За последние несколько лет банки практически стали маркетплейсами, которые предоставляют спектр всевозможных услуг для начинающих предпринимателей. Сооснователь компании по разработке комплексных цифровых экосистем для банков и страховых компаний Self Владимир Шабасон рассказывает, как выбрать банк для стартапа среди множества предложений с учетом последних трендов финансовых систем.
В погоне за цифровым присутствием именно банки смогли позволить себе первыми перейти на формат онлайн – универмага сервисов, в том числе и для малого и среднего бизнеса. Именно банки, наряду с ритейлерами, стали первыми развивать настоящие маркетплейсы, то есть платформы с предложениями разных сервисов для бизнеса «из одного окна». Банки для бизнеса – это не просто расчетный счет, это еще и помощники в открытии и регистрации ИП или ООО, провайдер онлайн-касс и максимально удобный способ подключить бухгалтерские услуги. А еще банки помогают получать кредит на развитие бизнеса, или начать инвестирование на уровне компании.
Такой спектр услуг весьма популярен, ведь стартапам важно получать комплексную поддержку и помощь, а не выбирать все сервисы по отдельности. Гораздо удобнее – а порой и дешевле – покупать весь скоп банковских и организационных услуг разом.
Вот несколько показателей, на которые стоит обратить особое внимание при выборе банка для сотрудничества с вашим стартапом.
Тарифы на основные услуги банка
Ни для кого не секрет, что основная услуга банка для ведения бизнеса – это обслуживание всех расчетных счетов. Для начала, категорически не рекомендуется использовать лицевой счет, принадлежащий физическому лицу. Это в лишний раз привлечет налоговую службу. А что касается налички, то лучше всего отказаться от нее, так как она просто станет отпугивать потенциальных клиентов, которые наверняка захотят расплатиться картой. Поэтому стартапы активно используют расчетные счеты.
Благодаря им можно улучшить ряд моментов:
Каждый банк берет за услуги четыре вида платежей, выраженные в:
Безусловно, здесь речь не идет о какой-то одной конкретной цифре для всех предприятий. Значения могут сильно отличаться друг от друга.
Выбирая банк, нужно смотреть на ту сумму, которая будет оплачена в итоге за финансовые услуги. Не стоит брать в расчет проценты, так как есть и другие моменты, которые могут повлиять на выплаты. Рассчитав все свои операции, вы поймете, на какую сумму придется ориентироваться. Очень часто банки привлекают к себе клиентов благодаря различным тарифам, бонусным программам. К примеру, при заключении договора можно получить бонусом бесплатное обслуживание вашего счета в течение нескольких месяцев.
Безопасность данных и цифровая экосистема банка
Естественно, что основным вопросом при выборе банка будет цифровая безопасность. Скажем сразу, нет таких рейтингов, которые показывали тройку самых кибер-безопасных финансовых учреждений.
Но есть довольно логичная корреляция – чем меньше точек цифровых взаимодействий, тем выше безопасность. В современном банке более 200 систем обеспечивают работу, учет и транзакционную активность. Внутри банка идет вечная борьба инновационных департаментов со службой цифровой безопасности за возможность внедрения чего-то нового и удобного. Но для кибербезопасности это еще одна возможная точка приложения усилий неунывающих мошенников.
Поэтому решение следующее: для ежедневной активности выбираем технологичный и клиентоориентированный банковский сервис. По моему мнению, на данный момент это Точка, Модульбанк и Тинькофф для малого бизнеса. Для сохранения средств – системообразующий банк, в котором для любого цифрового движения потребуются офлайн усилия. Да, такие еще есть – не будем их называть, чтобы не заниматься антирекламой. Но сразу скажем: запаситесь терпением, количество шагов для простого действия с такими банками может начать раздражать.
Удобство банка
Несмотря на то, что цифра связана с рисками, она так же связана с удобством. Поэтому мы рекомендуем проверить, насколько удобно пользоваться онлайн-банкингом интересной вам финансовой организации. Задайте себе вопросы: можно ли вести документооборот и проводить все платежи онлайн? Насколько онлайн-кабинет доступен с разных мобильных устройств? И можно ли подключать новые услуги онлайн?
Помимо доступа к цифровым сервисам банка, к параметру удобства относятся очень простые и понятные критерии, например операционный день. Допустим, вам нужно проводить платежи после 20:00. Убедитесь, что это возможно. А еще – есть ли у банка доступные отделения с удобными вами часами работы, чтобы вы могли располагать инструментом живого общения со специалистами.
Надежность банка
Как уже упоминали выше, существует список системно значимых кредитных организаций. На сегодняшний день в него входят 12 банков. Очевидно, что статус системно значимых банков говорит, что Центральный банк РФ не позволит им лопнуть даже в самые трудные времена, поскольку от их работы зависит экономика страны.
Но если ваша кредитная организация не входит в список системно значимых, всегда существует риск на недели остаться без доступа к счету в случае страховой ситуации. Так что, если всему бизнесу необходимы чуть ли не ежедневные, или даже еженедельные финансовые операции, верной ставкой будет банк из числа системно значимых кредитных организаций с фактически нулевым риском страхового случая.
Но зачастую по критериям удобства или выгоды бизнесу может подойти не системно значимый банк. В таком случае, опять же, стоит завести два счета: ключевую сумму на ведение бизнеса сумму храните в крупном банке, а сумму на операционку – в удобном банке с развитой цифровой инфраструктурой.
Дополнительные услуги
Всегда хорошо иметь доступ к дополнительным сервисам банка. Среди таких сервисов можно отметить эквайринг, бухгалтерский учет, различные кредиты, брокерское обслуживание и многие другие сервисы. Тем не менее, если ваша компания еще не уверенно стоит на ногах, задумайтесь о том, можете ли вы себе позволить подключить овердрафт или взять кредит на развитие бизнеса, ведь придет время расплачиваться по счетам. Важно справиться с возвратом заемных средств. Кстати, помочь с этим призваны специальные программы кредитования для МСБ – узнайте о них при выборе банка.
Что касается брокерского обслуживания, помимо сравнения тарифов между банками продумайте, что выгоднее для вашего бизнеса: инвестировать на фондовом рынке от юрлица, либо выводить деньги для инвестиций как физлицо, чтобы затем вернуть их в развитие бизнеса. Ведь физическое лицо платит меньше налогов – 13% с дохода, а не 6% с выручки по УСН или 15% с прибыли, либо 20% по базовой системе налогообложения.
Кроме того, как физлицо вы получите право на налоговые вычеты для частных инвесторов. Индивидуальный инвестиционный счет вы тоже на ИП или юридическое лицо не откроете. К сожалению, удобный сервис по инвестированию и брокерской деятельности для юридических лиц пока не встречал и очень этого жду.
Выводы
Помните, что перед тем, как выбрать определенный банк и тариф, лучше всего внимательно проанализировать все особенности вашего бизнеса. Заранее посчитайте свой средний ежемесячный доход, чтобы ориентироваться на сумму, которую вы сможете без проблем выплачивать ежемесячно. При необходимости – и возможности – всегда можно будет воспользоваться дополнительными сервисами.
Каждый предприниматель должен запомнить, что задача банка для стартапа – помочь каждому начинающему бизнесмену, а не мешать. Если получается так, что банк вам мешает, скорее меняйте подход к выбору провайдера финансовых услуг.
Для меня адекватная коммуникация с банком сейчас является приоритетом. И я ожидаю распространение новой бизнес модели, в которой комиссии банк, а хотя бы частично зависят от оптимизации работы компании-клиента, ведь это прямая заинтересованность в успехе клиента.