Главная » ЭКОНОМИКА » Набрать кредитов и не отдавать: разбираем 5 мифов о должниках, которые множатся в интернете

Набрать кредитов и не отдавать: разбираем 5 мифов о должниках, которые множатся в интернете

Набрать кредитов и не отдавать: разбираем 5 мифов о должниках, которые множатся в интернете

В последнее время много блогеров стали писать о том, как можно не платить по займам и кредитам, что можно набирать заемные деньги и законно не отдавать их кредиторам. Об этом стоит поговорить. Я встречал в Интернете 5 суждений, с которыми не могу согласиться. Рекомендую их разобрать более подробно.

Первое утверждение: «Если кредиты, микрозаймы не обеспечены залогами и поручителями, то можно по ним и не платить».

Гражданский кодекс нам четко говорит, что если есть обязательство, то оно должно быть оплачено вовремя и в срок. Если же не оплачено, то по нему начисляются проценты и штрафные санкции за ненадлежащее исполнение обязательств. В зависимости от даты выдачи займа, кредитор может начислить не больше так называемых 3-х иксов, точнее от 3-х до 1-го. А значит, не больше 3-х размеров основного долга, процентов по займу.

Получается, что если потенциальный просрочник взял 15 тысяч рублей, то он должен будет отдать эту сумму и 3 икса. Следовательно:

1Х = 15 тыс. рублей

3Х = 3*15 тыс. рублей = 45 тыс. рублей

Это еще сверху 45 тысяч рублей процентов по этому займу плюс штрафы, услуги представителя, госпошлина. По итогу получится немаленькая сумма. И так по каждому займу.

В зависимости от даты выдачи займа наступает от 3-икс до 1-го. В общем, не платить не вариант. Все равно штрафные санкции будут начислены, и их взыскание произойдет в принудительном порядке.

Конечно, можно сейчас говорить, что у человека нет заработной платы и он без работы. Но нужно подумать о том, что жизнь все равно когда-то наладится. А мы, например, в моменте взыскиваем по просрочке 2006 года. И прошло с того дня уже 15 лет. Также взыскание происходит за 2009, 2011 год. Только сейчас эта процедура происходит уже по исполнительным листам. Предъявляем их заемщикам и никого не забываем.

Следующий момент: приходит заявка, например, на ипотеку с участием маткапитала, а человек у нас с долгами. Так как мы ему выдадим этот кредит, если куча исполнительных производств? Выдача займа с материнским капиталом происходит только безналом и, соответственно, вместо того чтобы заемщик использовал эти целевые деньги на улучшение жилищных условий, предыдущие кредиторы взыщут эти деньги.

То есть, получается, что какими-то государственными программами, субсидиями, выплатами на 3-го ребенка – такая мама уже воспользоваться не сможет. А если у мамы долги и она нигде не работает, то можно смело написать в прокуратуру, чтобы она пошла и проверила это, или написать в соцопеку, комитет материнства и детства, и спросить: «А давно ли вы были в данной квартире?». Затем с регулярностью раз в два месяца коллектора могут смело направлять к вам в квартиру правоохранительные органы для того, чтобы проверить, все ли в порядке с вашими детьми.

Если вы не работаете и у вас куча долгов, тогда как живут ваши дети? Они, наверное, голодают. А если это так, то о них должно позаботиться государство. После первого такого визита очень меняется сознание у заемщиков. Конечно, можно привыкнуть ко всему и открыть карточку на папу, маму, супруга, работать не официально, а деньги забрасывать на карту партнера или близкого родственника, затем распоряжаться ею, делать оплату. Знаю людей, которые живут и достаточно долго пользуются такой схемой. Потом у них жизнь налаживается. Они становятся предпринимателями, а крупные кредиты на развитие бизнеса им уже не выдают. Я несколько раз встречал такие ситуации.

Предприниматели говорят: «Прокредитуйте мою жену, партнера, а я никак не могу, потому что в 2015 году с банком не нашел общий язык и принципиально теперь не плачу. У меня заваленная кредитная история и есть исполнительное производство».

Это прям стоп-фактор по кредитованию таких товарищей. Почему? Допустим, висит задолженность у товарища в размере 50-100 тысяч рублей. Он ее условно и принципиально не платит, потому что считает себя героем и идет против системы. А когда ему нужна ипотека, прибегает в банк с заявкой. Ему тут же отказывают и говорят: «У вас тут у коллекторов висит просрочка. Идите и договаривайтесь сначала с ними».

Затем герой звонит в коллекторское агентство и орет: «У меня долг 2011 года, снимите его в Бюро кредитных историй». Может пройти даже срок исковой давности, то есть 3 года, но это не значит, что долг прощен. Это говорит о том, что его взыскивать нельзя, но коллектора в БКИ постоянно обновляют информацию и человеку ничего не остается делать, как платить по давним кредитам, потому что ему сейчас в моменте выгодно взять ипотеку, чтобы заехать в постоянно дорожающее жилье.

Второе утверждение: «Можете набрать кредитов и займов. За это в тюрьму не посадят».

Есть масса способов, как сделать так, чтобы заемщик заплатил. Да просто руки у кредиторов не доходят, а полиция очень любит отказные дела выдавать в крупных городах по таким заемщикам. А вообще, я скажу, если кредитор докажет, что заемщик не собирался отдавать деньги, то есть взял, но возвращать не планировал, либо предоставил заведомо ложную информацию в анкете, то это точно возможность написать заявление по уголовному преступлению. Это мошенничество в сфере кредитования.

Понятное дело, что в крупных городах на заявления смотрят с ухмылкой. Но я вам могу сказать, что мы в малом городе с населением 60 тысяч возбудили дело за задолженность в 105 тысяч рублей. Просто полицейский понял, что это очевидно и должно быть наказуемо. И уже через пару месяцев он нам привел в суд этого товарища. Ему по итогу присудили еще 100 тысяч штрафа, сколько-то часов исправительных работ. Но, поймите правильно, у человека теперь из-за этого судимость. А она навсегда. Это значит, что человек не может занимать никакие должности в государственных компаниях и в случае проверок все узнают об этой судимости. И она просто за то, что он взял 20 кредитов и не собирался их возвращать.

Есть еще один нюанс. Если человек захочет устроиться на какое-то приличное место, то будет проблематично, имея несколько исполнительных производств. Это открытая информация по базе ФССП, по которой можно проверить человека просто внеся его ФИО и дату рождения. По данному гражданину тут же покажет количество возбужденных исполнительных производств. Эта информация доступна любому работодателю.

Допустим, заходит человек простым кассиром в Пятерочку, а у него долгов на 10-ти исполнительных производствах масса. И вот кто ему даст работать с деньгами, если у него такая задолженность на 300 тысяч рублей только отсуженных. Буду ли я брать такого человека на работу, находясь в здравом уме и светлой памяти? Конечно же, нет.

Третье утверждение: «Вы вправе не отвечать на звонки и СМС кредиторов».

Конечно, вправе, а можно вообще их игнорировать. Только если кредитор вам предлагает частичное прощение долга, отступное, любые мероприятия, которые улучшают ваше положение, то вы об этом не узнаете. Разумеется, можно и не отвечать. Кредитор вообще-то заинтересован в решении вопроса с просрочкой. Чем дальше стадия взыскания, то есть, чем оно дольше, тем менее эффективно. Поэтому кредиторы в моменте готовы двигаться, если есть понимание, что эта просрочка затянется надолго. А потому есть смысл брать трубки от кредиторов.

Коллектора в последнее время разговаривают очень спокойно, любезно и на «Вы». Они не повышают голос. То есть все, что пишут в страшилках, уже давно работает не так. Дело в том, что ФССП требует записи телефонных разговоров. Если заемщик должен 20-ти компаниям, то очевидно, что у него установлено приложение на телефоне, которое записывает все входящие звонки и их можно отправить в прокуратуру. За каждое грубое слово – штраф 50 тысяч рублей. Хочу отметить, что профессиональные коллекторы разговаривают невероятно деликатно.

Четвертое утверждение: «Долги можно полностью списать».

Это позволяет делать ФЗ №127 «О несостоятельности (банкротстве)». Да, можно. Только если кредитор пойдет на принцип, то заставит конкурсного управляющего сделать все, чтобы тот нашел любое имущество, опротестовал сделки. На маленьких объемах, если было взято у кредитора 50-100 тысяч, такой надзор сильно затруднительный. Если же это миллион рублей, то он может вгрызться в конкурсного управляющего, либо сменить его, опротестовать сделки, а потом, завершив процедуру банкротства, оставить долги навсегда. Это вот как по фразе: «Нельзя бездействовать, если на вас оформлено то или иное имущество».

Можно переоформить собственность на иных лиц. Понимаем, что у человека была квартира. Видим по анкете, которая заполнялась при выдаче займа, что было несколько объектов недвижимости, а остался один. Понятное дело, мы возбудим банкротство, но в этом процессе будем опротестовывать эти сделки. Это прямо смешно. Нужно платить по залоговым кредитам.

Если у вас есть квартира в залоге, то нужно платить по всем кредитам и по незалоговым в том числе. Как это работает? Допустим, есть у вас ипотека. К примеру, стоимость квартиры 8 млн рублей, а остаток по ипотечным платежам 4 млн рублей. По ипотеке вы исправно платите, а по 3-м кредитам на сумму 3 млн рублей ничего не платите. Вы говорите: «Буду платить только по залоговым кредитам, а по другим не хочу». Я, как не залоговый кредитор, подаю на банкротство, имея сумму требований больше 500 тысяч рублей.

С этого момента все доходы попадают в конкурсную массу по должникам. Имущество выставляется на торги. Сама ипотечная квартира продается. Банк – кредитор, который выдал ипотеку, удовлетворяется в пределах 80% от стоимости заложенного имущества. А остальные деньги расходятся остальным кредиторам. И об этом почему-то товарищи, которые так рассуждают, молчат.

Подведем итоги: если у вас есть ипотека и сумма требований кредиторов меньше, чем рыночная стоимость квартиры, то есть смысл закрыть все долги, а затем договариваться с беззалоговыми кредиторами. Но они тоже не дураки. Им видно, что есть ипотека. Они примерно знают, что за объект, понимают суму долга, которую видно в БКИ.

Хочу сказать, что возможность договариваться и торговаться с банком-кредитором, который является не залоговым кредитором, у вас очень мала.

Пятое утверждение: «Нельзя вносить частичные платежи».

Это неправильно. Частичные платежи как раз нужно вносить и договариваться об этом сначала с кредиторами, потом подписывать новый график и платить по-новому. Обычно, когда мы видим ситуацию, что человек в тяжелом финансовом положении, то подписываем новый график, сторнируем какие-то начисления и штрафы, создаем более комфортный платеж и делаем оговорку: «Если заемщик перестает платить по обновленной схеме, то она признается ничтожной, а все платежи засчитываются как будто по старому графику. То есть, сначала будут зачисляться проценты, потом штрафы, а уж затем основной долг». Поэтому, по новому графику не платить крайне не выгодно.

Советую, если долгов много, то берите юриста и пусть он работает на вашей стороне. Он должен быть проверенным. Видел юристов, которые геройствовали при контакте с клиентом и кредитором, но на самом деле они работают только за себя и никак не за самого заемщика. Также следует перестать читать товарищей, которые дают неправильные советы, стоит идти и договариваться с кредиторами.

Никому не рекомендую объявлять банкротство. Жизнь насколько длинная и интересная, что освободившись сейчас в моменте от обязательств, заемщик закрывает себе другие возможности, например, более интересную работу. Не будут брать банкрота на приличные должности.

Сейчас мы всецело идем в сторону цифрового государства и, конечно же, списать долги можно быстро, если удастся. Но быть все время в тени, кого-то консультировать – не самая лучшая перспектива, особенно, если у вас есть мозги. Сколько раз видел в своей практике, когда люди с маткапиталом просили выдать им ипотеку, которая частично погашается этими средствами. Если человек банкрот, то никто ему не выдаст. В общем, лучше трижды подумайте и все взвесьте, помиритесь с кредитором.

Люди считают, что сейчас будет все хорошо, если сделать, как им хочется, но ведь потом точно настанет плохо. Только пока не понятно, в каком виде. Если же плохо сейчас, то это значит, что вы ошиблись со своей кредитной нагрузкой, но справляетесь с этим, стараетесь договориться и вырулить. Тогда хорошо настанет потом, а все потому, что были освоены новые навыки, стало понятно, как распоряжаться деньгами. Так и наступает светлое завтра.

Источник