные инвестиционные счета и тому подобное).
Иными словами, под видом одного вклада клиент получает сразу два продукта – срочный депозит и какой-либо иной инвестиционный инструмент.
С такими предложениями стоит быть максимально осторожными!
Почему?
Да потому, что банк в этой сделке отвечает только за вклад. А за инвестиционную составляющую несет ответственность иная компания (страховая или инвестиционная).
«Банк в этой сделке только агент, который продает вам, например, страховой полис, получает свой процент с продажи и увеличивает таким образом процент вклада, делая его более привлекательным. За инвестированные вами деньги банк фактически не отвечает», — говорит эксперт по сберегательным программам 10bankov.Net Ольга Карпова.
В чем риски инвестиционных вкладов
- Срок размещения средств в инвестиционной части в несколько раз превосходит депозит.
Вклад вы открываете на полгода или год, но инвестиции делаете на 3-5 лет, а в случае со страхованием и на боле длительный срок. Забрать эти деньги в полном объеме досрочно уже не получится.
«Деньги уже потрачены и вложены, вернут их только через несколько лет», — говорит ведущий аналитик ГК TeleTrade Марк Гойхман.
За досрочное расторжение договора предусмотрены штрафные санкции и большие комиссии.
- Доходность инвестиционной части не фиксированная и не гарантированная.
Оформляя обычный срочный вклад, вы заранее знаете, какой получите доход. В отличие от депозита доходность инвестиций не фиксируется и даже не гарантируется.
«Доходность инвестиционной составляющей зависит от результатов инвестирования», — отмечает начальник управления пассивных и комиссионных продуктов СМП-банка Денис Мамин.
Теоретически инвестиции могут принести и убытки.
«Банки весьма креативны и изобретательны в части построения таких сложных для обычных клиентов конструкций. Такая инвестиция, безусловно, связана с риском, чтобы там ни говорил представитель продающей стороны. Будьте готовы к тому, что вы либо не получите часть обещанных процентов, либо потеряете часть своих денег», — предупреждает директор по инвестициям ИК «Питер Траст» Михаил Алтынов.
Впрочем, как говорит Денис Мамин, в последнее время банки со своими партнерами в целях снижения рисков предлагают программы с заранее определенными стратегиями, в рамках которых инвестиционная составляющая не может уйти в минус.
- Деньги, размещенные в инвестиционную составляющую, не застрахованы государством.
Средства на вкладе застрахованы государством. Если банк лопнет, то вы получите возмещение в размере не более 1,4 млн рублей. За инвестиции государство ответственности не несет.
- Информация об инвестициях не всегда может быть доступна и понятна.
Некоторые клиенты, особенно пожилого возраста, оформляя в банках инвестиционные вклады не очень понимают, что именно делают. А когда осознают, начинают жаловаться.
«Для рядового потребителя разница между вкладом в банке или открытием в нем же индивидуального инвестиционного счета (ИИС) не всегда является очевидной», — приводят пример в ЦБ.
Бороться с этим Банк России предлагает введением единого подхода к информированию граждан о финансовых продуктах.
Согласно задумке ЦБ, продавцы обязаны будут предупреждать для потребителя о риске финансовых потерь. Например, что клиент может потерять все деньги, которые вложил, и даже остаться в долгу перед продавцом. Финансовая организация также должна будет указать, что инвестиции в конкретный продукт не страхуются государством.
Кому же тогда будет выгоден инвестиционный вклад
Вряд ли инвестиционный вклад может быть полезен пенсионерке, которая несет в банк последние деньги. Он подойдет клиентам, которые обладают достаточной финансовой грамотностью, и готовы диверсифицировать свой инвестиционный портфель.
«Они могут быть интересны для некоторых клиентов, так как это достаточно гибкий инструмент, позволяющий вкладывать в широкий спектр активов на три-пять лет», — отмечает директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Алексей Бредихин.
Заключение
Инвестиционные вклады имеют более выгодные процентные ставки.
Оформляя комплексный продукт надо четко осознавать не только все выгоды, но и риски.
Они подойдут для грамотного инвестора.
Источники: kommersant.ru, rbc.ru, rg.ru, radiovesti.ru