Когда появился первый в мире эквайринг? Что их себя представляет он сейчас и что ждёт эквайринг в будущем? Поговорим в этой статье …
Эквайринг появился в начале XX века благодаря развитию платежных карт. Но за последние 20 лет он значительно расширил свои возможности. Мобильный интернет 3G/4G, бесконтактные способы оплаты, Open API — все это повлияло на эквайринг.
Источник схемы: FrankRG
С чего все начиналось: картонные карты и слипы
История платежных карт начинается в США. Идея пришла в голову писателю Эдуарду Беллами еще в 1880 году. А в начале XX века уже появились первые прототипы карт. В отличие от современных, их делали из картона, и ими нельзя было расплатиться.
Первая банковская карта
Карточки были нужны, чтобы идентифицировать клиента и доказать его платежеспособность. Продавцы вручную переписывали информацию с карточки в квитанцию. Так появился самый примитивный эквайринг!
При такой системе оплаты продавцы рисковали — они не могли сразу проверить, есть ли на счету покупателя достаточная сумма. Только при крупных покупках они связывались с банком, чтобы убедиться – покупатель в состоянии оплатить товар.
Но картон непрактичный, и карточка быстро становилась потрепанной. В 1928 году картон сменился металлом. Данные владельца стали выдавливать (эмбоссировать) на поверхности карт. Еще через десяток лет изобрели импринтер – пресс, с помощью которого делали оттиск карточки на квитанции (слип). Теперь продавцам не нужно было вручную переписывать информацию о владельце в квитанцию. Покупатель подписывал слип, а продавец отправлял его в банк, чтобы получить деньги.
Металлическая карта с выдавленными именем и адресом владельца
В 1950-х появилась первая пластиковая карта. В 1970-х карты стали выпускать с магнитными полосами, а в 1990-х – с чипами. На них содержалась информация о клиенте и о состоянии его банковского счета.
С появлением компьютеров изменился и эквайринг – он перешел в онлайн. Теперь продавцы практически не рискуют, когда принимают к оплате карты – если на счету покупателя не хватает средств, операция отменяется.
Пластиковые карточки стали популярными за несколько десятков лет. Сейчас ими пользуются сотни миллионов людей по всему миру. Наличные, в свою очередь, сдают позиции. Поэтому эквайринг развивается и приобретает новые формы.
Классические виды эквайринга
Торговый эквайринг
Пластиковых карт становилось все больше, а в магазинах не было возможности их быстро обработать. Поэтому нужен был терминал, который будет считывать данные с магнитной полосы на карте, подключаться к процессинговому центру банка, чтобы подтвердить транзакцию. В 1979 году появился первый платежный терминал, а с ним и то, что сегодня называют торговым эквайрингом.
Торговый эквайринг используют в магазинах, на заправках, в гостиницах, ресторанах – там, где чаще всего покупатель приходит к продавцу. Терминалы для торгового эквайринга отличаются по типу питания и подключения к интернету:
Но этого оказалось недостаточно и со временем появились и другие формы эквайринга.
Интернет эквайринг
Первая успешная покупка в интернете была совершена в 1994 году. Это была покупка пиццы в Pizza Hut. С этого момента можно говорить об интернет-эквайринге — возможности безналично оплачивать покупки в интернете. Сегодня интернет-магазины не могут существовать без такого способа оплаты.
Мобильный эквайринг
Смартфоны со временем стали достаточно мощными и дешевыми. Возникла идея использовать их как POS-терминалы. В 2010 году компания Square, Inc. представила карт-ридер – небольшое устройство, которое подключалось к телефону через аудио-вход, а на сам смартфон устанавливалось приложение. Теперь телефон мог принимать безналичные платежи. Их назвали mPOS.
mPOS стали популярны у малого бизнеса, так как не требовали больших затрат на начальном этапе, а также у предпринимателей, которые работают удаленно.
Новые формы эквайринга
Расходы на покупку или аренду оборудования, а также его техническое обслуживание, привели к появлению новых способов организации эквайринга. Сегодня на рынке есть решения, с помощью которых можно принимать безналичные платежи, используя меньшее количество оборудования.
Онлайн-кассы
Онлайн-кассы появились более десяти лет назад, в 2009 году. Но активно говорить про них стали только несколько лет назад. Например, в Беларуси, при использовании обычных POS-терминалов продавцам нужно было иметь еще несколько устройств – кассовый аппарат, модуль СКНО и пр.
Онлайн-касса объединяет их в себе, работает на Android и по интерфейсу почти не отличается от смартфона. С помощью устройства сразу можно принять оплату, выдать чек, просканировать штрих-код. Так как онлайн-касса – это одно устройство, его проще обслуживать. Она удобна для ИП, небольших торговых точек, курьерских служб.
Смартфон как POS-терминал
Онлайн-кассы, mPOS – это все еще оборудование, которое нужно покупать или арендовать, обслуживать и ремонтировать. Это неудобно и часто затратно. Бесконтактную оплату сложно организовать, например, на выездных мероприятиях. Поэтому нашли другое решение – стали использовать смартфоны.
В последнее время международные платежные системы развивают инновационную технологию: tap to phone у Visa и tap on phone у MasterCard. Благодаря новой технологии смартфон может принимать оплату любыми бесконтактными способами: банковской картой, смартфоном, часами и другими устройствами. В отличие от mPOS, с новой технологией к смартфону не нужно подключать никакие дополнительные устройства для чтения карт.
На рынке есть готовые решения на основе этих технологий. Например, tapXphone – разработка белорусской ИТ-компании, которая уже работает в Беларуси, Молдове, Украине, Казахстане. С tapXphone легко предложить бесконтактную оплату за рамками устоявшихся отраслей, там, где ранее оплата банковскими картами была недоступна или неудобна: на рынках, фестивалях, в транспорте.
Новая технология поможет укрепить положение небольших компаний на рынке. Инновация подойдет, в первую очередь, малому и среднему бизнесу, так изначальные расходы меньше. Дополнительно, продавцы станут более мобильными, а это особенно важно для бизнесов, связанных с разъездами. Кассирам также не нужно проходить дополнительное обучение, так как решение интуитивно понятное и работает, как отдельное приложение на мобильном телефоне. tapXpone подходит для любых смартфонов с модулем NFC и на Android 7 и выше.
Будущее за смартфонами и планшетами
С развитием технологий размеры платежных терминалов уменьшаются, сокращается количество оборудования, увеличивается скорость его работы.
По словам Джима МакКелви, сооснователя компании Square, уменьшается зависимость бизнеса от оборудования и начинается переход от локальных систем к облачным. Предприниматели становятся менее зависимыми от устройств, так как планшеты и смартфоны способны выполнять операции классических POS-терминалов.
Новые технологии расширяют сферы применения эквайринга. Он появляется там, где раньше организовать его было сложно или даже невозможно. С каждым годом эквайринг становится доступнее все большему количеству продавцов: от ритейлеров до ремесленников.