Виктор Баженов
Значительная часть российских водителей ездит по дорогам либо без страховки, либо с подделкой. И всё же, абсолютное большинство автовладельцев без ОСАГО за руль не садятся. Дело, разумеется, не только в штрафах, которые можно назвать символическими (800 рублей за отсутствие страховки). В случае ДТП по вине страхователя ОСАГО покроет значительную часть убытков третьим лицам.
Тот, кто хоть раз побывал в серьёзной аварии, понимает потенциальные потери. Например, небольшой лобовой удар в бюджетную машину (поврежден бампер, крыло, фара, решётка радиатора) «завесит» около 150-200 тыс.руб. А если в аварии пострадает водитель?
По сравнению с такими потерями, даже 10 тысяч за полис кажется адекватной ценой. Однако трудно не заметить рост стоимости полисов. Год от года – всё дороже, а в последнее время (по ощущениям) – особенно. Правда ли, что средняя цена ОСАГО стала выше? И до каких пределов она может расти? Разберёмся прямо сейчас.
Из чего складывается цена полиса ОСАГО?
При определении стоимости учитываются следующее:
- Базовый страховой тариф. Величина определяется Указанием Центробанка, на момент написания статьи действует №6007-У от 08.12.2021. Документом предусмотрен коридор тарифов, например, для автомобилей категории «В», принадлежащих гражданам и не используемым в такси – 2224-5980 руб.
- Поправочные коэффициенты. К ним относится территориальный (зависит от субъекта РФ), бонус-малус (количество лет без аварий по вине водителя), возраст-стаж, мощность двигателя, сезонности, нарушений, срока страхования и ограничивающий коэффициент.
Итак, у компаний не так много пространства для манёвра. Рынок ОСАГО нельзя назвать сверхприбыльным для страховщиков. За 3 мес. 2022 г. собрано 52,4 млрд. руб. премий (12% общего «пирога»), за тот же период в 2021 г. – 49,9 млрд., в 2020 г. – 46,4 млрд. Для сравнения, в первом квартале текущего года ДМС принесло 93 млрд.руб., страхование жизни – 94,7 млрд., то есть по 21% от всей структуры.
Источник: cbr.ru
Возросли и выплаты по ОСАГО: в 1 кв. 2022 г. – на 1,8%. На 587392 заявленных страховых случаев выплачено возмещений на общую сумму 40,53 млрд. руб. В одной лишь Москве по ОСАГО за 3 месяца произведено выплат на 5,71 млрд. рублей, в Санкт-Петербурге – на 2,23 млрд. руб. Сведения предоставляет Центробанк – можно верить. Однако расходы страховщиков разгоняются: точные цифры сможем узнать в июле.
Важно! В мае 2022 г. выплаты по ОСАГО выросли на 13% по сравнению с таким же периодом предыдущего года. Средняя сумма возмещения составила 74,8 тыс.руб., в то время как год назад – 66,3 тыс.руб.
(По)дорожает ли ОСАГО?
Поскольку договор заключается на длительный период (как правило, на 1 год), рост стоимости не так легко заметить. Согласно данным портала «Сравни.ру», в мае 2022 г. средняя цена полиса выросла на 9% от январского уровня – до 5800 рублей. Главная причина – возросшая стоимость запчастей, но и про потенциальный «кризис ОСАГО» тоже нельзя забывать. Это ситуация, при которой премии почти не покрывают выплаты, была в России в 2014-2015 гг.
Так, в 1 кв. 2022 г. разница между выручкой и прямыми расходами страховщиков составила 10 млрд. рублей, или менее 20% от собранных сумм. По итогам 2 кв. 2022 г. величина существенно просядет, потому что запчасти для автомобилей сильно подорожали, а заключаемых договоров стало меньше (в том числе – из-за снижения спроса на машины).
Ещё одна причина, по которой полис ОСАГО подорожает (но не для всех) – изменение правил расчёта КБМ (т.н. «аварийный коэффициент»). Так, раньше «М» составлял 2,45, а с 01.04.2022 – 3,92. Зато самый безаварийный коэффициент снизился: раньше был 0,5, а сейчас – 0,46.
По итогам года можно прогнозировать рост цен на ОСАГО в пределах 20%. Этого не произойдёт лишь в случае, если на проблему обратят внимание власти и задействуют директивные методы удержания цен. Пока что признаков такого поведения не видно.
Что ещё повлияет на цену?
С 19.06.2022 вводятся в действие новые справочники средней стоимости запчастей, о чём сообщил РСА. Данные используются для определения выплат по ОСАГО. Согласно официальному сообщению, наиболее подверженные повреждениям запчасти в справочниках выросли в цене на 28,7%. Это значит, что выплаты продолжат движение вверх, а с ними – и стоимость полисов.
Кроме того, раньше у Банка России было право корректировать коэффициенты лишь раз в год, а в 2022 г. – неоднократно. Нет сомнений, что регулятор воспользуется этим полномочием, дабы компенсировать потери страховщиков. Мой личный прогноз – обновлённый коридор тарифов мы увидим в августе-сентябре.
Резюме. ОСАГО подорожает. Особенно для «штрафников»
Если общая инфляция в России рискует выйти на 20% годовых, то чем страховщики хуже? Тем более что главная цель ОСАГО – это выплаты потерпевшим: данная статья расходов существенно выросла в текущем году. Обновлённые справочники цен на запчасти потащат их вверх, по некоторым позициям – почти на 30%.
Расходы на содержание офисов тоже не снизятся – нет на это предпосылок. Впрочем, рост цены полисов произошёл и по другим, менее очевидным причинам. Одна из них – новые индексы КБМ, которые вступили в силу с 01.04.2022. Стоимость ОСАГО выросла для всех, кроме самых дисциплинированных водителей.
На цену потенциально давит важный нюанс – возможность Центробанка изменять базовые страховые тарифы. Последний раз коридор пересмотрели в декабре 2021 г. – по ощущениям, в далёком прошлом. Всё это неизбежно повлияет на стоимость ОСАГО. Да и КАСКО – но это уже чуть-чуть другая история.