Причины, по которым банки отказывают в кредите: как их обойти и повысить шансы на одобрение?

Есть одно распространенное мнение касательно кредитов – их дают тем, кому они не нужны и не дают тем, кто в них нуждается. Отчасти это правда – банки заинтересованы давать деньги только самым надежным клиентам, но у тех и так нет проблем с деньгами. Остальным же приходится получать множественные отказы в банках и пытаться понять их причину. Но с чем связаны отказы? Если ли возможность повысить шансы на получение кредита? Если да, то, какие они и в чем их эффективность? Ответы на все эти вопросы можно получить, внимательно изучив статью.

Почему банки отказывают

Любой кредит выдается при условии, что заемщик обязуется его вернуть. Обязательство может быть подтверждено либо каким-то залогом (квартира, автомобиль), либо подтверждаться просто подписью клиента. В любом случае банк самостоятельно решает, кому одобрять кредит, а кому отказать – даже если это кредит по одной из госпрограмм, к шансам на одобрение это не имеет отношения.

Банк вправе самостоятельно определять свою кредитную политику, однако закон требует от него раскрывать эту причину в кредитной истории клиента (в информационной ее части). То есть, если клиент запросит кредитную историю в БКИ, там должна быть указана и заявка на кредит, и причина отказа.

Кроме того, причин для отказа не может быть слишком много – как правило, все сводится к нескольким пунктам:

испорченная кредитная история;

отсутствие официальных доходов и трудоустройства (или клиент не может их подтвердить);

слишком высокая кредитная нагрузка на клиента;

подозрительное поведение клиента при подаче заявки;

недостоверные сведения, предоставленные клиентом;

несоответствие клиента требованиям банка;

у клиента недавно был отказ по кредиту в другом банке.

Конечно, банки не раскрывают механизм скоринга и принятия решений по заявкам на кредиты – поэтому могут учитывать и какие-то другие причины. Например, банк может отказывать по всем заявкам на кредит без страховки – хотя закон это и запрещает, доказать связь отказа в кредите с отсутствием страховки будет практически невозможно.

В период пандемии добавились и некоторые другие причины – например, если клиент работает в такой отрасли, которая может пострадать при локдауне, шансы на одобрение будут ниже, чем у тех, кто занят в жизненно важной отрасли.

Узнать причину отказа в кредите можно, получив отчет о своей кредитной истории. Сделать это можно бесплатно в любое время, дважды в год. Для этого:

получить на Госуслугах информацию о том, в каких БКИ хранится кредитная история заемщика;

зайти на сайт БКИ, авторизоваться (скорее всего, снова через Госуслуги);

запросить отчет о кредитной истории.

А вот что делать, если отчет показал ту или иную причину отказа, разберемся дальше.

Испорченная кредитная история

По любой заявке на кредит банк проверяет кредитную историю клиента. Банк интересует несколько моментов:

персональный кредитный рейтинг – это определенный балл, который выставляет каждое БКИ по своей шкале;

наличие просрочек по прошлым кредитам и их длительность;

количество открытых и погашенных кредитов и кредитных карт;

свежие отказы в других банках.

Говоря проще, банк проверяет, как часто клиент обращается за кредитами, с какой вероятностью ему их одобряют и насколько добросовестно он их выплачивает.

Исправить испорченную кредитную историю не так просто, но все зависит от того, чем именно она испорчена:

если это технические ошибки (например, в КИ включен кредит, который клиент видит впервые в жизни), стоит связаться с БКИ и потребовать внести исправления в кредитную историю;

если у клиента просто пустая кредитная история, стоит оформить хотя бы один кредитный продукт. Даже если это будет кредитная карта с небольшим лимитом, она уже будет формировать персональный рейтинг (даже если ею не пользоваться);

если у клиента много открытых кредитов или он часто обращается за микрозаймами – по возможности закрыть все открытые кредиты;

если причина в просрочке, и она реальна – остается только вовремя выплачивать имеющиеся кредиты, и попытать счастья позже.

Есть и специфические варианты – например, воспользоваться услугой «Кредитный доктор» от Совкомбанка. Там клиенту выдают поочередно несколько кредитов, после выплаты которых его кредитная история должна исправиться. Но на практике это работает не всегда.

Некоторые советуют брать небольшие микрозаймы и вовремя их погашать. Это может быть хорошей идеей, однако отдельные банки негативно оценивают клиентов, которые часто обращаются за микрозаймами – поэтому, прежде чем подавать заявку на ипотеку или автокредит, стоит выплатить хотя бы один обычный потребительский кредит (тем самым, «исправив» свою историю заимствований перед лицом банка).

Невысокий доход или невозможность его подтвердить

Несмотря на обещание оформить кредит только по паспорту, многие банки при запросе сумм от 50-100 тысяч рублей в обязательном порядке требуют подтверждения доходов и трудоустройства. Если они есть и они официальные, проблем не будет вообще:

факт трудоустройства можно подтвердить выпиской из электронной трудовой книжки на Госуслугах;

уровень заработка можно подтвердить справкой по форме 2-НДФЛ, по форме банка, а если справку не дают – оформить на тех же Госуслугах выписку из индивидуального лицевого счета в Пенсионном фонде;

если клиент получает зарплату на карту банка, подтверждать вообще ничего не придется (банк и так видит движение денег).

Если же клиент работает неофициально, ни один банк не согласится ему выдать кредит – каждый банк прописывает это в официальном документе с тарифами и условиями (то есть, жаловаться и требовать выдать кредит нет смысла, формально банк прав). Но всегда остается вариант попробовать свои силы в банке, который реже запрашивает документы, или же попытаться оформить небольшую сумму (ради которой банк не потребует справку).

В редких случаях банк может давать предварительное одобрение на кредит – например, если клиент активно пользуется картой банка и проводит по ней операции на солидные суммы, или пунктуально выплачивает все долги по кредитной карте или другим кредитам.

Если же ни один банк не согласился выдать кредит без хотя бы какого-то подтверждения доходов, остается вариант с МФО или кредитными кооперативами – но стоит понимать, что процентные ставки по таким кредитам будут заоблачными.

Таким образом, неофициальное трудоустройство – самая «неразрешимая» проблема среди всех, из-за которых клиенту могут отказать в кредите. И полностью ее решить можно лишь устроившись на работу официально, и проработав минимум 3-6 месяцев (в зависимости от условий и требований банка).

Ложные сведения

Это достаточно экзотическая причина, но все же из-за нее банки иногда выносят отказы клиентам. Здесь все зависит от того, насколько неправдивыми оказались сведения и насколько в этом виноват клиент:

если это опечатка в номере телефона или фамилии, банк откажет по заявке. Но через какое-то время (обычно 30-45 дней) можно снова подать заявку, уже досконально перепроверив всю информацию и исправив ошибки. А еще можно обратиться в другой банк (и снова перепроверить всю информацию);

если клиент указал неверные паспортные данные или СНИЛС, банк посчитает, что клиент хотел ввести его в заблуждение. И этот отказ будет сложнее оспорить – но все снова зависит от лояльности банка (тем более если заявка подавалась в офисе банка и виновен может быть менеджер);

если клиент соврал о трудоустройстве или предоставил фальшивую справку о доходах, это будет иметь самые серьезные последствия для него. Подделка документов с целью незаконно получить кредит – фактически уголовный состав преступления, а потому клиенту грозят серьезные проблемы (если, конечно, он принес справку с печатями и всеми реквизитами).

Другими словами, решить эту проблему практически невозможно – нужно исправить ошибку и надеяться на то, что банк проявить лояльность к своему клиенту. И не заявит на него в правоохранительные органы за подделку документа.

Слишком высокая долговая нагрузка

Эта причина для отказов стала особенно актуальной после 2019 года, когда Банк России начал требовать от банков и МФО проверять, какую долю от своих доходов заемщик отдает в виде платежей по кредитам. И если доля платежей превышает 50%, такой заемщик считается для банка проблемным, а на его кредит банк обязан начислить дополнительные резервы. То есть, банк должен «вытащить» из своего капитала определенную сумму, «закрыв» ею риск невозврата этого кредита.

Напрямую банкам не запрещено выдавать кредиты тем, кто слишком закредитован, а потому на практике некоторые банки готовы кредитовать даже тех, кто сильно погряз в долгах (лишь бы долги не были просроченными) – это те банки, у которых есть избыток капитала.

Тем не менее, если клиент отдает по кредитам больше половины своих доходов, ему стоит готовиться к отказам. А решить проблему будет не так просто:

убедить банк, что он зарабатывает больше, чем значится по документам (например, что ему повысили зарплату или что он нашел новую работу). Тогда доля платежей будет рассчитываться от повышенного уровня доходов и окажется ниже;

рефинансировать несколько кредитов с самыми большими платежами. Здесь все просто – если растянуть кредиты на более долгий срок, сумма платежа снизится, также можно найти банк с более низкой процентной ставкой. Но нужно понимать, что и при рефинансировании банк будет учитывать долговую нагрузку и может отказать в кредите.

Если это не поможет, нужно найти банк, который согласится выдать кредит. Понять это можно только одним способом – подать заявку и приложить к ней все необходимые документы.

В случае же, если ни один банк не готов выдать кредит, можно пойти на хитрость. Например, если клиенту нужны деньги на покупку электроники, бытовой техники или даже одежды, можно оформить рассрочку. Платежи по рассрочке от магазина пока не включаются в расчет показателя долговой нагрузки (ПДН), а потому магазин одобрит ее без лишних вопросов.

Клиент не соответствует требованиям банка

Как правило, все банки предъявляют примерно одинаковые требования к заемщикам:

возраст – от 18-23 до 60-70 лет (причем последние цифры – на момент погашения кредита);

российское гражданство (иностранцам доступна лишь ипотека);

наличие постоянной или временной регистрации в регионе присутствия банка (без регистрации жить нельзя, а о регионах присутствия говорится, чтобы отсечь заемщиков из Крыма);

официальное трудоустройство – хотя бы 3-6 месяцев на последнем месте работы;

иногда – официальные доходы выше 10-15 тысяч рублей в месяц.

Соответственно, если клиент не проходит по какому-то из требований, стоит либо исправить это (оформить регистрацию, найти работу), либо найти банк, у которого этого требования нет или оно не настолько жесткое. Вполне возможно, что клиент просто не прошел по скорингу – например, не имея высшего образования, без детей или работая на опасной низкооплачиваемой работе.

И особая категория – это заемщики по госпрограммам. Например, если в семье у заемщика не было детей, рожденных после 2018 года, он не сможет претендовать на «семейную ипотеку», а по госпрограмме-2020 в принципе нельзя купить квартиру на вторичном рынке или рефинансировать старый кредит.

Подозрительное поведение или частые отказы

Несмотря на то, что заявки по кредитам все чаще рассматривает алгоритм, а не человек, личное мнение кредитного менеджера тоже играет важную роль. Например, если клиент пришел в банк с явными признаками алкогольного опьянения, ему точно не стоит надеяться на кредит – менеджер не просто откажет в выдаче, но и внесет эту информацию в кредитную историю, и отказы придут от любого банка.

Кроме того, менеджер может заподозрить в клиенте мошенника, например:

если с заемщиком пришел другой человек, который пытается отвечать на вопросы за него;

если заемщик живет и работает совсем в другом регионе;

заемщик сильно нервничает и отвечает невпопад на вопросы менеджера.

А еще банки вполне могут оценить то, как часто клиент обращается за кредитами. Конечно, если он обойдет 10 банков за один день, они не успеют внести информацию в БКИ, но если он каждую неделю пытается взять в долг в разных банках, скорее всего, он начнет получать отказы еще и по этой причине.

Также у некоторых банков может быть установлено ограничение на частоту подачи заявок – например, их можно подавать не чаще раза в месяц или в два месяца. Тогда новая заявка раньше указанного срока будет отклонена автоматически.

Итог: как не получить отказ?

Как можно было понять из нашего обзора, банки обращают внимание на все, что так или иначе может повлиять на добросовестность клиента и возврат им долга по кредиту. И если клиенту в обязательном порядке нужно получить «добро», к этому нужно подготовиться:

изучить все требования банка к заемщику. Если он выдает кредиты с 23 лет, а клиенту 22 – не стоит даже пытаться;

подготовить максимум документов. Даже если справку о зарплате подавать необязательно, лучше ее иметь – это не только повысит шансы, но и снизит процентную ставку по кредиту;

запросить и изучить свою кредитную историю. Нужно проверить, чтобы там не было проблем – незакрытых просрочек, проблемных заявок или слишком частого обращения в МФО. При необходимости нужно урегулировать вопросы с БКИ до обращения в банк;

тщательно проверять все данные, отправляемые в банк – особенно паспортные данные;

подготовить номера телефонов доверенных людей и предупредить их о возможном звонке из банка.

И главное – не стоит пытаться обмануть банк и пытаться подать заведомо неправдивую информацию. Рано или поздно правда выяснится, а клиент получит пожизненный отказ в кредитах.

Источник