Топ 7 причин почему не дают кредиты в банке в 2022 году + инструкция по их обходу

Валерий Забелин

В этом году из-за кризиса получить кредит стало сложнее. Как показал наш опрос, из тех, кто хотел бы оформить займ в 2022 году, около половины получили отказ везде – и в банках, и в МФО. Мы разберемся, как часто отказывают банки, почему не дают кредит и что делать тем, кто получил отказ.

Какой процент отказов по кредитам в 2022 году: результаты опроса

Рынок розничного кредитования в России летом постепенно восстанавливался от кризиса. По мере снижения ключевой ставки Центробанком кредитные организации снижали и свои ставки (хотя и не так быстро, как по вкладам). По данным Frank RG, в августе 2022 года россияне оформили розничных кредитов на 1,1 триллиона рублей – это лучший показатель за месяц в 2022 году. Правда, еще в 2021-м банки выдавали каждый месяц от 1,2 до 1,4 триллионов рублей розничных кредитов.

Около половины всех выдач – это кредиты наличными, и их объемы тоже растут, в августе россияне взяли таких кредитов почти на 540 миллиардов рублей. Для понимания, это более 1,4 миллионов заемщиков – фактически каждый сотый житель России в августе получил кредит.

На рост выдач повлияло, кроме прочего, смягчение кредитной политики банков. Если в марте-апреле кредитные организации максимально «закрутили гайки» в скоринге, то теперь получить кредит стало явно проще.

Тем не менее, получить кредит могут пока не все. Мы провели собственный опрос среди посетителей портала «Банки Сегодня» и выяснили, что почти 23% опрошенных в принципе не смогли получить деньги – ни в банке, ни в МФО:

Если учесть ответы только тех респондентов, которые планировали взять кредит в 2022 году, то картина будет несколько иная:

почти 44% респондентов получали отказы на все заявки;

еще 21,4% смогли оформить кредит в банке не с первой попытки;

для 19,1% удалось оформить только микрозайм.

То есть, только около 16% опрошенных из числа тех, кто планировал взять кредит, смогли это сделать в банке и с первого раза. Остальным пришлось либо искать другой банк, либо идти в МФО. А половине желающих не дали кредит нигде.

Почему не дают кредит: причины для отказа в 2022 году

Российское законодательство построено так, что банк вправе отказать в кредите любому клиенту и может даже не объяснять причины такого решения. Но практика показывает, что возможных причин не так много, а заемщику стоит обратить внимание на некоторые важные аспекты.

Клиент не соответствует требованиям банка

Это самая простая и очевидная причина отказа по кредиту – если клиент не соответствует тому, что банк пишет в разделе «Требования к заемщикам», он автоматически получит отказ по заявке.

Как правило, все банки предъявляют примерно одинаковые требования к заемщикам:

возраст – от 18-23 до 60-70 лет (причем последние цифры – на момент погашения кредита). Есть и исключения – например, Совкомбанк выдает кредиты клиентам до 85-летнего возраста, и некоторые другие банки недавно смягчили требования;

российское гражданство (иностранцам доступна лишь ипотека в некоторых банках);

наличие постоянной или временной регистрации в регионе присутствия банка;

официальное трудоустройство – хотя бы 3-6 месяцев на последнем месте работы;

иногда – официальные доходы от 15 тысяч рублей в месяц и выше.

Соответственно, если клиент не проходит по какому-то из требований, стоит либо исправить это (оформить регистрацию, найти работу), либо найти банк, у которого этого требования нет или оно не настолько жесткое. Вполне возможно, что клиент просто не прошел по скорингу – например, не имея высшего образования, без детей или работая на опасной низкооплачиваемой работе.

Рискованная сфера деятельности

Принимая решение о выдаче кредита, банки оценивают заемщика по целому ряду данных. И еще одной причиной, почему могут отказать в кредите, может быть сфера деятельности заемщика. Например, если пару лет назад в зоне риска были сотрудники сферы общепита или туризма (из-за пандемии), то сейчас банки оценивают, как сильно повлияют на клиента события последних месяцев.

Банк может посчитать слишком рискованными таких клиентов:

Работающие в представительствах или дочерних подразделениях западных компаний. Например, если заемщик работает у дилера автомобилей Mercedes-Benz, который планирует полный уход с рынка, то риски его увольнения будут слишком высокими.

Кто работает в сфере внешней торговли с «недружественными» странами. Ситуация меняется буквально каждую неделю, а сотрудники оказываются под постоянным риском сокращения с работы.

Мужчины, подпадающие под параметры частичной мобилизации. Если заемщика призовут в армию, банку придется оформлять ему кредитные каникулы – что не очень выгодно.

Другими словами, банки очень чутко реагируют на все, что происходит в экономике, и оперативно меняют свою кредитную политику и правила скоринга.

Испорченная кредитная история

По любой заявке на кредит банк проверяет кредитную историю клиента. Банк интересует несколько моментов:

персональный кредитный рейтинг – это определенный балл, который выставляет каждое БКИ. С 2022 года все бюро устанавливают рейтинг в пределах от 1 до 999 баллов.

наличие просрочек по прошлым кредитам и их длительность;

количество открытых и погашенных кредитов и кредитных карт;

свежие отказы в других банках.

Говоря проще, причина, почему не одобряют кредит без кредитной истории – банк должен проверить, как часто клиент обращается с заявками, с какой вероятностью ему их одобряют и насколько добросовестно он их выплачивает.

Исправить испорченную кредитную историю не так просто, но все зависит от того, чем именно она испорчена:

если это технические ошибки (например, в КИ включен кредит, который клиент видит впервые в жизни), стоит связаться с БКИ и потребовать внести исправления в кредитную историю;

если у клиента просто пустая кредитная история, стоит оформить хотя бы один кредитный продукт. Даже если это будет кредитная карта с небольшим лимитом, она уже будет формировать персональный рейтинг (даже если ею не пользоваться);

если у клиента много открытых кредитов или он часто обращается за микрозаймами – по возможности закрыть все открытые кредиты;

если причина в просрочке, и она реальна – остается только вовремя выплачивать имеющиеся кредиты, и попытать счастья позже.

Есть и специфические варианты – например, воспользоваться услугой «Кредитный доктор» от Совкомбанка. Там клиенту выдают поочередно несколько кредитов, после выплаты которых его кредитная история должна исправиться. Но на практике это работает не всегда.

Некоторые советуют брать небольшие микрозаймы и вовремя их погашать. Это может быть хорошей идеей, однако отдельные банки негативно оценивают клиентов, которые часто обращаются за микрозаймами – поэтому, прежде чем подавать заявку на ипотеку или автокредит, стоит выплатить хотя бы один обычный потребительский кредит (тем самым, «исправив» свою историю заимствований перед лицом банка).

Невысокий доход или невозможность его подтвердить

Несмотря на обещание оформить кредит только по паспорту, многие банки при запросе сумм от 50-100 тысяч рублей в обязательном порядке требуют подтверждения доходов и трудоустройства. Причина, почему не одобряют кредит без документов – требования ЦБ к уровню рисков по активам банка.

Если документы у клиента есть, и они официальные, проблем не будет вообще:

факт трудоустройства можно подтвердить выпиской из электронной трудовой книжки на Госуслугах;

уровень заработка можно подтвердить справкой о доходах, а если ее не дают – оформить на тех же Госуслугах выписку из индивидуального лицевого счета;

если клиент получает зарплату на карту банка, подтверждать вообще ничего не придется (банк и так видит движение денег).

Если же клиент работает неофициально, ни один банк не согласится ему выдать кредит – каждый банк прописывает это в официальном документе с тарифами и условиями (то есть, жаловаться и требовать выдать кредит нет смысла, формально банк прав). Но всегда остается вариант попробовать свои силы в банке, который реже запрашивает документы, или же попытаться оформить небольшую сумму (ради которой банк не потребует справку).

В редких случаях банк может давать предварительное одобрение на кредит – например, если клиент активно пользуется картой банка и проводит по ней операции на солидные суммы, или пунктуально выплачивает все долги по кредитной карте или другим кредитам.

Если же ни один банк не согласился выдать кредит без хотя бы какого-то подтверждения доходов, остается вариант с МФО или кредитными кооперативами – но стоит понимать, что процентные ставки по таким кредитам будут заоблачными.

Таким образом, неофициальное трудоустройство – самая «неразрешимая» проблема среди всех, из-за которых клиенту могут отказать в кредите. И полностью ее решить можно лишь устроившись на работу официально, и проработав минимум 3-6 месяцев (в зависимости от условий и требований банка).

Слишком высокая долговая нагрузка

Эта причина связана с предыдущей – чем ниже официальный заработок клиента, тем выше будет его долговая нагрузка при одинаковых платежах по другим кредитам. Говоря проще, банк рассчитывает, какой процент от доходов клиент отдает в виде выплат по всем своим кредитам.

Проблема высокой долговой нагрузки стала особенно актуальной после 2019 года, когда ЦБ начал требовать от банков и МФО рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) по каждому клиенту. Пока банкам не запрещено выдавать кредиты клиентам с ПДН выше 50-80%, но они обязаны начислять более высокие резервы по ним. А отвлекать лишние деньги из капитала кредиторам невыгодно.

А с 1 января 2023 года ЦБ вводит уже прямые ограничения на выдачу займов самым закредитованным заемщикам:

если после выдачи нового кредита ПДН клиента вырастет выше 80%, таких кредитов банк может выдать не больше 25% в квартал;

для МФО доля таких займов – не более 35%.

То есть, причина, почему отказывают в кредите во всех банках – заемщик и так оформил больше кредитов, чем позволяют его официальные доходы.

Решить эту проблему будет не так просто:

убедить банк, что он зарабатывает больше, чем значится по документам (например, что ему повысили зарплату или что он нашел новую работу). Тогда доля платежей будет рассчитываться от повышенного уровня доходов и окажется ниже;

рефинансировать несколько кредитов с самыми большими платежами. Здесь все просто – если растянуть кредиты на более долгий срок, сумма платежа снизится, также можно найти банк с более низкой процентной ставкой. Но нужно понимать, что и при рефинансировании банк будет учитывать долговую нагрузку и может отказать в кредите.

Если это не поможет, нужно найти банк, который согласится выдать кредит. Понять это можно только одним способом – подать заявку и приложить к ней все необходимые документы.

Но если все банки не дают кредит, можно пойти на хитрость. Например, если клиенту нужны деньги на покупку электроники, бытовой техники или даже одежды, можно оформить рассрочку. Платежи по рассрочке от магазина пока не включаются в расчет показателя долговой нагрузки (ПДН), а потому магазин одобрит ее без лишних вопросов.

Ложные сведения

Это достаточно экзотические причины отказа в кредите, но все же из-за них банки иногда не одобряют заявки. Здесь все зависит от того, насколько неправдивыми оказались сведения и насколько в этом виноват клиент:

если это опечатка в номере телефона или фамилии, банк откажет по заявке. Но через какое-то время (обычно 30-45 дней) можно снова подать заявку, уже досконально перепроверив всю информацию и исправив ошибки. А еще можно обратиться в другой банк (и снова перепроверить всю информацию);

если клиент указал неверные паспортные данные или СНИЛС, банк посчитает, что клиент хотел ввести его в заблуждение. И этот отказ будет сложнее оспорить – но все снова зависит от лояльности банка (тем более если заявка подавалась в офисе банка и виновен может быть менеджер);

если клиент соврал о трудоустройстве или предоставил фальшивую справку о доходах, это будет иметь самые серьезные последствия для него. Подделка документов с целью незаконно получить кредит – фактически уголовный состав преступления, а потому клиенту грозят серьезные проблемы (если, конечно, он принес справку с печатями и всеми реквизитами).

Другими словами, решить эту проблему практически невозможно – нужно исправить ошибку и надеяться на то, что банк проявит лояльность к своему клиенту. И не заявит на него в правоохранительные органы за подделку документа.

Подозрительное поведение или частые отказы

Несмотря на то, что заявки по кредитам все чаще рассматривает алгоритм, а не человек, личное мнение кредитного менеджера тоже играет важную роль. Например, если клиент пришел в банк с явными признаками алкогольного опьянения, ему точно не стоит надеяться на кредит – менеджер не просто откажет в выдаче, но и внесет эту информацию в кредитную историю, и отказы придут от любого банка.

Кроме того, причиной, почему банки отказывают в кредите, может быть поведение клиента в банке. Например, менеджер может заподозрить в клиенте мошенника, например:

если с заемщиком пришел другой человек, который пытается отвечать на вопросы за него;

если заемщик живет и работает совсем в другом регионе;

заемщик сильно нервничает и отвечает невпопад на вопросы менеджера.

А еще банки вполне могут оценить то, как часто клиент обращается за кредитами. Конечно, если он обойдет 10 банков за один день, они не успеют внести информацию в БКИ, но если он каждую неделю пытается взять в долг в разных банках, скорее всего, он начнет получать отказы еще и по этой причине.

Что делать, если не дают кредит

Банки хорошо умеют считать свои деньги, поэтому в кризис доля отказов по заявкам на кредиты может увеличиваться. Кредитные организации обращают внимание на все, что так или иначе может повлиять на добросовестность клиента и возврат им долга по кредиту.

Если по заявке получен отказ – это еще не конец света. Сейчас банки многим не дают кредит, что делать в этой ситуации:

Подать заявку в другой банк. Важно не «спамить» заявками в десятки кредитных организаций (это будет видно в кредитной истории), а подбирать те, у которых максимально лояльные требования к заемщикам. Кстати, заявки в разные банки стоит рассылать еще и потому, что процентная ставка определяется для каждого заемщика индивидуально. И где один банк даст деньги под 20% годовых, другой одобрит ту же сумму под 15%.

Подождать и подать заявку снова. Минимальные сроки, когда это можно сделать, нужно уточнять в конкретном банке – обычно это 30-60 дней. Если в первый раз банк отказал, потому что клиент чуть «не дотянул» до требований, во второй раз есть шансы получить кредит.

Проверить свою кредитную историю. Это можно сделать бесплатно дважды в год – зарегистрироваться на сайтах всех трех бюро кредитных историй (НБКИ, «Кредистория» и «Скоринг Бюро») и запросить отчет о кредитной истории. Там будет показано все – какие у клиента были просрочки, его долговая нагрузка и итоговый рейтинг. Если в КИ есть какая-то ошибка, то отказ мог быть связан именно с ней – тогда ошибку можно попытаться исправить через банк или напрямую в БКИ.

Подождать, пока кризис закончится. По мере стабилизации ситуации в экономике банки будут выдавать кредиты охотнее и под более низкие проценты.

Если деньги нужны срочно – взять займ в МФО. Причем стоит обратить внимание не на займы до зарплаты (они самые дорогие), а на более сложные среднесрочные займы. Например, если по займам на 3 недели МФО берут 1% в день, то по 3-5-месячным – от 0,6%. Но все равно займы в МФО – очень большой риск попасть в долговую яму.

Кроме того, стоит обратить внимание на подготовку перед подачей заявки на кредит (например, повторной) – нужно заранее подготовить документы о работе и доходах, собрать номера телефонов, изучить свою кредитную историю. И главное – не стоит пытаться обмануть банк и пытаться подать заведомо неправдивую информацию. Рано или поздно правда выяснится, а клиент получит пожизненный отказ в кредитах.

Источник