—>
В России есть несколько программ льготного ипотечного кредитования, где государство компенсирует часть процентной ставки. И одна из таких программ позволяет приобрести жилье в сельской местности по одной из самых низких ставок. Мы расскажем, на каких условиях выдается сельская ипотека в 2023 году, какие есть требования к заемщику и недвижимости, а также что нужно делать после получения кредита.
Что такое сельская ипотека
Сельская ипотека — это программа, по которой государство субсидирует кредиты для покупки или строительства частного дома. Причем недвижимость должна находиться в сельской местности.
Предложение является частью программы «Комплексное развитие сельских территорий» и преследует три основные цели:
Для этого выбранные государством банки предоставляют заемщикам денежные средства под низкий процент (от 0,1% до 3%, в зависимости от региона покупки недвижимости). Разницу между процентной и ключевой процентными ставками компенсирует государство, точнее — Минсельхоз. Это отличает ее от льготной и семейной ипотеки, где субсидии банкам идут через госкорпорацию «Дом.РФ».
Размер сельской ипотеки зависит от того, в каком регионе покупают жилье:
- до 5 млн руб. — в Ленинградской области и в регионах Дальнего Востока;
- до 3 млн руб. — в остальных регионах, но только в сельской местности.
Основной документ, регулирующий вопросы сельской ипотеки, – это Постановление Правительства РФ от 30 ноября 2019 г. N 1567. Требования к заемщикам, условия предоставления кредита и другие финансовые вопросы регулируются внутренними документами банков.
Из недавних изменений – с 2023 года была снижена процентная ставка по кредитам, выдаваемым в приграничных районах. В этих муниципалитетах сельская ипотека выдается под 0,1% годовых. Кстати, объявляя об этом решении, Михаил Мишустин подвел промежуточные итоги программы – с ее старта выдано 109,7 тысяч кредитов на 220,4 миллиарда рублей.
Срок действия программы
Изначально субсидии по программе сельской ипотеки были рассчитаны до 2022 года. Но затем Правительство постановлением №1437 от 18.08.2022 приняло решение изменить программу, сделав ее бессрочной. Даже если программа и закончится, то людям, оформившим ипотеку до этого момента, ничего переоформлять не придется – по выданным кредитам Минсельхоз и дальше будет перечислять банкам субсидии.
Главное – теперь любой желающий может подать заявку на получение ипотеки для покупки или строительства жилья в сельской местности, не опасаясь завершения программы. Об этом Председатель Правительства Мишустин заявил 22 августа 2022 года на пленарной сессии «Развитие малых городов и исторических поселений».
Еще в прошлом году банки запускали и останавливали прием заявок по программе в зависимости от выделенных лимитов. Заемщикам приходилось «ловить» момент, когда будет выделен очередной транш. Теперь программа стала бессрочной и этой проблемы быть не должно, хотя пока субсидированные средства поступили далеко не во все банки.
Сельская ипотека: условия и требования в 2023 году
Далеко не всякое жилье можно купить по этой госпрограмме — оно должно соответствовать определенным критериям. Требования предъявляются и к заемщикам.
Какие регионы участвуют в программе
По состоянию на 2023 год программа распространяется на все регионы страны, за исключением трех субъектов: Москвы, Московской области и Санкт-Петербурга. При этом в Ленинградской области кредиты выдаются и даже на более привлекательных условиях.
Постановлением Правительства РФ от 31 декабря 2022 г. № 2565 установлены условия и для ипотеки в недавно присоединенных к РФ регионах — Херсонской, Запорожской областях, ЛНР и ДНР. Тут готовы предоставить до 6 млн руб. на покупку жилья. По состоянию на февраль 2023 года получить ее не получится – ожидается, что программа начнет работать с лета 2023 года. Сейчас банки отлаживают механизмы проверки заемщиков, а недвижимость вносится в Росреестр. Однако это не сельская, а просто льготная ипотека – то есть, она работает не через Минсельхоз, а финансируется через «Дом.РФ» напрямую из бюджета.
Какие поселки попадают под сельскую ипотеку
Нет единого списка населенных пунктов, которые подпадают под действие этой программы. Правительство в регионах самостоятельно устанавливает, где можно купить жилье по сельской ипотеке, а где нет.
Важно, чтобы населенный пункт соответствовал следующим требованиям:
- относился к территории сельского поселения (сельской агломерации);
- численность населения – менее 30 тыс. человек;
- можно сделать регистрацию по адресу покупаемого жилья (то есть, не СНТ).
Актуальный список можно найти на сайте Министерства сельского хозяйства по региону, в котором планируется покупка жилья. К примеру, в Ленинградской области список можно найти на сайте администрации ЛО.
На какие цели можно получить кредит
Условия получения сельской ипотеки в 2023 году подразумевают только две цели:
Приобрести квартиру с 22 августа 2022 года стало невозможно, хотя раньше ограничивалась только этажность дома.
Если обнаружится нецелевое использование денег, банк может повысить процентную ставку.
Требования к недвижимости
Требования в 2023 году были несколько изменены по сравнению с изначальными. Например, до 27 августа 2022 года можно было купить только газифицированный дом (конечно, если населенный пункт с газом). Теперь жилье может быть и не подключено к газовой магистрали.
Вот какие дома подходят для под сельскую ипотеку на 2023 год:
Дополнительно банки могут предъявлять к недвижимости и свои требования. Например, наличие подъездной дороги, степень износа крыши не более 50%, наличие бетонного фундамента и т. д.
Если дом покупается у физического лица, то недвижимости должно быть не более пяти лет. Если право собственности принадлежит юридическому лицу, то дом должен быть построен не ранее, чем за 3 года до заключения ипотечного договора.
Требования к застройщику
При желании можно взять кредит на постройку своего дома. Строить дом на средства, полученные по сельской ипотеке, можно только аккредитованному банком застройщику, с которым заключается договор подряда.
Это могут быть действующие ИП или организации, соответствующие следующим требованиям:
При этом банки могут предъявлять к застройщикам и другие требования.
Кстати, по льготной ипотеке можно построить дом в кредит и своими силами (без застройщика). Но там процентная ставка значительно выше, чем по сельской ипотеке.
Требования к заемщику
Согласно постановлению Правительства, заемщиком может быть только гражданин РФ, достигший совершеннолетия. Банки также могут устанавливать свои требования, например повышать минимальный возрастной порог до 21 года или менять предельный возраст на момент погашения ипотеки.
Наличие образования или занятости в сфере сельского хозяйства необязательно.
Нет и требований к семейному положению – подавать заявку может холостой человек, не имеющий детей. Правда, практика показывает, что вероятность положительного решения в этом случае снизится.
Ставка, сумма и срок ипотеки, первоначальный взнос
На законодательном уровне устанавливаются некоторые обязательные для всех требования. Основные условия сельской ипотеки в 2023 году такие:
Первоначальный взнос можно оплатить с помощью материнского капитала, но банк может потребовать внести еще хотя бы какую-то сумму из собственных средств заемщика.
В этой программе есть также обязательные условия после оформления кредита:
- Если речь идет о покупке готового дома – нужно оформление постоянной регистрации в нем, на это заемщику отводится 180 дней. На протяжение пяти лет банк будет проверять соблюдение этого условия не реже одного раза в год.
- Если кредит взят на строительство, то на достройку жилья на участке, купленном по ипотеке, отводится 24 месяца. По завершении этого срока объект должен быть сдан в эксплуатацию. При нарушении банк имеет право изменить условия кредитования.
Участвовать в программе «Сельская ипотека» можно только один раз. Это тоже отличает программу от других – льготную и семейную можно брать сколько угодно раз.
Условия получения сельской ипотеки в 2023 году по банкам
Правительство разрешает финансовым организациям устанавливать свои условия кредитования, если они не противоречат законодательству. Поэтому условия программы в разных банках отличаются.
Россельхозбанк
Тут можно взять ипотечный кредит в размере от 100 тыс. руб. на приобретение жилого дома в сельской агломерации или на сельской территории (максимальные суммы – согласно программе, то есть до 3 или 5 млн руб.). Страховать жизнь и здоровье не обязательно, но страхования объекта недвижимости не избежать, это обязательно для любой ипотеки.
Условия сельской ипотеки в Россельхозбанке на 2023 год:
Взять ипотеку можно по достижении 21 года, на момент погашения должно быть не более 65 лет. Есть возможность повысить верхний возрастной порог до 75 лет. Для этого по достижении возраста 65 лет заемщик должен закрыть половину ипотеки, а его созаемщику на момент полного погашения кредита должно быть не более 65 лет.
Источник: svoe-selo.ru
Важное значение имеет стаж заявителя:
Остальные заемщики должны трудиться на последнем месте не менее 3 месяцев, а общий стаж за последние 5 лет не должен быть менее 1 года.
Зарплатные клиенты могут получить ипотеку по паспорту и СНИЛС. Остальным нужно подготовить документы о трудоустройстве, справку о семье и о доходах по форме 2-НДФЛ.
Банк РНКБ
Этот работающий в основном в Крыму банк выдает сельскую ипотеку под 3% годовых. Минимальный размер кредита составляет 600 тыс. руб., максимальный соответствует установленным законодательством лимитам. Первоначальный взнос – от 10%.
В отличие от Россельхозбанка, сюда может обратиться 18-летний заемщик. Максимальный возраст увеличен до 75 лет. Можно привлекать созаемщиков, но только супругов или близких родственников.
Банк Центр-Инвест
Один из крупнейших банков на юге России дает сельскую ипотеку под 2,75% годовых, а на приобретение жилья в Старополтавском районе Волгоградской области — под 0,1% (так как это приграничный район). Минимальный ее размер составляет 300 тыс. руб., а срок кредитования – до 20 лет.
Заемщиком может быть гражданин в возрасте от 18 лет. К моменту погашения ипотеки ему не должно быть более 70 лет. Обязательное условие — регистрация и проживание на территории Москвы, Московской, Нижегородской, Волгоградской, Ростовской областей, а также Краснодарского и Ставропольского края.
Энергобанк
Небольшой региональный банк находится в Татарстане и дает сельскую ипотеку под 3% годовых. Другие условия:
Возраст заемщика на дату подачи заявления должен быть не менее 21 года, а к моменту погашения кредита — не более 65 лет. Стаж на последнем месте работы нужен не менее 6 месяцев, а для ИП — регистрация не менее, чем за год до даты обращения за кредитом.
Зарплатные клиенты должны проживать на территории республик Чувашия и Татарстан, а также в Самарской или Ульяновской областях. Для остальных важно проживание на территории Республики Татарстан.
Итоговая сравнительная таблица
Чтобы понимать, в каком банке выгоднее оформлять сельскую ипотеку, нужно сравнить условия между собой. В этом поможет таблица:
| Условие | Россельхозбанк | РНКБ | Центр-Инвест | Энергобанк |
|---|---|---|---|---|
| Процентная ставка (% годовых) | 3 | 3 | 2,75 | 3 |
| Минимальный размер кредита (руб.) | 100 000 | 600 000 | 300 000 | 600 000 |
| Срок кредитования (лет) | 25 | 25 | 20 | 25 |
| Первоначальный взнос (%) | 10 | 10 | 10 | 15 |
Если судить по размеру процентной ставки, то выгоднее обращаться в банк Центр-Инвест, но его услуги доступны жителям не всех регионов. Для покупки недорогого жилья при условии, что большая часть будет погашена за счет своих средств, удобнее обращаться в Россельхозбанк — тут выдают ипотеку со 100 тыс. руб.
Когда возобновится сельская ипотека в банках, приостановивших прием заявок
В России на выдачу сельской ипотеки аккредитовано около 20 банков разной величины, но на момент публикации статьи (февраль 2023 года) это предложение было доступно лишь в 4-х организациях. Объясняется такое положение дел просто: периодически заканчиваются средства, выделяемые государством и банки приостанавливают программы.
Среди них и крупнейшие:
Сбербанк в 2023 году не принимает заявки на сельскую ипотеку
Запланировано, что в этом году Минсельхоз выделит на программу 11,5 млрд руб. Эти средства пойдут на погашение разницы между рыночной и льготной процентными ставками и будут распределены между банками, участвующими в программе. То есть, сумма выдаваемых кредитов будет больше.
Невозможно точно назвать дату, когда возобновят финансирование и вновь запустят сельскую ипотеку в Сбербанке, ВТБ, ДОМ.РФ или другом банке. Также трудно сказать, как долго будет актуально предложение в банке — субсидия от государства расходуется быстро, в 2022 году только Сбербанк несколько раз возобновлял и приостанавливал программу.
Вы можете добавить в закладки эту статью – мы обновим её, как только другие банки начнут выдачу льготных кредитов по этой программе.
Как получить сельскую ипотеку в 2023 году: пошаговая инструкция
Порядок оформления сельской ипотеки в разных банках будет немного отличаться. Можно выделить общие этапы:
- Изучить на сайтах администрации регионов, в каких населенных пунктах можно купить дом по этой программе.
- Определиться с банком — обратиться в указанные выше или подождать, пока программа возобновится в других организациях.
- Подать заявку в банк и ждать решения по ней. На этом же этапе, если планируется строительство дома, посмотреть список аккредитованных подрядчиков.
- При положительном решении – подобрать недвижимость и собрать документы по запросу банка (в том числе на покупаемый объект).
- Подождать согласования кредита в Минсельхозе. Это займет до 2 недель.
- После покупки недвижимости зарегистрировать ее в Росреестре (если этого не делает банк).
Дом может быть куплен в любом регионе. Например, жителям Мурманской области доступна покупка в Краснодарском крае. Но важно в течение 180 дней после совершения сделки оформить в приобретенном доме постоянную регистрацию.
Пакет документов для оформления кредита стандартный, как для любой другой ипотеки:
Если заявку подает семейный человек, потребуется еще и свидетельство о заключении брака. Зарплатные клиенты часто обходятся только паспортом и СНИЛС.
Если планируется брать сельскую ипотеку на строительство дома, то этот кредит оформляется немного иначе:
- Рассчитать размера кредита. Можно поручить эту задачу подрядчику или воспользоваться специальными онлайн-калькуляторами (есть на сайтах банков).
- Подать заявку на нужную сумму, дождаться решения.
- Если заявка одобрена, то можно покупать землю, а затем оформлять ее в залог банку.
- Спросить у менеджера, что еще нужно. Банки могут потребовать смету, уведомление о начале строительства, проект и другие документы. Обязателен договор подряда с застройщиком.
- Узнать, как будет оплачиваться работа строительной компании. Некоторые банки дают весь кредит сразу, другие отдельными траншами по предварительному заявлению.
Дом важно построить за два года. По завершении строительства нужно направить в банк соответствующее уведомление или выписку из ЕГРН. Далее дом и ипотека регистрируются в Росреестре, а на сам объект недвижимости оформляется страховка.
Последовательность этапов и перечень документов могут отличаться в зависимости от политики банка. Поэтому все вопросы лучше обсуждать с менеджером.
Плюсы и минусы сельской ипотеки
Как и многие государственные программы, сельская ипотека имеет ряд достоинств и недостатков. Так, среди минусов – то, что выделенные на программу средства быстро заканчиваются, поэтому банки периодически ее приостанавливают. Поэтому заемщикам труднее искать выгодные условия, а при отказе остается меньшее число банков, в которые можно обратиться.
Другие плюсы и минусы программы такие:
|
Преимущества |
Недостатки |
|---|---|
|
|
|
Недвижимость можно купить не во всех населенных пунктах. Эта особенность тоже может стать минусом, если важна удаленность от городской инфраструктуры или какие-то природные пейзажи.
Мнения экспертов
Программа сельской ипотеки имеет достаточно много недостатков – это территориальные ограничения, небольшие лимиты и прочие. При этом основной плюс только один – низкая ставка. Чтобы понять, чего действительно стоит эта программа, мы спросили мнение о ней у наших экспертов.
Сельская ипотека вводилась, чтобы, в частности, остановить наблюдающийся в последние десятилетия активный отток населения из села. И этот инструмент действительно оказался востребованным в сельских регионах, где многие населенные пункты подпадают под действие программы (не более 30 тысяч жителей). Так, в 2022 году по объему одобренной сельской ипотеки первое место в стране заняла Башкирия, где проживают 40% сельского населения. Но, как показала практика той же Башкирии, ощутимая часть участников программы – это горожане, которые пользуются выгодной программой для строительства загородной дачи на территориях недалеко от мегаполисов. Это те земли, которые и без стимулирующих программ хорошо осваиваются. Таким образом, главную задачу – по массовому укоренению сельчан на местах – программа вряд ли кардинально решит.
Сергей Гебель, генеральный директор юридической компании «Гебель и партнеры».
Сейчас это самая выгодная ставка на рынке, но важно помнить, что у программы есть и свои ограничения. Кредит выдается только на покупку или строительство индивидуального дома, при этом лимит составляет 3 миллиона в регионах и 5 миллионов в столицах. Программа кредитования ИЖС есть и в других крупных банках, но их условия – необходимость работать только с аккредитованными застройщиками, выдача кредитов траншами, ставка, сложная процедура одобрения – снижают привлекательность использования. Поэтому часто выгоднее оформить потребительский кредит и приступить к строительству, тем более что разница в процентах может составлять 3-4, а это несущественно.
В момент запуска в 2020 году, напомню, что это был разгар локдауна, программа оказала влияние и вызвала ажиотаж у покупателей. По мере сокращения финансирования и изменения условий выдачи, она стала не такой заметной, хотя, безусловно, продолжает играть важную роль в комплексном развитии сельских территорий. На мой взгляд, запуск «сельской ипотеки» дал толчок к появлению ипотечных программ в сегменте ИЖС в других банках. Пока еще есть над чем работать, повышая привлекательность использования, но они однозначно эволюционируют, давая возможность людям воплотить мечту о собственном доме.
Елена Устинова, директор по маркетингу, развитию и продажам «Доброград Девелопмент».
Часто задаваемые вопросы
Будет ли банк требовать покупку дома в регионе подачи заявления?
Нет, жилье можно покупать по всей стране. Но могут отказать, если банк региональный, а вы прописаны в другом регионе.
Можно ли использовать материнский капитал для этой программы?
Да такая возможность есть. С помощью маткапитала можно внести первоначальный взнос.
Сколько раз можно оформить сельскую ипотеку?
По закону это можно сделать только один раз в жизни.
Можно ли действующую ипотеку рефинансировать по сельской программе?
Это сделать невозможно. Можно лишь уже оформленную сельскую ипотеку рефинансировать по условиям других программ.
В каком случае могут поднять ставку по сельской ипотеке?
В 2023 году такое возможно в двух случаях — заемщик не вносит своевременно платежи по кредиту либо средства используются не по назначению. Повышение процентной ставки из-за завершения программы невозможно — она бессрочна.
Нужна ли прописка в доме, купленном по этой программе?
Да, это обязательное условие для участия в программе. Постоянную регистрацию нужно сделать в течение полугода.
Можно ли купить дом по сельской ипотеке у брата?
Законом не предусмотрены запреты на покупку жилья у родственников в рамках этой программы. Значит, можно.
Почему банк долго принимает решение о выдаче средств по программе?
Банк обязан отправлять документы в Минсельхоз для рассмотрения. По закону министерству на это выделяется 10 дней, отсюда и задержки.