В октябре 2020 года в Сбербанке, наконец, появился новый продукт – Накопительный счет. Рассмотрим, его условия и ставки, принципы начисления процентов. Сравним, чем он отличается от подобных счетов в других банках.
Накопительные счета уже давно присутствуют в линейках сберегательных продуктов многих российских банков. Сбер долгое время отставал от тренда и предлагал клиентам только срочные вклады. Но теперь свой Накопительный счет появился и в Сбере. Оформить его на одинаковых условиях могут как обычные физические лица, так и пенсионеры.
Прежде, чем обсуждать условия и ставки Накопительного счета Сбербанка, разберем, что это продукт, и чем он принципиально отличается от срочных вкладов?
Что такое Накопительный счет
Это относительно новый для россиян сберегательный инструмент.
Он сочетает в себе гибкость управления сбережениями, как у счета, и сравнительно высокую процентную ставку, как у вклада.
Но у него есть и серьезные минусы.
Во-первых, банк может в любой момент изменить процентную ставку счета. В то время, как у вклада процент строго зафиксирован.
Во-вторых, условия начисления процентов у счетов довольно сложные.
Клиент может легко запутаться и не получить желаемую доходность.
«У накопительных счетов есть свои особенности, о которых некоторые банки громко не заявляют. Если их не учесть, можно не заработать почти ничего», — предостерегает профессор департамента финансовых рынков и банков Финансового университета при Правительстве РФ Светлана Криворучко.
Все это касается и Накопительного счета от Сбербанка. А потому тем, кто решил оформить его, следует очень внимательно изучить его условия и, главное, правила начисления дохода.
- Условия Накопительного счета Сбербанка
- Подводные камни Накопительного счета Сбербанка
- Как начисляются проценты
- Что такое минимальный остаток
- Пример начисления процентов по Накопительному счету Сбера
- Опрос
- Как правильно снимать деньги с Накопительного счета
- Полезный совет
- Процентная ставка Накопительного счета Сбербанка
- Много это или мало?
- Подводя итоги
Условия Накопительного счета Сбербанка
Как уже говорилось выше, условия привлечения денег на счет очень гибкие.
Счет открывается в рублях. Минимальная и максимальная сумма не установлены.
Клиент может в любое время снимать все деньги до рубля и пополнять счет любыми суммами.
Однако, подводные камни скрываются в правилах начисления процентов.
Подводные камни Накопительного счета Сбербанка
Клиент может держать на счету любую сумму, но это не значит, что деньги будут приносить доход.
Проценты начисляются только в том случае, если на Накопительном счете находится более 3 000 рублей.
Это минимальная сумма.
Максимальная сумма, на которую начисляются проценты, составляет 1 млн рублей.
На деньги свыше этой суммы проценты начисляются по ставке 0,01% годовых.
То есть, если на счете в какой-то момент времени оказалось 1 400 000 рублей, то 1 млн рублей будет приносить доход, а остальные 400 000 рублей – нет.
Идем дальше.
Как начисляются проценты
Проценты начисляются ежемесячно на минимальный остаток, хранящийся на счете в течение месяца.
Звучит хорошо, но непонятно. Сразу возникают вопросы.
Что такое минимальный остаток
Минимальный остаток – это минимальное количество денег, которое хранилось на Накопительном счете в течение каждого месяца. При этом начисленные проценты тоже учитываются.
Но здесь надо учесть, что Сбер считает месяцы не так, как привыкли многие клиенты.
Месячный расчетный период начинается не с 1 числа, а с даты открытия Накопительного счета.
Например, если вы открыли накопительный счет 20-го октября, то расчетный месячный период будет длиться с 20-го числа текущего месяца по 20-е число следующего месяца.
Теперь вернемся к правилам начисления процентов и разберем пример.
Пример начисления процентов по Накопительному счету Сбера
Допустим, на вашем счете лежали 80 000 рублей. В середине месячного расчетного периода вы сняли с него 30 000 рублей, а после этого пополнили на 40 000 рублей. В этом случае проценты в текущем месяце будут начислены на минимальный остаток 50 000 рублей.
В связи с этим возникает сложность при закрытии счета или снятии крупной суммы.
Опрос
Какая ставка по вкладам заставит Вас отнести свои сбережения в банк?
Как правильно снимать деньги с Накопительного счета
Поскольку проценты начисляются на минимальную сумму в течение месячного расчетного срока, то важно правильно выбрать момент для снятия денег.
Допустим, очередной расчетный период заканчивается 20 числа, а 15-го вы сняли со счета крупную сумму, оставив всего 1 000 рублей. В результате вы лишитесь дохода за весь месяц, проценты не будут начислены, так как сумма на счете оказалась меньше минимальной.
А если у вас на счете почти целый месяц лежал 1 млн, а за пару дней до окончания расчетного периода вы снимете крупную сумму, оставите, например, 10 000 рублей, то именно на эти 10 тысяч вам и начислят проценты. В результате вы потеряете доход.
Полезный совет
Чтобы такого не произошло, желательно снимать крупные суммы со счета или закрывать его полностью в первые дни после окончания очередного месячного расчетного периода. То есть после того, как получите проценты.
Тоже самое касается открытия счета. Если пополнять его постепенно в течение месяца, то проценты будут начислены на минимальный первый взнос.
«Открывая любой накопительный счет, выгоднее всего сразу класть крупную сумму. А если его нужно закрыть, то лучше делать это уже в следующем месяце, иначе минимальный остаток, по которому начислены проценты, составит ноль рублей» — говорит аналитик ГК «ФИНАМ» Юлия Афанасьева.
Процентная ставка Накопительного счета Сбербанка
Ну, а теперь о том, зачем вообще люди оформляют накопительные счета – о доходности.
Процентная ставка Накопительного счета от Сбербанка сегодня составляет 3% годовых в рублях.
Много это или мало?
Смотря с чем сравнивать.
Если со вкладом Сбербанка «Управляй», который также подразумевает свободное пополнение и частичное снятие денег без потери процентов, то Накопительный счет, конечно, выгоднее.
Если со вкладом Сбера «Сохраняй», то Накопительный счет выгоднее только на коротком сроке — до 6 месяцев.
Накопительный счет ВТБ «Копилка» имеет доходность от 4% годовых.
Сберегательный счет Почта-Банка позволяет получать доход от 3% годовых.
«Накопительный счет позволяет клиенту использовать его для получения дохода от любых свободных средств, как только они появляются. Все просто: есть деньги — положил на счет — получил проценты по итогам месяца. Понадобились деньги — снял со счета. Появились — опять положил», — говорит Сергей Широков, директор дивизиона «Занять и сберегать» Сбербанка.
Подводя итоги
Сбербанк ввел новый продукт – Накопительный счет. Его выгодно использовать как электронный кошелек с начислением процентов на остаток.
Он не очень подходит для вложения крупных сумм на длительный срок.
Доходность счета не сильно отличается от тех, что предлагают крупнейшие банки России.
