Практически каждая компания, входящая в число лидеров в своей отрасли, прошла путь глубинных изменений и преобразований, связанных с внедрением инноваций, прежде всего в области IT-решений и автоматизации бизнес-процессов. При этом скорость внедрения инноваций заметно отличается в зависимости от отрасли. Причина разницы в темпах не в отсутствии желания или ресурсов, а в консервативном подходе к инновациям.
Банковская сфера по праву заслуживает звание лидера, когда речь идет о консервативном подходе. Банки видят потенциал инноваций в создании новых продуктов и скорости их представления на рынке, возможности подготовки максимально персонифицированных предложений клиентам, гибкости бизнеса, скорости реакции на изменения и так далее. Однако наряду с очевидными преимуществами внедрения инновационных решений в банковской сфере есть обстоятельства, которые вынуждают банки быть более консервативными в подходе к инновациям. Это безопасность и надежность любого применяемого решения. О достижении баланса между этими двумя сущностями — инновациями и консерватизмом — и об особенностях подхода финансовых организаций к технологиям, связанным с обработкой данных, рассказывает Ярослав Шелин, IT-директор Банка «Санкт-Петербург».
Банк «Санкт-Петербург» управляет 65 дополнительными офисами в Санкт-Петербурге, Москве, Калининграде и Новосибирске. Представительства банка работают в Краснодаре и Ростове-на-Дону. Клиентская база насчитывает более 2 миллионов физических лиц и 50 тысяч юридических лиц. Банк занимает 16-е место по активам и 15-е место по депозитам физических лиц среди российских банков. В 2020 году банк получил прибыль около 11 миллиардов рублей — на 90,3% больше по сравнению с предыдущим годом. Банк занимает 15-е место в России и 3-е место в Санкт-Петербурге по объему выданных ипотечных кредитов.
Почему банки не стремятся к лидерству во внедрении инноваций
Подход банков к оценке новых технологий строится на двух принципах, комментирует наш собеседник, — по практической ценности и успешности технологии в других индустриях. Исключение составляют только те технологии, на использовании которых настаивает регулятор. В любых других случаях люди, отвечающие за IT и автоматизацию в банке, предпочитают дождаться момента, когда использование технологий становится трендом для отрасли, и понять, как с помощью той или иной технологии банк может увеличить прибыль.
Такой подход в принципе не подразумевает лидерства. Позиция банка, уверен Ярослав Александрович, всегда остается на уровне реакции. Обладая таким большим количеством личных данных пользователей, банк просто не может позволить себе их дискредитировать. Ставки слишком высоки: на кону репутация банка, а репутация в этом бизнесе превыше всего.
По этой причине перспективными считаются только те инновации, практическая ценность которых понятна еще до внедрения и которые не содержат рисков несанкционированного доступа к данным. Банки готовы внедрять технологии, оптимизирующие процессы, увеличивающие прибыль или снижающие риски. Примером технологии, практическая ценность которой пока не ясна команде банка, может служить блокчейн. Несмотря на хайп вокруг этой технологии, в Банке «Санкт-Петербург» предпочитают дождаться практических шагов, о которых ранее заявлял Центробанк. Ранее регулятор объявил о своих намерениях создать официальную российскую цифровую валюту. Если это произойдет, технология станет глобальным трендом и Банк «Санкт-Петербург» внедрит ее, чтобы не пропустить вход на новый рынок.
«Инновации важны, но работоспособность и надежность должны соблюдаться, — отмечает Ярослав Шелин. — Поэтому подход к инновациям у нас взвешенный. Причем это касается и бизнеса, и технологий. В бизнесе мы достаточно консервативны по сравнению со многими другими банками. Вероятно, поэтому клиенты воспринимают банк как стабильный, на уровне государственных».
Почему риски оказываются весомее потенциальной прибыли от интеграции новых технологий
«Прежде чем принять решение об интеграции новой технологии, — объясняет Ярослав Александрович, — мы должны четко понимать, в чем выгода. Допустим, это оптимизация или уменьшение рисков или другие ценности. Если мы это видим, начинаем разбираться дальше: рассчитываем и оптимизируем потенциальные затраты на ее внедрение и эксплуатацию. Если мы не видим четкой цели — отказываемся от внедрения технологии. Примером такого сценария может служить блокчейн — мы так и не увидели, как можно монетизировать эту технологию в существующих условиях. Это обычный для нас подход: мы ждем, пока судьба технологии определится. Или она будет признана рынком бесперспективной, или станет стандартом — и тогда мы ее внедряем».
Облачные технологии, формирующие один из ключевых и долгосрочных трендов, также имеют описанные выше характерные плюсы и минусы для банков.
Основное преимущество — в возможности гибко масштабировать процессы в зависимости от загрузки. В то же время для реализации всех возможностей банкам необходимо выносить процессы в публичное облако, что недопустимо с точки зрения безопасности, по мнению Ярослава Шелина. Главный риск на данный момент — отсутствие четкой структуры ответственности операторов, обеспечивающих функционирование облака. Поэтому пока облако доступно для банков только как среда для тестирования новых фронтовых решений. Так, Банк «Санкт-Петербург» уже пилотирует интернет-банк в облачной среде.
Один из возможных вариантов избежать рисков, упомянутых в разговоре, — развертывание облака в дата-центре клиента, что позволяет минимизировать риски. В частности, одним из таких продуктов, который банк рассматривает как перспективный для использования, является Exadata Cloud at Customer. Максимальную безопасность дает полный контроль со стороны банка за каналом, обеспечивающим коммуникацию между базами данных и облаком, развернутым у клиента, и облаком у провайдера. При условии полной прозрачности обмена данными по контролируемому каналу банки могут использовать все преимущества облачных решений и удовлетворить свои требования к безопасности. Развертывание облака у клиента не лишает банк возможности оптимизировать затраты в случае, если сервисы используются по подписке.
Автономные базы данных — еще одна потенциально перспективная технология для банков, считает IT-директор банка. Однако на сегодняшний день содержание штата администраторов баз данных обходится финансовым организациям дешевле подписки на автономную базу данных. Массовое внедрение этой технологии, по мнению Шелина, начнется с ростом количества и объемов баз данных. На каком-то этапе возможности искусственного интеллекта, администрирующего автономную базу, окажутся выше возможностей штата администраторов баз данных и использование новой технологии станет выгоднее расширения штата.
В каких случаях инновации удовлетворяют самые консервативные требования
Несмотря на декларируемый взвешенный подход, Банк «Санкт-Петербург» десять лет назад оказался одним из первых покупателей программно-аппаратного комплекса Exadata. Первый комплекс появился в банке спустя всего год после выхода Exadata на рынок. Однако при более внимательном рассмотрении выбор нового на тот момент продукта вполне укладывается в русло взвешенного подхода к принятию решений.
Банк планировал внедрить новую автоматизированную банковскую систему — ключевую систему (АБС). АБС — сердце банковского бизнеса, надежность и скорость ее работы определяют стабильность и эффективность работы банка.
Команда Шелина оказалась перед выбором между двумя вариантами платформы. Консервативный подход, который был широко применим в отрасли, предписывал собрать индивидуальное решение из оборудования разных вендоров, а инновационный подразумевал приобретение готового программно-аппаратного комплекса Oracle Exadata Database Machine.
Взвесив все аргументы — проанализировав технологические возможности обоих вариантов, а также сравнив ТСО и скорость запуска в эксплуатацию, — команда приняла решение пойти инновационным путем и запускать АБС на новой платформе, уже собранной и протестированной производителем комплекса Oraclе Exadata. В пользу готового комплекса говорил ряд аргументов: надежность отлаженной системы, оперативность развертывания, право непрерывно получать сервисную поддержку и обновления по графику, возможность быстро установить комплекс нового поколения, не прерывая операционной деятельности. Решающим аргументом стала заявленная высокая производительность комплекса Exadata, который оптимизирован производителем для работы базы данных Oracle, учитывает все особенности ее работы, а также использует уникальные алгоритмы для реализации стандартной функциональности.
Еще одним важным обоснованием приобретения стало наличие уже десять лет назад в Exadata программного обеспечения Real Applications Clusters — решения для кластеризации и повышения доступности для Oracle Database. Эта особенность позволяла развернуть работу АБС на новом комплексе в ограниченные сроки. Оперативность развертывания новой системы была одним из условий проекта. С учетом принятых решений проект был реализован за два месяца — рекордный срок для развертывания новой АБС.
В сентябре 2021 года проекту внедрения АБС в Банке «Санкт Петербург» исполняется десять лет, с тех пор в банке сменилось уже несколько поколений Exadata, что подтверждает правильность выбранного подхода, надежность и стабильно высокий уровень производительности платформы.