Автор Игорь Кузнецов На чтение 4 мин. Опубликовано 27.02.2020 Дата 04.05.2020 17:22
При оформлении ипотечного кредита банки требуют обязательно застраховать передаваемый в залог объект недвижимости. Предлагается также застраховаться на случай болезни или, не дай Бог, смерти заемщика, а иногда и на случай признания сделки недействительной. Зачем банки это делают, и обязаны ли заемщики оформлять страховку?
Существуют три вида страхования, которые банк может предложить оформить клиенту при заключении ипотечного договора. Это страхование:
имущества (предмета залога);
жизни и здоровья заемщика;
правового титула.
Наталья Андриевская
В этой публикации эксперт Национального центра финансовой грамотности населения РФ Наталья Андриевская разъясняет различия этих видов страхования. Рассказывает зачем они нужны, а также в каких случаях страховка будет на самом деле полезна, а когда может оказаться излишней.
Три вида страховки при получении ипотеки
Страхование залога (объекта недвижимости)
Этот вид страхования является обязательным!
Представьте себе, что вы купили квартиру в кредит и вносите по нему ежемесячные платежи. Если вдруг в результате каких-то событий (пожар, наводнение, взрыв газа) квартира серьезно пострадает и станет непригодной для проживания, можно оказаться в неприятной ситуации: у вас возникли непредвиденные расходы на восстановление своего жилища, при этом платежи по ипотеке по-прежнему необходимо своевременно вносить.
Банк в этом случае тоже несет риски: если вы перестанете платить, то ситуация могла бы быть урегулирована путем продажи вашей квартиры и погашением долга. А если квартира пострадала и стала неликвидной, все существенно усложняется.
В данном случае страхование является не только обязанностью, но и необходимостью. Страхуются конструктивные характеристики объекта (без учета отделки) от рисков ущерба и полной гибели.
Банк теоретически не может ограничить вас в выборе страховой компании, но при этом имеет право предъявить определенные требованиям к компаниям, оказывающим данную услугу. Перечень страховых компаний, соответствующих этим требованиям, должен быть обязательно размещен на сайте банка.
При выборе страховой компании нужно обращать внимание на ее надежность (посмотрите в интернете рейтинг страховой, отзывы клиентов) и предлагаемые тарифы страхования.
Страхование отделки является дополнительной опцией и вы можете оформить его на добровольной основе по своему желанию, как и гражданскую ответственность на случай, например, залива вами соседей снизу. Для ипотеки это не является обязательным условием, и настаивать на расширении страховки банк не будет.
Смотрите также:
Под какой процент сегодня можно взять ипотеку в Сбербанке
Условия ипотечного кредитования в банке ВТБ
Страхование жизни и здоровья заемщика
В последнее время этот вид страхования часто предлагается к оформлению банками при получении ипотеки. Обычно банк предлагает выбор: нет страховки – выше ставка по кредиту (в среднем на 1%), есть страховка – ставка ниже.
При ипотечном кредитовании страховать жизнь и здоровье необязательно, но это разумная и необходимая мера, учитывая большую сумму и длительный срок, на который берется кредит.
Страхование титула
Это защита от риска утраты права собственности. Его требуют не все банки, но все же иногда такое требование встречается.
Страхование титула имеет смысл в тех случаях, когда приобретается квартира на вторичном рынке с длительной или сомнительной историей продаж, в том числе если среди собственников есть или были несовершеннолетние, лица, отбывающие заключение, а также если собственность образовалась в результате приватизации, если приобретаете квартиру по доверенности, — то есть в любых случаях, в которых ваша сделка может быть оспорена.
Возможные причины утраты правового титула:
Если приобретаете квартиру на первичном рынке напрямую у застройщика, то страхование титула будет излишним, так как утрата права собственности вам не будет грозить.
В этом случае могут реализоваться другие риски: банкротство застройщика, долгострой, но это отдельная тема, и страхование титула здесь в любом случае не поможет.
Можно обойтись без данной страховки, если абсолютно уверены в истории квартиры и продавце, хотя никогда не будет лишним заказать дополнительную проверку юридической чистоты квартиры и сделки.
Источник
Выводы
- При оформлении ипотеки обязательным является только страхование залога, то есть приобретаемого объекта недвижимости.
- Страхование жизни и титула не являются обязательными. Но часто процентная ставки ипотеки без оформления данных видов страхования бывает выше.
- Страхование титула имеет смысл только при покупке недвижимости на вторичном рынке.
Два из трех видов страховки, предлагаемых банками при оформлении ипотеки, не являются обязательными, но дают возможности снизить ставку кредита, а также уменьшить риски заемщика.