С 2015 года в России выданы десятки миллионов карт системы «Мир», но получить карту международной платежной системы все еще можно почти в любом банке. Мы вместе с экспертами разобрались, на что влияет платежная система и как сделать оптимальный выбор в конкретных ситуациях.
Кратко о платежных системах
Банковские карты начали развиваться с проекта универсальной кредитной картой Diners Club в 1950 году. Сначала это был просто кусок картона с информацией, затем на картах начали выдавливать реквизиты (эмбоссирование), потом появилась магнитная полоса, чип и бесконтактный модуль.
Но началось все с идеи того, как упростить работу с чековыми книжками, заменив их на более удобный инструмент – защищенный ключ к банковскому счету. Первым банковскую карту выпустил небольшой Long Island Bank из Нью-Йорка, первая платежная система появляется в Японии в 1964-м – она выпускала карты JCB. В Европе первые карты от EuroCard появляются в 1966 году, примерно тогда же формируется ассоциация Master Charge, которая впоследствии (в 1979 году) станет MasterCard. А Visa, точнее, ее прообраз, появляется лишь в 1970-м в США как National BankAmericard Inc.
То есть, платежные системы, которые сейчас обслуживают подавляющее большинство банковских карт в мире, не были первым – но все же смогли завоевать популярность.
Так, примерно половина всех эмитированных в мире банковских платежных карт – около 3,4 миллиардов – относятся к системе Visa. Началось все в 1958-м, когда Bank of America выпускает карту в сине-бело-золотых цветах – BankAmericard. Со временем проект выходит за пределы только лишь одного банка – к системе начали подключать и другие банки (что считается началом работы как платежной системы). С 1976 года BankAmericard переименовали в Visa. Что интересно, именно карты Visa первыми появились в СССР – с ними работал «Интурист», который не просто принимал к оплате карты, но и с сентября 1988 года выпускал свои карты.
К настоящему моменту в арсенале Visa присутствуют карты разных уровней – от самой простой Visa Electron (базовый уровень) до Visa Infinite (дает право бесплатно посещать бизнес-залы всех аэропортов мира) и Visa Black Card (которую даже в США может себе позволить лишь 1% населения).
Платежная система MasterCard ведет свою историю с 1966 года – когда несколько американских банков вдруг поняли, что Bank of America неплохо зарабатывает на своем «карточном» проекте и объединились в ассоциацию Interbank Card Association, которая спустя 3 года запускает бренд Master Charge: The Interbank Card. Главное событие – в 1968 году к систем присоединяется европейская система Eurocard – это дало компании выход на рынок Европы. С 1979 года система называется MasterCard, вскоре на ней появляется узнаваемая голограмма, защищающая карты от подделок. В 1991 году MasterCard запускает параллельный проект – глобальную дебетовую программу Maestro. До сих пор эти карты считаются разными, хотя по факту Maestro – это и есть MasterCard.
Сейчас, в отличие от системы Visa, позиции MasterCard на рынке не такие уж серьезные – на нее приходится примерно 20% от всех выпущенных в мире карт (хотя и это все равно очень много).
Что касается России, то именно Visa и MasterCard долгое время оставались безальтернативным вариантом для клиентов российских банков, хотя попытки создать свой собственный проект были. Такими попытками считают, например, проект УЭК (универсальная электронная карта, которая должна была заменить все документы) или система платежных карт ПРО100.
Что-то начало получаться только с конца 2015 года, когда Банк России и Национальная система платежных карт (НСПК) объявили о выпуске платежных карт «Мир» (кстати, название и логотип ее выбирали на творческом конкурсе по всей России). Вскоре появилась карта «Мир»-Maestro, которой можно было рассчитываться и в России, и за границей, но впоследствии проект не стал успешным.
Тогда как сами карты «Мир» развиваются достаточно быстро – их выпускают уже почти все российские банки (некоторые выпускают только их), а через НСПК теперь проходят все операции по вообще всем банковским картам в стране (в том числе по картам Visa и MasterCard). Правда, значительная часть успеха связана с административным ресурсом – на карты «Мир» в обязательном порядке зачисляются все выплаты от государства – пенсии, зарплаты бюджетников, государственные пособия, и т.д.
Когда система вообще не важна
Любая банковская карта сама по себе не содержит на себе денег – они всегда лежат на банковском счете (или могут на него оперативно поступить, если это кредитная карта или дебетовая с овердрафтом). Карта же – лишь ключ к счету, с помощью которого можно снимать наличные, расплачиваться в магазинах или через интернет. При желании карту можно поменять на новую – а карточный счет останется тем же.
Соответственно, в ситуации, когда на карту приходят деньги, которые тут же снимаются – нет смысла выбирать конкретную платежную систему, здесь основную роль играет банк (может быть комиссия за снятие в «чужом» банкомате). Поэтому, оформляя зарплатную, пенсионную или даже кредитную карту, обычно платежная система не играет никакой роли. Более того, часто банк может выдавать по одному и тому же карточному продукты карты только одной или двух платежных систем.
В данном случае есть смысл смотреть не на платежную систему, а на уровень карты. Они бывают разные:
У карт системы «Мир» есть похожая градация – российские банки выдают дебетовые, классические и премиальные карты. С премиальными есть загвоздка – такие карты нужны чаще тем, кто путешествует за границу, но карты «Мир» полноценно работают только в России, поэтому переплачивать за статус карты, как правило, не стоит.
Если карта нужна для получения выплат, можно выбрать самый простой вариант («Мир дебетовая», Visa Electron или Mastercard Maestro) – так можно сэкономить на обслуживании. Но если картой предполагается пользоваться более активно (в том числе «залезать» в кредитный лимит), то выгоднее будет классическая карта. Премиальные карты есть смысл оформлять только тем, кто знает зачем это ему нужно.
Когда есть смысл выбрать конкретную систему
Но все же между платежными системами иногда приходится выбирать. Чаще всего это связано с поездками за границу (которые когда-нибудь все же возобновятся), покупками в зарубежных интернет-магазинах или с законодательными ограничениями.
Начнем с карт системы «Мир». Это российская система, и, как отмечает блогер Роман Астротенко, воспринимается чаще как принудительно навязанная «сверху»:
Российская платежная система МИР и сейчас воспринимается как принудительно введённая для защиты национальных интересов.
Потому что власти посчитали, что та или иная платежная система может просто отключить банк или страну от обслуживания и тогда клиенты банка останутся без возможности пользоваться своими деньгами. Во что, конечно, слабо верится.
Различные бонусные программы по картам МИР созданы для увеличения платежного оборота, т.к. большинство бюджетников используют карты только для снятия наличных.
Пользоваться МИРом за рубежом бессмысленно, т.к. стран с поддержкой нашей системы можно пересчитать по пальцам. Отсюда следует простой вывод, что отличие платежной системы МИР от Visa/Mastercard в локальности использования и в ограниченности для покупок.
Ещё не все точки по России умеют работать с МИРом, да на самом деле и не обязаны, если имеют маленький оборот.
А привязать карту в Apple/Google/Samsung Pay и другие бесконтактные средства платежа вообще невозможно.
Роман Астротенко, блогер, телеграм-канал «Дайджест».
И правда, на карты системы «Мир» были практически принудительно переведены все, кто получает деньги от государства:
Фактически за счет миллионов бюджетников и пенсионеров НСПК и «нарабатывает» огромное количество пользователей. Но, как и всегда бывает в таких случаях, большинство получателей выплат использовали карту только для снятия наличных (это легко доказать – достаточно взглянуть на очереди у банкоматов в дни выплаты пенсий или зарплат). Теперь у НСПК новая забота – заставить держателей карт хотя бы немного пользоваться ими в магазинах или онлайн-банках.
Для этого было придумано несколько программ лояльности – периодически все держатели карт «Мир» участвуют в каких-то розыгрышах, программах кешбэка или других программах. А теперь к картам «Мир» привязали правительственную программу кешбэка за покупку туров по России.
При этом у системы все еще масса недостатков, отмечает финансовый советник Диана Лебедева:
Система МИР имеет ряд ограничений:
1. Выпускается только в рублях.
2. Имеет ограниченную территорию, где можно рассчитаться картой – это РФ и Республика Армения, Южная Осетия, Беларусь, Кыргызстан, Казахстан и Турция. Остальные страны только планируются к подключению.
3. Карты МИР нельзя подключить к платежным сервисам Google Pay и Apple Pay. Можно подключить карту «Мир» к смартфону, совместимому с приложениями Mir Pay и Samsung Pay.
4. Также самые простые карты Мир могут не поддерживать расчет в интернете и могут действовать разные ограничения по суммам.
Диана Лебедева, финансовый советник.
Что касается географии, карты «Мир» полноценно работают только в России, но также их принимают в нескольких других странах мира, отмечает доцент Финансового университета при правительстве РФ Петр Щербаченко: это Армения, Беларусь, Казахстан, Кыргызстан, Узбекистан, Турция и частично признанные Абхазия и Южная Осетия.
При этом эксперт все же находит у детища НСПК ряд плюсов:
Карты «Мир» принимают карты в 8 странах: Армения, Абхазия, Южная Осетия, Беларусь, Казахстан, Кыргызстан, Узбекистан, Турция.
Преимущества карты «Мир»:
— Независимость от внешних факторов, как политических, так и экономических. Санкции США или Европы ей никак не грозят, так как это полностью российская разработка.
— Безопасность. Карта имеет самые современные способы защиты и соответствует всем международным стандартам, все операции по ней на 100% защищены системой безопасности. Ноу хау платежной системы МИР возможность использования для подтверждения операции не только СМС-пароль, но и надёжную биометрическую аутентификацию, графический ключ или приложение мобильного банка.
— Система лояльности. Кэшбэк по карте МИР может достигать 20%.
Единственный недостаток: Карта «Мир» не всегда принимается в иностранных онлайн магазинах.
Петр Щербаченко, к.э.н., доцент департамента «Корпоративные финансы и корпоративное управление» Финансового университета при Правительстве РФ.
Тем не менее, большинство экспертов пока советуют сделать выбор в пользу карты одной из международных платежных систем. Кстати, в России можно оформить карту китайской системы UnionPay, но речь пойдет о привычных Visa и Mastercard.
Выбирать среди международных платежных систем не так уж сложно, отличия у них, по сути, минимальные. Их в сравнительной таблице приводит Петр Щербаченко:
Платежные системы бывают локальными, то есть действующими в одной стране или даже в рамках отдельного сегмента национального рынка, и международными.
| VISA | MasterCard | |
|---|---|---|
| Основная валюта | доллар | доллар и евро |
| Количество стран использования | используется более чем в 200 странах мира | используется более чем в 210 странах мира |
| Распространенность в России | 80 банков партнеров | 100 банков партнёров |
| Возможность оплаты | принимаются в более чем 60 миллионах компаний по всему миру | принимается в 30 миллионов торговых точек |
| Покупки в Интернете | обе системы дают возможность безопасной оплаты товаров и услуг онлайн | |
| Бесконтактная оплата | обе платежные системы обеспечивают бесконтактные и мобильные платежи | |
| Безопасность | использует сервис Visa Money Transfer (для перевода денег с карты Visa на карту Visa и для перевода наличных на карту Visa через банкомат или терминал). Дополнительные системы безопасности: Verified by Visa | использует сервис MoneySend рядом банков, при этом является менее распространенной. Дополнительные системы безопасности – услуга токенизации, которая позволяет сократить количество случаев мошенничества в сфере электронных платежей. |
| Штаб-квартира | США | США |
Основное отличие заключается в основной валюте платежной системы. У VISA это доллар США, у MasterCard — доллар и евро. Вы так же сможете расплатиться VISA в Германии или Испании, – это означает, что в этом случае у вас будет две транзакции, и каждая будет списывать свою, пусть небольшую банковскую комиссию (до 1 % от суммы операции). Да и курсы тут будут отнюдь не рыночные, а внутренние, назначаемые банком, изготовившим карту.
Соответственно в США, Канаде, странах Юго-Восточной Азии, Мексике, Австралии, Доминикане или странах Латинской Америки пользоваться картой VISA будет выгоднее при конвертации валюты.
Отправляясь в Европу или Африку, стоит взять MasterCard.
Петр Щербаченко, к.э.н., доцент департамента «Корпоративные финансы и корпоративное управление» Финансового университета при Правительстве РФ.
В этом, по сути, и заключается вся разница между платежными системами – картой Mastercard будет чуть выгоднее платить там, где расчеты в евро, а картой Visa – там, где оплата в долларах.
Об этом же говорит и Диана Лебедева, приводя в пример конкретные ситуации:
Обе платежные системы являются международными и, по сути, предлагают очень похожий перечень услуг. Главное отличие их в том, что основной валютой у Visa является доллар, а у МС – доллар и евро.
Что это значит для клиента?
Допустим, у клиента карта Visa и он поужинал в берлинском ресторане (в Германии национальная валюта евро). При расчете картой конвертация будет идти следующим образом: рубль – доллар, а потом доллар – евро. И комиссия будет взиматься за каждую конвертацию, то есть два раза. В Германии лучше использовать МС.
Другая история, клиент находится в Нью-Йорке и рассчитывается долларовой картой. Visa в расчетах будет использовать доллар, как единственную валюту. МС также выберет доллар для конвертации, поэтому комиссии не будет ни у одной платежной системы.
Опытные путешественники рекомендуют в США, Канаду, Латинскую Америку и Таиланд брать Visa, если едете в Европу – МС. Это обусловлено дополнительными преимуществами. Visa дает своим клиентам скидку в компаниях партнерах и имеет более разветвленную сеть этих партнеров. МС же начисляет бонусные баллы, а скидочных программ достаточно мало.
Диана Лебедева, финансовый советник.
Правда, это касается лишь тех клиентов, которые обычно не выходят за сценарий использования «зачисление – оплата картой или снятие наличных». Но все же карты международных платежных систем дают чуть больше возможностей – это и переводы между разными банками, и бонусные программы, и розыгрыши.
Как рассказывает Роман Астротенко, при выборе той или иной карты можно сэкономить – главное заранее узнать обо всех спецпредложениях:
Вид платежной системы не имеет значения, если клиент имеет сугубо прагматичные цели. Для переводов, для редких оплат в интернете, для снятия или внесения наличных нет никакой разницы, Visa оформляется или Mastercard. Это, по сути, просто кусок пластика как ключ доступа к банковскому счёту.
Раньше частыми были акции по бесплатным переводам Mastercard – Mastercard/Visa, сейчас подобные переводы остались только в соцсети VK и ограничены суммой в 75 тыс. руб/мес.
C 25 мая по 10 августа была акция для карт Visa – в Samsung Pay можно было делать бесплатные переводы на карты других банков, т.н. «выталкивания». Всё
А вот если клиент будет часто делать покупки по карте и интересуется программами лояльности банка или платежной системы, то тут есть нюансы.
Скажем, чаще всего в информационном поле мелькает Mastercard. Пополните баланс телефона, закажите доставку еды, забронируйте отель – и при оплате Mastercard получите скидку 10%.
Из свежих хороших новостей – с 11 августа при использовании карт Mastercard в долларах или евро для оплаты товаров и услуг в других валютах расходы учитываются по курсу на день платежа. Если это не всем интересно, то хотя бы подаёт пример честности по отношению к клиентам.
У Visa акции более масштабные, но проходят реже. Например, в январе-феврале можно было поучаствовать в розыгрыше призов от 100₽ до 500 тыс. руб. Нужно было делать покупки от 300₽ по картам Visa и прикладывать чеки на сайт.
Редко даются бонусы или скидки на товары/сервисы.
Астротенко Роман, блогер, телеграм-канал «Дайджест».
Кроме того, есть и другие причины – например, платежная система Visa готовит к запуску в России сервис по снятию наличных на кассах магазинов. С другой стороны, Mastercard увеличил лимит на сумму оплаты покупок бесконтактной картой до 5000 рублей, тогда как у Visa это только 3000 рублей, а у карт «Мир» – всего 1000 рублей.
Так что выбирать ту или иную систему нужно в зависимости от своего сценария использования карты, предстоящих поездок и других разных факторов.
Что выбрать на все случаи жизни
Как мы сказали выше, далеко не каждый банк при оформлении карты дает выбор из всех трех платежных систем – какие-то в принципе работают только с одной системой (пример – находящиеся под санкциями крымские банки), у других для разных карточных продуктов предлагаются разные платежные системы.
Но если выбор все же есть, то нужно ориентироваться на свой сценарий использования карты, отмечает Дмитрий Сысоев из Brobank.ru:
Выбор платежной системы банковской карты зависит от вариантов использования пластика. Если сравнивать зарубежные системы, в частности Visa и Masterсard, то можно выделить три основные ситуации.
Первая – карта с рублевым счетом будет применяться только для внутреннего использования по России. Здесь фактически нет разницы. Каких-то принципиальных отличий не будет. Даже акции этих двух платежных систем сопоставимы, как по доходности, так и условиям выполнения.
Вторая – карточный счет в иностранной валюте с внутренним использованием по России. Значимой разницы так же не будет, но все же есть один нюанс, который зависит от выбранного банка. В частности, речь идет о конвертации при оплате покупок или снятию наличных в банкомате сторонних банков по территории России. Выполнение такой операции спровоцирует обмен валюты счета в российские рубли. Может применяться курс валют платежных систем, а не банка. У Visa и Masterсard отличаются. Поэтому предварительно стоит провести мониторинг того, у какой системы он выгоднее для выбранной валюты счета.
Третья – выполняются поездки за границу. Здесь приоритет стоит отдавать в зависимости от более часто посещаемых стран. Если это государства, где платежи можно выполнять в долларах, то лучше выбирать Visa, так как эта валюта для нее основная. Соответственно, будет выполнена максимум одна конвертация – из долларов в валюту счета. Если, конечно, он открыт не в долларах США. В таком случае вообще не будет обмена валют. Для стран, где основная валюта евро стоит выбирать Mastercard. Все по той же причине.
Относительно выбора между зарубежными платежными системами и отечественной МИР. Если планируется применение карты за пределами России, то однозначно стоит отдавать приоритет Visa или Masterсard. Они работают практически по всему земному шару. В отличие от национальной. Между зарубежными системами выбор стоит основывать на том, какая валюта является основной для расчетов в странах, где будет чаще находиться держатель пластика.
Для внутреннего пользования по России более приоритетной является национальная платежная система МИР. Причина – наличие собственной бонусной программы с функцией кэшбэк. Учитывая относительно недавний запуск отечественной системы, она борется за своего потребителя. Соответственно, предлагает более выгодные условия разных акций, которые, зачастую, выгоднее даже внутренних программ кэшбэка банков.
Дмитрий Сысоев, аналитик Brobank.ru.
Но главное, на что нужно обратить внимание – это тарифы по карте. Обычно банки взимают плату за оформление и обслуживание, и чем более высокий статус у карты, тем дороже она обойдется.
Поэтому, чтобы не заплатить лишнего (тем более за ненужные возможности), лучше придерживаться такого принципа:
У некоторых банков можно подключать валютные счета к основной карте, а, например, у «Яндекс.Денег» это может быть вообще мультивалютный счет – тогда преимущества Visa или Mastercard уже не так важны, и можно выбрать карту просто с самыми низкими тарифами за обслуживание.
Кстати, пенсионеры тоже могут оформить карту Visa или Mastercard – но только если надолго уезжают из России (иначе за границей они просто не смогут получать свои выплаты).