В этом году многие клиенты банков разочаровались во вкладах, проценты по которым становятся неприличном низкими, и ищут новые способы сбережения денег. В качестве альтернативы классическим срочным вкладам клиентам активно предлагают оформлять накопительные счета. Но у них есть много подводных камней, о которых в банках предпочтут умолчать.
Активное продвижение накопительных счетов, как новых и современных финансовых инструментов, началось еще в прошлом году. А весной 2020 года клиенты банков стали в массовом порядке перекладывать деньги со вкладов на счета.
«Клиенты выбирают более гибкие инструменты сбережений», —объясняет это явление главный аналитик Промсвязьбанка Дмитрий Монастыршин.
Накопительные счета действительно имеют более гибкие условия, чем срочные депозиты.
В чем плюсы накопительных счетов
Вклад оформляется на определенный срок и если забрать деньги раньше, то лишишься процентов. А со счета можно снять деньги в любое время, причем проценты сохранятся. К тому же процентную ставку банк рекламирует очень выгодную.
Казалось бы, все идеально: и сбережениями можно пользоваться, и доход высокий. Но это только на первый взгляд.
«У накопительного счета есть свои особенности, о которых банки громко не заявляют. Если их не учесть, можно не заработать почти ничего», — предостерегает профессор департамента финансовых рынков и банков Финансового университета при Правительстве РФ Светлана Криворучко.
Какие подводные камни есть у накопительных счетов
Основная проблема – сложные схемы начисления дохода, которые будто специально придуманы, чтобы запутать клиента.
Начисление дохода на минимальную сумму за месяц
Например, часто доход начисляется на минимальную сумму, которая находилась на счету в течение всего месяца.
Допустим, у вас на счету 100 тысяч рублей. Вы сняли 60 тысяч, осталось 40 тысяч, но на следующий день пополнили счет снова до 100 тысяч рублей. Казалось бы, сумма не изменилась, но банк начислит доход за весь месяц только на 40 тысяч рублей. Вот и получается, что накопительный счет не очень-то гибкий финансовый инструмент, как кажется.
Кстати, по этой же причине можно вообще лишиться дохода за месяц.
«При открытии счета в первый расчетный период проценты начисляются с момента поступления средств на счет до последнего календарного дня месяца. Поэтому выгоднее всего открывать счет в начале месяца и сразу класть на него крупную сумму. А если счет нужно закрыть, то лучше делать это уже в следующем месяце, иначе минимальный остаток, по которому начислены проценты, составит ноль рублей» — говорит аналитик ГК «ФИНАМ» Юлия Афанасьева.
Дробление срока на периоды с разным доходом
Части банки делят срок счета на периоды с разной ставкой. Например, в первые три месяца доход минимальный, затем растет, а через год становится максимальным. Или наоборот. В результате получается, что реальная ставка за год будет меньше, чем рекламируемая.
Более того, есть шанс вообще не получить ожидаемого дохода.
Пример из практики
Вот конкретный случай, который произошел с клиентами банка «Открытие». С момента запуска счета «Накопительный» банк указывал максимальную ставку в 9%, подчеркивая, что это лучшее предложение на рынке. Но по условиям счета, в первые месяцы ставки начинались от 4%, а максимальный процент применялся только с 12-го месяца. Однако, спустя ровно 12 месяцев банк снизил максимальную ставку на 1%. В результате, получить обещанный поначалу процент смогли только те клиенты, которые открыли счет в первый же день (1 марта 2019 года), да и то только за февраль 2020 года.
Антимонопольная служба усмотрела в этом признаки нарушения закона о защите конкуренции. Но проблема в том, что, по условиям счета, банк имеет право в любой момент изменить его доходность в зависимости от ситуации в экономике.
Процент по срочному вкладу банк изменить в одностороннем порядке не может. А по накопительному счету – легко! Об этом надо знать клиентам.
Привязка к тратам по карте
Многие банки привязывают доходность счета к тратам по карте. Получается, чем больше тратишь, тем выше процент. Но ведь многие кладут деньги в банк не для того, чтобы расходовать их, а чтобы копить!
Дробление суммы на части с разным доходом
Еще одна уловка – дробление суммы счета на части с разным доходом. Например, у вас на счету лежит 1 млн. Банк рекламирует ставку в 8% годовых. Но будьте готовы к том, что этот процент начислят только на 100 тысяч рублей, а остальные 900 тысяч будут приносить доход гораздо меньший.
«Первое, что нужно сделать тем, кто хочет не только сохранить сбережения, но и приумножить их — это внимательно изучить предложения банков и ознакомиться со всеми нюансами начисления процентов. Очень часто реальный доход будет существенно ниже, чем в рекламном обещании», — предупреждает Юлия Афанасьева.
Кому будет выгоден накопительный счет
«Накопительный счет удобен тем, что на нем можно держать деньги, не будучи уверенными, когда они точно понадобятся. Ими можно в любой момент воспользоваться, но в тоже время получать дополнительный доход. Конечно, можно оформить так называемый «расходный» вклад, который обладаем такими же возможностями управления деньгами, но ставка у него может быть ниже, чем у счета», — говорит эксперт по сберегательным программам 10bankov.Net Ольга Карпова.
Заключение
Накопительные счета в различных банках имеют множество нюансов в плане начисления дохода. Перед оформлением их надо обязательно изучить, чтобы потом не разочароваться в сделанном выборе.
При всех своих недостатках использование накопительных счетов может быть выгодным и для банков, и для клиентов, особенно в период нестабильности в экономике.
Источники: kommersant.ru, aif.ru, finam.ru, rg.ru