Виктор Баженов
Проблема собственного жилья остаётся одной из самых острых для значительной части россиян. Средняя цена квартиры в новостройке Москвы выросла с 10 млн. в 2015 году до 20 млн. к концу 2022 года. Материнский капитал в среднем позволяет оплатить всего несколько квадратных метров жилья, и даже налоговый вычет не смог существенно снизить остроту проблемы. К счастью, остаются возможности улучшить жилищные условия за счёт государства. Программа «Дальневосточная ипотека» в 2023 году продолжает действовать, хотя ей и пророчили конец. Изменились ли условия? Насколько выросли процентные ставки? В каком банке выгоднее взять этот жилищный кредит? Разбираемся и считаем прямо сейчас.
Что такое Дальневосточная ипотека
Дальневосточная ипотека – это федеральная льготная ипотечная программа, которая предусматривает сниженную процентную ставку по кредиту для покупки жилья на первичном и вторичном рынке в регионах Дальневосточного федерального округа (ДФО).
Главная цель инициативы – способствовать заселению ДФО, обеспечивая местных жителей и приезжих комфортным современным жильем. Как и по другим госпрограммам, заемщик платит банку проценты по льготной ставке, а остальное ему компенсирует государство.
Источник: спроси.дом.рф
Программа «Дальневосточная ипотека» регулируется нормативными актами правительства:
Хотя программа и имеет географические ограничения, она достаточно популярна. Только за 2022 год количество льготных «дальневосточных» кредитов превысило 22 тысячи, а общая сумма займов – 103 млрд.руб. За весь период действия программы в ней поучаствовало 55 тысяч семей.
По словам Михаила Мишустина, на функционирование Дальневосточной ипотеки в 2023-2025 гг. выделят 70 млрд. руб. из федерального бюджета.
Какие города входят в программу Дальневосточной ипотеки в 2023 году
Приобрести жильё на льготных условиях можно только в Дальневосточном федеральном округе. Но не исключено, что в будущем действие программы распространят на другие регионы.
Территориальные условия получения Дальневосточной ипотеки в 2023 году не изменились – она по-прежнему доступна в 11 субъектах федерации, из которых два (Бурятия и Забайкальский край) были включены в него позже остальных:
| Субъект | Столица | Крупные города |
|---|---|---|
| Камчатский край | Петропавловск-Камчатский | Елизово, Вилючинск |
| Забайкальский край | Чита | Краснокаменск, Борзя, Петровск-Забайкальский |
| Хабаровский край | Хабаровск | Амурск, Бикин, Вяземский |
| Приморский край | Владивосток | Уссурийск, Находка, Артём |
| Республика Бурятия | Улан-Удэ | Северобайкальск, Гусиноозёрск |
| Республика Саха (Якутия) | Якутск | Нерюнгри, Мирный, Ленск, Алдан |
| Магаданская область | Магадан | Сусуман |
| Амурская область | Благовещенск | Белогорск, Свободный, Тында |
| Сахалинская область | Южно-Сахалинск | Корсаков, Холмск |
| Еврейская АО | Биробиджан | Облучье |
| Чукотский АО | Анадырь | Билибино |
В некоторых городах и поселках условия программы более гибкие, чем в других. Об этом – дальше.
Общие условия получения Дальневосточной ипотеки на 2023 год
Программа эта достаточно специфическая – помимо регионов, ограничения есть и для заемщиков. В целом, условия в этом году не изменились. Процентная ставка значительно ниже уровня инфляции, а сроки кредитования расширены. К соискателю предъявляются требования по возрасту, он обязан прописаться в приобретённом жилье в течение 270 дней от оформления документов на недвижимость.
К тому же ежегодно на финансирование программы выделяется определённый объём средств – есть риск не войти в лимит. На практике такого до сих пор не случалось, в отличие от сельской ипотеки.
Основные условия Дальневосточной ипотеки в 2023 году представлены на инфографике:
Разберем их подробнее.
Какое жилье можно купить
Программа позволяет гибко подбирать жильё под конкретную семью и даже возводить его с нуля. Дальневосточная ипотека на вторичное жилье доступна лишь в тех городах, где не возводят новостройки. Готовый объект недвижимости может приобретаться у физического лица (обычная «вторичка») либо у управляющей компании инвестиционного фонда. Последняя возможность была добавлена недавно.
Участники программы могут приобрести:
Вообще, Дальний Восток – единственная территория, где ипотечные госпрограммы распространяются на вторичное жилье. К примеру, по семейной ипотеке вторичное жилье можно купить в сельской местности лишь на Чукотке и в Магаданской области, а по Дальневосточной – по всему округу.
Рефинансирования ранее взятого кредита в программе нет.
Кому доступна программа
Воспользоваться программой льготного кредитования могут только граждане РФ. Выходцы из новых регионов РФ (ДНР, ЛНР, Херсонской и Запорожской областей) присоединяются к программе, только если оформили российский паспорт. Для данной категории соискателей нет возрастных ограничений.
Вообще же оформить кредит по программе могут такие категории заемщиков:
- молодая семья – муж и жена возрастом до 36 лет (либо оба – созаёмщики, либо один супруг – поручитель);
- одинокий родитель с несовершеннолетним ребёнком;
- педагогический (медицинский) работник, имеющий стаж свыше 5 лет в государственной образовательной (медицинской) организации в ДФО;
- участники государственных программ «Дальневосточный гектар» или повышения мобильности трудовых ресурсов;
- «новые» граждане РФ, которые ранее проживали на территории ЛНР, ДНР, Украины, вынужденно сменившие регион проживания на ДФО.
Обратите внимание: поучаствовать в программе можно лишь однократно. Если гражданин уже был поручителем или созаёмщиком по программе, он не сможет оформить на себя дальневосточную ипотеку снова. К примеру, в льготной и семейной ипотеке таких ограничений нет.
Ставка, срок кредитования и первоначальный взнос
Главная особенность программы – относительно длительный период погашения долга и фиксированная максимальная процентная ставка (то есть, она не зависит от уровня инфляции).
Законодательством определены следующие условия:
| Первоначальный взнос | 15% (допускается оплата за счёт материнского капитала) |
| Процентная ставка | 2% (ряд банков предлагает ещё ниже) |
| Предельная сумма кредита | 6 млн. руб. |
| Максимальный срок выплаты займа | 242 месяца (20 лет и 2 месяца) |
По условиям госпрограммы регулируется только то, как банки получают из бюджета компенсацию на часть процентной ставки. При этом оценивать платежеспособность заемщиков они должны сами – соответственно, банк может отказать без объяснения причин. Банки обычно устанавливают дополнительные условия по стажу и уровню дохода, а также оценивают массу других факторов.
Соответственно, жаловаться на отказ по кредиту некуда – банк имеет полное право принять такое решение.
Условия Дальневосточной ипотеки по банкам в 2023 году
Всего в программе участвует 18 банков, крупнейшие среди которых – Сбербанк, ВТБ, АТБ и Дом.РФ. Кредитно-финансовые организации могут предъявлять дополнительные требования к заёмщикам. Среди них – официальное трудоустройство, стаж работы, для ИП – срок регистрации в таком качестве.
Во внимание принимают кредитный рейтинг и объём текущих кредитов – для определения показателя долговой нагрузки и платежеспособности в целом.
Сбербанк
Дальневосточная ипотека в Сбербанке на покупку квартиры доступна от 1,7% (при одновременном страховании жизни и здоровья, электронной регистрации сделки), на строительство дома – от 1,5%. До оформления приобретаемого объекта в собственность требуется дополнительное обеспечение (поручительство либо передача в залог другой недвижимости).
Недвижимость, переданная в ипотеку, должна быть застрахована. Условия Дальневосточной ипотеки в Сбербанке по первоначальному взносу и сроку выплат не отличаются от других банков. При оформлении кредита на квартиру в новостройке стоимостью 6 млн руб. необходимо иметь 900 тыс. руб. собственных средств, а ежемесячная выплата ориентировочно составит 25 тыс. руб. Рассчитать кредит можно в калькуляторе на сайте банка:
Источник: sberbank.ru
Если не оформить страхование, ставка будет выше на 1%, а без электронной сделки – еще на 0,3%. Итого базовая ставка составляет 3% годовых, что даже выше максимальной по условиям программы. Нарушения здесь нет – правила программы позволяют поднимать ставку выше, если клиент откажется от страхования.
ВТБ
ВТБ выдает Дальневосточную ипотеку ВТБ по ставке от 1,7%. Остальные условия стандартны: сумма – до 6 млн руб., срок – до 20 лет. Страхование объекта недвижимости обязательно, а при его отсутствии процентная ставка вырастает на 1%. Если отказаться от цифровых сервисов, ставка вырастет на 0,3% – и составит те же 3%, что и у Сбера.
Соискателю нужно подтвердить зарплату за 12 месяцев, а ИП – предоставить декларацию 3-НДФЛ за 2 года. Обязательное требование – стаж не менее 6 месяцев (для адвокатов, ИП – 2 года, для нотариусов – наличие лицензии).
Азиатско-Тихоокеанский банк
Минимальная ставка от АТБ составляет 1,5% годовых, но лишь при заключении заёмщиком договоров страхования объекта, а также своей жизни и здоровья. Без страховок цена кредита вырастет на 1%.
Соискателю нужно оплатить минимум 30% стоимости объекта – это гораздо больше, чем стандартный первоначальный взнос у других банков (и по программе в целом). Заявку обещают рассмотреть в течение двух рабочих дней.
Россельхозбанк
Минимальная ставка – 2%, при страховании жизни и здоровья. Заявитель может рассчитывать на стандартные 6 млн руб. на срок до 20 лет. Он должен иметь стаж по последнему месту работы от 6 месяцев, но если зарплата поступает на карточку банка – то от 3 месяцев.
На рассмотрение заявки потребуется 5 рабочих дней.
Газпромбанк
Здесь процентная ставка начинается от 1,4% годовых, для этого нужно оформить полис личного страхования. Без него ставка увеличивается на 0,5 пункта – до 1,9% годовых.
Минимальная сумма кредита – 700 тысяч рублей, минимальный первоначальный взнос – 15%.
Однако стоит учесть, что банк может менять условия под конкретного заемщика. Требования к клиентам – возраст от 20 лет, минимальный стаж от 1 года, в том числе 3 месяца на последнем месте.
Банк Дом.РФ
Лимиты по программе распределяет госкорпорация Дом.РФ, а принадлежащий ей одноименный банк еще и выдает кредиты от своего имени.
В этом банке сложная система скидок и надбавок, процентные ставки рассчитываются так:
Требования к заемщику – возраст от 21 года, работает от 3 месяцев на последнем месте. Кредит могут получить ИП, но они должны работать безубыточно минимум 24 месяцев.
Совкомбанк
Совкомбанк предлагает одну из самых низких ставок – 0,34% годовых, однако она действительна при оформлении услуги «Снижение процентной ставки». Без нее ставка повышается до базовых 1,99% годовых. Тариф за эту услугу – 7,4% от первоначальной суммы кредита. То есть, чтобы взять максимальные 6 миллионов рублей, нужно отдать за снижение ставки на 1,65% сумму в 444 тысячи рублей. Кстати, для снижения ставки по другим программам комиссия ниже.
Первоначальный взнос – от 20%, можно использовать материнский капитал. Но в этом случае важно, что заемщик должен внести собственными средствами минимум 10% от стоимости жилья.
Из плюсов – можно оформить кредит по двум документам (паспорт плюс СНИЛС или другой документ) без повышения ставки.
Промсвязьбанк
Ставки в организации начинаются с 1,5% – как и в АТБ. Чтобы рассчитывать на минимальный процент, заёмщик должен оформить страховой полис на жизнь и здоровье. Остальные условия стандартны: до 6 млн руб. на срок до 20 лет. Индивидуальные предприниматели не смогут оформить – нужна только работа по найму.
Обнаружилось и дискриминационное условие: мужчины до 27 лет, подлежащие призыву на воинскую службу, фактически не смогут получить ипотеку. Но так как банк считается опорным для оборонной промышленности, такое условие можно назвать логичным.
Источник: psbank.ru
Росбанк
Минимальная ставка – 1,45% (только для зарплатных клиентов Росбанка). Помимо работающих граждан, участвовать в программе могут предприниматели, самозанятые, а также учредители юридических лиц. Предельный срок кредитования – 242 месяца, минимальный взнос – стандартные 15% от стоимости.
Если клиент откажется от страхования, банк поднимет ставку на 1%.
Дальневосточный банк
Декларируемая ставка самая низкая – от 0,9%. Чтобы её получить, нужно воспользоваться сервисом «Назначь свою ставку». Проблема в том, что такие услуги всегда платные – и будут выгодными лишь для тех заемщиков, которые настроены не выплачивать кредит досрочно.
Источник: Дальневосточный банк
Стаж по последнему месту трудоустройства должен быть не менее 3 месяцев. Из необычных условий – заемщик не должен являться ответчиком по судебным искам на момент подачи заявки.
Итоговая сравнительная таблица
Хотя условия выглядят схожими, в некоторых банках они более выгодны. Наилучшие варианты – Сбербанк, Дом.РФ, Газпромбанк. У Промсвязьбанка условия схожие: можно претендовать на ставку от 1,5% годовых, но есть ограничения по заемщикам.
| Банк | Процент | Максимальный срок | Первоначальный взнос | Дополнительные условия |
|---|---|---|---|---|
| Сбербанк | от 1,5% | 20 лет | 15% | Дополнительное обеспечение до оформления права собственности |
| ВТБ | от 1,7% | 20 лет | 15% | Подтверждение дохода за 12 месяцев (для ИП – за 24 месяца), трудовой стаж – не менее 6 месяцев |
| Азиатско-Тихоокеанский банк | от 1,5% | 20 лет и 2 месяца | 30% | Минимальная сумма – 500 тыс.руб. |
| Россельхозбанк | от 2% | 20 лет | 15% | Возраст заёмщика – от 21 года, стаж работы – от 6 месяцев (для зарплатных клиентов Россельхозбанка – 3 месяца) |
| Промсвязьбанк | от 1,5% | 20 лет | 15% | Стаж – от 1 года, в т.ч. по последнему месту работы – 4 месяца; программа недоступна ИП |
| Росбанк | 1,45-2,7% | 20 лет и 2 месяца | 15% | Доступна самозанятым, ИП, учредителям компаний |
| Дальневосточный банк | 0,9% | 20 лет и 2 месяца | 15% | Заявитель не должен быть ответчиком по иску |
| Газпромбанк | 1,4% | 20 лет и 2 месяца | 15% | Возраст от 20 лет |
| Дом.РФ | 1% | 20 лет | 15% | Минимальная ставка зарплатным клиентам |
| Совкомбанк | 0,34% | 20 лет | 20% | Можно оформить по двум документам |
К предложениям вроде 0,9% у Дальневосточного банка или 0,34% у Совкомбанка нужно относиться настороженно и обязательно просчитывать все возможные расходы на будущее.
Сравнение с обычной ипотекой: считаем выгоду
Подсчитать потенциальную экономию можно на примере продуктов от «Сбербанка».
К примеру, возьмём такие условия: стоимость квартиры – 6 млн руб., срок кредитования – 20 лет. Расчет покажет:
Таким образом, Дальневосточная ипотека позволяет экономить около 29 000 руб. в месяц, или 348 000 руб. в год, а за 20 лет – 6,9 млн. руб.
Необходимые документы для оформления
Стандартный пакет документов для оформления кредита в данном случае необходимо дополнить документом, который даёт право на участие в программе. Основания будут проверять сотрудники банка при оформлении документов. Если возникнут какие-то проблемы, то банки могут истребовать дополнительные сведения.
Потребуется собрать такие основные документы:
Дополнительные документы:
Если объект недвижимости уже выбран, нужно будет предоставить информацию о нем в банк для проверки.
Как оформить Дальневосточную ипотеку в 2023 году
Процесс получения «дальневосточного» кредита ничем не отличается от любой другой ипотеки. Необходимо выбрать банк и объект недвижимости, подать документы, получить одобрение. Важный нюанс – это регистрация в приобретённой квартире, доме, таунхаусе в течение 270 дней от оформления права собственности (и это уже условие программы).
Этапы оформления ипотеки:
- Подать в банк заявку на кредит. Нужно обязательно указать, что планируется участие в программе «Дальневосточная ипотека» – тогда сумму кредита и платежей банк просчитает заранее по сниженной ставке.
- Выбор объекта недвижимости из предлагаемых банком либо самостоятельный поиск. В большинстве случаев это будет квартира в новостройке, поэтому этап не отличается от других программ.
- Получение одобрения банка на выдачу кредита. Одобрение обычно действует до 90 дней, но лучше не затягивать с оформлением.
- Заключение договора и уплата первоначального взноса. Его получает не банк, а продавец напрямую – застройщик для новостройки или частный продавец для «вторички».
- Регистрация по месту жительства в приобретённом объекте недвижимости, оформление объекта в залог банку.
Отдельно стоит сказать об оформлении налогового вычета. Благодаря ему можно вернуть 13%, но не более 260 тысяч рублей от цены объекта и не более 390 тысяч с уплаченных процентов по ипотечному кредиту. Важно, что вычет – это возврат уже уплаченного НДФЛ, причем уплачен он должен быть уже после оплаты покупки.
Почему могут отказать
Хотя программа дотируется государством, все решения о выдаче займа или об отказе в этом принимают банки. Они руководствуются как общими правилами, так и внутренними регламентами. Свои решения организации не мотивируют, оспорить их нельзя. Однако информация может быть получена через запрос кредитной истории конкретного заемщика.
Ключевые основания для отказа:
Оспаривать есть смысл только первый пункт – например, если банк неправильно истолковал статус клиента. Жаловаться на отказ из-за кредитной истории можно только на БКИ – например, в нем может быть допущена ошибка.
Мы уже писали подробную статью о том, почему могут не давать кредит и что при этом делать.
Плюсы и минусы Дальневосточной ипотеки
Данная программа задумывалась для того, чтобы привлечь в отдалённые регионы новых жителей, которые вместе с переселением решали бы свой жилищный вопрос. Но чаще льготный кредит берут местные жители, которые желают обзавестись собственными метрами.
У программы есть свои существенные плюсы и серьезные минусы:
|
Преимущества |
Недостатки |
|---|---|
|
|
|
Как правило, Дальневосточная ипотека в регионах ДФО интереснее коренным жителям, нежели переселенцам. Местных жителей привлекает низкий процент и растянутый во времени срок погашения займа: за 20 лет он просто обесценится.
Неразвитость инфраструктуры Дальнего Востока и неготовность к наплыву новых жителей – серьёзное препятствие на пути развития программы.
Часто задаваемые вопросы
Различаются ли условия программы в зависимости от региона?
Программа универсальна, условия Дальневосточной ипотеки в Приморском крае в 2023 году такие же, как в Хабаровске или Владивостоке. Разница лишь в том, что в Чукотском АО и в Магаданской области можно купить жилье на вторичном рынке.
Подходит ли дальневосточная ипотека для учителей?
Программа доступна педагогам и медицинским работникам, имеющим стаж от 5 лет в ДФО.
Обязательно ли нужны справки о доходах для оформления этой ипотеки?
Условия зависят от конкретных банков, но без подтверждения платежеспособности заём не выдадут.
Можно ли рефинансировать другую ипотеку по программе Дальневосточной ипотеки?
Рефинансировать ранее заключённый ипотечный договор в ДФО нельзя.
Разрешается ли использовать материнский капитал для первоначального взноса?
Да, разрешается, но часто банки просят внести еще какую-то сумму из своих сбережений.