О том, зачем банки и финтех-сервисы объединяются, и какие преимущества это дает клиентам, расскажет Михаил Чернов, CEO онлайн-сервиса управления ипотекой Refin.Online.
Почему будущее за экосистемами
Сегодня пользователи все чаще выбирают единые платформы-маркетплейсы, на которых представлено множество компаний и продуктов. Клиент скорее закажет бытовые мелочи с Ozon или еду из Яндекс-Лавки, чем поедет за ними в магазин или ресторан, ведь единая платформа предоставляет больше опций в выборе и более удобный сервис.
В ипотечном кредитовании также наблюдается активный тренд на объединение и партнерство разных игроков на площадках-посредниках. Во многом причина в сложности самой процедуры ипотеки или рефинансирования. Она включает в себя заявку, андеррайтинг, документацию, проверки, оценки и лишь затем закрытие сделки. Помимо заемщика и банка, в оформлении кредита могут участвовать и другие игроки: брокер, страховая компания, оценщики и др. При этом бОльшую часть операций все стороны обычно проводят офлайн. Все это довольно утомительно и отнимает много времени и сил у конечного пользователя.
Сегодня все большую популярность получают онлайн-сервисы, которые помогают значительно ускорять выход на сделку, переводя большую часть процессов в онлайн. Такие платформы улучшают пользовательский опыт и направлены, прежде всего, на удобство заемщика. Клиенту не нужно искать предложения банков вручную, переходить с сайта на сайт и заполнять заявки в каждый банк по новой. В большинстве случае услуги таких платформ для заемщиков бесплатны.
Тренд на консолидацию ресурсов и коммуникации выгоден и для самих банков: они получают дополнительный поток клиентов, экономят затраты на маркетинг и другие ресурсы. Ниже мы расскажем, как развивается цифровая ипотека на Западе и в нашей стране, и как именно облегчается сложный путь заемщика.
На Западе
За рубежом цифровизация ипотеки началась еще в конце 1990-х годов. В то время появились первые стартапы, которые начали внедрять инновации в ипотечном кредитовании. Первые сервисы предлагали только сравнительный анализ данных — в онлайн-режиме можно было выбрать процентную ставку или рассчитать ежемесячный платеж.
Со временем многие платформы стали посредниками между банками и клиентами с брокерскими функциями. А другие компании (например, Quicken Loans) даже стали выдавать кредиты самостоятельно. Сегодня шесть из восьми лидеров ипотечного кредитования в США – это не банки. Финтех-стартапы в сравнении с банками быстрее внедряют новые технологии и за счет этого могут предложить заемщику более удобный способ оформления ипотеки. Многие заемщики ради этого даже готовы к более высокой ставке и небольшой переплате за кредит.
В России
В нашей стране цифровизация банковских услуг стала развиваться на 10-15 лет позже и пошла по немного другому пути. Ипотеку по-прежнему могут выдавать только банки, однако онлайн-платформы, объединяющие в себе предложения разных банков, все больше участвуют в получении ипотечного кредита или его рефинансировании.
К примеру, финансовые супермаркеты, на которых можно сравнить предложения от разных банков, рассчитать условия кредита и отправить заявки, появились задолго до вступления в силу закона о маркетплейсах в июле 2020 года. Первопроходцем в этом стали Банки.ру, а затем к ним подключились и другие игроки. Со временем пользователь стал более требовательным, и ему стало не хватать привычного функционала таких маркетплейсов. Многим заемщикам были нужны консультации по ипотеке, страхованию и индивидуальный подход, а также помощь в сборе документов, заполнении заявок и коммуникации с банками, страховыми компаниями и оценщиками.
Это стало одной из причин для появления ипотечных онлайн-сервисов. Их сложно назвать прямыми конкурентами финансовых супермаркетов. Во-первых, маркетплейсы предлагают более широкий спектр банковских продуктов, в то время как ипотечные онлайн-сервисы сосредоточены только на кредитах на недвижимость. Во-вторых, у таких платформ в корне различаются подходы к работе с банками и клиентами.
Как работают такие сервисы
Как и на маркетплейсах, заемщик в режиме «одного окна» может подобрать оптимальные условия ипотеки или рефинансирования по ставке, страховке и другим параметрам. После отправки заявки с ним связываются специалисты онлайн-сервиса, которые берут на себя дальнейшее сопровождение. Они консультируют заемщика, подают заявку в банки, ведут коммуникацию с кредитными организациями, страховщиками и оценщиками, помогают собрать пакет документов и получить одобрение от банка. Фактически онлайн-сервисы выполняют те же действия, что и ипотечные брокеры, но при этом не берут комиссию с клиента. Свой доход они, как правило, получают от банков, которым выгодно, что посредники приводят клиентов и сокращают затраты ресурсов самого банка.
Сейчас такие платформы все больше развиваются в тренде автоматизации. Например, в нашем сервисе шаблоны анкет заемщиков помогают собирать умные роботы, а сам сервис глубоко интегрирован с банками и страховыми компаниями с помощью API-протоколов. Система анализирует заявку клиента и автоматически формирует список банков, в которых заемщик может получить кредит с наибольшей вероятностью. Благодаря этому увеличивается скорость обработки заявок и оптимизируется коммуникация с банками, страховыми и оценочными компаниями.
Главную выгоду автоматизация несет для заемщика. Он может быстрее выйти на сделку и сэкономить силы и деньги. Это особенно актуально на рынке с активно растущими ставками и ценами на жилье. В этих условиях чем быстрее клиент банка оформит ипотечный кредит или рефинансирование, тем выше шансы, что он сможет закрепить стоимость квартиры и условия кредита на выгодных для себя условиях.
Что ждет заемщиков в будущем
В дальнейшем онлайн-сервисы по рефинансированию будут переходить из десктопного в формат мобильных приложений, ведь уже сейчас бОльшую часть времени в интернете пользователи (в том числе и клиенты банков) проводят со смартфонов.
И банки, и маркетплейсы, и стартапы будут все глубже интегрироваться с различными сервисами для заемщиков. Например, Сравни.ру сделал это с БКИ (Бюро кредитных историй) – пользователи могут оценить свой кредитный рейтинг прямо в приложении супермаркета.
Игроки рынка будут все больше использовать Big Data, которая позволяет более точно составить портрет потребителя, выявить его особенности и снизить риски для банков. «Большие данные» помогают определить уровень платежеспособности и финансовой грамотности клиента, что в дальнейшем влияет на подбор наиболее актуальных кредитных решений для заемщика.
Главным итогом для клиентов станет то, что оформлять ипотеку или рефинансирование станет проще, быстрее и удобнее, а значит, и сами ипотечные кредиты станут более доступными.