Пытаясь получить кредит, в некоторых банках клиент может столкнуться с требованием предоставить дополнительное обеспечение. Например, передать имущество в залог или привести поручителя. Что такое обеспечение, для чего оно нужно и что именно может им быть, расскажем далее.
Обеспечение кредита: что это такое, и для чего оно нужно
Банки зарабатывают на разных продуктах, но больше всего – на выдаваемых кредитах. Чтобы обеспечить возвратность выданных денег, банки могут использовать разные меры: тщательно проверять заемщика, требовать документы с подтверждением платежеспособности, работать только с определенными категориями клиентов и т.д. Но чтобы нивелировать риски, кредитор может использовать и дополнительные гарантии в виде обеспечения кредита, которое существенно снижает вероятность невозврата кредита.
Обеспечение – это один из механизмов защиты интересов банка по выданному кредиту. По сути, это ряд гарантий, которые дают банку уверенность в том, что заемщик вернет полученные средства с процентами даже в случае возникновения проблем финансового характера. Используется, в основном, при желании клиента получить крупный кредит, или при его сомнительном кредитном прошлом (плохой кредитной истории).
Обеспечение кредитов дает заемщику сразу несколько преимуществ:
Регулируются данные взаимоотношения ФЗ № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Предлагать обеспечение по кредиту могут как физические, так и юридические лица – с обязательным отражением всех требований в договоре.
По кредитным продуктам могут быть установлены различные обеспечительные меры. Их достаточно много, обычно их делят на три большие группы:
Каждый банк самостоятельно устанавливает порядок исполнения обязательств, и обязательно фиксируют их в договоре. Если были нарушены договорные обязательства, то кредитор имеет право на основании статьи 811 ГК РФ начислить проценты, а также использовать свое право на взыскание – реализовать имущество, истребовать компенсацию, привлечь к ответственности поручителя и т.д.
Основные формы обеспечения по кредитам
В зависимости от категории клиента (физическое или юридическое лицо), банк может применять разные формы получения дополнительных гарантий при проведении кредитных операций. Все формы обеспечения банковских продуктов делятся на два вида:
Залог – это один из наиболее эффективных способов выполнения обязательств по договору, и именно обеспечение залоговым имуществом наиболее часто применяется в российских банках. По некоторым видам кредитования (ипотека и автокредит) оформление договора с залогом является обязательным приложением к основному договору кредита.
В документах обязательно должно быть указано описание передаваемого в залог имущества, его оценочная стоимость, права сторон и порядок пользования этим имуществом на период действия договора. Пока действует кредитный договор, заемщик не может в полной мере им распоряжаться, практически все операции происходят только по согласованию с кредитором (залогодержателем).
Какие есть варианты:
| Залоговое обеспечение | Что относится | Особенности |
|---|---|---|
| Недвижимое имущество | Объекты жилой недвижимости, постройки сельскохозяйственного и коммерческого назначения | При обеспечении кредита имуществом необходимо зафиксировать сделку в Росреестре, а также застраховать собственность |
| Транспортные средства | Новые и поддержанные автомобили отечественного и зарубежного производства, коммерческие автомобили, грузовой и специальный транспорт | Часто кредитор забирает оригинал ПТС и хранит его у себя, у заемщика на руках остается только копия. Заемщик не может сдавать авто в аренду, закладывать, продавать и т.д. |
| Оборудование | Самоходная сельскохозяйственная техника, тракторные прицепы, полуприцепы. Самоходная дорожно-строительная техника. Самоходная коммунальная техника. Системы резервного энергоснабжения. Деревообрабатывающее оборудование и т.д. | Данный вид кредитования используется, в основном, ИП или ООО. При этом оборудование не должно быть единственным ценным экземпляром или стационарным. Обязательно оценивается работоспособность и степень износа |
| Сельскохозяйственные животные | Крупный и мелкий рогатый скот, свиньи, лошади и т.д. | Как индивидуальный предмет – залог определенной особи животного. Как массовый предмет – залог товаров в обороте. Возраст каждого животного оценивается, должник должен на период действия договора обеспечить условия для жизни скота, требует справки о наличии кормовой базы. Для проверки численности используются инвентарные списки и сверяют с бирками животных (Консультант) |
| Товарно-материальные ценности (ТМЦ) | Излишки материалов, сырьевой базы, незавершенного производства или объектов строительства, топлива, покупных полуфабрикатов, готовых продуктов | Кредиты выдают под излишки в пределах нормы, которые предварительно оцениваются банком для пересчета в денежном выражении. Для этого используют накладные, отдельные официальные счета, либо сделки по купли-продажи |
Товарно-материальные ценности (ТМЦ) Излишки материалов, сырьевой базы, незавершенного производства или объектов строительства, топлива, покупных полуфабрикатов, готовых продуктов Кредиты выдают под излишки в пределах нормы, которые предварительно оцениваются банком для пересчета в денежном выражении. Для этого используют накладные, отдельные официальные счета, либо сделки по купли-продажи
Какие преимущества получают заемщики? Все зависит от оценочной стоимости залога. Если речь идет об ипотеке или кредите под залог недвижимого имущества, то он получает сниженные процентные ставки, больше сроки возврата и более крупные суммы. Процентные ставки по автокредитам стандартные, снижение возможно только при использовании льготных программ. Здесь преимущество достигается, скорее, в самой возможности получить кредит при испорченной кредитной истории.
Какие есть дополнительные формы обеспечения
К дополнительным формам обеспечения можно отнести все остальные варианты выдать дополнительную гарантию возврата выданного кредита. Как правило, это не собственно имущественные активы, которые можно легко изъять через суд и продать, а дополнительные меры обеспечения. Разберем их:
Вторая по распространенности обеспечительная мера после залога. Осуществляется посредством поручительства, т.е. привлечения другой стороны (физического или юридического лица). Можно привлечь созаемщика или поручителя, как правило, ими становятся родственники или близкие друзья/коллеги заемщика.
Договором поручительства является сделка между поручителем и кредитором, поручитель при этом несет субсидиарную или солидарную ответственность (ГК РФ § 5. Поручительство). То есть поручитель отвечает за возврат кредита в том же объеме, что и основной заемщик. В этом и заключается расчет банка: даже если заемщик по каким-либо причинам не сможет выплачивать кредит, то его обязательства возьмет на себя вторая сторона.
Если заемщику требуется крупная денежная сумма, то для получения дополнительных гарантий возврата может быть оформлена гарантия от страховой компании. Страховой договор действителен со дня срока выдачи, страховщик обеспечивает выплату установленной денежной суммы банку при наступлении у заемщика страхового случая.
Это особая финансовая услуга, которая используется юридическими лицами при совершении крупных сделок. Гарантия – это поручительство банка или иной кредитной/страховой организации, что одна из сторон сделки выполнит свои обязательства перед другой стороной. При этом банк обязуется оплатить долг клиента, если тот не выполнит свои обязательства, за выдачу гарантии банк получает отдельную плату (ГК РФ § 6. Независимая гарантия).
Малоиспользуемый, но все же действующий вариант обеспечения. Если у заемщика имеется отдельный депозитный счет с существенной для банка суммой, то кредитор может использовать её в качестве обеспечения или дополнительного подтверждения платежеспособности, предложить более выгодные условия по кредиту. Но обычно, если у клиента есть вклад, он не оформляет крупный кредит (ведь ставки по вкладам всегда ниже, чем по кредитам – переплата будет в пользу банка).
Что еще можно использовать в качестве обеспечения по кредиту
Еще одним способом получения дополнительной гарантии и компенсации потерянных средств является определение неустойки. Это зафиксированная в договоре денежная сумма, которую заемщик обязан передать кредитору в том случае, если он нарушает свои обязательства.
В зависимости от договоренностей, неустойка может быть установлена просто по факту нарушения обязательств. Например, просрочил заемщик платеж по кредиту, ему сразу начисляют пени или назначают штраф. А может быть установка только при всестороннем регулировании, например, если турист отказался от тура, то турагент должен доказать понесенные им фактические траты, чтобы уменьшить сумму возврата денег.
Сюда же отнесем уступку прав требования (цессия), при которой происходит передача задолженности третьим лицам. Чаще всего для этого привлекаются коллекторские компании, которые выкупают долги физлиц или юрлиц при наличии существенных просрочек по кредитам.
Таким образом, у банков есть широкий спектр возможностей обеспечить возвратность выданных кредитов. Для заемщика обеспечительные меры имеют положительный эффект, т.к. их наличие значительно повышает вероятность получения одобрения по заявке, при этом параллельно увеличивается ответственность.
Поэтому прибегать к обеспеченным кредитам стоит только в случае уверенности в возможности исполнить все свои обязательства, иначе можно лишиться имущества и иных активов, переданных в качестве залога.