Главная » ЭКОНОМИКА » Как выбрать банк, который не пострадает от санкций, и зачем это делать

Как выбрать банк, который не пострадает от санкций, и зачем это делать

Как выбрать банк, который не пострадает от санкций, и зачем это делать

Почти все крупные российские банки в 2022 году попали под жесткие санкции США, Великобритании и ЕС. Эти банки больше не могут осуществлять некоторые операции, а клиенты сталкиваются с неудобствами в обслуживании. Мы расскажем, как выбрать банк, который с меньшей вероятностью окажется под санкциями, и стоит ли вообще обращать внимание на это.

Под какие санкции могут попадать банки

Крупные российские банки находятся под санкциями еще с 2014 года, однако все эти годы их влияние было не очень существенным. Но санкции, под которые банки начали попадать с февраля 2022-го – гораздо более серьезны и ощутимы как для банков, так и для их клиентов.

Всего было несколько этапов:

  1. сначала под санкции попали Промсвязьбанк, банк «Россия» и несколько банков, сосредоточенных на работе в Крыму. Санкции тогда ввели США, Великобритания и ЕС – причем это было 22 февраля (то есть, до начала известных событий);
  2. уже 24 февраля вечером США вводят жесткие блокирующие санкции против ВТБ, «Открытия», Совкомбанка, Новикомбанка. Против Сбербанка в США вводятся особые санкции – американским банкам запрещено открывать ему корреспондентские счета, а против Альфа-Банка и МКБ в США введены секторальные санкции;
  3. тогда же в Великобритании под жесткие санкции попадает ВТБ, «Открытие» и Совкомбанк;
  4. затем ЕС отключает от системы SWIFT Промсвязьбанк, ВТБ, «Открытие», Совкомбанк и Новикомбанк;
  5. спустя какое-то время санкции США распространяются на Сбербанк и Альфа-Банк, Великобритании – на Сбербанк, МКБ, УБРиР и Газпромбанк. А последним подсанкционным банком в США стал Транскапиталбанк.

Были санкции и от других стран, однако их влияние по сравнению с американскими и европейскими ограничениями несущественны.

То есть, под санкции в том или ином виде попали практически все банки из первой десятки, вот только виды санкций совсем разные. И пока для одного банка ограничения весьма несущественны, клиенты других столкнулись с серьезными проблемами.

Как санкции влияют на клиентов

Санкции по изначальному замыслу призваны парализовать российскую экономику и банковский сектор. Именно поэтому были выбраны банки, формирующие порядка 80% активов всей российской банковской системы. И влияние санкций на этот раз действительно весьма серьезное.

Разберем то, как санкции влияют на клиентов, по видам:

  • жесткие блокирующие санкции от США (когда банк попадает в SDN-лист) – означает, что банк попал в «черный список» для любых операций в американской юрисдикции и с американскими контрагентами. Такой банк не может иметь корреспондентских счетов с банками из США, привлекать капитал на рынках США и некоторых других стран, вообще никак сотрудничать с контрагентами из США. Фактически такой банк не может даже вести международные расчеты в долларах (хотя открывать долларовые счета внутри страны такому банку не запрещено), и не может работать с клиентами, которые занимаются ВЭД.

    Одно из самых неприятных последствий – то, что официальные мобильные приложения банков пропадают из магазинов AppStore, Play Market и AppGallery. Если на Android приложение можно установить напрямую с сайта, то для владельцев устройств Apple остается только мобильная версия онлайн-банка на сайте;

  • блокирующие санкции от Великобритании и других стран – так же предполагают полную блокировку активов и транзакций банка в этой юрисдикции. Например, в случае с британскими санкциями банки потеряли возможность вести расчеты в фунтах стерлингов;
  • отключение от SWIFT – означает, что банк не сможет работать с международными переводами через эту систему. Переводы через SWIFT идут по двум реквизитам – это SWIFT-код банка и номер счета клиента в банке, что позволяет пересылать деньги со счета на счет в любой банк мира (напрямую или через банк-корреспондент). Эта система используется для крупных платежей бизнеса и государств – поэтому отключение от нее означает, что клиенты банка не смогут отправлять официальные международные переводы по счетам;
  • секторальные санкции – самый мягкий вариант ограничений. Нынешние секторальные санкции против российских банков запрещают им продавать новые выпуски акций и размещать облигации сроком более 14 дней на американском рынке капитала. Фактически эти санкции сокращают возможности для развития банка, но на операционную деятельность влияния не оказывают.
  • Отдельно стоит сказать о тех клиентах, которых попавшие под санкции банки обслуживали в качестве брокеров. Если банк попал под жесткие санкции США, ему запрещено продавать и покупать иностранные ценные бумаги в интересах своих клиентов. То есть, клиентам пришлось в спешке переводить свои активы из «Альфа Инвестиций», «Открытие Брокера» и других банков к другим брокерам (но в данной ситуации такие операции не облагались комиссиями).

    Таким образом, серьезнее всего на деятельность банков влияют жесткие блокирующие санкции от США и отключение от SWIFT. Таких банков на данный момент, соответственно, 8 в SDN-списке и из них 6 отключены от SWIFT. В России они продолжают вести деятельность без особых ограничений, но сам факт попадания под такие ограничения – достаточно серьезный стресс для их клиентов.

    Какой банк выбрать, чтобы он не попал под санкции?

    На данный момент большая часть банковской системы России уже находится под санкциями – это самые большие и, в основном, системообразующие банки. Это означает, что основную задачу санкции уже выполняют – они сдерживают финансовую систему страны, хотя введение санкций против новых банков не исключено. И недавнее попадание в SDN-лист Транскапиталбанка вместе с Инвестторгбанком – лишнее тому подтверждение.

    И раз санкции против банка – не смертельный, но нежелательный сценарий, то, возможно, стоит заранее выбрать банк, который под них не попадет. Если сопоставить данные и мнения экспертов, то расклад такой:

  • под санкции не попадут банки с иностранным капиталом. Таких в России несколько – в том числе Райффайзенбанк, ЮниКредит банк, Ситибанк, ОТП Банк и некоторые другие. Формально это российские банки с лицензией, а иностранное участие ограничивается тем, кто владеет этим банком (собственник банка в России достаточно серьезно изолирован от управления им). Но даже при таком раскладе банки с иностранным капиталом вряд ли попадут под ограничения – со стороны Запада это было бы нелогично;
  • независимые частные банки за исключением крупнейших. Мы уже увидели, как Альфа-Банк, МКБ и Совкомбанк попали под жесткие ограничения, поэтому ориентироваться стоит на банки поменьше: например, это может быть Уралсиб, МТС Банк, Хоум Кредит банк (хотя он еще и иностранный), банк «Санкт-Петербург» и другие. Гарантий непопадания под санкции у них нет, но если это не самый крупный банк, а его собственник дистанцировался от политики, то риски небольшие;
  • Газпромбанк – просто потому, что для европейских стран это вскоре будет единственный вариант для перечисления оплаты за российский газ (новая схема в рублях, которую не приняли некоторые страны, все же была принята другими странами).
  • Однако стоит понимать, что дальнейшая судьба остальных российских банков во многом будет зависеть от того, как закончатся трагические события, начавшиеся в феврале 2022 года. В случае эскалации конфликта санкционные списки будут расширяться, а если его удастся урегулировать приемлемым для всех сторон способом, то часть санкций может быть снята или ослаблена (впрочем, последнее с 2014 года почти не наблюдалось).

    Учитывать все это стоит в первую очередь тем, кто работает с иностранными контрагентами. Риск остаться без возможности оплатить поставку или погасить долг в случае попадания банка под санкции для них высокий. Но в случае с обычными клиентами все далеко не так трагично, как кажется.

    Стоит ли вообще бояться санкций?

    На данный момент для клиентов попавших под санкции банков изменилось немногое: им стали недоступны некоторые валютные операции с зарубежными контрагентами, пришлось вывести иностранные ценные бумаги к другим брокерам, а также исчезли мобильные приложения из магазинов (а в уже установленных пропали push-уведомления). В остальном же санкции – проблема собственников и руководства банков, а не их клиентов.

    Если смотреть на основные банковские продукты, то окажется, что санкции на них не повлияли:

  • банковские карты. Карты платежных систем Visa и Mastercard российских банков перестали работать за границей, но это не следствие санкций, а последствия ухода этих компаний с российского рынка. То есть, вне зависимости от санкций, картой российского банка за границей не рассчитаться, плюс ее нельзя привязать к Apple Pay или Google Pay. По России все карты работают без проблем благодаря НСПК.

    Исключение – карты китайской платежной системы UnionPay, которая официально отказалась от сотрудничества с банками, которые попали под санкции. Соответственно, если отдать 15 тысяч за карту Газпромбанка, а он затем попадет под санкции – это будут выброшенные на ветер деньги, потому что за границей она работать не будет.

  • вклады. Выплаты по вкладам от санкций не зависят, условия существующих и новых вкладов от них не менялись. Возврат основной суммы и процентов в общей сложности до 1,4 миллионов рублей гарантирует государство – вне зависимости от того, попал банк под санкции или нет;
  • кредиты. Условия по выданным кредитам не меняются – клиент не будет платить больше или меньше, не меняются ни сроки, ни валюта, в которой был выдан кредит;
  • переводы и расчетное обслуживание. По России все работает в обычном режиме, за границу переводы могут быть ограничены из-за санкций (в те страны, которые их ввели и в их валюте);
  • эквайринг. В России к оплате принимаются все карты, выпущенные внутри страны. Карты Visa и Mastercard зарубежных банков не принимаются в терминалах и банкоматах, вне зависимости от того, чей это банкомат или терминал (и попал ли этот банк под санкции).
  • Поэтому выбирать банк стоит не по критерию «чистоты» от санкций, а по финансовым параметрам. И здесь, как говорит Михаил Паюшин из юридической компании Freeviser, крупные банки с государственным участием все равно остаются самыми стабильными. А вот банки с международным капиталом, наоборот, рискуют – например, Росбанк выкупает структура Владимира Потанина, хотя до этого банк принадлежал французской Societe Generale.

    А экономист Николай Неплюев напомнил, как попавшие под жесткие санкции банки начали предлагать клиентам более высокие процентные ставки по вкладам и накопительным счетам. Им было нужно компенсировать панический отток средств клиентов, на чем те смогли хорошо заработать.

    Резюмируя: выбирая банк, нужно учитывать не риск санкций, а его финансовое положение и место на рынке. Учитывая возможность оказания поддержки, самыми надежными все еще выглядят крупнейшие государственные банки – они будут выполнять обязательства перед клиентами в любых ситуациях, несмотря на действия других стран.

    Комментарии экспертов нашего издания

    Мнение #1

    Несмотря на санкционное давление, крупные банки с государственным участием все равно выглядят наиболее стабильными. На российские банки с небольшими капиталами текущая экономическая ситуация может сильнее повлиять и пошатнуть их финансовую устойчивость, поэтому говорить об их предпочтении только лишь по основанию невключения их в санкционных список некорректно. Такие крупные иностранные банки, как Росбанк, Райффайзен уже объявили о продаже своих банков на территории России. Не исключен сценарий продажи своих активов на территории РФ и иными иностранными банками. Поэтому доверять в нынешней ситуации свои сбережения иностранным банкам, зарегистрированным на территории РФ, тоже рискованно

    Как выбрать банк, который не пострадает от санкций, и зачем это делать

    Михаил Паюшин, юрист

    Мнение #2

    «Если смотреть объективно, то сегодня западные страны накладывают санкции на банки с государственным участием, а также на те, кто обслуживают российскую военную отрасль и значимые для обороны предприятия. Как правило, это крупные государственные банки, но и есть и несколько частных, чей топ-менеджмент по мнению коллективного Запада так или иначе связан с национальными интересами страны. Ряд небольших государственных банков под санкции не попал (например, «Почта Банк», «РНКБ», «Зенит», «Ак Барс», «МСП» и ряд других).

    Среди крупных государственных банков, оказавшихся под санкциями, оказался «Сбербанк», «ВТБ», «Открытие», «Промсвязьбанк», «Новикомбанк», «Газпромбанк», «Россельхозбанк». В списке частных подсанкционных финансовых учреждений – «Совкомбанк», «Альфа Банк», «МКБ» и «Уральский банк реконструкции и развития».

    Немало частных банков под санкции не попало, среди них есть и учреждения с иностранным участием капитала. Однако ситуация с ними может в любой момент измениться, сейчас, к примеру, довольно высоки риски того, что под санкции попадёт банк «Тинькофф».

    Очевидно, что даже те банки, которые попали под жёсткие ограничения, сумели справиться с рисками. Они по-прежнему работают, выдают кредиты и принимают вклады, а клиенты постепенно возвращаются: речи о закрытии явно не идёт.

    Поэтому рисков для рублёвых вкладчиков крупных банков нет никаких. Более того, сейчас попавшие под западные ограничения учреждения предлагают своим клиентам довольно выгодные ставки по вкладам и накопительным счетам (чего небольшие учреждения предложить не могут). Причина этого в том, что попавшие под санкции банки вынуждены активно привлекать капитал для повышения внутренней ликвидности.

    Кроме того, нужно понимать, что все подсанкционные финансовые учреждения – это крупные системно-значимые, государствообразующие банки. А значит, государство в случае ухудшения ситуации или возникновения непредвиденных обстоятельств будет таким банкам помогать».

    Как выбрать банк, который не пострадает от санкций, и зачем это делать

    Николай Неплюев, экономист

    Мнения экспертов издания по этой теме:

    «Какие ограничения наложены на российские банки и что простым клиентам с этим делать?»
    Сегодня под западными санкциями находится 22 российских банка, 12 из них попали в так называемый SDN-лист США, подразумевающий наиболее жесткие блокирующие ограничения. Среди них есть и государственные, и частные банки – Сбербанк, Альфа-Банк, ВТБ, Промсвязьбанк, ФК Открытие и другие.
    Читать далее

    Как выбрать банк, который не пострадает от санкций, и зачем это делать

    Анастасия Тарасова
    Источник