После рекордного уменьшения ключевой ставки ЦБ РФ в 2020 году у многих заемщиков появилась уникальная возможность снизить проценты по своим действующим потребительским кредитам, взятым ранее в Сбербанке, Альфа-Банке, ВТБ и других банках.
Немного рекламы
Такая абстрактная для большинства обывателей величина, как ключевая ставка Банка России, не умозрительно, а весьма конкретно сказывается на стоимости потребительских кредитов.
Сегодня ЦБ планомерно уменьшает ключевую ставку, и вслед за ним коммерческие банки начали снижать свои проценты по займам для населения.
А значит есть смысл взять более дешевый кредит, чтобы погасить более дорогой. А затем рассчитываться по новому займу на более выгодных условиях. Эта операция называется рефинансирование. Сегодня такие программы предлагают многие банки.
Смотрите кредиты:
Как уменьшить проценты по кредиту при помощи рефинансирования
Например, у вас есть один, два или даже три кредита в разных банках. Вы исправно погашаете их, хотя это и непросто, поскольку знаете, что если допустить просрочку, то банк начислит неустойку.
Но сейчас появилась возможность снизить долговую нагрузку. Программа рефинансирования позволила объединить все ранее взятые кредиты в один, причем по более низкой ставке.
Например, если прежде вы по ставке около 17%, отдавали банкам около 18 тысяч рублей в месяц, то отныне стоимость объединенного кредита составляет 12,9%, а ежемесячный платеж снизился до 16 тысяч с копейками. Высвобождение двух тысяч рублей в месяц будет очень даже кстати.
Смотрите условия снижения ставок по кредитам в Сбербанке — подробнее →
5 причин снизить ставку по займу рефинансированием
Снижение ежемесячного платежа
Во-первых, это действительно реальная возможность удешевить свой долг, снизить ежемесячный платеж.
Кредитные ставки банков не стоят на месте. Сейчас, вслед за снижением инфляции, они откатываются вниз. И стоимость займа, еще год назад казавшаяся очень выгодной и щадящей, в новых условиях может представляться непомерно завышенной. Если не полениться и потратить время на мониторинг предложений от банков, можно найти программу рефинансирования, которая будет выгодна в вашем конкретном случае.
Упрощение администрирования долга
Во-вторых, это и возможность снизить, так называемые, административные затраты на обслуживание долга.
Программы рефинансирования позволяют объединить несколько кредитов – иногда до пяти – в разных банках в один. То есть, вместо того чтобы бегать от терминала к терминалу пяти разных кредитных организаций, либо – в случае особо «продвинутых» – осуществлять (в разное время!) пять электронных переводов, заемщик получает возможность сэкономить время, силы и нервы. Держать в уме единственную дату и единственную сумму платежа.
Изменение срока кредитования
В-третьих, это позволяет отрегулировать срок кредита в зависимости от текущих финансовых возможностей. Кому-то предпочтительнее «размазать» выплаты на более долгий период. Кто-то готов расплатиться побыстрее и закрыть уже долг. В ситуации рефинансирования все эти пожелания можно «упаковать» в условия нового кредита.
Получение наличных на расходы
В-четвертых, некоторые программы рефинансирования позволяют реально пополнить свой кошелек, расширить свои покупательские возможности: можно взять дополнительную сумму без увеличения размера ежемесячного платежа.
Возможность получения кредитки
Наконец, некоторые банки предлагают кредитные карты с большими лимитами, до миллиона рублей, для погашения займов в других кредитных организациях.
Рефинансирование кредита реально позволяет облегчить жизнь заемщика. Можно пассивно сидеть с дорогим долгом, а можно найти способ платить меньше.
Когда рефинансирование кредита будет действительно выгодным
«С точки зрения финансовой грамотности, умение управлять своим долгом – навык чрезвычайно необходимый, – утверждает экономист Михаил Беляев. – Практика рефинансирования сама по себе очень полезная штука. Конечно, в каждом конкретном случае экономический эффект нужно просчитывать индивидуально. Но в целом, как правило, заемщик получает возможность оформить кредит на более выгодных условиях».
Павел Самиев
«С точки зрения клиентов выгода безусловна, если другой банк предлагает более низкий процент по кредиту, более выгодные опции. Нужно, конечно, тщательно оценить возможное наличие каких-то подводных камней, хотя, как правило, их не бывает. Так что в целом для заемщика это хорошая возможность улучшить условия кредита», – соглашается генеральный директор аналитического агентства «БизнесДром» Павел Самиев.
Сергей Макаров
«Нужно сделать два математических действия, — говорит замдиректора Института финансового планирования Сергей Макаров. — Во-первых, посчитать, сколько ты заплатишь процентов до конца срока договора. Во-вторых, узнать, какой будет сумма при более низкой ставке. Из разницы вычитаем все комиссии, переплаты по страховке и другие платежи. Получаем реальную выгоду в рублях и можем оценить, стоит ли она телодвижений».
Смотрите условия уменьшения ставки по кредитам в банке ВТБ — подробнее →
Алгоритм действий при снижении ставки займа
Сама по себе процедура рефинансирования у большинства банков максимально проста.
1 Обратитесь в свой банк с просьбой о рефинансировании. Чаще всего вас ждет отказ. Но попытка не пытка. Если повезет, хлопот будет меньше.
2 Подайте пакет документов в другие банки, где есть программы рефинансирования. Узнайте, какую ставку вам предложат и сколько нужно заплатить.
3 Сделайте расчет на кредитном калькуляторе. Как изменится ежемесячный платеж? И какая общая экономия будет за весь срок? Сравните другие платежи (страховка, комиссии, стоимость оценки и прочее) и дополнительные условия.
4 Изучите процедуру рефинансирования. Например, сколько времени придется потратить на переоформление. Решите для себя, стоят ли ваши усилия той экономии, которая получится.
5 Если все устраивает, начинайте процедуру. В этом случае вы заключаете договор со вторым банком, он выдает деньги для полного погашения кредита в первом или по вашему поручению перечисляет деньги в первый банк. В нем получаете справку, что долг закрыт. И платите по новому кредиту на более выгодных условиях.
Многие банки не рефинансируют собственные займы. Чтобы снизить ставку по действующему кредиту Сбербанка логично обращаться к его конкурентам: ВТБ, Альфа-Банк или другие. Если надо уменьшить процент по кредиту ВТБ или Почта-Банка, то идите в Альфа-Банк или Сбербанк и т.д.
Может ли банк отказать в рефинансировании?
Конечно, может. Причем причина отказа может быть как в заемщике, так и в займе.
Причина в заемщике
Петр Пушкарев
«В первую очередь, если нерегулярно вносились платежи, допускались длинные просрочки, и кредитная история подпорчена. Сложности могут возникнуть, если есть явные проблемы со здоровьем: допустим, заемщик получил инвалидность. Но в большинстве случаев это решается покупкой дополнительной страховки. Еще банк может усомниться в источниках дохода заемщика, но это маловероятно, если не допускались просрочек», — считает шеф-аналитик компании TeleTrade Петр Пушкарев.
Чтобы уменьшить процентную ставку, заемщик должен быть идеальным. Или близким к нему. Критериев у банков много. Главное — предоставить как можно больше информации о себе.
Причина в займе
Рефинансировать можно далеко не все кредиты. Хотя, в сущности, предъявляемые к кредитам требования относятся также к дисциплине заемщиков.
Например, в Сбербанке можно снизить ставки только по тем потребительским займам, которые:
Смотрите условия рефинансирования займов в Альфа-Банке — подробнее →
Можно ли потратить деньги на личные нужды вместо рефинансирования
Можно, но ненужно. Почему? Есть как минимум две причины.
Банк может повысить ставку
Банк, предоставивший средства на рефинансирование старого долга, не получив в течение какого-то разумного времени подтверждения о полном досрочном погашении прежнего займа, уже через месяц включит против должника жесткие финансовые санкции.
Выгодная ставка по целевому кредиту на рефинансирование, использованному нецелевым образом, тут же будет увеличена.
Кредитная история будет испорчена
Информация о случившемся поступит в бюро кредитных историй.
Алексей Волков
«При рассмотрении кредитной заявки, в том числе на рефинансирование кредитов, банки обращают особое внимание на качество кредитной истории заемщиков. Они стараются удовлетворять кредитные заявки ответственных клиентов, демонстрировавших ранее положительную платежную дисциплину и способность добросовестно исполнять свои обязательства по кредиту», – подтверждает директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков.
При помощи такой процедуры как рефинансирование добросовестные заемщики имеют возможность облегчить свою долговую нагрузку. Более того, в обозримом будущем условия рефинансирования займов могут стать еще более выгодными.
Снижение ключевой ставки потянет за собой проценты по кредитам
Если инфляция в стране не будет расти, то ЦБ не начнет снова повышать ключевую ставку. А значит роста процентных ставок по кредитам быть не должно.
Динамика изменения ключевой ставки ЦБ РФ
Более того, правительство России намерено принимать меры по снижению ставок по ипотеке, а соответственно, со временем будут уменьшаться проценты и потребительских кредитов. Конечно, не так сильно, как ипотечных. Но тем не менее. Снижение ставки даже на 2-3 процента может оказаться весьма полезным.
Смотрите условия рефинансирования кредита в Райффайзенбанке – подробнее →
Как еще можно решить проблему неподъемного кредита?
Реструктуризация займа
Еще одним способом решения проблемы неплатежей по кредиту является реструктуризация займа.
Реструктуризация кредита – это изменение условий договора по согласованию с кредитором. То есть для ее проведения надо обращаться в тот банк, где брали займ.
Существует несколько вариантов реструктуризации:
Кредитные каникулы
Подобная возможность есть, например, в банке ВТБ, Сервис позволяет заемщику пропустить ближайший ежемесячный платеж по кредиту и отложить выплату. Брать кредитные каникулы можно раз в полгода, причем без вреда для кредитной истории.
Данная статья была впервые опубликована на сайте 10bankov.net.