Современные пенсионеры пережили несколько кризисов, дефолт и исчезновение собственного государства. Мы нашли восьмерых героев пенсионного возраста из разных городов и попросили их поделиться своим финансовым опытом и дать советы более молодому поколению.
Финансовые сожаления
В 53 года я начала инвестировать в акции на Московской бирже — и с тех пор ежегодно получаю дивиденды и купоны по облигациям.
Моё самое большое финансовое сожаление относится к началу моей инвестиционной деятельности. В декабре 2008 года я внесла первые деньги на брокерский счёт. Моей первой покупкой стали привилегированные акции «Сбербанка» по 9,36 ₽. Летом я получила дивиденды — но эта доходность показалась мне не такой привлекательной, как рост котировок. Уже в 2009 году акции выросли больше чем на 650% — и стали стоить 62 ₽. Я поддалась соблазну и продала все бумаги «Сбербанка» из своего портфеля.
Сейчас с высоты своего инвестиционного опыта я понимаю, что более разумно было бы оставить эти акции в портфеле и увеличивать свой брокерский счёт, добавляя деньги извне — например, с зарплаты. В 2019 году дивидендная доходность моего самого первого пакета, если бы я его сохранила, составила бы 170% за год. И в будущем — понятно, что «Сбербанк» рухнет только в самую последнюю очередь — у меня были бы солидные дивидендные доходности, ведь дивиденды Сбербанка росли каждый год.
Тот случай оказался для меня очень значимым. Я погналась за сиюминутной выгодой и потеряла долгосрочные высокие дивиденды. С тех пор я более осмотрительно отношусь к продаже акций. Если я покупаю акции, которые выплачивают дивиденды, по хорошей цене, то стараюсь держать их в портфеле и получать ежегодные выплаты.
Чему меня научили кризисы
90-е годы были очень сложным временем. Перестали платить зарплаты, была колоссальная инфляция, все накопления фактически исчезли. У моей тёти было накоплено на машину, а когда она увидела, что происходит, срочно сняла все деньги со сберкнижки и купила себе новое зимнее пальто.
Мой главный вывод: в кризисы нужно постараться не терять оптимизма, не портить себе нервную систему и просто принимать всё как есть. На мою жизнь пришлось три больших кризиса: начало 90-х годов, 1998 и 2008 годы. Все они были разные, так что выход нужно искать из уже сложившейся ситуации, а до этого — не паниковать.
Мои советы
Начните делать накопления. Пусть небольшие, но регулярные — на длительном временном интервале с учётом реинвестирования дивидендов по акциям и купонов по облигациям и сложных процентов это позволит вам создать личный фонд финансовой свободы. Это могут быть вложения, которые дадут денежный поток (дивидендные акции и облигации) либо уверенность в том, что вы сможете прожить на имеющиеся запасы (валютная подушка). Желательно, чтобы такая заначка могла обеспечить вас на приличный срок: минимум на два года, а лучше — на всю оставшуюся жизнь.
Такой фонд финансовой свободы пригодится всем. Люди старшего возраста смогут сказать себе: «Не хочу уходить на пенсию по новым правилам, хочу уйти по старым, на пять лет раньше». Более молодые люди скажут: «Не хочу работать с этим начальником. Выберу такой коллектив, который будет меня устраивать», — и будут искать работу столько, сколько понадобится. На финансовую подушку можно жить, пока вы реализуете свои таланты, возможности и желания.
Да, от кризисов и потерь не застрахован никто. Наша жизнь непредсказуема. Но уже в тот момент, когда вы создадите свои накопления, вы уже будете чувствовать себя финансово свободным и сможете жить так, как хочется. Не стоит тратить всё под ноль, откладывайте хоть понемногу с каждой зарплаты, чтобы не оказаться в тупике и не попасть в зависимость от кредитов.
Я всю жизнь сколько зарабатывал, столько и тратил, накоплений не делал. По-другому и не мог: был военным, сменил 8 гарнизонов и 16 раз переезжал. Все деньги тратились на то, чтобы на новом месте обжиться. К тому же у меня была семья — жена и двое детей, — всех нужно было одеть, обуть и накормить.
Финансовых кризисов я на себе особо и не почувствовал — потому что финансов не было. Один раз повезло: в начале 90-х взял в кредит телевизор, холодильник, швейную машину, одел жену и ребятишек, дачу маленькую купил. А потом случилась инфляция, и за этот кредит я рассчитался с одной получки.
Мой главный совет — не надо жить в долг. С каждой зарплаты нужно откладывать немного: на большие покупки, на отпуск и на всякий случай. Обязательно формируйте подушку безопасности. Должны быть деньги на 3–6 месяцев проживания, если вдруг останетесь без зарплаты.
Финансовый успех
В конце девяностых на моей сберкнижке копилась пенсия, я её не тратил. Тут начались слухи, что скоро будет инфляция. Жена надоумила меня купить на сбережения доллары — сначала $1000 купил, потом ещё $500, по курсу $1 = 6 ₽. А потом и правда рубль упал, доллар подскочил. Продал я доллары уже по 23 ₽ за $1. 2,5 тысячи баксов мне хватило на новую машину, «семёрку». Купил её за 54 тысячи ₽.
Кризисы
В кризисные годы я занимался частным извозом на своей машине, как таксист. Так и спасался. Зато от государства и начальников не зависел: заработал 100 ₽ — они мои. Считаю, что в кризис нужно работать на себя.
Финансовые провалы
Я бывший военный, почти 12 лет проработал за границей, деньги были. Держали их где придётся, в основном на сберкнижке в Сбербанке. Каждый месяц откладывали понемногу. Потом, когда уволился из армии, пришёл в банк и получил свои 15 тысяч. И тут как раз девальвация, кризис. Раньше на эти деньги можно было новую «Волгу» купить, а мне хватило только на бетонные блоки и кирпичи — гараж построил. Жалко.
Ещё история. В 1998 году моя племянница выходила замуж. Я пошёл в Сбербанк, чтобы снять деньги с книжки на подарок. А там толпы ходят, и заведующая отделения говорит: «У нас нет денег в наличии». Был неприятный момент: деньги у тебя вроде есть, но распоряжаться ты ими не можешь.
С тех пор банкам я не особенно доверяю. Считаю, что с нашим непредсказуемым государством надо разделять накопления: часть денег хранить в валюте, часть — вложить в недвижимость.
Сожалею, что, когда работали, не думали о завтрашнем дне. В девяностые в семье были деньги — и казалось, что так будет всегда.
Кризисы научили нас быть экономнее и рассчитывать только на себя. Деньги должны работать, а не лежать дома без дела, чтобы не превратиться в фантики. Но, как мы помним, вклады тоже не были защищены. Так что я считаю, что недвижимость — вот хорошее вложение.
Не забывайте, что молодость проходит. Это касается и будущей пенсии, задумайтесь о ней заранее. Но и откладывать всю свою жизнь на завтра ради будущих целей — не лучший выход. Надо искать баланс.
Финансовый успех
К концу девяностых у нас с женой было два банковских вклада примерно по $10 тысяч: у меня в Мосбизнесбанке, а у жены — в Инкомбанке. Когда в 1998 году начался дефолт, Валюшка побежала в банк и забрала свой вклад — в рублях по «старому» курсу, около 6 ₽ за $1.
Я решил подождать. Мои деньги остались на «замороженном» счету в Мосбизнесбанке. И через год-полтора мне удалось вернуть весь свой вклад по «новому» курсу, примерно по 27 ₽ за $1. Проценты по вкладу не начисляли — но выгода получилась хорошая.
Вывод: если в стране наступает кризис и все бегут в банки, не нужно поддаваться панике и ажиотажу — иногда бывает полезнее потерпеть.
Финансовые провалы
В советское время за 10 лет нам удалось накопить 10 тысяч ₽, по тем временам довольно большая сумма. Эти деньги хранились в Сбербанке. После дефолта 1991 года моя жена сняла их со сберкнижки — и купила на них пять гвоздик. И после этого выбросила свою сберкнижку. Зря, потому что мне по моей сберкнижке после этого ещё три раза возвращали деньги, пересчитав их по актуальному курсу. Вывод: когда дело касается финансов, не нужно принимать скоропалительных решений.
А ещё у нас в шкафу лежала заначка из советских рублей. В какой-то момент мы переезжали и совсем забыли про неё. Вспомнили, когда таких денег уже давно не существовало. Было обидно. Вывод: хранить деньги «под подушкой» — далеко не лучшая идея.
Кризисы
Кризисы научили нас быть осторожными и искать возможности. Я всегда хранил деньги в долларах, а потом вложил в недвижимость, поэтому слабо пострадал в девяностые. Мы придерживались более консервативного подхода. А вот наши соседи, например, вложили все деньги в финансовую пирамиду «Русский дом селенга» — и прогорели. Вывод: нужно вкладывать деньги с умом и не гнаться за лёгким заработком. Лучше синица в рукаве, чем журавль в небе.
Жалею, что у нас не было достаточно источников информации по вопросам финансов. Сейчас есть интернет — удобнее.
Много лет назад — в кризис 1990-х — мы лишились квартиры и всего имущества. Практически оказались на улице с пятилетним ребёнком. Вся наша дальнейшая жизнь пошла под девизом: «Никогда не опускай руки и не сдавайся!» Было очень тяжело, мы с мужем брались за любую работу, работали днём и ночью, уставали невероятно. Но всегда верили в себя и знали, что вместе сможем всё. В итоге выкарабкались — купили свою квартиру, новую машину, смогли собрать деньги на осуществление своей мечты и уехали в Канаду.
Юность и молодость — беззаботное время, когда ты уверен, что в 40 лет ты уже будешь старым, в 50 — жизнь пройдёт, ну а уж в 60… Нашей паре уже за 60 лет, и жизнь прекрасна! Через пару лет выйдем на пенсию. На это время уже море планов и, надеемся, путешествий. Подумайте сейчас о своём будущем, начните откладывать деньги в пенсионный фонд (в Канаде вся молодёжь так делает), сделайте свою жизнь на пенсии счастливой, насыщенной и радостной.
Финансовые страхи
Все наши финансовые сожаления относятся к 90-м годам. Это были очень страшные времена: на прилавках резко не стало ни вещей, ни продуктов — хлеб начали давать по карточкам.
Как раз в то время мы купили дачный участок. С ним стало намного спокойнее: всегда можно было вырастить пищу и не остаться голодными. И этот клочок земли мы до сих пор обрабатываем — в голове сидит страх, что бросим, зарастёт всё, а потом случится новый кризис. А так хоть картошку посадим.
Финансовые провалы
В девяностые моя сестра работала в детском отделе магазина. Когда он закрылся, она оптом скупила чешские ползунки. Я с ними один раз вышла на рынок — повесила на руку и продавала. Мне далось непросто, пришлось подавить в себе гордость: всю жизнь проработала медсестрой, а тут вдруг продаю вещи с рук. За целый день никто не купил. На следующий день отнесла весь товар в детский мир, где принимали на продажу вещи, и отдала по более низкой цене.
А мой муж с другом пытались продавать свежие огурцы. Закупили на базе, поездили с ними по деревням, продали еле-еле партию — сколько заплатили, столько и выручили, никакой прибыли. Но мы не жалеем, что бизнес не получился. Для него нужен другой характер, мы с мужем не хваткие. Попробовали и ладно.
Советы
Мой сын сейчас взял квартиру в ипотеку. Я советую ему экономить на всём, оставлять деньги только на питание и необходимые расходы — а оставшуюся часть зарплаты отдавать на погашение кредита и поскорее его закрыть.
Сбережения нужно иметь всегда. И на пенсию копить тоже надо заранее, чтобы суметь о себе позаботиться и не быть в тягость детям.
В девяностые мы приобретали ваучеры — вложили в них всё. А потом они у нас прогорели. Конечно, очень сожалели об этом, но уже ничего не поделаешь.
Кризисы научили нас выживать, экономить и бороться с трудностями. Приходилось подрабатывать и зарабатывать деньги любым способом, чтобы обеспечивать семью. Такие сложности закаляют.
Могу посоветовать тратить с умом заработанные деньги. Учиться экономить нужно смолоду, чтобы в семье всегда был достаток.
Автор:
Анна Левочкина, иллюстрация — Ламия Аль Дари