Банки постепенно ухудшают свои программы лояльности: одни снижают размер кэшбека за покупки, другие уменьшают начисление процентов на остаток на счете, а некоторые и вовсе отказываются от бонусных программ со своим продуктам. Почему так происходит, и какие карты еще можно оформить для получения максимальной пользы от повседневных расходов, расскажем в статье.
Зачем банки начисляют кэшбек за операции, и почему сейчас его отменяют
Еще совсем недавно количество пластиковых и виртуальных карт с начислением cash back до 10-20% было для нас привычным предложением, которое можно было встретить практически во всех банках. Мало кто задумывался о том, а почему собственно банки готовы платить своим клиентам за то, что те совершают покупки картами?
Чтобы ответить на этот вопрос надо разобраться, как происходит безналичная оплата любой покупки картой. В этом процессе участвует несколько сторон:
- Сам покупатель и продавец,
- Платежные системы – они обеспечивают перемещение денег между покупателем и продавцом,
- Банк-эмитент (эмитент выпускает карты),
- Банк-эквайер, (помогает продавцам и платежным системам взаимодействовать, проводит расчет по операциям с картами).
За счет чего же появляется кэшбек? На самом деле, все очень просто: когда покупатель оплачивает товар или услугу картой, продавец платит комиссию за каждую операцию банку-эквайеру, который предоставил платежный терминал. Часть комиссии банк-эквайер оставляет себе, а основную часть платит банку-эмитенту, картой которого клиент расплатился.
Эта комиссия – вознаграждение операторов платежных систем (IRF) или просто интерчейндж. Чем больше обороты по картам, тем больше комиссий. Поэтому банки готовы возвращать часть полученной комиссии своим клиентам в виде кэшбека, чтобы стимулировать их активнее платить картами.
18 марта 2022 года Совет директоров Банка России принял решение об ограничении эквайринговой комиссии по социально значимым товарам и услугам. Текст пресс-релиза доступен здесь. Это значит, что с 18 апреля до 31 августа 2022 года для магазинов, которые занимаются реализацией социально значимых услуг и товаров, например, продуктов, потребительских товаров, оплаты услуг связи, ЖКУ и т.д., устанавливается максимальная комиссия эквайринга в размере 1%.
При этом размер интерчейнджа по данным категориям не может превышать 0,7%. Отсюда и пошли значительные ухудшения по программам лояльности банков: банки начали терять доход от комиссий, и уже не могут делиться им со своими клиентами в том размере, как раньше.
По уже выпущенным картам изменяются тарифы, по новым продуктам изначально предлагаются уже сниженные привилегии и начисления. Но интересные предложения еще можно найти как среди дебетовых, так и кредитных продуктов, о них речь и пойдет далее.
Выгодные дебетовые карты в 2022 году
Дебетовые карты есть практически у каждого жителя России. На карточку может приходить заработная плата, пенсионные начисления, пособия, социальные выплаты и т.д. Именно с этих карт люди чаще всего и оплачивают свои покупки, ведь это так просто и удобно.
Еще совсем недавно банки предлагали огромное количество дебетовых карт с выгодными бонусными программами. За повседневные покупки можно было получать небольшой кэшбек в размере 1-3% от суммы покупок, а по различным акциям получать возврат до 20-30%. Получалось очень выгодно оплачивать товары и услуги именно безналичным способом, и возвращать часть потраченных средств обратно на карту.
В марте 2022 года банки массово начали пересматривать условия обслуживания своих карт, тарифы и бонусную политику – она заметно ухудшилась. Если по вашей действующей карте сейчас нет возможности получать бонусы за покупки, то возможно, вам следует рассмотреть вариант перехода на другую карточку. Предложим вам несколько вариантов.
Карты с начислением процентов на остаток
Это хороший вариант для тех людей, которые получают заработную плату в достаточном количестве, чтобы не потратить её всю в первые же дни перечисления денег. Если вы тратите средства осознанно, то можно немного заработать на дом, что ваши деньги просто хранятся на счету, и вы их не тратите.
Конечно, доход будет небольшим, но все равно приятно будет немного заработать. Какие банки предлагают такую возможность:
| Карта | Банк | Процентная ставка | Условия начисления дохода |
|---|---|---|---|
| Прибыль | Уралсиб | До 23% | 23% годовых в первый месяц на остаток до 1 000 000 и второй месяц при сумме покупок от 10 000 руб./мес. С третьего месяца 18% годовых при остатке до 1 млн. руб. при сумме покупок от 10 тыс. руб./мес. При сумме покупок до 10 тыс. начисляют 0,1% годовых |
| Virtual | Морской Банк | До 21% | 21% годовых начисляется при сумме покупок от 10 000 руб./мес. |
| Максимум | Норвик Банк | 20% | Без условий по суммам покупок и остатку на счете |
| Зеленый мир | Почта Банк | До 18% | Проценты от 3% до 18% годовых начисляются на остаток от 50 тыс. руб. до 1 млн. руб. |
Карты с начислением кэшбека в рублях
Таких карт достаточно много, но для получения действительно высокого кэшбека нередко приходится выполнять массу условий. Например, совершать покупки только на определенную сумму или только у определенных магазинов, являющихся партнерами банка.
Всегда внимательно читайте условия прежде, чем оформлять карту, чтобы не прогадать потом. Вот эти варианты сейчас предлагают самый большой кэшбек:
| Карта | Банк | Размер кэшбека | Условия начисления |
|---|---|---|---|
| Все включено Мир промо | Форабанк | От 1,1 до 20% | До 20% за покупки у партнеров. 5% за покупки в определенных категориях до 31.05.2022, макс. 2 000 руб./мес.; 2% за покупки в категории «АЗС», макс. 2 000 руб./мес.; И 1,1% за иные покупки, общая сумма – до 10 000 руб./мес. |
| Премиум Up | Газпромбанк | От 1 до 15% | «Умный кешбэк» начисляется в категории максимальных трат в зависимости от общей суммы покупок: 10% от 75 000 руб./мес.; 15% от 150 000 руб./мес. На остальные категории 1% при сумме покупок от 75 000 руб./мес. |
| Tinkoff Black | Тинькофф Банк | От 1 до 15% | Начисляют 1–15% в 4-х категориях, 1% за оплату авиа и жд билетов, туров на сайте или в мобильном банке. Макс. 3 000 руб./мес. И до 30% по специальным предложениям в интернет-банке Макс. 6 000 руб./мес. |
| Аккор | Россельхозбанк | От 1 до 10% | 10% — супер кэшбек в одной категории на выбор. 5% — повышенный кэшбек в одной категории на выбор, максимум 2 000 руб./мес. 1% — базовый кэшбек на остальные покупки, максимум по всем категориям 5 000 руб./мес. |
Карты с бонусными программами
Такие карты встречаются чаще, чем карты с начислением рублевого кэшбека, и они также могут быть весьма выгодными для своих владельцев. Если вы часто совершаете покупки в одних и тех же магазинах, которые являются партнерами банка, начисляют и дают списать бонусы, то рассмотрите следующие предложения:
| Карта | Банк | Размер кэшбека | Условия начисления |
|---|---|---|---|
| Альфа-карта | Альфа-Банк | От 1,5% до 33% | Начисление баллов за покупки по карте (за операцию, превышающую 50 тыс. руб., баллы не начисляются). 1,5-2% в зависимости от суммы всех покупок (до 5000 руб. в месяц) и до 33% у партнёров банка. |
| Польза | Хоум Кредит Банк | От 1% до 30% | Программа Польза: начисление баллов за каждые 100 руб. покупок, которые в дальнейшем можно обменять (от 500 баллов) через личный кабинет на рубли. До 30% у партнеров банка, 5% в трех выбранных категориях и 1% на прочие покупки |
| Opencard Мир | Банк Открытие | От 1,5% до 30% | 1.5% за все покупки, до 30% за покупки у партнеров. За счет накопленных бонусов можно возместить 100% стоимости любой покупки суммой от 1 500 руб. (за последние 30 дней), оплатить бронирование отелей, билетов на портале travel.open.ru со скидкой 20%. |
Выгодные кредитные карты в 2022 году
Кредитки также могут приносить пользу своему владельцу, если он грамотно пользуется льготным периодом, быстро погашает задолженность и не переплачивает банку проценты. Плюс он может получать проценты на остаток собственных средств на счету, и различные бонусы за покупки. Где это выгодно сделать:
Кредитные карты с бонусами за покупки
Здесь уже начисление будет не таким большим, как по дебетовым продуктам, но все равно можно получить хорошую скидку у партнеров банка:
| Карта | Банк | Размер кэшбека | Условия |
|---|---|---|---|
| МТS Cashback | МТС Банк | От 1 до 25% | Баллами можно оплатить услуги мобильной связи МТС или обменять на сертификат со скидкой до 100% на товары в салонах-магазинах МТС |
| Халва | Совкомбанк | От 1% до 10% | Накопленными баллами компенсируется стоимость оплаченных ранее покупок за последние 2 месяца в партнерской сети банка |
| С кешбэком | Банк Уралсиб | 1% | Бонусные баллы начисляют за покупки от 10 000 руб./мес., которыми компенсируются любые покупки на сумму от 1 500 руб. |
| Можно больше | Московский Кредитный Банк | От 1% до 30% | Начисление за покупки от 300 руб. Бонусами можно компенсировать любую покупку от 1000 р., совершенную в прошлом месяце, а также направить баллы на благотворительность |
Кредитные карты с кэшбеком
Та же история – кэшбек будет значительно ниже, чем по дебетовым картам, но найти интересные программы все же можно:
| Карта | Банк | Размер кэшбека | Условия начисления |
|---|---|---|---|
| Зеро | МТС Банк | От 3 до 8% | Возврат за оплату товаров и услуг, совершенных в клиниках МЕДСИ: 3% при наличии у клиента ранее совершенных транзакций и 6% при отсутствии данных операций |
| Visa Gold | Приморье | От 3 до 25% | 25% в категориях Кинотеатры, Театры; 3% в категориях Кафе, Рестораны, Бары и Фастфуд; 1% на все покупки; не более 4 000 руб./мес. |
| Кэшбэк на все Премиум | Райффайзенбанк | 1,5% | Без ограничений по сумме |
| Билайн 100 дней | Альфа-Банк | 1000 руб. | После покупки в салоне или интернет-магазине Билайн от 2 000 ₽ возвращается 1 000 ₽ на кредитную карту (в течение месяца с даты получения карты). |
Кредитные карты с начислением дохода
Таких предложений очень мало, в основном, банки просто разрешают хранить собственные средства на счету кредитки, и использовать их для покупок. Это удобно для тех, у кого небольшой кредитный лимит, и при этом требуется совершить очень дорогую покупку. Кредитные деньги и ваши накопления суммируются, и можно позволить себе больше.
Самым выгодным предложением пока будет карта Халва от Совкомбанка. По ней можно получить доход в размере от 4% до 17% годовых при условии совершения покупок в любых магазинах, необязательно партнерских.
Как видите, дебетовые карты по всем параметрам оказываются выгоднее кредиток: по ним и кэшбек выше, и бонусных программ больше, и на остатке средств можно заработать больше. Но если вы часто совершаете расходы именно за счет кредитных средств, то варианты заработать тоже есть.