Кредитные карты плотно вошли в жизнь современных людей – они обещают максимум выгод и минимум переплат. Но если для большинства такие карты – это реальная возможность использовать деньги банка без особых переплат, то для других – порочный круг постоянных долгов. Как устроены кредитные карты, как по ним устанавливается процентная ставка и как сделать расчет обязательного платежа – нужно разобрать детальнее. А также немаловажным остается вопрос, что такое льготный период и как им правильно пользоваться, чтобы не платить лишнего. Обо всем этом вы узнаете в нашем материале.
Что такое кредитка и при чем здесь процентная ставка?
Кредитная карта (или, проще, кредитка) – это платежная банковская карта, куда банк перечисляет кредит по запросу клиента, который можно расходовать держателю карты с условием обязательного возврата задолженности в установленный срок.
По сути, это тот же кредит, только он является возобновляемым. Клиент вправе брать в долг, погашать и вновь брать в долг – и так до окончания срока действия кредитной карты. При этом банк в одностороннем порядке может вносить изменения в условия обслуживания, предварительно разместив информацию на официальном сайте.
Банк может менять такие условия:
При этом в отличие от кредита, доступен льготный (беспроцентный) период, когда проценты по использованному кредиту не начисляются. Этот период может составлять от 50 до 120 дней и даже больше, в зависимости от условий выбранного банка.
Действительно, если погасить всю задолженность в льготный период, никаких переплат не будет, но при этом никто не отменял обязательные платежи (от 3 до 10%) для карт с длительным льготным периодом, которые нужно вносить ежемесячно. И если не внести обязательный платеж или не выплатить долг в отведенный банком период, будет начисляться обязательный процент за использование заемных средств. Ставка, как правило, варьируется от 11% до 45% годовых, и чаще всего устанавливается в границах выше среднего уровня – от 30% годовых.
Важно! Чтобы использовать кредитный лимит и не платить проценты, как при обычном кредите, нужно погашать задолженность в отведенный льготный период, иначе проценты начнут начисляться на всю непогашенную задолженность с момента ее образования.
Как не платить повышенные проценты благодаря льготному периоду?
Итак, грейс-период – это промежуток времени, когда за использование кредитных средств банк обещает не брать комиссий и процентов. Согласно условиям договора, начисление процентов по установленной ставке происходит на следующий день после окончания льготного периода, и сразу за весь период использования заемных средств.
Важно понимать, что льготный период начинается не с момента списания средств с карты, а с первого числа каждого расчетного месяца, или, в некоторых случаях, с момента открытия счета.
При этом льготный период в основном распространяется только на безналичные расчеты за товары и услуги, а также на оплату товаров и услуг через интернет. В остальных же случаях (за снятие наличных, перевод средств на другие счета юридических и физических лиц, оплату штрафов и налогов, погашение других кредитов) процент будет начисляться с момента совершения транзакции.
Например, льготный период начинается с 1 числа каждого расчетного месяца и длится 50 дней. Если вы совершили покупку 1 числа, значит, ваш льготный период реально составит 50 дней, до 20 числа платежного периода (следующего месяца за расчетным). Но если вы совершили покупку, к примеру, 20 сентября, тогда реально ваш льготный период составит всего 30 дней, до 20 октября.
В случае если этот период составляет, к примеру, 100 дней, тогда фактически на полную выплату задолженности есть 3 месяца. Однако при таком большом льготном периоде клиенты обязаны ежемесячно вносить минимальный обязательный платеж (до 10%, по условиям договора). Как правило, дата внесения средств определяется банком сразу после выставления ежемесячной выписки по счету с 1 по 5 число платежного месяца. Посмотреть крайнюю дату внесения средств можно в договоре, в личном кабинете, уточнить у представителей банка на горячей линии или в отделении банка.
Не забудьте! Нельзя гасить долг в последний момент, стоит учитывать, что платеж может не сразу поступить на счет. Банк оставляет за собой право обрабатывать переводы в срок до 3 рабочих дней.
Чтобы не переплачивать, запомните следующие моменты:
- Обязательно вносите минимальный платеж, а лучше платите немного с запасом – это сократит ваш долг и гарантирует продление льготного периода.
- Уточняйте, с какого числа начинается ваш беспроцентный период и когда крайний срок погашения задолженности.
- Банк формирует выписку один раз в месяц, поэтому траты, совершенные в платежном периоде, будут учтены только в следующей выписке и не влияют на сумму обязательного платежа по предыдущему расчетному периоду.
- Любые поступления влияют на сумму долга. Даже если вы купили в платежном периоде товар, а затем вернули его, и средства вернулись на счет, это будет зачтено как уплата задолженности за предыдущий расчетный период, а реальная задолженность по нему будет отсрочена до следующего платежного периода.
В итоге все это поможет избежать выхода за льготный период и большой переплаты.
Как правильно рассчитать платеж по кредитке
По условиям договора и по правилам использования карты, чтобы не допускать переплаты в виде начисления дополнительной комиссии за несоблюдение отведенного льготного периода, нужно погашать задолженность в отведенный банком период. То есть, именно в этот самый льготный период. А чтобы узнать, когда он начинается и заканчивается, стоит внимательно ознакомиться с договором и в случае возникновения сложностей уточнить у сотрудника банка.
Но в любом случае стоит учитывать необходимость уплаты ежемесячного минимального платежа, так как он тоже влияет на вероятность «попадания» на базовую процентную ставку по карте. А также нужно рассчитать размер переплаты, если клиент просрочил обязательный платеж.
Внесение обязательного платежа
Минимальный обязательный платеж – это сумма, которую должен внести держатель карты независимо от того, планируется закрытие долга полностью во время действия льготного периода, или деньги вносятся уже с учетом процентной ставки, применяемой после окончания льготного периода.
Для примера разберем ситуацию, когда по карте одобрен льготный период на срок до 100 дней, а минимальный платеж составляет 5% от общей суммы задолженности. Допустим, клиент потратил с карты 20 тысяч рублей в отчетном периоде. Минимальный платеж в этом случае будет рассчитан вместе с составлением выписки за расчетный период. Оплатить минимальный платеж нужно до 25 числа платежного месяца, иначе он станет задолженностью, по которой будет насчитана базовая ставка процента, а также штраф.
Итак, минимальный платеж = 20 тыс. р. * 5% = 1000 р.
Следовательно, до 25 числа платежного месяца клиенту нужно внести на счет не менее тысячи рублей. В идеале лучше вносить больше, так получится скорее вернуть банку кредитные средства.
Расчет платежа после просрочки льготного периода
Теперь другой вариант: у вас на руках карта с 55-дневным льготным периодом. При этом деньги вы потратили не в начале месяца, а 22 числа расчетного месяца. У вас списано со счета все те же 20 тысяч рублей, но вы не успели погасить долг в отведенный льготный период и вам насчитали проценты на всю израсходованную сумму с момента использования кредита. Необходимо рассчитать, какой размер переплаты будет за каждый день и за весь период в целом при ставке процента 26,5% и с учетом внесения средств на следующий день после окончания льготного периода:
- Сначала узнаем размер переплаты (процентов) за год:
20 000 р. * 26,5% = 5300 р.
- Теперь рассчитаем дневную сумму переплаты:
5300 р. /365 дней = 14,52 р.
- Узнаем количество дней, за которые нужно заплатить просрочку:
55 – 22 + 1 = 34 дня
- Рассчитаем размер начисленных процентов за просроченный период:
34 * 14,52 = 496,68 р.
При этом не стоит забывать о размере задолженности. В случае отсутствия средств на погашения долга необходимо внести хотя бы минимальный платеж плюс проценты. А также возможно начисление штрафа за серьезные просрочки. Поэтому реальный размер задолженности лучше уточнить в банке или на горячей линии.
В заключение отметим, что в большинстве случае кредитная карта – удобный инструмент, особенно если по ней действуют привлекательные бонусные программы (начисление кэшбэка). Но при использовании карты не стоит забывать, что нужно распоряжаться только той суммой, которую вы в состоянии будете погасить в отведенный льготный период. Иначе из бесплатной карты она превратится в долговую яму.