Кредитная история – это своего рода банковская характеристика клиента, наглядно демонстрирующая его исполнительность по долговым обязательствам. Любая кредитная организация вправе сделать запрос и узнать: сколько у вас займов, на какую сумму и как своевременно вы гасите свои долги. Если по каким-то причинам вам отказали в кредите – загляните в свою кредитную историю, возможно, в ней появились проблемы, и даже не по вашей вине.
Что такое «кредитная история»?
Кредитная история (КИ) – это сводка данных, сформированная для каждого отдельного плательщика, отражающая своевременность исполнения им взятых на себя долговых обязательств. Простыми словами – это история оформления всех кредитов и займов, а также взятия на себя ответственности как поручителя. Этот документ представлен в виде сводных таблиц, описывающих все операции начиная с 2005 года.
КИ может быть как хорошей, так и плохой, в зависимости от того есть ли у плательщика долги и просрочки. Нужно понимать важность этого документа, ведь он может повлиять на решение приема вас на перспективную работу, оформления нового займа или страхового полиса. Ведь запрос на получение вашей КИ может получить любая организация, правда, у нее на это должно быть ваше письменное согласие.
Обратите внимание! Подавая заявку на кредит, вы обязательно ставите галочку возле поля «даю согласие на обработку персональных данных и проверку кредитной истории».
При этом в открытом доступе находится только общая информация. Получить же полную версию документа может только лицо, за кем числится конкретная КИ.
Какова структура документа о КИ?
Каждое Бюро кредитных историй (БКИ) устанавливает собственную форму ведения документа. При этом, все они руководствуются 218-ФЗ «О кредитных историях» от 2004 года.
Стандартно КИ представлена из 3 разделов:
- Титульная часть;
- Основная – открытая для получения различными организациями;
- Закрытая (дополнительная) – предоставляется только субъекту КИ (владельцу).
Помимо этого, документ может содержать множество подразделов, детально описывающих все финансовые движения и проблемы владельца КИ.
Стоит заметить, что в разных БКИ документ может содержать в себе разные данные о ваших кредитах. К примеру, в одном бюро будет указано, что вы брали только один кредит, а в другом будет отмечено даже долги перед коммунальными службами.
Все дело в том, что банки сотрудничают в основном с 2-3 бюро, при этом мелкие кредиторы могут вообще не передавать информацию в БКИ. Если вы брали кредиты до 2005 года, о них не будет информации вовсе. А так как только в 2009 году был принят закон «О формировании базы КИ», не удивительно, что и сведений до этого периода во многих бюро не слишком много.
Титульная часть
Чтобы наглядно рассмотреть, что же можно узнать из КИ, мы решили изучить отчет из Объединенного Кредитного Бюро.
Первая часть, или титульная в нашем случае содержит сводную информацию о Кредитной истории конкретного лица:
Уже с первой страницы отчета видно, есть ли у клиента кредиты и долги по ним.
Важно! Не всегда банку принципиально сколько у вас кредитов. Главное, чтобы вы не допускали по ним просрочек, а ваших заработков хватало на то, чтобы брать новые займы без ущерба для семейного бюджета.
Основная часть
В этом разделе, который может запросить любой банк, расписана подробная информация обо всех действующих и закрытых кредитных соглашениях. По инициативе БКИ информация может делиться на подразделы, представляя более удобный доступ ко всем кредитным обязательствам указанного лица.
В структуре обязательно расписывается:
- Список оформленных займов с фактически использованными суммами, задолженностями и просрочками по каждому из них;
- Информация по каждому отдельному кредиту:
- Данные заемщика (паспортные данные, дата рождения, адрес регистрации и проживания, номера СНИЛС и ИНН);
- Данные кредитора;
- Информация о кредитном договоре: номер договора и счета, срок и валюта кредитования, сумма займа и размер платежей, установленная процентная ставка, срок погашения и текущий статус, дата окончания кредитного соглашения и причина;
- История платежей с суммами и сроками погашения;
Важно! При наличии просрочек эта информация указывается по конкретному платежу с указанием периода, в течение которого заемщик не выполнял обязательства.
- При наличии предоставляется информация о поручительстве по конкретному соглашению;
- Информация об отсрочках и кредитных каникулах, если такие услуги предоставлялись (с указанием причин и подтверждающими документами).
Отчет будет содержать соответствующие таблицы для каждого из оформленных займов.
Если отчет содержит отдельную историю с погашенными кредитами, значит, информация будет иметь такой же вид, только с указанием даты последнего платежа и информацией о способе закрытия: по сроку, досрочное или списание задолженности и ее причина.
Закрытая часть
Закрытая часть отчета о КИ физлица может быть предоставлена только ему. В ней содержится информация, поделенная на несколько разделов:
- Данные организаций, которые когда-либо запрашивали вашу КИ, с указанием их сокращенного и полного наименования, ИНН и ОГРН, а также с датой проведения запроса.
Стоит обратить внимание на важный момент: в отчете конкретного БКИ будут отражаться запросы тех организаций, которые обращались в конкретное бюро. Следовательно, в отчетах разных бюро может быть внесено разное количество запрашивающих историю организаций.
Важно! Чем меньше запросов по конкретному лицу, тем выше вероятность получения одобрения кредита. Повышенный интерес может вызвать опасение у кредитора.
- Информация обо всех заявках и решениях, принятых кредитными организациями. Отметим, что отражаться информация будет так же, как и в первом случае: только в случае, если конкретная организация сотрудничает с выбранным для проверки БКИ.
Детальный отчет покажет: что за заявка подавалась, на каких условиях, какая сумма была запрошена и принятое решение. Затем раскрывается информация о заемщике и кредиторе, как источнике формирования КИ.
Важно! В обязательном порядке расписывается каждый запрос в отдельности
- Отдельным разделом предоставляется информация о судебных решениях, если такие имели место. Ее в БКИ передает судебный пристав, занимающийся конкретным исполнительным производством. Здесь будет указан проблемный долг (при его наличии), который был списан или реструктуризирован по решению суда с указанием кредитного соглашения и условиями его погашения.
- Если вы получали банковские гарантии, тогда в следующем разделе будет расписано, какой банк их предоставлял, на какую сумму и срок. А также если банк отозвал свои гарантии ранее установленного срока, тогда указывается причина расторжения договора.
- Если клиент в определенный период проходил процедуру банкротства, тогда каждое БКИ обязательно переносит информацию в свой отчет из Единого реестра сведений о банкротстве. В таблице указывается дата признания банкротства, есть ссылка на предоставляемые данные, и уточняется принятое решение, к примеру, списание имеющихся долгов.
В заключительной части документа, как правило, приведены контактные данные бюро, предоставившего подробный отчет о КИ.
Возможные проблемы в КИ
Как мы сказали выше, у клиента могут возникнуть проблемы с кредитной историей не только по его вине. Отчет о КИ – это способ выявить незаконно оформленные на вас кредиты. В идеале каждый должен самостоятельно контролировать свою КИ, тем более что раз в год делать запрос на ее получение можно совершенно бесплатно. Контролируя кредитную историю, вы обеспечите себе куда большую вероятность одобрения нового кредита. А также увидите, в каком банке на вас открыт подставной кредит, и сможете принять соответствующие меры, вплоть до обращения в суд.
В заключение добавим: большинство банков сотрудничает с крупными БКИ, соответственно их база будет максимально полной. Не пренебрегайте сроками погашения долга, ведь просрочка в 1 день обязательно отразится на рейтинге вашей КИ, а это даст лишний повод банкам или страховщикам отказать в своих услугах или предложить более высокую ставку и повышенную стоимость полиса.
Даже работодатели смотрят на КИ. Это дает возможность им оценить вас как ответственного исполнителя. Если вы обнаружили, что по каким-то причинам информация о закрытии вами долга еще не отражена в БКИ, можете смело отправлять жалобу с требованием внести нужные данные.