От 30% годовых плюс «допы» и каско: почему сейчас не стоит оформлять автокредит

Авторынок, который переживал не лучшие времена с пандемии, на фоне последних событий рискует окончательно пробить дно. Процентные ставки по кредитам выросли как минимум на 10 пунктов, дефицит автомобилей стал еще более жестким, а цены на них – выше. Взять кредит на таких условиях не захочет почти никто, да и банки вряд ли будут массово одобрять заявки. Разбираемся, чего ждать от рынка дальше.

Условия до кризиса

Мы начали готовить этот материал до всем известных событий 24 февраля 2022 года. На тот момент банки уже поднимали процентные ставки по кредитам (включая автомобильные), автопроизводители регулярно повышали РРЦ на автомобили, а дилеры – прибавляли к этой цене еще и свои «допы». Однако ситуация на тот момент катастрофу еще не напоминала.

Как рассказывали до кризиса наши эксперты, ситуация была такой:

Процентные ставки по автокредитам зависели от банка и марки авто. Некоторые марки можно было приобрести под 2-4% годовых:

Ставка сильно зависит от марки и модели авто. Скажем, Тойота банк легко даст вам новый авто под 4%, а Ленд Ровер будет рад, что вы его забрали под 2% годовых.

Но в среднем по больнице ставка для физ лиц на столичном рынке кредитования (ранее составляла) – от 11 до 17% (автокредит, машина в залоге у банка).

Ставка, которую называют в салоне, почти всегда называется с учетом комиссии с «допов», которые вам обязательно попытаются «накрутить» сверху. Смысл тут один – в момент, когда вы готовы тратиться, «запихнуть» в тело кредита как можно больше.

Дмитрий Матвеев, Генеральный директор в компании «Мой Автопрокат»

Автосалоны предлагали скидки за покупку в кредит, правда, «навешивали» клиенту ненужные ему дополнительные опции, страховки и другой «воздух». Из-за этого многие покупали автомобиль в кредит, который выплачивали в первый же месяц;

Чтобы затмить вашу способность разумно мыслить, салоны делают упор на скидку, которую можно получить, только купив ненужную вам расширенную до пяти лет страховку от неведомо чего. Каждый из допов – ненужная вещь и 95% вероятности того, что они вам никогда не пригодятся.

Дмитрий Матвеев, Генеральный директор в компании «Мой Автопрокат»

Программы стимулирования спроса «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль» существовали, но давно не работали из-за ажиотажного спроса на автомобили.

Тем не менее, при желании и упорстве клиент мог купить новый автомобиль без лишних доплат – либо заказать его заранее (вроде онлайн-шоурума от Hyundai), либо очень настойчиво просить менеджеров продать автомобиль по РРЦ, либо найти где-то «своего» человека.

Отказы по автокредитам хоть и были, но крайне редко. В основном эксперты связывали отказы с отсутствием кредитной истории:

Причина отказа в выдаче автокредита – это отсутствие кредитной истории. Вероятность одобрения займа также напрямую зависит от уровня дохода гражданина и косвенно – от принадлежности к определенной возрастной группе. Большинство банков не выдают автокредиты лицам старше 75 лет из-за повышенного риска невозврата предоставляемых средств.

Сергей Захаров, директор по продажам финансовых услуг ГК «Автодом»

Но с марта условия на авторынке серьезно меняются.

Что есть сейчас?

Ситуация на территории Украины ударила по российскому авторынку сразу с нескольких сторон:

нарушились цепочки поставок комплектующих. К уже привычному дефициту прибавились санкции, уход многих компаний из России, а также физическая невозможность поставок из некоторых стран;

из-за политики некоторые компании объявили об уходе из России – вплоть до остановки производства автомобилей и их экспорта;

российские компании (в том числе АвтоВАЗ и КамАЗ) уже испытывают серьезные проблемы с поставками комплектующих – настолько серьезные, что рассматривается вариант с приостановкой производственных линий;

из-за обрушения рубля автомобили подорожали еще сильнее – включая российские марки.

В итоге дефицит автомобилей стал еще более жестким – буквально с первых дней санкций импортные поставки автомобилей замедлились или прекратились, а российские заводы снизили объемы производства.

Сейчас цены на авто в салонах пробивают все возможные границы – в московском салоне LADA Vesta Sport продают уже за 2 миллиона рублей.

Вторая сторона проблемы – процентные ставки по автокредитам. После повышения ключевой ставки Банком России до 20% годовых они выросли как минимум на те же 10 пунктов, или даже еще сильнее.

Например, по большинству программ автокредитования в Совкомбанке процентные ставки составляют от 25% до 26% годовых. Однако это лишь начальные процентные ставки — оформляя кредит без Каско, клиент будет платить от 30% до 32% годовых.

В результате просчет условий показывает такие цифры:

за кредит на авто стоимостью в 1 миллион рублей с первоначальным взносом в 20% на год придется платить около 76 500 рублей в месяц;

то же, но на 2 года – от 43 тысяч рублей в месяц;

если стоимость авто – 1,5 миллиона, то по кредиту на год придется платить от 115 тысяч рублей в месяц, на два года – 65 тысяч рублей, на три года – от 49 тысяч рублей;

за авто ценой в 2 миллиона рублей платеж на два года составит от 86 тысяч рублей, на три года – 65 тысяч рублей в месяц.

То есть, с учетом нынешних цен и процентных ставок ежемесячный платеж по кредиту на более-менее разумный срок грозит превысить среднюю российскую зарплату.

Однако банки сейчас стали одобрять гораздо меньший процент заявок по кредитам, в том числе залоговым. Соответственно, брать кредит на авто в нынешних условиях – достаточно дорогая затея.

Стоит ли брать автокредит сейчас?

Автокредиты традиционно были дешевле потребительских кредитов – ведь с учетом залога банки обычно снижают процентные ставки относительно обычных условий. Сейчас же взять авто в кредит дешевле, чем под 30% годовых, не выйдет – либо придется доплачивать за Каско еще больше. Льготные программы автокредитования не работают (и вряд ли заработают в условиях дефицита новых авто).

Поэтому доводов в пользу варианта «не брать» сейчас стало много:

цены на авто – заоблачные, при этом значительную часть стоимости составят дополнительные опции;

процентные ставки по кредитам – в 2-3 раза выше, чем до кризиса, льготных кредитов (с субсидированием производителя) почти не осталось;

уровень одобрения заявок на кредиты – значительно снизился, так как в стране кризис и многие еще потеряют работу (что учитывают банки);

многие банки вообще свернули автокредитование – точнее, неофициально отказываются принимать заявки или автоматически выносят отказы.

Нынешний кризис отличается крайней степенью неопределенности на будущее – никто не знает, до чего дойдет Россия и западные страны в вопросе Украины и санкций, и как все это еще ударит по российской экономике.

В обозримом будущем, вероятно, стоит ожидать снижения спроса на новые автомобили – из-за того, что у россиян просто не будет свободных денег на эти цели. Но и автопроизводители снизят объемы производства или вообще остановят некоторые линии из-за нехватки комплектующих.

Говоря проще, дефицит меньше не станет, но даже для автомобилей в наличии желающих сделать покупку будет немного – из-за падения доходов и роста цен на остальные товары. А учитывая резко выросшие процентные ставки по автокредитам, брать их будет некому.

В сложившейся ситуации покупать новое авто в кредит стоит лишь тогда, когда это крайне необходимо – и то, с расчетом на возможность рефинансировать этот кредит под более низкую ставку, когда ситуация на рынке стабилизируется.

Если всё же вы решите купить автомобиль в кредит …

Тем не менее, любая кризисная ситуация рано или поздно заканчивается и вполне вероятно, что в скором времени ставки по автокредитам вернутся к приемлемым значениям. В этом случае рекомендуем ознакомиться с рекомендациями наших экспертов, чтобы осуществить свою покупку с максимально возможной выгодой.

Важные советы тем, кто хочет брать автокредит

Я бы советовал действовать следующим образом. Приходите в салон, выбираете авто, торгуетесь (эффективнее всего это делать, звоня в один салон из другого салона), отправляете документы на одобрение во все банки, далее звоните самостоятельно на горячую линию каждого банка, представляетесь, и получаете достоверную информацию из первых рук, какую программу, под какую ставку вам одобрили, и что по данной программе требуется докупать из допов (очень вероятно, что ничего). Далее в кредитный отдел шагаете с конфетами к девочкам и так и говорите: я вам ничего не дам заработать, но просто план по кредитам в одном из банков помогу выполнить. Они вас запомнят надолго.

Есть и более жесткая схема: взять допы (страховки жизни и гарантии и все что предложат), а после покупки авто от всего отказаться. Если стоимость машины не превышает 2.5-3 миллионов, судиться с вами о возврате скидки никто не будет. Все оговорки, что допы нельзя вернуть в период охлаждения — не более чем психологические уловки. Ни один салон не будет своих юристов гонять по судам, чтобы 100-200 тыс. руб. из вас вернуть.

Каждый год появляются новые штуки, которые сопряжены со страхованием, но по сути являются новой уловкой «натолкать» в тело долга как можно больше на старте. Обратите внимание, что все страховки (КАСКО, жизнь, амортизация) большинство банков будут рады продать вам так же в кредит, то есть с первого дня на них будет капать процент.

Льготные автокредиты. Первый автомобиль (не владел раньше), семейный автомобиль (двое детей) — 10% от стоимости за вас заплатит государство. И, кстати, надо сказать, что программа работала без обмана, действительно государство честно компенсировало часть кредитной нагрузки. Программа «поддержки» была, но судя по тому как ее резко свернули, новых лимитов ждать еще долго.

В стране, где 40% населения получают «серую» зарплату, банки прежде всего смотрят на первый взнос. В идеале — от 30% и выше. Если первый взнос 50%, то любой банк продемонстрирует свои «лучшие» условия.

Советы тем, кто хочет брать автокредит:

Звонить на горячую линию банка, переуточнять условия.

Читать правила пользования автокредитом перед тем, как подписывать кредитный договор (в анкете будет упоминание, что вы с ним ознакомлены, по факту, даже представители банки в салоне часто не знают, где их скачать).

Торговаться со всеми. Называть свои условия. Отжимать салон на дополнительные работы по ТС, а кредитный отдел — наоборот, заставлять исключать допы из «расчета».

Ну и напоследок, если покупать авто в Москве и пригнать его скажем в южный регион, можно сэкономить минимум 100 тыс. руб. от цены в местном салоне.

Надежность салона: либо официал, либо нет. По факту машины (новые) ничем не отличаются.

Для тех, кто увлекается поиском лазеек и уязвимостей в системах, могу посоветовать погуглить покупку авто напрямую с завода-изготовителя. Например, у Hyundai сегодня есть такая возможность, но она строго лимитирована, кликать по доступным вариантам скорее всего придется ночью, и деньги в конечном итоге все равно будете отдавать через кассу назначенного вам официального дилера — просто вам не будут улыбаться, но экономия составит хорошие 300-500 тыс. руб.

Матвеев Дмитрий, автоэксперт

Что необходимо сделать перед подписанием договора?

Перед приобретением автомобиля в кредит важно проанализировать средние ежемесячные доходы и расходы за последние полгода, а лучше даже за год. Такая несложная аналитика наглядно продемонстрирует, насколько бюджет “готов” к нагрузке и поможет спланировать погашение задолженности. При этом стоит учитывать статьи доходов по минимуму, а расходов – по максимуму. По итогам выплаты ежемесячных платежей в распоряжении всегда должны оставаться свободные средства, в противном случае новые финансовые обязательства будут значительно влиять на качество жизни.

Следующее, что предстоит сделать покупателю – определиться с кредитным предложением. Сравнивая продукты, в первую очередь стоит обратить внимание на размер ежемесячного платежа. Чаще всего именно этот критерий является показателем реальной финансовой нагрузки. Часто программы предусматривают ряд дополнительных услуг (например, страхование жизни и автомобиля) – из-за них эффективная ставка может повыситься, а с ней и размер ежемесячного платежа. И, конечно, на этапе рассмотрения предложений стоит обратить внимание на полную стоимость кредита.

Получение одобрения со стороны банка – третий ключевой шаг на пути к покупке авто в кредит. Каждый банк оценивает клиента по-своему, однако среди общих факторов, влияющих на положительное решение, можно выделить следующие:

хорошая кредитная история и заработок, позволяющий совершать регулярные оплаты по кредиту;

низкая долговая нагрузка (и для клиента, и для банка желательно, чтобы на погашение всех кредитов ежемесячно уходило не больше половины доходов);

возраст приобретаемого автомобиля не старше 10-15 лет, его техническое состояние, которое не вызывает вопросов, и отсутствующие юридические ограничения;

полная прозрачность сделки со стороны продавца автомобиля.

На заключительном этапе оформления кредитной сделки следует внимательно отнестись к договору. Чтобы избежать неприятных ситуаций, важно обсудить с кредитной организацией все волнующие вопросы – и торопиться здесь не стоит. Обычно клиентов сбивают с толку страховые премии, а точнее – их размер, его и стоит уточнить у организации перед подписанием документов. Не будет лишним узнать, на какие страховые случаи распространяется действие договора и включена ли в него оплата страхования. Помимо прочего, стоит спросить и о сумме, на которую приобретаемое авто застраховано.

Если в кредит приобретается авто с пробегом, важно особенно внимательно изучить договор-купли продажи и уточнить непонятные пункты по платежам или дополнительным сборам, а также проверить данные об автомобиле: цвет, номера, VIN. Стоит убедиться, что в договоре прописан подходящий способ оплаты и указаны реквизиты счета продавца.

генеральный директор СберАвто Петрос Мкртычян

Варианты покупки авто в кредит

Сегодня существует несколько видов кредитования:

автокредит – обычный, классический вариант. Автомобиль берется в кредит, на него необходимо сделать каско, ПТС отдать банку;

потребительский кредит – можно потратить в том числе и на покупку авто. Из преимуществ можно выделить отсутствие залога в виде автомобиля и оформление каско по желанию. Но при потребительском кредите не выдается большая сумма, а процент может быть выше;

экспресс-кредит – кредит выдается и оформляется быстрее, но под более высокий процент;

trade-in – вместо первого взноса сдается старое авто;

факторинг – обычно первый взнос в районе половины от стоимости авто, но на остальную часть долга не начисляется процент, то есть, по сути, это рассрочка с большим первым взносом;

обратный выкуп – кредит, в основном, распространяется на дорогие и премиальные авто. Заемщик выплачивает примерно 60 – 80 процентов от стоимости авто, а потом может его сдать дилеру и взять новое на таких же условиях или полностью выкупить машину;

льготный кредит – помощь от государства, предоставляется скидка 10 процентов или даже 25 для жителей на дальнем востоке. По такому кредиту можно взять отечественные автомобили и несколько иномарок.

Оксана Васильева, Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации

Источник