В октябре 2020 года в Сбербанке, наконец, появился новый продукт – Накопительный счет. Рассмотрим, его условия и ставки, принципы начисления процентов. Сравним, чем он отличается от подобных счетов в других банках.
Накопительные счета уже давно присутствуют в линейках сберегательных продуктов многих российских банков. Сбер долгое время отставал от тренда и предлагал клиентам только срочные вклады. Но теперь свой Накопительный счет появился и в Сбере. Оформить его на одинаковых условиях могут как обычные физические лица, так и пенсионеры.
Прежде, чем обсуждать условия и ставки Накопительного счета Сбербанка, разберем, что это продукт, и чем он принципиально отличается от срочных вкладов?
Что такое Накопительный счет
Это относительно новый для россиян сберегательный инструмент.
Он сочетает в себе гибкость управления сбережениями, как у счета, и сравнительно высокую процентную ставку, как у вклада.
Но у него есть и серьезные минусы.
Во-первых, банк может в любой момент изменить процентную ставку счета. В то время, как у вклада процент строго зафиксирован.
Во-вторых, условия начисления процентов у счетов довольно сложные.
Клиент может легко запутаться и не получить желаемую доходность.
«У накопительных счетов есть свои особенности, о которых некоторые банки громко не заявляют. Если их не учесть, можно не заработать почти ничего», — предостерегает профессор департамента финансовых рынков и банков Финансового университета при Правительстве РФ Светлана Криворучко.
Все это касается и Накопительного счета от Сбербанка. А потому тем, кто решил оформить его, следует очень внимательно изучить его условия и, главное, правила начисления дохода.
Условия Накопительного счета Сбербанка
Как уже говорилось выше, условия привлечения денег на счет очень гибкие.
Счет открывается в рублях. Минимальная и максимальная сумма не установлены.
Клиент может в любое время снимать все деньги до рубля и пополнять счет любыми суммами.
Однако, подводные камни скрываются в правилах начисления процентов.
Подводные камни Накопительного счета Сбербанка
Клиент может держать на счету любую сумму, но это не значит, что деньги будут приносить доход.
Проценты начисляются только в том случае, если на Накопительном счете находится более 3 000 рублей.
Это минимальная сумма.
Максимальная сумма, на которую начисляются проценты, составляет 1 млн рублей.
На деньги свыше этой суммы проценты начисляются по ставке 0,01% годовых.
То есть, если на счете в какой-то момент времени оказалось 1 400 000 рублей, то 1 млн рублей будет приносить доход, а остальные 400 000 рублей – нет.
Идем дальше.
Как начисляются проценты
Проценты начисляются ежемесячно на минимальный остаток, хранящийся на счете в течение месяца.
Звучит хорошо, но непонятно. Сразу возникают вопросы.
Что такое минимальный остаток
Минимальный остаток – это минимальное количество денег, которое хранилось на Накопительном счете в течение каждого месяца. При этом начисленные проценты тоже учитываются.
Но здесь надо учесть, что Сбер считает месяцы не так, как привыкли многие клиенты.
Месячный расчетный период начинается не с 1 числа, а с даты открытия Накопительного счета.
Например, если вы открыли накопительный счет 20-го октября, то расчетный месячный период будет длиться с 20-го числа текущего месяца по 20-е число следующего месяца.
Теперь вернемся к правилам начисления процентов и разберем пример.
Пример начисления процентов по Накопительному счету Сбера
Допустим, на вашем счете лежали 80 000 рублей. В середине месячного расчетного периода вы сняли с него 30 000 рублей, а после этого пополнили на 40 000 рублей. В этом случае проценты в текущем месяце будут начислены на минимальный остаток 50 000 рублей.
В связи с этим возникает сложность при закрытии счета или снятии крупной суммы.
Опрос
Какая ставка по вкладам заставит Вас отнести свои сбережения в банк?
Как правильно снимать деньги с Накопительного счета
Поскольку проценты начисляются на минимальную сумму в течение месячного расчетного срока, то важно правильно выбрать момент для снятия денег.
Допустим, очередной расчетный период заканчивается 20 числа, а 15-го вы сняли со счета крупную сумму, оставив всего 1 000 рублей. В результате вы лишитесь дохода за весь месяц, проценты не будут начислены, так как сумма на счете оказалась меньше минимальной.
А если у вас на счете почти целый месяц лежал 1 млн, а за пару дней до окончания расчетного периода вы снимете крупную сумму, оставите, например, 10 000 рублей, то именно на эти 10 тысяч вам и начислят проценты. В результате вы потеряете доход.
Полезный совет
Чтобы такого не произошло, желательно снимать крупные суммы со счета или закрывать его полностью в первые дни после окончания очередного месячного расчетного периода. То есть после того, как получите проценты.
Тоже самое касается открытия счета. Если пополнять его постепенно в течение месяца, то проценты будут начислены на минимальный первый взнос.
«Открывая любой накопительный счет, выгоднее всего сразу класть крупную сумму. А если его нужно закрыть, то лучше делать это уже в следующем месяце, иначе минимальный остаток, по которому начислены проценты, составит ноль рублей» — говорит аналитик ГК «ФИНАМ» Юлия Афанасьева.
Процентная ставка Накопительного счета Сбербанка
Ну, а теперь о том, зачем вообще люди оформляют накопительные счета – о доходности.
Процентная ставка Накопительного счета от Сбербанка сегодня составляет 3% годовых в рублях.
Много это или мало?
Смотря с чем сравнивать.
Если со вкладом Сбербанка «Управляй», который также подразумевает свободное пополнение и частичное снятие денег без потери процентов, то Накопительный счет, конечно, выгоднее.
Если со вкладом Сбера «Сохраняй», то Накопительный счет выгоднее только на коротком сроке — до 6 месяцев.
Накопительный счет ВТБ «Копилка» имеет доходность от 4% годовых.
Сберегательный счет Почта-Банка позволяет получать доход от 3% годовых.
«Накопительный счет позволяет клиенту использовать его для получения дохода от любых свободных средств, как только они появляются. Все просто: есть деньги — положил на счет — получил проценты по итогам месяца. Понадобились деньги — снял со счета. Появились — опять положил», — говорит Сергей Широков, директор дивизиона «Занять и сберегать» Сбербанка.
Подводя итоги
Сбербанк ввел новый продукт – Накопительный счет. Его выгодно использовать как электронный кошелек с начислением процентов на остаток.
Он не очень подходит для вложения крупных сумм на длительный срок.
Доходность счета не сильно отличается от тех, что предлагают крупнейшие банки России.