Россияне держат в отечественных банках около 34 триллионов рублей. Для сравнения, в конце 2021 г. золотовалютные резервы страны превысили 630$ млрд., что эквивалентно 46,8 трлн. рублей. Получается, что на счетах небедных соотечественников размещена сумма, сопоставимая с ЗВР. Этими деньгами можно распоряжаться, как душе угодно: потратить на себя и семью, благотворительность, вложить в бизнес, завещать.
А ещё – подарить. Чтобы новый обладатель не потерял проценты и не беспокоился о сохранности денег, средства лучше оставить в банке. Говорят, что вклад можно подарить целиком, как есть. Есть ли подводные камни? Разумеется. В этой статье мы обсудим, как подарить вклад, какие могут быть ошибки, проанализируем судебную практику.
Договор дарения банковского вклада: теория
Правовые положения договора дарения закреплены в ст.ст.572, 574 ГК РФ. Передать можно любые права и обязанности, если это не противоречит закону. На получение дара должно быть согласие второй стороны. В свою очередь, банковский вклад урегулирован положениями ст.834 ГК РФ.
Обратите внимание! Вопреки позиции некоторых банков, дарение банковского вклада не запрещено законом. При этом у сторон есть выбор: уступать право требования самих денежных средств либо всех прав и обязанностей по договору.
Сделка требует соблюдения ряда условий:
О дарении необходимо уведомить кредитно-финансовое учреждение. Во многих источниках указано, что в договоре следует указать точную сумму средств, содержащихся на счёте. Я считаю, что это требование избыточно, потому что на основной капитал начисляются проценты. Но со мной могут не согласиться банки – лучше уточнить в учреждении, что они думают по этому поводу.
Важно! Перед дарением следует изучить договор банковского вклада. Не исключено, что в нём прописан запрет дарения.
Отмена договора дарения
Ситуации, когда меценат вправе сделать шаг назад, описаны в ст.578 ГК РФ. Если одаряемый покушался на жизнь дарителя или членов его семьи, причинил телесные повреждения, последний может потребовать отмены сделки. В случае убийства право оспаривать договор переходит к наследникам.
Какие можно допустить ошибки при договоре дарения банковского вклада?
- Вопрос дарения вклада не обсуждался с банком. К сожалению, отталкиваться в этом вопросе нужно именно от позиции учреждения. Да, договор дарения в любом случае будет действительным, требовать его исполнения можно через суд. Но лучше заранее обсудить этот вопрос с организацией, которая хранит искомую сумму.
- Банк не поставлен в известность о дарении сразу после сделки. Многие люди открывают вклад на долгий срок – несколько лет. За это время даритель вполне может уйти из жизни. В этом случае всё его имущество становится наследственной массой, а потому одаряемый получает дополнительное препятствие на пути к деньгам.
- Оформление доверенности вместо договора дарения. Возможные проблемы тоже связаны с возможной смертью дарителя. Если это произошло, доверенность прекращает действовать. Наследники могут оспорить добросовестность действий, теоретически можно лишиться ранее полученных денег.
- Прикрытие договором дарения другой сделки. Например, если на деньги притязает третье лицо (взыскатель, кредитор), должник пытается спрятать их, фиктивно подарив близкому родственнику. Такая сделка будет оспорена в судебном порядке и в 99 случаях из 100 – признана недействительной.
Какие есть альтернативы дарению вклада?
Вклад в пользу третьего лица
Ст.842 ГК РФ предусмотрены вклады в пользу третьих лиц. Это нельзя назвать дарением в чистом виде, поскольку сделка более сложна. Лицу, в пользу которого открыт вклад, нужно обратиться в банк, выразив намерения воспользоваться вкладом. До этого момента правами вклада пользуется субъект, заключивший договор.
Пример подарочного вклада
Завещание банковского вклада
Основной капитал и проценты по нему после смерти держателя переходят правопреемнику. Можно оформить завещание у нотариуса и распоряжаться деньгами после вступления в наследство. Стоит услуга недорого (2-3 тысячи рублей), при этом права сторон защищены. Второй способ – завещательное распоряжение (ст.1128 ГК). Его оформляет банк, где находится вклад, это бесплатно.
Судебная практика, связанная с дарением вклада
Если стороны не закрепили договорённость в письменном виде, в будущем у них могут возникнуть взаимные претензии. Об этом – решение Сызранского горсуда от 09.07.2020. Истица (бабушка) требовала взыскать со своего внука денежные средства, которые он заставил перевести на свой счёт. Якобы, он убедил её снять средства и отдать их ему – прямо в банке.
Ответчик (внук) требования оспаривал. По его версии, бабушка подарила ему активы на сумму свыше 825 тыс.руб. в память о покойном отце. Отправившись в банк, они сняли все деньги с её счетов и зачислили на его. Эти доводы частично подтвердила работница «Сбербанка». Однако суд занял позицию истицы и взыскал дар как сумму неосновательного обогащения – 825 тыс.руб.
Эту же мысль подкрепляет решение Красногвардейского райсуда от 15.07.2020. В суд обратился Л. с иском к бывшей жене о взыскании 700 тыс.руб. Он указал, что эти деньги положил на её счёт, чему были документальные подтверждения. Ответчица утверждала, что сумму ей Л. подарил. Этим доводам доказательств не было. Суд требования удовлетворил в полном объёме.
Отсутствие какого-либо документа, подтверждающего права на вклад, приведёт к невозможности им распоряжаться. В решении Шатурского горсуда от 11.03.2021 – целая драма. Истица А. в заявлении указала, что проживала с умершим отцом ответчика С. гражданским браком. Её «незаконный» супруг скоропостижно умер от коронавируса, и всё его имущество отошло к наследнику – ответчику С.
Она указала, что вместе они открыли вклады в двух банках, однако письменно договорённость не оформили. В иске она просила признать общим имущество, приобретённое в период отношений, в том числе 1/2 от суммы вкладов. Ожидаемо суд в удовлетворении требований ей отказал. Он акцентировал внимание именно на отсутствии письменного волеизъявления: «договоры банковского вклада не содержат условий, предусматривающих право А. на денежные средства».
Резюме. Договор дарения банковского вклада – terra incognito
Итак, в законодательстве отсутствуют барьеры, которые бы препятствовали дарению вклада. На практике банки не очень хотят участвовать в подобных сделках. Во-первых, велик риск, что договор дарения просто прикрывает другие правоотношения. Например, если на деньги претендует взыскатель или государство. Во-вторых, сама процедура детально не урегулирована законодательством.
Поэтому перед дарением есть смысл обратиться в банк. Скорее всего, специалисты подберут альтернативу, исходя из практики конкретного учреждения. Есть и устоявшиеся варианты: подарочный вклад и завещательное распоряжение. Если речь идёт о больших суммах, обязательно проконсультируйтесь и с банком, и с юристом – так риск ошибки минимизируется.