Проценты по вкладам – самый простой вид заработка на своих свободных деньгах. Достаточно отнести деньги в банк, оформив срочный вклад или разместив их на накопительном счете. Клиент получает доход в виде процента, который может рассчитываться по простой или сложной схеме. Как это работает, что такое капитализация и что лучше выбрать вкладчику – мы расскажем в этой статье.
Как рассчитываются доходы по вкладам
Проценты по вкладам – это плата банка за право пользоваться средствами вкладчика. И чтобы привлечь больше клиентов, банки идут на разные хитрости – например, используя разные схемы начисления процентов. Есть два основных способа начисления, это:
Каждому типу начислений соответствует формула расчета, в которой обязательно учитываются сумма вклада, процентная ставка по нему, срок вклада или количество дней, за которые начисляется процентный доход.
Как начисляется простой процент – формула, разъяснения
При простой схеме расчета вкладчик получает свой процент в целом за весь срок кредитования – при этом проценты не присоединяются к основной сумме. Соответственно, простые проценты рассчитываются по такой формуле:
Sп = (Sв × % × Nд) / Nг
Расшифровка схемы такова:
Sп – сумма процентов по вкладу
Sв – размер вклада
% — размер процентной ставки (записывается в виде десятичной дроби, например, 9%=0,09, 15%=0,15)
Nд – количество дней (месяцев), за которые банком начисляются проценты (причем, при условии начисления процентов в конце срока договора, день возвращения вклада не учитывается, а при ежемесячном начислении процентов — минусуется месяц открытия и снятия депозита)
Nг – количество дней в календарном году
Приведем несколько примеров расчета простых процентов:
Пример 1. Вкладчик разместил вклад на сумму в 50 000 рублей в банке под 5% годовых с выплатой средств в конце периода. Срок вклада – 3 месяца (91 день), а год не високосный. Посчитаем, какой доход получит вкладчик и какую сумму он получит на руки в конце срока, использовав формулу простых процентов:
Sп = (50000 × 0,05 × 90) / 365 = 616,44 рублей
На руки вкладчик получит такую сумму: 50 000 + 616,44 = 50 616,44 рублей
Пример 2. Вкладчик разместил вклад на 50 000 рублей под 5% годовых с ежемесячной выплатой на срок в 6 месяцев (с января по июнь), а год – високосный. Как будет рассчитываться его ежемесячный процентный доход?
Для начала нужно вспомнить, что в високосном году в месяце может быть разное число дней: 29, 30 и 31. И в нашем случае будут все варианты:
Соответственно, вкладчик получит доход в размере:
198,08 + 204,92 × 2 + 211,75 × 3 = 1 243,17 рубля
На руки вкладчик получит, соответственно, 51 243,17 рубля.
Как было сказано, месяц размещения и снятия вклада при таком способе начисления процентов не учитываются.
Расчет сложного процента – формула и примеры
При схеме с простыми процентами вкладчик никак не использует проценты, которые ему уже «капнули» за определенный период. А схема сложных процентов исправляет этот минус – еще такие вклады называются вкладами с капитализацией процентов.
Суть этого метода в том, что начисляемый процент постоянно присоединяется к телу вклада, таким образом, увеличивая его. В следующий расчетный период сумма процентов будет выше, нежели в предыдущий, поскольку исчисляется она из суммы вклада, размер которого увеличивается. Так происходит до самого окончания договора на размещение средств.
Доход, полученный по вкладу с капитализацией, рассчитывается по формуле:
Описание:
Sп – размер дохода по вкладу
Sв – размер вклада
n – число периодов капитализации
% – размер процентной ставки за каждый период капитализации (также возводится в десятичную дробь) – если проценты капитализируются чаще раза в год.
Соответственно, такой способ расчета предполагает, что вкладчик получит более высокий доход. Разберем это на конкретном примере.
Пример. Вкладчик разместил 100 000 рублей под 6% годовых с капитализацией процентов каждый месяц. Каков его доход за весь период вклада?
Так как период капитализации менее года, то для начала посчитаем величину процентной ставки за 1 месяц капитализации:
% = 0,06 / 12 = 0,005
Дальше можно проводить итоговый расчет:
Мы получили суммарный процентный доход. Сумма к выдаче на руки, соответственно, составит 106 167,78 рублей.
Типы процентных ставок
Помимо расчета простых и сложных процентов банки иногда прибегают к хитрости – прописывают в договоре «плавающую ставку», при этом, озвучивая клиенту максимальное ее значение (кстати, сейчас это хотят запретить).
Итак, «плавающая» процентная ставка – это такой процент, который может меняться в течение срока действия вклада.
Обычно такая ставка состоит из:
Как правило, наибольший размер (переменный показатель) ставки приходится на первые 3 месяца срока размещения вклада, а вот постоянный (более низкий) – на весь оставшийся период. По условиям, прописанным в типовом договоре, банк имеет право уменьшать или увеличивать размер переменного показателя на свое усмотрение, независимо от пожеланий клиента. Как правило, банки подкрепляют свои действия доводами о нестабильной экономической обстановке в государстве, понижением ключевой ставки Центробанка и т.д.
Фиксированная процентная ставка не подлежит изменению в договоре вклада, соответственно, банк не может ее поменять, даже если ситуация в стране будет сложной.
Вклады в 2021 году: что выбрать
К середине 2021 года процентные ставки по вкладам в российских банках остаются достаточно низкими – редко какая кредитная организация предложит вкладчику хотя бы 6% годовых. Также банки активно прибегают к «маскировке» реальных ставок – например, делят весь период на несколько интервалов и в рекламе пишут только самую большую ставку.
Но уже скоро это прекратится – на днях Госдума приняла законопроект, который обязывает банки указывать крупным шрифтом все условия вклада, включая реальную (эффективную) ставку. Другими словами, даже если в рекламе говорится о 7% годовых, в договоре все равно будет указана настоящая величина ставки, и она будет явно ниже.
Чтобы помочь нашим читателям с выбором, мы собрали предложения по рублевым вкладам в крупных российских банках по состоянию на июнь 2021 года (по валютным ставки такие низкие, что и говорить о них нечего):
| Банк | Вклад | Минимальная сумма | Тип процентов | Сроки | Процентная ставка |
|---|---|---|---|---|---|
| Сбербанк | Дополнительный процент | 100 000 рублей | Начисляются в конце срока | до 3 лет | от 3,6% до 5% (если на 3 года и открыть в приложении банка) |
| ВТБ | История успеха | 30 000 рублей | Ежемесячная капитализация | 18 месяцев (548 дней) | 4,83% – номинальная, 5% – с учетом капитализации |
| Открытие | Надежный | 50 000 рублей | В начале срока, в конце срока, с ежемесячной капитализацией | от 91 до 730 дней | от 3,89% до 4,87% годовых, если вклад с капитализацией |
| Альфа-Банк | Альфа-Вклад | 10 000 рублей | С ежемесячной капитализацией | от 92 дней до 3 лет | от 3,51% до 6,2% годовых, если вклад с капитализацией |
| Россельхозбанк | Жаркий процент! («Доходный») | 3 000 рублей при открытии вклада через интернет; 10 000 рублей при открытии в офисе | С ежемесячной капитализацией или ежемесячной выплатой | от 91 до 1460 дней | от 4% до 5,2% годовых, до 6% годовых по акции |
Очевидно, что для вкладчика наиболее эффективным и выгодным является тот вклад, при котором происходит капитализация процентов. Разумеется, если клиент не собирается расторгать договор досрочно. В случае сомнений или нестабильной финансовой ситуации, когда срочно могут понадобиться средства, лучше вложить деньги под простой процент или под капитализированный, но с правом досрочного снятия.
Большинство крупных банков, как видно, предлагают относительно низкие ставки. Более высокие предлагают банк поменьше – но там главное обратить внимание, состоит ли этот банк в системе страхования вкладов:
При выборе вклада лучше всего ориентироваться на сумму дохода, которую получит вкладчик в конце срока, или на эффективную ставку процента – даже если банк пишет в рекламе о 6-7% годовых, обман легко вскроется при простом расчете.