Что делать, если остался без работы и нечем платить за кредит: реальные варианты

Подписывая договор в банке, каждый заемщик дает согласие на возврат долга с процентами в срок. Но что делать, если остался без работы и нечем платить за кредит? Конечно, банки – это не благотворительные организации, которые сочувствую каждому и помогают. Но есть варианты, которые помогут сохранить положительную кредитную историю, доверительные отношения с банком и нервы. Можно оформить отсрочку взноса, реструктуризацию, продать имущество или провести процедуру банкротства. Обо всем по порядку в нашей статье.

Чего не нужно делать, если потерял работу, и нет денег для оплаты кредита

В первую очередь хочется отметить, чего категорически не нужно делать в сложной финансовой ситуации.

Не нужно:

1. Игнорировать звонки сотрудников банка. Как правило, если платеж не внесен в срок, то банк начинает звонить клиенту. Лучше не игнорировать, а ответить на звонок и объяснить сотруднику причину неоплаты. На практике сотрудники могут предложить пути решения проблемы. Если игнорировать звонки больше недели, то вряд ли удастся выстроить доверительные отношения с банком и получить льготы на погашение кредита. В таком случае банк может передать долг на принудительное взыскание.
2. Оформлять новые займы. Если нет постоянного источника дохода, то новые долги только усугубят финансовое положение. Часто многие заемщики оформляют займ, но спустя 30 дней хватаются за голову, поскольку долг увеличивается, а денег нет. Итог – по договору займа и кредита начинается просрочка, пени, штрафы и постоянные звонки с требованием погасить задолженность.
3. Пытаться переоформить кредит. Это еще называют перекредитованием или рефинансирование (получение нового кредита для погашения ранее полученного). Многие советуют быстро оформить новый кредит, под меньший процент. Но для его получения надо пройти проверку и подтвердить занятость. Если нет источника дохода, то и нет нового кредита. Конечно, есть банки, которые предлагают карты или кредиты без подтверждения дохода. Но проценты по ним «кабальные» и только больше ухудшат финансовое положение.
4. Ждать пока «рассосется все само собой», и банк простит долг. Банк не забудет про долг. Даже если спустя время звонки прекратятся, сумма долга будет увеличиваться. В один прекрасный момент клиент может получить уведомление от судебного пристава о сумме долга.

Что делать с кредитом, если потерял работу

Конечно, самый актуальный совет – это обратиться к родным или друзьям и попросить денег в долг. Но необходимо понимать, что деньги надо возвращать и каждый месяц платить в банк по графику. Поэтому вариант подходит, если вы точно уверены, что скоро найдете работу, или уже её нашли и устроились.

Если с работой «тишина», то лучше сразу просить отсрочку или оформлять реструктуризацию. Предлагаем ознакомиться с пошаговой инструкцией оформления отсрочки и реструктуризации, требованиям к документам и условиям получения.

Как оформить кредитные каникулы в соответствии с ФЗ-106

В марте 2022 года были внесены поправки в закон ФЗ-106, согласно которым заемщики получили право на оформление кредитных каникул. Получить отсрочку можно на срок до 6 месяцев. Закон уже вступил в силу. Однако воспользоваться кредитными каникулами смогут не все, а кто соответствует утвержденным требованиям (едины для всех банков).

Условия и требования ФЗ-106:

Оформить отсрочку по кредиту можно на 6 месяцев.

Заявление можно подать до 30 сентября 2022 года.

Потребуется предъявить справку о доходах, лист нетрудоспособности, выписку из регистратуры получателей государственных услуг в сфере занятости населения.

Снижение дохода не менее чем на 30%, а размер кредита не больше установленного лимита. Лимиты: по ипотеке 6 000 000 р., по автокредитам 700 000 р., по потребительским кредитам 300 000 р., по кредитным картам 100 000 р.

По договору не оформлен льготный период для установления ипотечных каникул (это возможно по другой программе).

Во время отсрочки банк продолжает начислять проценты.

По одному договору можно получить только одну отсрочку на полгода.

По каждому кредиту можно оформить отсрочку.

Как получить отсрочку на 6 месяцев:

1. Надо обратиться в банк с заявлением об отсрочке. Многие банки принимают заявления через личный кабинет.
2. Предоставить пакет документов, в соответствии с ФЗ-106.
3. Получить решение.

Внимание! Если клиент соответствует требованиям и предъявит полный пакет документов, то будет вынесено положительное решение.

Как оформить реструктуризацию

Если ваша ситуация не подходит под условия программы, то можно воспользоваться реструктуризацией. Простыми словами – это программа, в рамках которой меняются условия действующего договора. Преимущество программы в том, что проходить проверку на платежеспособность не требуется.

Чтобы изменить условия договора, нужно:

1. Обратиться к кредитному менеджеру. Следует посещать банк до наступления просрочки. В этом случае больше шансов получить хорошие условия при реструктуризации.
2. Написать заявление, с просьбой изменить условия по действующему договору.
3. Приложить документы. А именно, копию трудовой книжки с отметкой об увольнении.
4. Получить решение.
5. В случае одобрения подписать дополнительное соглашение.

Внимание! Реструктуризация – это право кредитора, а не обязанность. Банк может отказать и оспаривать это в судебном порядке нет смысла.

Что делать, если банки отказали в отсрочке и реструктуризации?

Как правило, получить отказ могут заемщики, которые не соответствуют условиям и требованиям ФЗ-106. Также отказ выносится клиентам, которые длительное время не платили, а после обратились с просьбой помочь.

Если банки по всем программам вынесли отказ, можно провести процедуру банкротства или продать имущество, оформленное в кредит.

Банкротство

Оформить банкротство можно через МЦФ. Потребуется подготовить пакет документов. Через 6 месяцев после подачи заявления долг будет списан. Но может быть вынесен и отказ.

Условия:

Общий размер долга по кредиту не менее 50 000 р. и не более 500 000 р.

В отношении долга окончено исполнительное производство, по причине отсутствия у должника имущества, на которое может быть наложено взыскание.

Важно! Если сумма больше 500 000 р., то проводить процедуру можно только через суд. В этом случае она может длиться больше 6 месяцев. Что касается расходов, то должнику потребуется оплатить пошлину и услуги арбитражного управляющего. Как правило, расходы на ведение дела составляют от 45 000 до 120 000 р.

Стоит понимать, что статус банкрота накладывает определенные ограничения. Так, вы не сможете в течение 3 лет занимать управленческие должности. В течение 5 лет нельзя управлять страховыми компаниями и получать новые кредиты. В течение 10 лет нельзя управлять в банке.

Продажа имущества

Подходит в том случае, если за счет заемных денег приобретена машина или квартира. В таком случае потребуется получить разрешение у банка на продажу.

Чтобы получить согласие надо:

1. Посетить отделение банка.
2. Написать заявление, в котором попросить разрешение на продажу залогового имущества.
3. Дождаться письменного ответа.

Только после получения письменного согласия можно продавать имущество.

Как правило, продажа осуществляется следующим образом:

1. Заемщик находит покупателя.
2. Покупатель погашает кредит в банке, предварительно взяв расписку о получении денег с продавца.
3. С имущества снимается обременение.
4. Покупатель получает документы на имущество и переоформляет его на себя.
5. Заемщик получает деньги, если они остались после погашения долга.

Внимание! Можно нотариально заверит передачу денег, и прописать обязанности каждой стороны.

Источник