Как открыть обезличенный металлический счет и стоит ли это делать

Валерий Забелин

Драгоценные металлы считаются защитным активом. Любые акции и валюты могут обесцениться, а золото будет оставаться относительно твердой валютой, которая дает уверенность в завтрашнем дне. Чтобы купить драгоценный металл было проще, банки предлагают оформить обезличенный металлический счет. На таком счете клиент покупает определенное количество золота или серебра, но не получает их в реальном эквиваленте. Металл можно лишь покупать и продавать, но это интересный вариант для инвестиций.

Что такое обезличенный металлический счет

Обезличенный металлический счет — это счет, на котором учитывается купленное у банка некоторое количество конкретного драгоценного металла. При этом стоимость зависит от курса банка. Клиенту не производится физическая передача металла, хотя его количество фиксируется в договоре и на личном счете владельца.

Что означает название

Свое наименование счет имеет из-за своих характеристик:

обезличенный – потому что металл лежит не в банковской ячейке, а зачисляется на счет виртуально. У этого металла нет физической формы, нет пробы, производителя и номера слитка — то есть, металл полностью обезличен;

металлический – так как единицей изменения является не валюта, а металл;

счет – так как граммы учитываются на счетах, как и деньги клиента.

Особенность – сумма вклада не указывается в рублях, долларах, евро, а только в граммах приобретенного металла. Например, состояние металлического счета в Сбербанке можно увидеть в блоке вкладов.

Отображение металлических счетов в личном кабинете

Зачем нужен счет в металле

Вложить деньги в золото и серебро можно тремя способами:

1. Купить слиток золота. Неудобство этого способа: банк не примет слиток по цене приобретения, а значительно снизит его стоимость. Также при продаже придется уплатить в государственную казну НДС. Эта стоимость будет учтена при совершении сделки, а цена слитка автоматически снизится на 20%, не считая того, что цена слитка при покупке банком будет ниже.
2. Приобрести монеты. Их реализует банк, коллекционируют, продают и покупают нумизматы. Они больше подходят для коллекционирования. Ценность монеты растет со временем, увеличивается нумизматическая ценность. Но процесс это долгий и будет иметь вес только у потомков. Приобрести монеты не составляет сложности, а реализовать проблемно. Нумизматы интересуются старинными и необычными монетами, а другого варианта реализовать их нет. Чаще всего монеты покупают в качестве ценного подарка.
3. Открыть обезличенный металлический счет. Сделать это можно, имея любое количество денег. Достаточно озвучить, сколько есть денег, и приобрести один грамм или его даже дробную часть грамма, а затем докладывать по мере возможности.

Особенности разных видов вложений в драгоценные металлы

Возможность открыть обезличенный счет создает определенные удобства:

можно купить любое количество металла – покупая слитки и монеты, это сделать сложнее;

нет необходимости заботиться о хранении драгоценных металлов.

Металлический счет в банке дает больше возможностей в плане управления вложенными средствами, избавляет от необходимости покупать сейф, покупка золота на счет и его продажа не облагаются НДС (хотя слитки с весны тоже вывели из-под обложения).

Как работает ОМС

Обезличенный металлический счет сочетает в себе преимущества вклада (количество вложенных денег растет по мере роста стоимости металла) и банковского счета (в любое время можно снять деньги или пополнить счет).

Разница в том, что при открытии вклада предлагаются варианты в рублях, долларах или евро, а при открытии ОМС счет можно пополнить выбранным металлом.

Выбрав металл, клиент открывает в нем счет, после чего может купить на него определенное количество драгоценного металла. Этот металл условный – в физическом эквиваленте его снять невозможно, но продать за реальные деньги можно.

В каких банках есть ОМС и как его открыть

Чтобы работать с драгоценными металлами (как в физическом виде, так и с ОМС), у банка должна быть лицензия на осуществление банковских операций с драгоценными металлами, которую выдает Банк России. Такие лицензии есть у многих кредитных организаций, хотя и не все они предлагают металлические счета своим клиентам.

Кроме прочих, с обезличенными металлическими счетами в России работают несколько крупных банков, в том числе Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк, «Открытие» и Газпромбанк. В Тинькофф банке оформить ОМС не предлагается — вместо этого клиент может оформить брокерский счет и вкладываться в золото через него.

Что обещает Сбербанк владельцам ОМС

Общие условия оформления ОМС в разных банках одинаковы — они не могут выходит за рамки того, что разрешает Гражданский кодекс РФ и нормативные документы Банка России. Разница — лишь в курсах покупки и продажи драгоценных металлов, в перечне самих металлов, а также в наличии цифровых сервисов по управлению счетом.

Важные условия

Основные условия по ОМС фиксируются в договоре между банком и клиентом. В договоре прописано, как производится продажа и покупка драгоценного металла банком, какие есть права и обязанности у клиента. И все банки указывают в договоре, что если клиент покупает на ОМС золото, это не означает обязанности передать ему физический эквивалент этого металла.

Законодательство допускает два типа ОМС:

1. Текущие счета. В договоре предусматривается возможность пополнения/снятия, проценты при этом не начисляются. Доход клиент получает только от изменения курсовой разницы. Подходит тем, кто хочет попробовать себя в инвестировании, есть возможность купить несколько металлов, открыв на каждый отдельные счета.
2. Срочные счета. По ним, кроме роста стоимости металла, клиент получает еще и определенный процент доходности. Еще несколько лет назад такие предложения были, но в настоящее время банки срочные металлические счета не открывают.

Управляя своими счетами, владелец может:

пополнить счет (купить на него металл за деньги);

перевести счет в другое отделение внутри одного банка;

продать часть металла за рубли или валюту (это доступно не во всех банках).

Для открытия счета физическому лицу потребуется паспорт и ИНН, при желании все можно сделать через онлайн-банк.

Как открыть ОМС на примере Сбербанка

При заключении договора во всех кредитных организациях используется стандартная процедура. Но есть некоторые особенности – они касаются количества металла и оформления счета:

минимальное количество металла для открытия счета. Как правило, купить любой металл можно в количестве от 0,1 грамма, а серебро – от 1 грамма;

комиссии. Почти во всех банках комиссий за операции по ОМС нет, но за выдачу справок или дубликатов документов банк может взимать комиссию.

Открыть обезличенный металлический счет в Сбербанке можно лично посетив ближайший офис банка или в Сбербанк Онлайн.

Сбер, в отличие от других банков, позволяет открывать счета не только совершеннолетним клиентам, но и на детей и подростков. Детям до 14 лет на их имя могут купить драгоценные металлы родители, и оформить счет на их имя. Подросткам от 14 до 18 лет уже можно сделать это самостоятельно.

Пользоваться ОМС сами несовершеннолетние могут при определенных условиях с 14 до 18 лет – с согласия законного представителя, а после 18 лет – уже самостоятельно проводить все возможные операции.

Чтобы открыть счет в Сбербанк, нужно иметь при себе паспорт. Если счет оформляется на имя несовершеннолетнего, то потребуется свидетельство о рождении ребенка. При этом заявление на открытие вклада можно заполнить и подписать в отделении банка.

Клиенты могут открыть вклад в золото онлайн: через личный кабинет или мобильное приложение.

Инструкция:

1. Зайти в личный кабинет и выбрать «Откройте обезличенный металлический счет», как обозначено стрелкой 1.
2. Рассчитать, на какую сумму приобретается металл и его стоимость во второй строке (стрелка 2).
3. Нажать на кнопку «Купить металл» (стрелка 3).

Открытие обезличенного металлического счета онлайн

Счет открыт. По каждому приобретенному металлу в личном кабинете будет показана информация о количестве металла на счету. Кроме того, в течение всего дня обновляется цена на металл.

Информация о состоянии ОМС в личном кабинете

Как закрыть ОМС

Процедура закрытия обезличенного металлического счета зависит от банка, где он был открыт. Можно продать металл со счета сразу (сумма от продажи поступит на выбранный счет), в некоторых банках металл будет продан автоматически, когда клиент будет закрывать ОМС.

Обычно закрыть ОМС можно дистанционно — подав заявление через онлайн-банк, но в некоторых случаях клиенту придется обратиться в отделение банка.

В отдельных ситуациях клиент должен будет обращаться в конкретное отделение банка. Например, чтобы закрыть ОМС в Сбербанке, открытый в конкретном филиале, нужно обратиться именно в этот филиал. В другом филиале счет могут закрыть лишь при наличии технической возможности (в интернете есть отзывы о том, что клиенту отказали в закрытии ОМС, открытого в другом филиале).

Какой металл выгоднее покупать

Наибольшим спросом пользуются золото и серебро, чуть реже клиенты выбирают счета на палладий и платину. Купленный металл можно беспрепятственно докупить и продать в любой момент по текущей стоимости. Общий остаток по счету в рублях растет с увеличением стоимости металла (и, соответственно, падает при его падении). Стоимость покупки и продажи валюты отражается на сайте банка или в личном кабинете банка.

Например, по состоянию на начало августа 2022 года цены в разных банках составили:

Банки	Золото		Серебро		Палладий		Платина
	покупка	продажа	покупка	продажа	покупка	продажа	покупка	продажа
Сбербанк	3827	3204	43,56	36,09	4514	3846	2064	1618
ВТБ	3563,6	3318,2	46,3	38,98	4262,3	3248,4	2200,5	1743,7
Газпромбанк	3424,05	3097,95	41,31	35,9	4325,45	3759,48	1861,52	1617,96

Актуальную информацию по курсам можно в отделении банка или на сайте. Важно: так как ОМС не предполагают физическую поставку золота или другого металла, цены на них едины по всей России. То есть, курс металла не будет отличаться в зависимости от региона проживания клиента.

Пример котировок драгоценных металлов в Газпромбанке

Расчет доходности ОМС

Обезличенные металлические счета не приносят моментального дохода, но долгосрочное инвестирование позволяет получить доход. В середине 2022 года цены на золото на мировом рынке показали тенденцию к снижению, но в первую неделю июля начал слабеть рубль. Поэтому в рублях тенденция неоднозначная:

Как менялась цена на золото за последние два года / Источник: investfunds.ru

Открывая металлический счет, нужно отслеживать динамику стоимости металла и приобретать его, когда цена его низкая, а продавать, когда она выросла. При открытии следует найти самые выгодные курсы среди банков, а также отследить разницу по каждому банку между ценой покупки и продажи.

Если планируется открыть счет на короткий срок и оперировать крупными суммами, то при расчете выгоды нужно учесть, что потребуется уплатить налог.

Еще одно существенное условие, которое влияет на решение об открытие счета – отсутствие гарантии со стороны государства по возмещению вложенных средств. Если у банка отберут лицензию, либо он обанкротится, то деньги, вложенные в металл, будут потеряны.

Чтобы понять, насколько выгодно инвестировать в драгоценные металлы на ОМС, нужно определиться с временным горизонтом инвестирования. Как сказано выше, вкладываться лучше на долгий срок, чтобы хотя бы «отбить» спрэд банка (разницу в курсах покупки и продажи металла).

Например, сейчас в зависимости от металла спрэд составляет в среднем от 7,5% до 30%, в среднем это около 20% разницы. То есть, условно, банк покупает металлы на 10% дешевле биржевой цены, и на 10% дороже нее продает. Просчитаем сценарии с разным горизонтом планирования:

клиент купил 1 грамм золота 1 сентября 2015 года и продал его 1 июля 2022-го. На момент покупки биржевая цена грамма золота составляла 2 434,51 рубля, на момент продажи — 3 317,67 рублей. Учитывая разницу в 10% на покупке и продаже, всего клиент заработал 307,94 рублей. В процентах это всего 11,5% — за почти 7 лет срока;

если клиент купил золото 1 сентября 2019 года (биржевая цена 3 263,29 рубля) и продал 1 июля 2022 года (3 317,67 рублей), он получил убыток;

если клиент купил золото 1 июня 2019 года (биржевая цена 2 724,35 рубля), а продал его 1 июня 2020 года (за 3 888,16 рублей), то даже с учетом комиссий за год он заработал 502,56 рублей — или 16,77% годовых.

Все дело в том, что рублевая цена золота зависит от двух факторов: мировой цены на золото в долларах и курса доллара к рублю. Поэтому, например, 11 марта 2022 года грамм золота на бирже стоил 7730 рублей — даже с учетом спрэда продать металл с ОМС можно было с огрмоным доходом.

Кроме того, можно было купить на ОМС и другой металл. Например, за тот же период серебро показывало такую динамику:

Как менялась цена на серебро за последние два года / Источник: investfunds.ru

Платина и палладий показывали примерно то же самое:

Как менялась цена на платину за последние два года / Источник: investfunds.ru

Как менялась цена на палладий за последние два года / Источник: investfunds.ru

То есть, принципиальной разницы нет — цены на драгоценные металлы в последние годы резко росли в двух ситуациях: это пандемия (когда они сыграли роль защитного актива) и сейчас (когда цены резко выросли вместе с долларом).

Между тем, цены на каждый из металлов зависят от массы факторов, в том числе от использования этого металла. Например, золото  используется в международных резервах и для личных накоплений, в ювелирной отрасли и в промышленности (для производства электроники), а серебро — в основном только в промышленности. Платина и палладий используются преимущественно в промышленности, причем изначально платина использовалась в производстве автомобильных катализаторов выхлопных газов, потом ее заменили на тогда более дешевый палладий. С тех пор палладий вырос в цене и стал дороже платины.

Соответственно, выбор драгоценного металла для оформления ОМС — достаточно сложный, ведь цены на них меняются синхронно и больше зависят от курса рубля.

Что выгоднее — металлический счет или вклад

Металлический счет отличается от вклада, хотя оба инструмента и предполагают вложение временно свободных средств.

Отличия от вклада такие:

доходность. По вкладу это зафиксированный в договоре процент, который гарантируется банком. По металлическому счету доходность определяется только разницей в котировках покупки металла и его продажи. То есть, если к моменту вывода средств с ОМС мировые цены на золото или палладий упадут, клиент может получить убыток;

риски. Банковский вклад вместе с процентами застрахован на сумму до 1,4 миллионов рублей. По ОМС клиент не получает никаких гарантий на случай банкротства банка. Впрочем, если говорить о крупных банках, вероятность их банкротства в обозримом будущем стремится к нулю;

гибкость. Самые доходные вклады не предполагают возможности пополнения или частичного снятия, а при досрочном расторжении вкладчик не получает процентов. ОМС в данном случае более гибкий — металл можно докупить в любой момент (но есть минимальный порог покупки) или продать, получив сумму согласно актуальному курсу;

зависимость от курсов валют. Металлы на ОМС банки продают и покупают в рублях, но по факту котировки привязаны к ценам на мировом рынке в долларах. То есть, металл на ОМС может дорожать только за счет роста курса доллара — даже если на мировом рынке его цена остается стабильной.

В целом же вложения на ОМС — это вариант скорее для долгосрочных сбережений, тогда как банковский вклад позволяет разместить свободные средства на короткий срок с гарантированной доходностью. Соответственно, выгода каждого варианта зависит от сценария конкретного инвестора.

Чтобы понять, в каком банке лучше открыть ОМС, стоит посчитать спрэд между покупкой и продажей металла в разных кредитных организациях. Где он ниже — там ОМС будет выгоднее.

Налог на ОМС

Если металл с ОМС будет продан ранее, чем через 3 года после его покупки, то придется самостоятельно посчитать доход и заплатить налог в размере 13%. Налога не будет, если чистые доходы от операций по ОМС не превысили 250 тысяч рублей. Расчет дохода производится, исходя из разницы между суммой продажи и суммой покупки. Об этом сказано в Письме Минфина.

В 2019 году инициативная группа сенаторов обратилась в Госдуму с предложением вообще отменить НДФЛ с доходов с обезличенных металлических счетов, но идея не получила поддержки.

Чтобы не платить НДФЛ, должно быть выполнено одно из условий:

полученный доход не превышает 250 000 рублей;

клиент не выводил деньги с ОМС (то есть, не получал доходов) минимум 3 года.

Банки в большинстве случаев не являются налоговыми агентами, о чем прописывается в договоре, поэтому подача декларации и уплата налога ложится на плечи вкладчика.

Обезличенный металлический счет: плюсы и минусы

Основное условие, при котором можно получить доход, это – вложения на долгий срок. Если в один и тот же день или в течение недели приобрести металл и продать его, клиент получит прямой убыток. К примеру, купив 1 грамм золота в банке «Открытие» 5 июля 2022 года и продав его в этот же день, можно потерять 800 рублей на разнице в цене покупки и продажи.

Также нужно помнить, что металлические счета не застрахованы Агентством по страхованию вкладов (АСВ), то есть государство не дает гарантии возмещения потерянных денег на ОМС в случае банкротства банка.

В остальном плюсы и минусы металлических счетов в банке такие:

Достоинства	Недостатки
можно купить за минимальную сумму денег любое нужное количество металла; не потребуется обеспечивать место для хранения и платить за это банку, арендуя ячейку; высокая ликвидность, можно продать банку металл в один клик; драгоценные металлы – хороший защитный актив	в принципе нельзя получить металл в виде слитка – только в денежном эквиваленте; цена зависит от соотношения рубль/доллар и от цен на международном рынке; металлические вклады не застрахованы государством на случай банкротства банка.

То есть, ОМС – хороший вариант для вложений, но такие счета следует открывать только в надежных банках, для которых вероятность банкротства и отзыва лицензии крайне малы.

Выгоден ли металлический счет: отзывы реальных владельцев

Банки открывают обезличенные металлические счета уже несколько лет. За это время у клиентов накопилось достаточно опыта — как положительного, так и негативного.

Например, на Сбербанк жалуются из-за того, что закрыть ОМС можно только в том филиале банка, где он открывался. Причем банк в данном случае подтвердил наличие проблемы:

Некоторые клиенты не до конца понимают, как работают ОМС, и по какому курсу банк продает драгоценные металлы. В данном случае клиент понял, что у Сбербанка спрэд на покупку золота составляет около 10% с рыночными котировками уже после покупки металла:

Клиент Альфа-Банка остался недоволен тем, что купить металл на ОМС можно только в офисе банка. Представители Альфа-Банка подтвердили, что это так:

А некоторые клиенты не смогли заработать на резком росте котировок, потому что у банка (в данном случае это ВТБ) был технический сбой:

Найти положительные отзывы оказалось не так просто. Но стоит понимать, что если у клиента не возникает проблем с каким-то банковским продуктом, то и писать об этом он, скорее всего, не будет.

Часто задаваемые вопросы

Где можно открыть металлический счет?

В зависимости от банка, ОМС можно открыть в отделении или в онлайн-банке. У большинства крупных банков этот сервис интегрирован в интернет-банк.

Облагается ли ОМС налогом?

Налог платить нужно с дохода по ОМС (разницы между ценой покупки и продажи металла), если средства пролежали на нем меньше 3 лет. Так как ОМС – не вклад, НДФЛ нужно платить, если доход по счету превысил 250 тысяч рублей за год (по вкладам порог меньше).

В каком металле лучше хранить деньги?

Российские банки открывают ОМС в золоте, серебре, платине и палладии. Графики стоимости всех металлов приблизительно похожи, а чтобы выбрать конкретный металл, стоит проанализировать факторы, от которых зависит цена на него.

Можно ли снять золото с ОМС в виде слитка?

Закон не запрещает банкам выдавать клиентам физический металл по ОМС, но и не обязывает это делать. Условия прописываются в договоре, и у всех банков в договоре указывается, что банк не выдает металл в слитке клиенту с ОМС. При этом клиент может продать металл с ОМС и на эти деньги купить в банке слиток – но он будет меньше, чем объем металла на счете из-за спрэда.

Застрахованы ли средства клиента на ОМС?

Обезличенные металлические счета не входят в систему страхования вкладов. В случае банкротства банка клиенты с ОМС смогут претендовать на возмещение в порядке общей очереди кредиторов. То есть, получить хотя бы что-то от банка в этом случае будет невозможно.

В каких единицах банк ведет ОМС?

Учет ведется в граммах. Минимальное количество металла к покупке – 0,1 грамма, а для серебра – 1 грамм. В системе банка учет дополнительно ведется в рублях по текущему курсу.

Устанавливается ли минимальное и максимальное количество металла на счете?

Минимальное количество металла определяется условиями договора. Например, в Сбербанке минимального и максимального количества металла на ОМС не установлено.

Источник