SWIFT, на карту или через почту: как лучше отправить деньги за границу? И к какому переводу не будет претензий у налоговой?

Современные финансовые сервисы позволяют отправить перевод за границу проще, чем даже отправить деньги внутри страны. На выбор есть несколько вариантов – от классического межбанковского перевода по SWIFT до появившихся не так давно систем переводов с карты на карту. Но какой перевод будет самым быстрым, безопасным и при этом выгодным? Увы, единственно верного ответа здесь нет.

Как работают трансграничные переводы

Есть несколько способов отправить деньги за границу – начиная от классического межбанковского перевода через SWIFT, и заканчивая почтовыми переводами. Онлайн-банки российских кредитных организаций рассчитаны в основном на переводы внутри страны – а чтобы отправить деньги на карту в банке другой страны, нужно чуть больше данных о получателях платежа.

На самом же деле основная часть трансграничных переводов пересылается не через SWIFT или другие межбанковские системы – как правило, выгоднее, проще и быстрее отправить деньги через одну из сторонних систем. Такие системы могут быть разных типов:

системы безадресных переводов – Western Union, MoneyGram, «Золотая корона», «Юнистрим» и другие. Раньше они работали как системы переводов наличными между пунктами выдачи, сейчас их больше используют для переводов с карты на карту;

специальные сервисы международных платежных систем – Visa Money Transfer (Visa Direct) и MasterCard MoneySend. Правда, сам клиент будет отправлять перевод через систему своего банка – отдельно от банков они не работают;

сервисы card2card – позволяют проводить переводы с карты в одной стране на карту в другой, при этом сам перевод фактически проходит внутри платежной системы. Для перевода достаточно номера карты получателя.

Как рассказали нам эксперты, технически эти переводы мало отличаются от обычных переводов с карты на карту внутри страны. Так, клиент может даже не знать, через какую именно систему проводит перевод, говорит Сергей Фарберов из АО Банк Развитие-Столица. По его словам, банки часто пользуются сторонними сервисами для отправки переводов, хотя они могут быть «забрендированы» под один конкретный банк.

А сами переводы обрабатываются точно так же – процессинг проходит по тем же правилам, что и для других переводов:

клиент отправляет перевод с карты, банк-отправитель блокирует сумму перевода на его карте;

банк сообщает информацию через процессинг банку-получателю перевода;

если на карточном счете отправителя достаточно денег, а карта получателя существует, то перевод проводится;

в момент перевода деньги блокируются на счете отправителя – а по счетам этот перевод проводится обычно с задержкой (хотя клиент этого не заметит).

Правда, в случае с трансграничным переводом появляется посредник – система переводов. Соответственно, деньги могут даже не пересекать границу – система спишет их в одной стране и зачислит в другой.

Однако с точки зрения безопасности, банковской и налоговой тайны такие переводы имеют некоторые отличия.

Трансграничные переводы: что могут увидеть налоговики?

Уже давно не секрет, что ФНС может «увидеть» практически любой банковский перевод в России – например, если предприниматель регулярно переводит примерно похожую сумму третьему лицу, возникнут подозрения, что это неофициально трудоустроенный работник. А если выяснится, что это так, предпринимателю грозит штраф и доначисление налогов на большую сумму.

Еще есть закон 115-ФЗ, который обязывает банки жестко контролировать операции своих клиентов и при необходимости требовать объяснения по сомнительным транзакциям.

Но это все касается переводов внутри России. А что будет, если, например, периодически отправлять энную сумму денег за границу? Предположим, предприниматель нанял в качестве разработчиков ПО или службы техподдержки программистов из Индии и решил никак официально это оформлять. Увидит ли этот перевод налоговая служба?

С одной стороны, говорит Сергей Фарберов, ФНС вправе запросить любые данные об операциях по счетам любого клиента банка. Если это перевод по России, налоговая получит данные и отправителя, и получателя (причем вычислить ФИО получателя по номеру карты очень и очень просто). В случае же с трансграничным переводом все гораздо сложнее, говорит эксперт – банк будет хранить и предоставит налоговой только номер карты получателя.

Так, в переводе за границу участвуют 2 банка и посредник в лице системы переводов:

банк-отправитель проверяет, что на счете клиента достаточно средств и передает данные в систему переводов;

система переводов, получив информацию от банка в стране отправления, определяет банк получателя по номеру карты (то есть, уже в другой стране) и запрашивает данные в нем;

банк получателя проверяет, что карта существует и одобряет перевод на карточный счет.

Системы переводов работают быстро – перевод будет идти считанные секунды (даже если это Western Union, перевод на счет в другой стране приходит в тот же банковский день).

Так получается, потому что система переводов работает сразу в разных странах – получив деньги в одной, она выдает их уже в другой стране. И система переводов тоже «знает» о получателе только номер его карты – ведь его идентификацию и зачисление денег проводит уже банк получателя.

Но считать, что перевод за границу – полностью «невидимый», не стоит, отметили в пресс-службе ОТП Банка. По словам представителей банка, следы перевода можно отследить – что-то хранится в системе SWIFT, Western Union или в системе переводов типа card2card. Но главное – всю информацию о получателе имеет его банк (хотя банк отправителя ее явно не сможет запросить).

Конечно, если речь идет о неофициальном трудоустройстве, ФНС России вряд ли будет писать запросы в банк другой страны – все же масштаб проблемы немного не тот. Но если перевод связан с преступной деятельностью, правоохранители без проблем запросят информацию в банке (например, через правоохранительные органы страны получателя), и вычислят получателя денег.

Кое-какие меры безопасности принимают и сами системы переводов. Например, как рассказал нам Денис Сорокин из РГС Банка, системы card2card не работают с предоплаченными картами, картами к расчетным счетам юрлиц и с картами, выпущенными нерезидентами. Это действительно так – например, невозможно отправить деньги с карты Qiwi или ЮMoney (бывшие Яндекс.Деньги) – платежная система посчитает эту операцию слишком рискованной.

А еще крупные системы вроде Western Union или PaySend работают в России через собственные НКО (небанковские кредитные организации), подпадающие под регулирование со стороны Центробанка.

Какие переводы выгоднее?

Россияне постепенно привыкают к тому, что за переводы с карты на карту в пределах России можно не платить – как минимум 100 тысяч рублей в месяц можно пересылать через Систему быстрых платежей, к которой подключились почти все крупные банки страны. Но за пределами России эта система фактически не представлена, и возможностей отправить перевод бесплатно почти нет.

Как показывает практика, плата за перевод может рассчитываться двумя способами:

система берет определенный процент от суммы перевода, иногда прибавляя к нему фиксированную сумму комиссии. Например, ВТБ берет за перевод 1-1,5% от суммы, есть минимальная сумма (от 50 до 250 рублей). Другие банки могут брать, например, 2% + 50 рублей;

система берет фиксированную комиссию или вообще ее не берет, но выплачивает перевод в стране назначения в национальной валюте этой страны, конвертируя валюту по собственному курсу. Например, PaySend берет 49 рублей при любой сумме перевода, а Western Union может вообще не брать фиксированную комиссию, если перевод зачисляется на счет по iBAN. При этом обе системы дополнительно зарабатывают на разнице между собственным и рыночным валютным курсом.

Кстати, если банк проводит переводы через сервисы от Visa или MasterCard, он может брать себе дополнительную комиссию – это можно увидеть по тому, что в разных банках взимается разная комиссия при переводах по одному и тому же направлению (то есть, банки «накручивают» комиссию каждый по-своему).

Но стоит заметить – хоть за переводы и взимается комиссия, она значительно ниже, чем комиссия за переводы через «Почту России» или международные системы безадресных переводов. Вот несколько примеров:

Страна назначения	Переводы на карту или счет		Классические переводы наличными
	PaySend	Western Union	Почта России	Western Union (перевод с получением наличными)
Таджикистан	49 рублей	49 рублей	от 40 руб. + 3% до 105 руб. + 1,5%	1%, не менее 3 долларов или 100 рублей
Армения		0,5%, минимум 10 долларов или 250 рублей	от 40 руб. + 5% до 260 руб. + 1,5%	от 4,2% до 10% от суммы
Польша		0 рублей
Украина		0 рублей		1%, не менее 3 долларов или 100 рублей

Правда, стоит учитывать, что при комиссии в 0 рублей или 49 рублей системы переводов конвертируют валюты по своему курсу. Например, на момент написания статьи PaySend давал за 1000 рублей около 51,66 злотых, а Western Union – 51,27 злотых. По официальному же курсу 1000 рублей соответствует примерно 51,97 злотым – то есть, системы переводов немного зарабатывают на разнице курсов.

Тем не менее, даже с учетом разницы курсов, нулевая комиссия в сервисах card2card делает такие переводы более выгодными, чем безадресные или почтовые.

Как лучше переводить?

Все зависит от того, с какой целью нужно сделать перевод за границу:

если это официальная оплата поставки или другая связанная с бизнесом операция – можно отправить средства через SWIFT. Контрагент получит их в полном объеме на свой счет, и официально это будет абсолютно законная операция;

если это разовая помощь родственникам – можно выбрать почтовый перевод (например, если родственник не пользуется картой или живет далеко от ближайшего банка);

если это регулярный перевод на родину – проще всего переводить с карты на карту;

если это разовая оплата какого-то товара или услуги – например, на eBay, лучше оплачивать через PayPal. Система имеет специальный сервис по претензиям и в случае спорной ситуации может вернуть деньги отправителю;

если это просто разовый платеж по какому-то другому поводу – лучше уточнить у получателя, как будет выгоднее ему. Возможно, он живет недалеко от банка и сможет получить безадресный перевод наличными.

С точки зрения скорости и простоты однозначно выигрывают переводы с карты на карту. Правда, на тот же PaySend есть жалобы на профильных форумах – платеж иногда без особой причины может задержаться на несколько часов или даже дней. Вряд ли он «потеряется» (тогда у системы точно так же «потеряется» лицензия), но ждать ответа от службы поддержки придется долго.

Переводы через SWIFT идут дольше – там система распределяет деньги на банк получателя, а он может «разносить» сумму по счетам до нескольких рабочих дней. Практически идеальный вариант с точки зрения надежности и скорости – это безадресный перевод, забирать его можно через несколько минут после отправки. Но это, увы, и самый дорогой вариант перевода.

Источник