Куда пожаловаться на действия коллектора и как вообще отказаться от общения с ним?

Желание вылезти, наконец, из полунищего состояния заставляет многих российских граждан брать кредиты в банках. Большинство из них не собираются никого обманывать – как добропорядочные граждане, заемщики собираются своевременно возвращать долги. Но тут случается очередной пандемический кризис, люди повально лишаются работы, а значит и средств к существованию. Долги растут, часы тикают, а проценты капают. И вот уже первый звонок из коллекторского агентства.

На каких основаниях коллекторы могут требовать возвращения долгов?

Оснований для возврата задолженности коллекторским агентством всего два: договор цессии (переуступка права требования долга) и агентский договор. Разберём каждый из них.

Договор цессии

Говоря упрощённо, цессия означает, что банк (цедент) продал долг третьему лицу, в нашем случае, коллекторскому агентству (цессионарий). Это означает, что у должника появился новый кредитор и все права требования по кредиту, а также по договорам поручительства и залога (если таковые заключались) уже принадлежат ему. Теперь должник обязан платить не банку, а коллектору. Коллекторское агентство имеет полное право обратиться в суд за взысканием, как кредитор.

Должник должен быть уведомлён цедентом или цессионарием о переуступке прав требования долга.

Должнику нужно запомнить простое правило: пока коллектор не представил доказательств его прав на задолженность, никто и ничего ему не должен. Правда, учитывая, что законы сейчас знают все, коллекторы явно заинтересованы сделать все по правилам.

Продажа задолженности для должника — это не «конец света». Объём его обязанностей, а равно и прав, совершенно не меняется, а да и полномочия у коллекторов по взысканию долга – абсолютно те же, что и у юридических отделов банка. Другими словами, даже после продажи долга коллекторам заемщик по-прежнему должен ровно ту же сумму, и ограничения на него накладываются те же самые.

Кстати, по статистике, коллекторы выкупают долг примерно за 10% от его суммы. И это много – еще пару лет назад дисконт доходил до 95% (то есть, коллектор платил банку всего 5% от того, что должен клиент). Но сумма, за которую коллектор выкупил долг, никак не влияет на то, сколько ему теперь должен должник (выкупив долги на миллион за 50 тысяч рублей, коллектор вправе взыскать тот же миллион с клиента).

И ещё один важный момент. Переуступка долга будет считаться законной, только если в кредитном договоре есть пункт о том, что долг может быть продан без согласия заёмщика. В стандартных договорах этот пункт прописывается так:

Условие об уступке Банком третьим лицам прав (требований) по Договору: Заёмщик не запрещает (выражает согласие) Банку уступить права (требования), принадлежащие Банку по Договору, а также передать связанные с правами (требованиями) документы и информацию третьему лицу, не имеющему лицензии на осуществление банковской деятельности.

Если такого пункта в договоре нет, то коллекторы вообще не имеют права обращаться к должнику с любыми требованиями, просьбами и пожеланиями.

Агентский договор

Суть документа заключается в том, что коллектор (агент) за вознаграждение берёт на себя обязательство совершать действия юридического или иного рода по поручению и от имени банка (принципал) за его счёт согласно главе 52 ГК РФ. То есть, должник по-прежнему имеет задолженность перед банком, а коллектор лишь действует от его имени.

Права коллектора, действующего на основании агентского договора, сводятся к тому, что он может:

звонить должнику,

приходить к нему домой,

отправлять письма с требованием вернуть долг.

Он не может обратиться в суд самостоятельно – только по доверенности от кредитора, но на практике это случается крайне редко.

На каком бы основании ни действовало коллекторское агентство, должник должен помнить, что он вправе отказаться от общения с коллектором, а наводящая ужас фраза: «мы фиксируем ваш отказ от погашения задолженности», по меньшей мере, нелепа и не несёт за собой никаких юридических последствий.

Как вести себя с коллекторами?

Если юридические основания для бурной деятельности у коллекторов всё же есть, то должнику лучше подготовиться к общению с ними. Коллекторам на самом деле разрешено не так много – они могут посылать письма должнику, звонить ему, назначать личные встречи. Все это – строго в установленных законом пределах

Звонки от коллекторов

Первый этап общения с коллекторами в основном происходит по телефону. Закон жестко ограничивает право коллекторов на звонки клиенту:

звонить можно с 8 до 22 часов в будние дни и с 9 до 20 в выходные;

позвонить клиенту можно не более 1 раза в день, 2 раз в неделю и 8 раз в месяц;

звонящий обязан представиться – назвать свои ФИО, название компании и должность.

У должника есть три варианта поведения в этом случае:

Во-первых, он может совсем не отвечать на звонок. Как правило, коллекторы звонят с федеральных номеров или используют облачную телефонию (но в любом случае звонок на телефоне будет отображаться как со стационарного номера.

Вообще, понять, что конкретный звонок поступил от коллектора невозможно. И если должник его принял и понял, что это коллектор, можно не разговаривая, нажимать «отбой». Естественно, звонки буду продолжаться. Их можно блокировать, или заносить в чёрный список. То есть, по закону должник не обязан разговаривать с неизвестными личностями, звонящими на его личный телефон (как, впрочем, и любой другой гражданин).

Во-вторых, можно попробовать побеседовать с коллектором. Но следует придерживаться следующих правил:

Предложить звонящему представиться (если он этого не сделал): ФИО, должность, организация и, самое главное, основание для претензий. Но по телефону подтвердить свои полномочия он не сможет, поэтому после такого предложения его аргументация резко падает, и продолжение разговора становится вялым.

Сообщить ему о том, что ведётся запись разговора. Таким образом, должник поможет коллектору соблюдать правила хорошего тона.

Выслушать информацию, которую хочет сообщить звонящий, пообещать подумать над его предложениями и сообщить своё решение позже.

Если коллектор перешёл рамки приличия и сыплет оскорблениями и угрозами, спокойно сообщить ему, что продолжение разговора невозможно, что на его действия будет подано заявление в ФССП, полицию, Банк России и в другие инстанции (и на этом закончить разговор).

Другой важный момент – звонки на работу и родственникам (по телефонам, указанным в анкете на оформление кредита). Должник вправе запретить коллектору звонить кому-либо, кроме него – это право ему дает закон. А в середине 2021 года был принят закон, который разрешает и самим родственникам (третьим лицам) запрещать коллекторам звонить им. То есть, теперь на любые звонки по чужим кредитам можно смело отказываться от общения.

Личный визит

Личный визит к должнику считается весьма эффективным способом взыскания долга – после этого 20% должников оплачивают свои долги. Конечно, на дворе 2021 год, поэтому никаких угроз, запугивания или демонстрации бейсбольных бит быть не может. Тем не менее, закон разрешает коллекторам назначать личные встречи должникам – не чаще, чем раз в неделю.

Недобросовестные коллекторы рассказывают о «мобильных группах», которые выезжают по месту и угрожают возбудить уголовное дело против должника. Все это – не только совершенно неправдиво (дела могут заводить только правоохранители), но и прямо нарушает закон.

Коллектор вправе приехать по адресу жительства должника, позвонить в домофон или в дверь. Вламываться в дом он не может, но обычно должники и сами приглашают взыскателя зайти в квартиру. Естественно, что у коллектора должны быть при себе все необходимые документы, что он не может грубить, угрожать или еще как-то проявлять агрессию с должником.

Вообще, ему необязательно заходить в квартиру – коллектор может побеседовать с должником и в подъезде (ведь пускать его в квартиру закон не требует).

Если же должник видит, что сотрудник коллекторской фирмы ведет себя неподобающе или угрожает ему, он может смело вызывать полицию и составлять заявление. Также закон не запрещает вести видеосъемку процесса.

Куда жаловаться?

Еще недавно коллекторские компании работали по не очень понятным схемам, но сейчас их деятельность контролируется едва ли не серьезнее, чем деятельность банков. Коллекторы теперь могут работать только в форме юридического лица, причем каждая легальная фирма должна быть внесена в реестр, который ведет Федеральная служба судебных приставов (ФССП).

Соответственно, цепочка жалоб на действия коллекторов будет такой:

жалоба в ФССП. Если данные подтвердятся, приставы накажут коллекторов, а если нарушение серьезное – то вообще исключат из реестра (что автоматически лишает фирму права вести деятельность);

жалоба в НАПКА – это Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств, саморегулируемая организация взыскателей. За нарушения коллекторскую фирму исключат из нее, что тоже сильно затруднит деятельность;

жалоба в Роспотребнадзор – если коллекторы звонят тому, у кого в действительности нет долгов;

жалоба в Банк России – если коллектор действует как агент банка (то есть, банк выбрал недобросовестного партнера для взыскания долгов);

заявление в полицию – если это вообще незарегистрированный («черный») коллектор;

жалоба в Роскомнадзор – если имело место нарушение закона о персональных данных.

В большинстве случаев жаловаться стоит именно в ФССП – на судебных приставов возложена основная часть ответственности по надзору над деятельностью коллекторов. И, как показывает практика, боязнь потерять свой легальный статус действительно мотивирует коллекторов выполнять требования закона.

Стоит ли вообще отказываться от общения с коллектором?

Как только с момента возникновения просрочки по долгу прошло 4 месяца, должник вправе обратиться к коллектору с письменным заявлением о прекращении любого взаимодействия. То есть, от общения с коллекторами можно отказаться в любой момент, кроме самого начала процедуры взыскания. Более того, оформляя кредит или микрозайм сейчас, заемщик вправе запретить банку или МФО продавать его долг третьим лицам.

Но вот стоит ли отказываться от общения с коллекторами – вопрос сложный. Дело в том, что и коллекторы, и банки ограничены в своих возможностях. Если клиент не погашает долг и не идет на контакт с взыскателями, у них есть всего один вариант – обратиться в суд, получить исполнительный лист и взыскать задолженность в принудительном порядке через ФССП.

Что такое взыскание долга через приставов, все и так знают:

списание любых свободных денег со счетов;

запрет на регистрационные действия с имуществом;

запрет на выезд за границу;

сложности с трудоустройством (работодатели часто проверяют наличие долгов по базе ФССП).

Коллектор, который не сможет уговорить должника вернуть долг, тоже в итоге придет к этому варианту. Но вначале с ним можно договориться – например, разбить выплату долга на части, выплачивать сумму в рассрочку, попросить подождать, пока должник найдет работу. Коллектор – не банк, ему выгодно получить назад деньги, а не судиться с должником, поэтому он может согласиться на такой вариант.

То есть, общение с коллектором может быть даже лучше, чем с банком – просто за счет того, что взыскатели готовы предоставить более гибкие условия и обращают внимание на ситуацию, в которой оказался должник.

Заключение

Итак, теперь мы знаем:

Что коллекторы ограничены в правах и часто нарушают законодательство, и это можно использовать против них.

Правила общения с сотрудниками агентств.

Куда жаловаться при откровенном нарушении прав должника.

И, в конце концов, что не так страшен корректор, «как его рисуют».

Источник