Банк России предложил усилить регулирование банков, которые хотят развивать собственные экосистемы и платформы нефинансовых услуг. Об этом говорится в докладе регулятора, посвященном особенностям регулирования банков, инвестирующих в экосистемы и другие виды нефинансового бизнеса.
Этот доклад — продолжение апрельского, в котором Центробанк кратко рассказывал, как предлагает регулировать экосистемы в России.
В рамках реализации гибкого подхода регулирования ЦБ предложил повысить требования к капиталу для банков, развивающих крупные экосистемы. По данным регулятора, неконтролируемое развитие экосистем на базе кредитных оганизаций может привести к реализации некоторых рисков для кредиторов и вкладчиков, финансовой стабильности в целом.
Среди рисков при «неконтролируемом» развитии экосистем при участии банков ЦБ отмечает накопления и обесценения иммобилизованных активов (ИА), не имеющих требований по возвратности и ограниченно ликвидных активов банков. Для реализации гибкого подхода предлагается настроить регулирование вложений банков в ИА, обеспечить оценку рисков экосистем, повысить требования к капиталу для банков, развивающих экосистемы.
Регулятор указывает, что другие риски, связанные с участием банков в экосистемах, характерны не только для ситуаций, когда финансовые организации выступают архитекторами экосистем, а также участвуют в них как партнеры или дочерние подразделения технологических компаний. Среди них — бизнес-риски (в том числе стратегические), операционные (включая киберриски) и риски вынужденной поддержки.
Бизнес-риски проявляются в виде убытков или упущенных доходов из-за ошибок при принятии решений, определяющих стратегию и тактику развития организации.Например, это может быть неправильный выбор партнеров, объектов для инвестиций, фокусирование на продуктах, которые не будут популярными.
Может реализоваться и риск вынужденной поддержки в случае возникновения у нефинансового сегмента экосистемы потребностей в финансировании, которые нельзя будет обеспечить за счет внешних источников. Такое возможно на стадии инвестиций в создание и рост экосистемы, а также в случае хронической убыточности отдельных направлений или в результате разовых крупных потерь из-за других рисков. В этой ситуации банк может продолжать финансировать экосистему, чтобы защитить интересы своего основного бизнеса. Но ресурсов не хватит, это может привести к потере банком финансовой устойчивости.
В апрельском консультативном докладе ЦБ по регулированию экосистем говорилось, что Центробанк до 1 августа собирает отзывы и предложения рынка на эту тему. Параллельно свою концепцию регулирования экосистем разработало правительство. Согласно ей, национальным платформам нужно дать преференции по отношению к зарубежным.
В конце мая «Известия» со ссылкой на отзыв Национального совета финансового рынка (НСФР) на консультативный доклад ЦБ сообщили, что в России может возникнуть «экосистемное рабство». Из-за единых подписок на разные сервисы, закрытого списка поставщиков и навязывания услуг у клиентов могут начаться сложности с переходом в другую компанию на обслуживание.
Во избежание этого риска финансовый рынок предложил на регуляторном уровне упростить процесс перехода пользователей и поставщиков из одной экосистемы в другую по аналогии со сменой сотового оператора, банка или брокера. Предлагается закрепить требование к крупным экосистемам (с долей рынка 35% в трех-четырех сегментах, где они действуют) строиться по открытому принципу — чтобы на платформе предоставлялись услуги всех желающих, а не только аффилированных поставщиков. Также рынок рекомендовал запретить крупнейшим игрокам вводить единую подписку.