О льготном периоде мы все слышали не мало, однако существует ещё достаточно много нюансов, про которые многие заёмщики не знают. О них и пойдёт речь в этом материале.
Что такое льготный период?
Льготный период (ещё его называют «грейс период») — это бесплатная возможность пользования деньгами банка в течении заранее известного промежутка времени при выполнении определённых условий [*].
примечание редакции
* В ряде случаев условием может быть – внесение ежемесячных минимальных платежей, отсутствие операций снятия наличных или переводов «с карты на карту» и прочее.
В случае, если вы не успеваете погасить долг перед банком в рамках льготного периода – нарушений никаких не будет, просто вам придётся заплатить за пользования деньгами за весь срок.
Адвокат Ольга Рогачева, отмечает:
Если вы не хотите платить банку проценты, ваша основная задача — полностью погасить задолженность перед банком, имеющуюся по окончании отчетного периода, до окончания льготного периода кредитования.
Ольга Рогачева, адвокат адвокатской конторы «Бородин и Партнеры»
Зачем нужен льготный период?
В нынешних реалиях кредитования (когда процент по кредитным картам достигает 40% и выше) льготный период (ЛП) – это ключевая характеристика кредитной карты. Сегодня единственным разумным и верным решением является выбор кредитной карты исключительно с льготным периодом. Планировать свой бюджет необходимо так, чтобы иметь возможность погасить долг по кредитке в течение ЛП и, таким образом, не платить никаких процентов.
Представители банков отмечают, что в среднем от 50 до 90% заёмщиков рано или поздно выходят за рамки льготного периода и платят банку огромные проценты. Причина здесь одна:
На 2-ой или 3-й раз, жажда моментального приобретения вещи становится так сильна, что человек не соотносит размер своего дохода и количество либо уровень приобретаемых им вещей. Заёмщик банально не успевает закрыть долг в рамках льготного периода.
Классический честный льготный период
Слово «честный» в названии данного типа ЛП использовано не случайно. Понятие «Честный» и «Нечестный» льготный период уже очень прочно вошли в обиход продуманных пользователей кредиток.
Ярким представителем карты с классическим льготным периодом является «Классическая кредитная карта от Сбербанка»
Несмотря на то, что часто банки оперируют определёнными красивыми числами – 50, 60, дней льготного периода, они практически всегда привязываются к календарным месяцам. И уже в зависимости от длинны месяца, фактическое число дней в льготном периоде пляшет в большую или меньшую сторону.
Так и здесь. В классическом честном льготном периоде существует два понятия – расчётный период, это когда вы совершаете платежи в магазинах и отчётный период – это когда вы полностью погашаете долг перед банком:
Как правило расчётный период у таких карт всегда начинается в один и тот же день. Он определяется тем моментом, когда банк вам выдал карту.
Предположим, Сбербанк выдал свою карту 18 августа. Следовательно 18 числа каждого месяца будет начинаться новый расчётный период. После 18 числа каждый раз будет начинаться отчётный период и длиться 20 дней. За эти дни необходимо полностью погасить долг перед банком.
Таким образом мы видим как бы наложение льготных периодов друг на друга
Преимущество честного льготного периода заключается в том, что когда бы не была совершена покупка, есть определённый минимум дней, в течение которых проценты начислены не будут.
У нечестного же льготного периода может получиться так, что по тем покупкам, которые были совершены в конце, льготный период продлится всего несколько дней.
В примере, который приведён на скриншоте ниже, расчётная часть первого льготного периода начинается с 18 августа по 18 сентября. Далее идут 20 дней отчётного периода – с 18 сентября по 8 октября. В течение этого периода необходимо полное погашение долга по кредитке. Предположим были совершены 2 покупки – одна 22 августа, вторая – 10 сентября, таким образом, для того чтобы не платить проценты за эти покупки, необходимо вернуть долг до 8 октября:
Но вот в том случае, если первая покупка была совершена 22 августа, а вторая – 19 сентября, то за первую покупку необходимо вернуть долг до 8 октября, а вот уже за вторую – до 7 ноября, так как вторая покупка попала уже в следующий льготный период:
Удлинённый честный льготный период
Банковские маркетологи постоянно соревнуются между собой и стараются сделать свой продукт привлекательнее в сравнении с конкурентами. 50 днями льготного периода сегодня уже абсолютно никого не удивишь. Так, например, Почта Банк выпустил кредитную карту «Элемент 120», где присутствует до 120 дней честного льготного периода.
Здесь принцип очень похож на тот, который был описан в предыдущем примере. Только вместо 20 дней на погашение кредита, банк даёт 3 месяца.
Предположим, 18 сентября банк выдал карту. Первый расчётный период продлится с 18 сентября и до 18 октября. Таком образом покупки, совершённые в этот период, необходимо оплатить в течение следующих 3 месяцев.
Покупка, совершённая, скажем, 19 октября попадёт уже в следующий расчётный период — оплатить данную покупку необходимо будет до 18 февраля.
Таким образом, мы видим что здесь возможно наложение сразу до 4 льготных периодов друг на друга.
Нечестный льготный период со стартом по первой покупке
Существуют кредитные карты, в которых новый льготный период возможен исключительно после того, как текущий льготный период будет закрыт.
Зачастую такие карты имеют весьма продолжительный льготный период. Ярким представитель здесь можно назвать кредитку от Альфа-Банка «100 дней без процентов»:
Особенностью таких карт является простата расчёта льготного периода.
Предположим, первая покупка по карте была совершена 9 июня. Прибавив 100 дней к этой дате, получаем дату окончания льготного периода – 17 сентября:
И поскольку деление льготного периода на расчётный промежуток и отчётный требуется исключительно для того, чтобы наслаивать льготные периоды друг на друга, то в случае с нечестным льготным периодом проводить такое деление совершенно ни к чему. Поскольку пополнять свою кредитку можно как в отчётном, так и в расчётном периоде.
Как правило, при таком типе карт, льготный период превращается в один сплошной промежуток времени:
Если первая покупка совершена 9 июня, то до 17 сентября необходимо полностью погасить долг по этой и всем другим покупкам, которые были в этот промежуток времени.
Здесь как раз и возникает ситуация, когда совершается очередная покупка в конце льготного периода, и в таком случае беспроцентный период по этой конкретной покупке может составлять всего несколько дней.
Новый льготный период начнётся сразу после совершения очередной расходной операции и только при условии, что долг по предыдущему льготному периоду полностью погашен.
Нечестный льготный период со стартом в начале месяца
Также нечестный льготный период может начинаться не с даты первой покупки, а с первого числа месяца, в котором была совершена покупка.
Например, относительно новая кредитная карта «Можно больше» от МКБ имеет льготный период 123 дня.
На первый взгляд здесь льготный период длиннее, чем у кредитной карты 100 дней без процентов от Альфы. Но, если совершить первую покупку, скажем, 28 сентября, то льготный период по карте от МКБ начнётся 1 сентября и продлится 4 полных месяца, до 31 декабря:
В то же время, при тех же условиях в случае с картой от Альфа-Банка льготный период продлится до 6 января.
Дело в том, что по кредитке от МКБ льготный период начинается не с даты покупки, а с первого числа месяца, в котором эта покупка была совершена. Потому период с 1 сентября и до 28 сентября попросту сгорает:
Также эксперты отмечают, что существуют кредитки с льготным периодом, который рассчитывается по каждой покупке отдельно. Но поскольку на рынке подобных продуктов на сегодняшний день крайне мало, в данном обзоре на них мы не остановились:
Есть более выгодный вариант, редко используемый на рынке, льготный период кредитования исчисляется по каждой операции отдельно.
Этот вариант неудобен тем, что вам придется помнить сумму каждой операции и дату, до которой необходимо будет данную сумму внести, чтобы не платить проценты.
Ольга Рогачева, адвокат адвокатской конторы «Бородин и Партнеры»
Нюансы и подвохи использования льготного периода
О том, как пользоваться льготным периодом чтобы не пришлось платить никаких процентов, расскажет эксперт нашего издания, Елена Верёвочкина:
Использование льготного периода по кредитной карте требует соблюдения определенных правил, которые устанавливаются каждым отдельным банком по своему усмотрению.
Использование льготного периода подразумевает беспроцентное пользование деньгами банка в течение определенного срока при выполнении ряда условий. Важно при этом понимать, когда именно начинается льготный период. Многие владельцы карт ошибочно считают, что льготный период начинается с момента оплаты первой покупки. Но это не всегда так. Часто льготный период начинается с расчетной даты, указанной в условиях обслуживания карты. Расчетный период может начинаться как с даты активации карты, так и с 1-го дня календарного месяца.
Также не забывайте про ежегодную комиссию, которая списывается в большинстве случаев в момент активации карты за счет кредитных средств.
Далее нужно обратить внимание на то, какие операции можно проводить по карте, чтобы воспользоваться льготным периодом. Льготный период автоматически перестает действовать, если держатель карты, например, снимает наличные, перечисляет заемные средства с карты на счет электронного кошелька или переводит их другу на карту и пр. В каждом банке перечень таких операций может быть разным. В основном льготный период подразумевает безналичную оплату товаров и услуг, т.е. через POS-терминалы, установленные в розничной сети, или онлайн- покупки в официальных интернет-магазинах магазинах.
Карты с длительным льготным периодом требуют от держателя осознанного использования, так как предполагают постоянный контроль операций на протяжении длительного времени и своевременное внесение достаточной суммы на карту.
И наконец, необходимо понимать, что банк имеет право в одностороннем порядке менять условия и тарифы по банковским картам. В этой связи необходимо отслеживать условия обслуживания используемой карты. Такую информацию банки обязаны размещать в местах обслуживания клиентов и на официальном сайте организации.
Верёвочкина Елена, Управляющий Санкт-Петербургским филиалом РГС Банка
В то же время, наш эксперт Артём Табунин, основным подвохом льготного периода называет психологический фактор:
Основной подвох кредитных карт лежит в психологической области. В связи с тем, что пользование деньгами первое время бесплатное, человек быстро выбирает половину или весь кредитный лимит. Потом неожиданно понимает, что не может погасить лимит полностью, и начинает платить большие проценты банку. У банка проценты по картам, как правило, самые высокие среди всех видов кредитов. Я бы рекомендовал всем задавать себе вопросы — зачем вы открываете кредитную карту и когда будете ее гасить. Причем важно иметь ответы до того, как вы берете такую карту.
Артем Табунин, Директор ПЦ Аксиома
Что в итоге? Какой льготный период лучше?
Что в итоге? Карту с каким льготным периодом выбрать? Однозначно дать ответ на этот вопрос, к сожалению,мы не можем.
Классическая карта от Сбера имеет так называемый честный льготный период, но 50 дней льготного периода на фоне всех остальных предложений на рынке выглядят крайне не привлекательно. Кредитка от Почта Банка требует от владельца тщательного контроля, чтобы не пропустить внесение минимальных платежей и контролировать все открытые на данный момент льготные периоды. Также этот продукт имеет крайне невыгодные проценты по снятию наличных.
Льготный период у кредитки АльфаБанка не честный, но весьма продолжительный. Помимо этого есть возможность бесплатного снятия наличных.
У кредитной карты от МКБ при определённых условиях льготный период больше, чем у карты от Альфа Банка. Однако он может моментально прекратиться в случае, если вы решите снять наличные либо пополнить электронный кошелёк. В тоже время у кредитной карты от МКБ «Можно больше» есть весьма заманчивые кешбек программы, в то время как у карты «100 дней без проценты» этого в принципе не предусмотрено.
Таким образом, какой льготный период выбрать – зависит от предпочтений и образа жизни конкретного человека.
Льготный период — лайфхаки
Александр Патешман, независимый финансовый эксперт с 15-ти летним стажем, делится полезными советами использования «грейс периода» с нашими читателями:
Как продлить льготный период на несколько дней?
Банковская операция отражается не с момента, когда вы непосредственно оплатили картой, а когда операция прошла по счету. На это может уйти от 2 до 7 дней. Если у вас льготный период начинается с первого числа месяца, то при покупке в конце месяца перед выходными вы автоматически увеличите грейс — период за счет выходных дней. Платеж пройдет в понедельник-вторник. Так можно продлить льготный период с 60 до 62 дней.
Что делать, если не хватает средств внести минимальный платеж?
По некоторым картам можно бесплатно снимать наличные средства в льготный период (читайте условия по кредитной карте). Если на данный момент у вас нет денег, чтобы внести минимальный платеж, можно снять наличные с кредитки через банкомат и сразу внести их обратно. Система посчитает, как будто вы внесли минимальный платеж. Получится при условии, если у вас остался свободный лимит на карте, и вы не потратили все деньги в ноль.
Александр Патешман, Независимый финансовый эксперт