Главная » ЭКОНОМИКА » Платежные стикеры для бесконтактной оплаты: изучаем новый финансовый инструмент и предложения от банков

Платежные стикеры для бесконтактной оплаты: изучаем новый финансовый инструмент и предложения от банков

Платежные стикеры для бесконтактной оплаты: изучаем новый финансовый инструмент и предложения от банков

Валерий Забелин

Платежные стикеры для бесконтактной оплаты: изучаем новый финансовый инструмент и предложения от банков

После февральских событий из повседневной жизни ушло много привычных вещей, одна из них – бесконтактная оплата покупок с помощью смартфона. С картами российских банков перестали работать платежные сервисы Apple Pay и Google Pay. Решить проблему может платежный стикер – новый финансовый продукт, с помощью которого можно вернуться к комфортной оплате телефоном.

Что такое платежный стикер для оплаты

Платежный стикер – это небольшая наклейка с NFC-чипом, которая позволяет оплачивать покупки бесконтактно, как и банковская карта. При этом необходимость в таком платежном средстве появилась из-за санкций, когда платежные сервисы Apple Pay и Google Pay перестали работать с картами российских банков.

Разработка технологии началась, потому что россияне потеряли возможность платить смартфонами. И только к концу 2022 года банки нашли выход из ситуации в виде стикеров. Сам стикер по размерам немного меньше стандартной карты, не имеет магнитной ленты и чипа для использования в банкомате. Зато он оснащен NFC-чипом, через который и проводятся платежи.

Как выглядит платежный стикер:

Платежные стикеры для бесконтактной оплаты: изучаем новый финансовый инструмент и предложения от банков

Будущие стикеры от Альфа-Банка. Источник: alfabank.ru

А название такое – потому что на обратной стороне у него клейкая поверхность, как у канцелярских стикеров. Таким образом, платежный стикер можно приклеить к смартфону, к чехлу или любому другому предмету.

Зачем их вводят и будет ли спрос

Сама по себе технология совсем не новая – запустить платежные стикеры некоторые банки пытались в далеком 2013 году. Но в то время они не получили широкого распространения – вспомните, сколько тогда было бесконтактных терминалов, а сколько обычных.

Стикеры вводят, чтобы снова дать россиянам возможность платить бесконтактно без карты. Оплата покупок смартфоном вместо банковской карты появилась не так давно, но быстро стала популярной. Карта токенизируется в смартфоне, при этом украсть данные или деньги с устройства невозможно. Увы, но с марта карты российских банков можно привязать к смартфону с ограничениями:

  • пользователям смартфонов на платформе Android уже доступна платежная система Mir Pay;
  • также есть оплата через NFC в рамках СБП, но такой функционал внедряется медленно;
  • для владельцев iPhone все еще сложнее, производитель не дает доступа к платежному модулю сторонним разработчикам.
  • И именно платежный стикер на телефон может стать хорошим выходом из ситуации. Однако часть экспертов все же довольно скептически настроены и в отношении стикеров. Они указывают на ряд причин, по которым такое платежное средство может не прижиться:

  • Целевая аудитория данного финансового продукта – относительно узкая. Ведь владельцы гаджетов на базе Android давно привыкли пользоваться системами Mir Pay и СБП и не чувствуют острой необходимости заменить их чем-либо другим.
  • Далеко не всем нужно оплачивать покупки исключительно телефоном. Многих людей не смущает необходимость носить с собой обычную карту и пользоваться непосредственно ей.
  • Уже не первый год Центробанк ведет активную работу над запуском цифрового рубля, а этот шаг обещает оставить в далеком прошлом все другие технологии.
  • В то же время, руководитель «Тинькофф Кассы» Сергей Хромов считает, что стикеры будут достаточно популярны в течение ближайших двух лет, после чего их, вероятно, заменят новые и более прогрессивные решения. Он отмечает, что высокий спрос на них ожидается со стороны пользователей iPhone – ведь на сегодняшний день компания Apple не разрешила работать на своей платформе ни одному стороннему платежному сервису.

    Как работает платежный стикер

    Стикер представляет собой небольшую наклейку в виде пластиковой карты. Его размеры – 48 на 28 мм, толщина – всего 0,5 мм.

    Как это все работает:

  • На задней стороне стикера есть клейкие полоски, с помощью которых он наклеивается на телефон или чехол. Благодаря своей тонкости и компактности карточка свободно поместится под кейс, но лучше заранее это проверить.
  • Перед установкой стикер нужно освободить от пластиковой основы, отделить защитный слой и приклеить его в нужное место. Лучше всего выбрать для этого нижнюю часть телефона, потому что в верхней находятся встроенные NFC-чипы, а в ряде моделей Apple – еще и магниты MagSafe.
  • В основе данной технологии – связь ближнего действия. Чип NFC выглядит как небольшая катушка плоской формы. Он состоит из антенны и микросхемы и работает по принципу электромагнитной индукции.
  • Пользователю достаточно приклеить карточку к телефону, а затем в приложении банка привязать стикер к своей основной карте или счету (если он не был привязан в момент выпуска).
  • Оплачивать покупки можно точно так же, как и бесконтактной картой или смартфоном – просто поднести к терминалу. Разблокировать смартфон не нужно – стикер работает отдельно от него.
  • Какие процессы будут происходить внутри стикера – пока не раскрывается. Впрочем, скорее всего, схема будет как и с банковской картой: там антенна бесконтактной оплаты соединена с основным чипом карты. Здесь, вероятно, чип будет аналогичным, как и антенна – просто в другом корпусе.

    Как видно, платежный стикер для оплаты – это просто уменьшенная банковская карта с клейкой основой и без магнитной ленты. У большинства банков он выдается как дополнительная карта к основному карточному счету – то есть, никаких дополнительных условий или ограничений на использование нет.

    Какие банки выпускают платежные стикеры в 2023 году

    В ближайшее время большинство ведущих банков страны намерены поддержать эту технологию.

    Тинькофф

    Тинькофф банк первым объявил о своих планах по поводу нового сервиса – еще в декабре прошлого года. По предварительным данным, запуск намечен на начало 2023 года, а стоимость стикера обещали установить на уровне 700 рублей (и бесплатно, если есть подписка). Мы уже писали статью о платежных стикерах Tinkoff Pay.

    Сбербанк

    Крупнейший банк России намерен запустить платежный стикер Сбер в феврале 2023 года и выдать их 100 тысячам клиентов. Сначала стикеры будут работать в тестовом режиме. После его завершения Сбербанк примет решения, касающиеся тарифов и других подробностей эксплуатации устройств.

    Альфа-Банк

    Изначально пресс-центр Альфа-Банка сообщил о том, что первые 5 000 стикеров будут предоставлены пользователям бесплатно, а в дальнейшем их можно будет заказать за 570 рублей. Но уже на начальном этапе предзаказа набралось около 50 тыс. заявок. Поэтому руководство Альфы решило выдать стикеры бесплатно всем, кто успел оформить предзаказ.

    В отличие от других банков, здесь стикеры будут работать как самостоятельная карта системы МИР. Соответственно, оформить его смогут даже те, кто пока не является клиентом этой кредитной организации. Также обещают начислять кешбэк на все покупки, оплаченные платежными стикерами Альфа-Банка – от 2% до 33%.

    ВТБ

    В конце 2022 года в пресс-службе банка заявили о том, что интерес пользователей к альтернативным платежным сервисам будет удовлетворен за счет выпуска новых стикеров для бесконтактной оплаты. Сроки и условия работы системы платежных стикеров ВТБ на сегодняшний день неизвестны: в банке сначала обещали запустить тестирование в начале 2023 года, потом – к весне.

    МКБ

    МКБ провел тестирование системы стикеров на своих сотрудниках. В ближайшее время организация анонсирует их выпуск для клиентов – в течение «пары недель» (о чем было заявлено 23 января).

    Почта Банк

    Программа платежных стикеров от Почта Банка находится в режиме тестирования.

    ДОМ.РФ

    Заместитель председателя правления банка Алексей Косяков сообщил о том, что ДОМ.РФ запустит стикеры во втором квартале 2023 года. По его словам, они станут довольно востребованным платежным инструментом для владельцев гаджетов на платформе iOS.

    Абсолют Банк

    В Абсолют Банке также отметили, что стикеры могут оказаться полезными клиентам, которые пользуются техникой Apple. Но руководство кредитной организации не делает большие ставки на этот проект, потому что уверено – востребованы такие наклейки будут ограниченное время. Например, до внедрения цифрового рубля.

    Платежные стикеры для бесконтактной оплаты: изучаем новый финансовый инструмент и предложения от банков

    Где уже можно заказать платежный стикер

    Альфа-банк сообщил о том, что новая система уже работает и первые 50 000 стикеров уже отправлены своим владельцам. Но на данный момент выпуск приостановлен по причине слишком большого количества заявок. На сегодняшний день можно сделать только предзаказ, в форме которого указано, что с заявителем свяжутся в ближайшее время.

    Тинькофф также предлагает своим клиентам оформить предварительную заявку, но точных сроков ее рассмотрения не указывает.

    Таким образом, заказать платежный стикер (точнее, оформить предзаказ) можно всего в двух банках: Тинькофф и Альфа, но когда он придет покупателю – пока неизвестно. Платежный стикер для оплаты Сбербанка также уже скоро выйдет на рынок – в феврале этого года.

    Стоит понимать, что до сих пор существует проблема (из-за санкций) с изготовлением чипов для карт. И хотя выпуск самих карт для банков уже наладили, новые платежные инструменты могут внедряться не так быстро из-за дефицита.

    Насколько это будет безопасно

    В плане безопасности платежный стикер ничем не отличается от традиционной банковской карты – он точно так же «срабатывает» на определенном расстоянии от терминала для приема оплаты и точно так же требует ввести ПИН-код, если сумма операции больше определенного лимита (и всегда, если нужно снять наличные). Кроме того:

  • как и карту, его можно будет заблокировать;
  • на наклейке нет CVV-кодов и срока действия – то есть, снять деньги с него через реквизиты не получится;
  • можно настроить лимиты покупок.
  • Но главное – как показал опыт эксплуатации карт с бесконтактным носителем, украсть деньги с них таким способом практически невозможно. Карта (как и стикер) срабатывает лишь на небольшом расстоянии от терминала. При этом сам терминал всегда оформляется на конкретного ИП или юрлицо, а деньги со счета вывести очень непросто.

    По некоторым данным, ни одной масштабной попытки краж денег с бесконтактных карт до сих пор не зафиксировано. А это значит, что и стикеры будут хорошо защищены.

    Возможные сложности

    Эксперты указывают на то, что с использованием платежных стикеров могут быть связаны некоторые трудности:

  • В частности, NFC-чип наклейки может войти в конфликт с NFC-чипом самого смартфона, что вызовет перебои в работе платежного сервиса. Чтобы этого избежать, рекомендуется клеить стикер на устройство как можно ниже.
  • Кроме того, если к смартфону привязаны другие карты (например, через Mir Pay), то терминал не сможет понять, с какой именно карты проводится платеж. Поэтому придется удалить карты из приложения или просто отключить NFC в смарфтоне.
  • Сравнение с обычной картой

    Как у стикера, так и у карты есть свои преимущества и недостатки. Чтобы принять решение о том, стоит ли пользоваться новым продуктом, следует проанализировать те и другие:

    Характеристика Обычная банковская карта Платежные стикеры
    Удобство нужно носить с собой – это не всем удобно смартфон всегда при себе – удобно
    Безопасность безопасно безопасно
    Размеры стандартные компактные
    Внешний вид стандартный более изящный и современный
    Проблемы в работе обычно нет могут быть проблемы, особенно первое время
    Доступность в любом банке, в любое время пока что на стадии предзаказа

    Как видно, основные минусы стикеров связаны с тем, что в настоящее время вся система находится на этапе разработки. Возможно, в дальнейшем механизм окажется отработан и все минусы нивелируются.

    Какие еще устройства для бесконтактной оплаты можно использовать

    Разнообразные гаджеты для бесконтактной оплаты существуют и используются далеко не первый год. Но после февраля 2022 года большинство из них не поддерживают работу с российскими картами, а многие проекты прекратили свое развитие. Тем не менее, на сегодняшний день некоторые гаджеты можно подключить к карте МИР.

    Смарт-часы

    До введения ограничений бесконтактная оплата со смарт-часов была весьма распространена. Как и на смартфоне, на таких часах устанавливали приложения для оплаты и загружали в них виртуальные банковские карты. С их помощью оплачивать покупки было, пожалуй, даже удобнее, чем с телефона – не нужно ничего доставать из сумки или кармана, достаточно просто поднести руку к терминалу.

    Это работало на часах от Apple, Samsung, Huawei, Honor и других, а платежные сервисы интегрировались в сервис основного смартфона (часы не работают самостоятельно и привязать карту только к ним нельзя).

    В настоящее время оплата «умными часами» пока недоступна по причине блокировки сервисов Google Pay и Apple Pay. К Mir Pay никакие часы пока не привязываются.

    Кольца

    Кольца с NFC-чипами предлагают своим клиентам банки «Точка», «Альфа-Банк» и «Россельхозбанк». В «Точке» такой девайс обойдется в 5,5 тыс. руб., в Россельхозбанк – в 5,6 тыс. В Альфе они доступны только для тарифов премиум.

    Кольца не нуждаются в зарядке. Делаются из твердого пластика, хотя есть и варианты с драгоценными камнями, цены на которые достигают 100 000 руб.

    Есть и похожие варианты – например, можно купить кольца с поддержкой бесконтактной оплаты от московского метро, а также карты «Тройка» (но это не банковские сервисы).

    Брелоки

    В декабре 2022 года Тинькофф-банк выпустил новый аксессуар с NFC-чипом – брелок. Его можно носить на специальном браслете и даже украсить специальными шармами. Цены на такие брелоки находятся в диапазоне от 1150 руб. до 55200 руб. В настоящее время купить их можно только в одном месте – московском ТЦ «Авиапарк». Возможно, в дальнейшем появятся и другие точки продаж по стране.

    Плюсы и минусы платежных стикеров

    Если обобщить все вышесказанное, то можно прийти к следующим выводам:

    Платежные стикеры для бесконтактной оплаты: изучаем новый финансовый инструмент и предложения от банков

    Достоинства

    Платежные стикеры для бесконтактной оплаты: изучаем новый финансовый инструмент и предложения от банков

    Недостатки

  • удобно использовать,
  • компактность и небольшая толщина,
  • современный внешний вид,
  • безопасность,
  • уже есть у разных банков в разном дизайне,
  • можно не носить с собой пластиковую карту.
  • в настоящее время у всех банков лишь в стадии предзаказа или тестирования,
  • возможные перебои из-за конфликтов NFC у стикера и смартфона,
  • для большинства клиентов будут платными.
  • Мнение эксперта

    Платежные стикеры – относительно новая технология для российских банков, и с ее внедрением могут возникать проблемы. Мы расспросили эксперта из Модульбанка на предмет безопасности такого платежного средства. И вот, что он нам ответил:

    Платежные стикеры действительно набирают популярность. Но на мой взгляд, с ними есть одна большая проблема. Подобные технологии не могут заменить такие сервисы как Google Pay или Apple Pay с точки зрения безопасности. Фактически, стикер – это наклейка с чипом от бесконтактной карты, она не дает такого же уровня безопасности платежных данных, как мобильные телефоны, которые подтверждают платеж с помощью биометрии лица или отпечатка пальца. К тому же чип в стикере может конфликтовать с другими устройствами: с беспроводными зарядками, с NFC, особенно если он неправильно наклеен. Поэтому пока сложно говорить о том, что эта технология станет полноценной заменой платежам с помощью телефонов. Я бы сказал, что это временное решение и стоит ждать других более прогрессивных разработок. При этом важно упомянуть, что яркие и запоминающиеся стикеры могут быть частью маркетинговой кампании банка.

    Юрий Васильев, директор по платежным сервисам Модульбанка.

    Часто задаваемые вопросы

    Где можно расплачиваться через платежный стикер?

    Расплачиваться при помощи платежного стикера для смартфонов можно в любых точках продаж, где есть терминалы: в супермаркетах, торговых центрах, кафе, ресторанах, салонах красоты, барах, на вокзалах, в аэропортах и т. д. Также с его помощью можно будет снимать деньги в банкоматах, оборудованных бесконтактным считывателем.

    Может ли стикер отвалиться от смартфона?

    Создатели стикеров утверждают, что клеевой слой достаточно надежный для того, чтобы удерживать их на поверхности телефона. Для дополнительного уровня надежности можно приклеить наклейку на смартфон, а сверху надеть прозрачный силиконовый чехол.

    На какое место телефона лучше приклеить стикер?

    Клеить стикер следует на нижнюю часть задней панели. В ином случае могут возникнуть сбои в работе платежной системы из-за конфликта NFC-чипов наклейки и смартфона.

    Придет ли кешбэк за оплату через стикер?

    Да, конечно. Все банки, выпускающие стикеры, будут делать их либо дополнительной, либо самостоятельной картой. А кешбэк зависит от условий по этой карте.

    Источник