Заём в МФО может быть полезен, когда до зарплаты ещё несколько дней, а небольшая сумма нужна срочно. Однако чтобы маленький долг не превратился в большую проблему, нужно знать несколько важных нюансов.
1. Компания должна быть включена в государственный реестр
Не все МФО работают легально. Если организации нет в государственном реестре МФО, то брать в ней заём ни в коем случае нельзя. Такой кредитор часто обманывает заёмщиков. Например, выдаёт деньги под залог квартиры или огромные проценты — всё это запрещено законом. Ставка по займам не может превышать 365% в год или 1% в день.
2. Нельзя брать микрозаём под залог недвижимости
МФО не имеет права давать заём под залог недвижимости. Закон принят, чтобы исключить ситуации, в которых люди лишаются дома из-за микродолга в 10 000 ₽. Если вам предлагают заём под залог жилья или доли в ней, то это «чёрные» кредиторы.
Все условия, даже о жилье в залоге, обычно прописаны в договоре или дополнительных соглашениях. По закону на подписание бумаг выделяется пять дней — за это время все условия, прописанные в них, должны сохраниться. В этот период лучше внимательно изучать документы дома и только потом подписывать договор.
3. Одобрить могут лишь небольшую сумму
По закону микрофинансовые организации делятся на МФК (микрофинансовые компании) и МКК (микрокредитные компании). Первые могут выдавать заём до 500 000 ₽, вторые — до 1 000 000 ₽. Но фактически средняя сумма займа равна 6500 ₽.
После коронавируса доля клиентов, которые не платят по обязательствам, значительно выросла, поэтому МФО боятся выдавать крупные суммы.
4. В договоре могут быть скрытые комиссии и дополнительные платежи
МФО могут навязывать дополнительные услуги и скрытые комиссии: страховки, комиссии за сопровождение, перевод.
Некоторые МФО стараются сделать дополнительные услуги незаметными для клиента: встраивают их на сайте особым образом, ставят таймер на оформление анкеты, чтобы человек не успел прочитать условия, берут комиссии за СМС-информирование, юридическую поддержку. Некоторые МФО заключают не только договор с заёмщиком, но и дополнительное соглашение, из-за которого процентная ставка становится выше.
При этом, как считают аналитики, навязыванием допуслуг занимаются преимущественно небольшие организации. Крупным игрокам рынка выгоднее получить повторных заёмщиков, чем навязывать услуги.
5. Вносить только минимальный платеж или продлевать заём невыгодно
В приложении МФО в окошке оплаты займа обычно есть два варианта: погасить долг или продлить его, оплатив только минимальный платёж. Кажется, что это удобно — не нужно отдавать сразу все деньги (например, 10 000 ₽), достаточно погасить только часть (например, 2000 ₽).
На самом деле минимальный платёж часто состоит только из процентов по займу или из процентов и небольшой части займа. Если оплачивать только минимальный платёж, заём закроется примерно никогда. Новые проценты по нему будут начисляться всё время.
Возьмём 10 000 ₽ на две недели под 0,9% в день. В момент завершения займа нужно погасить 11 260 ₽ (1260 ₽ — это проценты). Но МФО может предложить оплатить только проценты и продлить заём еще на 30 дней. Если согласиться, то через 30 дней помимо уже выплаченных 1260 ₽ нужно будет внести уже 12 700 ₽ (потому что проценты начислятся на всю сумму долга). Если не начать платить большими суммами, придётся выплачивать заём годами.
6. Общий объём штрафов, пени и процентов ограничен
Если просрочить платёж по займу, начинают начисляться пени и штрафы, проценты растут, потому что начисляются на полную стоимость долга. Однако по закону проценты, неустойка (штрафы, пени), платежи за услуги, оказываемые кредитором заёмщику, не могут превышать сам долг более чем в 1,5 раза.
На долг в размере 10 000 ₽ общая сумма процентов, штрафов и прочих начислений не может превышать 15 000 ₽. В итоге должнику нужно будет отдать МФО не более 25 000 ₽.
7. При закрытии займа нужно брать справку об отсутствии задолженности
Закрывая заём, обязательно нужно брать справку о закрытии долга. Она будет подтверждением полностью погашенной задолженности. Это обезопасит от испорченной кредитной истории и растущих процентов и штрафов, если вдруг окажется, что на счёте осталось несколько рублей долга, например, из-за ошибки в системе.
Выбрать заём на выгодных условиях
Калькулятор Сравни.ру
Автор:
Валентина Дорохова