Контроль над финансовыми операциями, в том числе и физических лиц, возник не сегодня. Закон «о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее – закон № 115-ФЗ) принят аж в 2001 году. За время его существования подход к осуществлению контроля менялся.
С января 2021 года действуют обновленные нормы, перечень операций расширился, теперь задействованы в рамках контроля и переводы по картам физических лиц.
У контроля над операциями в рамках данного закона есть ряд особенностей и отличий от обычного, в том числе налогового, надзора:
- Контроль за финансовыми операциями осуществляется специально созданным органом – Росфинмониторингом. Законодательством на банки возложены обязанности по отслеживанию переводов и платежей и извещению Росфинмониторинга, за невыполнение которых кредитным организациям грозят серьезные штрафы, вплоть до отзыва лицензии. Поэтому банк в данной схеме контроля является лишь одним из контролирующих органов, и не единственным.
- По понятным причинам и для достижения целей законодательства о противодействии легализации оно не является полностью прозрачным для всех участников финансовых взаимоотношений. Формулировки закона весьма расплывчаты, а механизм и порядок осуществления контроля прописан во внутренних нормативных актах кредитных организаций и подзаконных актах Центробанка. По некоторым видам операций банкам запрещено сообщать клиентам, что какие-то действия совершаются в целях реализации контроля в рамках закона № 115-ФЗ.
Ввиду вышеизложенного, на многочисленные вопросы держателей карт, как именно осуществляется контроль, как операции разграничиваются между собой и какой именно перечень операций подпадает под внимание, ответить конкретно невозможно. Перечень контролируемых операций в законе есть, но он является открытым, то есть по усмотрению банка под пристальное внимание могут попасть и переводы денег, не перечисленные в законе. Кроме того, перечень признаков подозрительности операции также является открытым.
Что касается используемых технологий, то в банковскую сферу, как и во многие другие, стремительно ворвался искусственный интеллект. В частности для выявления случаев мошенничества через банковские карты используется интеллектуальный анализ Data Mining. Объяснить технологии обработки и анализа больших объемов информации с помощью новых IT-технологий весьма сложно, но однозначно, вопросы анализа платежей решены на уровне программного обеспечения.
Действия банка при выявлении подозрительной операции также прописаны не только в законе, но и во множестве «внутренних» инструкций. Для держателя банковской карты это будут, скорее, два вида действий: приостановка операции и запрос от клиента документов или объяснений по проводимой операции. К этому надо быть готовым.
Однако предугадать заранее, какие именно операции подпадут под внимание банка, достаточно сложно. Для перевода безналичным способом крупных сумм следует иметь документы – основания для совершения операции, и быть готовым объяснить эти основания банку в случае запроса.
Ужесточение контроля, на мой взгляд, повлияет в какой-то степени на желание граждан пользоваться банковскими картами. Но здесь надо иметь в виду, что удобство безналичных расчетов, их распространенность и вхождение в нашу повседневность уже настолько привычно и глубинно, что такого рода цифровизацию уже не остановить. Конечно, к массовому отказу от использования банковских карт это не приведет. Тем более сами пластиковые карты уже на пути к исчезновению и замене их более современными технологическими решениями.