Пенсионер из Москвы Константин пользуется кредитными картами уже больше 20 лет и при этом ни разу не переплачивал банкам по процентам. Он рассказал нам, как ему это удаётся, как правильно выбирать кредитные карты и какие условия по кредиту стоит считать выгодными.
Сейчас мне 62 года, я пенсионер. Женат, взрослая дочь живёт отдельно. До выхода на пенсию работал директором представительства в крупной российской компании, до этого — в собственной фирме, а ещё ранее — помощником руководителя на совместном российско-американском предприятии.
Первую кредитную карту оформил, когда мне было 40 лет. Сейчас я пользуюсь двумя кредитками с совокупным лимитом около 1 миллиона ₽ и при этом никогда не выхожу за рамки льготного периода и ничего не плачу банкам.
Как я выбираю кредитные карты
Кредитную карту я выбираю по трём основным критериям:
наиболее выгодные условия обслуживания (например, бесплатное премиальное обслуживание при выполнении некоторых условий: сохранение определённой суммы расходов по карте в месяц или суммы средств на счетах);
дополнительные привилегии, прежде всего повышенный кэшбэк;
большой кредитный лимит: это даёт мне возможность при необходимости потратить достаточно большую сумму одним махом, не собирая деньги с разных счетов.
Сейчас я пользуюсь кредитными картами «Ситибанка» (с 2004 года) и «Альфа-Банка» (с 2012 года). Раньше пользовался кредитками HSBC и «Райффайзенбанка», но HSBC ушёл из России, а «Райффайзенбанк» ужесточил условия премиального обслуживания.
Я выбрал именно эти банки, так как минимальная сумма депозита для льготного обслуживания и в «Ситибанке», и в «Альфа-Банке» для меня приемлема и составляет 6 миллионов ₽ и 3 миллиона ₽ соответственно. Тем более что это могут быть ценные бумаги на брокерском счёте.
В моём случае расходовать в месяц по карте 30–50–100 тысяч ₽ нереально (расходы 30, 50 и 100 тысяч ₽ в месяц — это пороговые значения льготных программ других банков, которые я смотрел). Это слишком много. Я пенсионер, мои текущие расходы сейчас составляют около 30 тысяч ₽, и ставить для себя задачу «потратить по данной карте не меньше 30 тысяч ₽, чтобы получить льготные условия» я считаю неразумным.
Облегчить выбор
Калькулятор кредитных карт
Какой кэшбэк я получаю
Сейчас моя основная карта — «Альфа-Банк Cashback World». При оплате картой я получаю кэшбэк в размере 1% на все покупки и 10% на бензин.
Кроме того, платёжные системы Mastercard и Visa имеют свои программы скидок для простых и премиальных карт, время от времени я их просматриваю. Помню, были неплохие скидки от Mastercard при покупке какой-то одежды и при оплате в ресторанах (правда, не помню, в каких именно), а владельцам Visa бесплатно упаковывали багаж в аэропортах.
У «Ситибанка» есть интересные условия для поездок за границу, но, к сожалению, в последнее время поездки — это неактуально. А кэшбэк там не очень большой — 1%.
Однако кэшбэк я получаю не только по кредитным картам, а ещё и по дебетовой карте «Тинькофф Банка» — 5% по трём категориям, набор меняется каждый месяц. У меня в «Тинькофф» тоже открыт счёт, но кредитную карту я там заводить не стал — нет смысла: в банке платное обслуживание, и для меня не полагается никаких льгот.
С какой периодичностью я плачу по кредитной карте
Я организую свои расходы таким образом, чтобы платить банку раз в три месяца, всегда полностью закрывая задолженность по кредитной карте в течение бесплатного периода (это льготные сроки, установленные для кредитной карты: обычно 60 или 90 дней).
Этому меня научил мой американский руководитель, с которым я работал, когда ещё только собирался завести кредитку. Он сказал, что проценты по кредитной карте — это ловушка, которую устраивает банк в надежде, что клиент в неё попадёт. Кредитная карта должна использоваться только для текущих расходов в пределах текущей зарплаты.
При таком подходе к кредитной карте никаких программ для ведения учёта расходов не требуется. Зарплату дают каждый месяц, соответственно, я просто в течение трёх месяцев накапливаю зарплатные деньги на счёте, а трачу по кредитной карте. В конце льготного периода покрываю задолженность по карте. Сейчас я не работаю, живу за городом и поступаю так со своей пенсией.
Главное — не забывать вносить ежемесячный минимальный платёж. «Ситибанк» сам списывает задолженность с текущего счёта, «Альфа-Банк» ждёт, что я заплачу самостоятельно, и пока я ни разу не пропускал минимальный платёж по кредитке.
Расходование лимита по кредитной карте
Полный лимит по карте «Альфа-Банка» составляет 650 тысяч ₽, у «Ситибанка» — 300 тысяч ₽.
Пару раз я расходовал лимит по одной кредитной карте полностью: покупал авиабилеты бизнес-класса и бронировал гостиницу при поездке в командировку за границу, а потом эти расходы мне компенсировала компания. Расчёт у меня был простой: льготный период заканчивается, например, через полтора месяца, а бухгалтерия возместит расходы в течение недели после покупки.
Конечно, можно было взять счёт на оплату, принести в бухгалтерию, оплатить, выписать доверенность и получить билет — но проще оплатить самому и получить возмещение расходов.
Бывало, что на личные нужды я тоже тратил весь лимит, но в этом случае я всегда имел необходимую сумму на других счетах и использовал кредитную карту только как расчётный инструмент для крупной покупки. Поэтому я ни разу не платил банкам проценты.
Мои советы всем держателям кредитных карт:
-
Выбирайте карты с бесплатным обслуживанием.
-
Забудьте про слово «кредит» в отношении карты и используйте её только для текущих расходов от зарплаты до зарплаты. Таким образом, нельзя тратить по карте больше, чем составляет ваш ежемесячный доход.
-
Если у вас нет накоплений, то для дорогих покупок всегда пользуйтесь другими видами кредита (например, потребительским кредитом, автокредитом, ипотекой и так далее), а не кредитной картой.
Автор:
Мария Дергачева