Сейчас ни один бизнесмен не представляет, как можно вести деятельность без расчетного счета. Но ведь РКО – это не только расчетный счет. Это также эквайринг, корпоративная карта и инкассация. Расскажем, на что надо обратить внимание при выборе обслуживающего банка, и сравним, что выгоднее: РКО без абонентской платы или с ней.
РКО – что это такое?
Расчетно-кассовое обслуживание клиентов – это полное сопровождение клиента по банковскому расчетному счету, в том числе по:
Рассматривать РКО только как открытие расчетного счета не стоит, потому что в дальнейшем бизнесмену могут понадобиться и другие услуги банка. Например, в последние пару лет мы видим, что многие предприниматели частично перевели свою деятельность в онлайн. И теперь кроме обычной розничной торговли появился интернет-магазин и онлайн-оплата. Да и любому магазину сейчас нужен POS-терминал для получения оплаты от клиента по карте. А это уже эквайринг.
Расскажем немного о каждом пункте.
Расчетный счет
Сюда входит открытие расчетного счета и перевод денег, в том числе и на зарплату и налоги. За само открытие расчетного счета банки не берут денег, то есть, по сути, оно бесплатное. Но заплатить все равно придется, так как многие банки устанавливают стоимость ежемесячного обслуживания.
В обслуживание расчетного счета входят такие услуги, как:
То есть, это все те финансовые операции, которые отражаются на расчетном счете. Причем банки устанавливают комиссию за перевод денег на счета физлиц и юрлиц, а также за снятие наличных.
Обратите внимание, что открыть расчетный счет без абонентской платы за обслуживание не всегда бывает выгодно. Банк все равно найдет, как заработать на клиенте, например, завышая комиссию за вывод денег или за переводы. Но об этом мы расскажем чуть позже.
Инкассация
Если в компании есть постоянный поток наличной выручки, то стоит выбирать банк, который подходит по сумме инкассации и комиссии – это дополнительная услуга. Инкассацию может производить как сам банк, так и бизнесмен самостоятельно (самоинкассация через отделение банка или банкомат).
Причем, самоинкассация обычно выходит намного дешевле. Некоторые банки предоставляют бесплатное внесение денег на счет компании через бизнес карту или через операциониста в офисе (иногда в пределах определенной суммы в месяц). Другие берут небольшую комиссию.
Например, пополнение счета в Промсвязьбанке через карту в банкоматах этого учреждения всегда бесплатно, а через кассу: до 100 тыс. рублей в месяц – 1% от суммы, а дальше – больше. А в Газпромбанке: внесение через карту – 0,1% от суммы, а через кассу: до 50 тыс. рублей в месяц бесплатно, дальше – с комиссией.
Инкассация банком выйдет дороже. Стоимость обычно рассчитывается в зависимости от суммы, количества точек инкассации и удаленности организации от отделения банка. Кроме того, банки могут предъявлять отдельную стоимость за ночную инкассацию, срочный вызов или большое количество вызовов в день.
Зарплатный проект
Зарплатный проект значительно облегчает работу бухгалтеру, потому что перевести оплату сотрудникам становиться намного проще – стоит просто сделать выгрузку из 1С или сформировать платежку по всем сотрудникам сразу в приложении банка. Но некоторые банки предлагают не только переводить зарплату, но также удерживать и уплачивать НДФЛ с нее самостоятельно. Обычно, такая дополнительная услуга стоит денег.
Зарплатный проект выгодно подключать, так как банки берут комиссию при переводе денег физлицам, а именно так и определяется зарплата. При подключении зарплатного проекта перевод оплаты труда бесплатный.
Такая услуга обычно бесплатна для расчетных счетов с абонентской платой.
Корпоративная карта
Бизнесменам периодически приходится покупать товары напрямую в магазине – например, канцелярию для сотрудников. Чтобы не платить свои деньги или не выводить отдельную сумму, можно открыть корпоративную карту. Таким образом, не придется составлять платежные поручения на вывод денег. Достаточно просто оплатить картой и приложить к авансовому чек.
Эквайринг
Прием платежей по безналичной форме теперь необходим почти всем компаниям и предпринимателям. Для того чтобы клиент мог оплатить покупку картой, придется покупать POS-терминал – он относится к эквайрингу. Также, если у бизнесмена есть сайт или интернет-магазин, через который можно напрямую купить товары и оплатить, то придется подключать интернет-эквайринг.
В любом случае эквайринг – это дополнительная услуга. Ее стоимость – комиссия с суммы перечисления. И каждый банк устанавливает свой размер комиссии. Поэтому, если вы рассчитываете, что по эквайрингу будут проходить крупные суммы, то лучше выбрать банк и тариф, у которого минимальный процент комиссии.
Какой банк лучше выбрать бизнесмену
Изначально здесь все зависит от того, какая форма бизнеса была выбрана – ИП или ООО. Организациям проблематично проводить безналичные платежи без расчетного счета. Да, оплатить за счет компании всегда может руководитель или собственник, но с этим много нюансов. Поэтому расчетный счет компании просто необходим.
А вот предприниматель может проводить платежи и с личной карты, так как по законодательству ИП не является юридическим лицом.
Но не все контрагенты готовы сотрудничать с предпринимателями без специального расчетного счета. Так как оплата ИП на личный счет – это перечисление физлицу. А комиссия за такие переводы намного больше, чем на специальный счет, открытый именно на ИП. Поэтому стоит подумать, от кого будет поступать большинство платежей и не откажутся ли контрагенты работать с вами только из-за того, что им не выгодны такие перечисления.
Прежде чем открыть расчетный счет, стоит выбрать банк. Обратите внимание не только на стоимость ведения счета и размер комиссии, но и на время работы банка, потому что некоторые банки устанавливают операционный день – с 08:00 до 16:00. И платежи, которые будут отправлены в другое время, или пройдут с дополнительной комиссией или вообще не проведутся в этот день.
Как выбрать банк?
Тут есть два варианта. Самостоятельно изучить все сайты банков (или прозвонить по номерам горячих линий и просить проконсультировать) или же воспользоваться сервисами.
Но перед тем, как заключить договор РКО, все же лучше поехать в банк и уточнить все подробности. Другой вариант – связаться с операционистами и дополнительно проконсультироваться.
Мы воспользуемся сервисом Банки.ру для поиска подходящего банка.
Вариант для предпринимателя
Возьмем ситуацию, что ИП все же решил открыть специальный счет в банке. Например, месячный размер поступлений – 500 тысяч рублей. Вносить наличные на расчетный счет не планируется. Объем закупок – 150 тысяч рублей, из которых платежи на счета других банков – 30 штук.
Переводы физическим лицам – 90 тысяч рублей. Снятие наличных – в пределах 150 тысяч рублей.
Вносим эти показатели в форму.
По полученным данным сервис подобрал 83 предложения. Оптимальными вариантами будут известные банки, например, ПСБ, Альфа-Банк и Сбер.
Обратите внимание, что графа «расходы в месяц» включают в себя не только размер абонентской платы, а сразу все расходы, то есть и комиссии за снятие наличных и переводы контрагентам на счета других банков.
Что выгоднее: тариф с абонентской платой или без?
А теперь давайте сравним два тарифа, например, Сбера. Один из которых – с абонентской платой, другой – без нее. Параметры оставляем те же.
Тариф «Набирая обороты» (с абонентской платой)
Тариф «Легкий старт» (без абонентской платы)
А вот и наглядный пример, когда тариф с абонентской платой выйдет предпринимателю дешевле, чем тариф без нее. И все из-за того, что у ИП планируется около 30 платежек контрагентам на расчетные счета других банков. В тариф «Набирая обороты» входит 15 бесплатных платежей, а остальные – по 100 рублей за каждый перевод. За 30 переводов он заплатит 1 500 рублей. Плюс абонентская плата 1 290 рублей. Итого: 2 790. И это – не считая снятия наличных и перевода физлицам.
А на тарифе «Легкий старт» за 27 платежей (из 30) придется заплатить по 199 рублей. Итого: 5 373 рубля.
Понятно, что у предпринимателей могут быть свои показатели. Но это наглядный пример, почему не всегда выгодно выбирать тарифы именно без абонентской платы.