Рефинансирование ипотеки позволяет снизить размер переплаты. Но заёмщику приходится оформлять новую страховку. Эксперт по страхованию Андрей Тростин рассказал, как можно вернуть деньги за старый полис.
Зачем нужна ипотечная страховка
Банк обязывает заёмщика застраховаться, чтобы минимизировать свои риски на случай потери его трудоспособности, смерти или утраты объекта ипотеки (если что-то произойдёт с «конструктивом» жилья: строением, стенами). Плюс к этому страхуется потеря прав собственности, если жильё приобретают на вторичном рынке (вдруг окажется, что эту квартиру вам не имели права продавать). При наступлении одного из этих рисков страховая компания возместит банку кредит за вас.
Оформить выгодную ипотечную страховку
По сути, рефинансирование — это заключение нового ипотечного договора на более выгодных для заёмщика условиях. Так как по страховке к первому кредиту выгодоприобретателем выступал сам банк, то эта страховка перестаёт действовать, и нужно оформлять новый полис. Однако часть денег, которые вы заплатили за старую страховку, можно вернуть. То же самое относится и к досрочному погашению кредита. Но условия возврата зависят от периода, в который вы купили страховку. Закон об обязательном возврате части страховой премии при досрочном погашении кредита заработал только с 1 сентября 2020 года.
Как вернуть деньги за страховку, купленную после 1 сентября 2020 года
Вернуть деньги за ипотечную страховку можно тогда, когда ваши обязательства перед банком выполнены и кредит полностью погашен (неважно, как: рефинансировали вы его или погасили досрочно). При рефинансировании кредита остаток основного долга оплатит второй банк, а при досрочной оплате — сам заёмщик. В любом случае банк, первично предоставивший ипотеку, получит на счёт одну и ту же сумму, равную остатку основного долга.
В этом случае вам полагаются деньги за неиспользованную страховку (или страховки, если вы оформляли несколько: страховку жизни заёмщика, страховку имущества и страховку титула, когда жильё приобреталось на вторичном рынке). Но это возможно, только если за период действия полиса не происходило никаких страховых случаев и компания не выплачивала компенсацию.
Для возврата денег вам нужно получить в банке справку «Об исполнении обязательств в полном объёме» с указанием остатка по основному долгу в размере 0,00 ₽ и датой прекращения договора кредитования. В каждом банке свои варианты таких справок, возможно, где-то будет достаточно даже заявления в свободной форме, заверенного банком.
С этим документом нужно обратиться в страховую компанию, с которой у вас заключён договор страхования жизни, имущества и титула, и написать заявление о возврате денежных средств за неиспользованный период (образец и бланк можно получить в компании).
Кроме справки из банка и заявления, страховой компании понадобятся:
паспорт заёмщика;
договор страхования;
квитанция об оплате договора страхования;
банковские реквизиты заявителя, на которые страховая переведёт деньги.
Деньги вернут только за неиспользованный период, все прошедшие годы страхования не учитываются. Расчёт осуществляют по дням: от даты подачи заявления в страховую компанию до даты окончания периода страхования. Например, вы оформили страховку на очередной год, а через полгода (180 дней) погасили ипотеку досрочно. Страховая компания будет исходить из количества дней, которые остаются до конца годового договора с момента погашения основного долга. Значит, в нашем примере деньги вернут за оставшиеся 185 дней (стоимость страховки поделят на количество дней в году и полученную сумму умножат на количество оставшихся дней).
Страховая компания обязана перечислить деньги в течение семи рабочих дней с момента получения всех документов.
Если страховщик нарушает этот срок, нужно обратиться в компанию с письменным заявлением в произвольной форме о нарушении установленных законом сроков. Однако нарушение сроков бывает очень редко, и обычно оно неумышленное. Чаще всего такое происходит, только если сам заявитель указал неправильные реквизиты для зачисления.
Как вернуть деньги за страховку, купленную до 1 сентября 2020 года
В этом случае возврат денег за страховку происходит на условиях, прописанных в договоре:
если страховая сумма привязана к долгу по кредиту и постепенно сокращается, вам вернут часть стоимости полиса;
если страховая сумма не привязана к остатку по кредиту, то вам могут отказать.
В любом случае стоит написать заявление на возврат части средств, а при отказе — обратиться к финансовому уполномоченному. Это бесплатно.
Ваше обращение обязаны рассмотреть и принять по нему решение в течение 15 рабочих дней (и страховщик его обязан исполнить).
Если вы будете не согласны с решением финансового уполномоченного, то можете обратиться в суд.
Автор:
Андрей Тростин