Банковские вклады больше не дают той доходности, которую хотелось бы получать, и многие вкладчики предпочтут снять деньги с депозита. Однако иногда (пусть и не очень часто) вкладчики сталкиваются с проблемой отказа в возврате вклада. Да, таких инцидентов не так много, но все же они случаются на практике. Мы опросили экспертов и узнали, в каких ситуациях банки могут отказать в возврате вклада, законно ли это и что необходимо сделать вкладчикам для возврата своих денег.
Законность отказа в возврате вклада
Вклад – это внесенные клиентом деньги, которые банк имеет право использовать в собственных целях в период действия договора банковского вклада. На сумму вклада начисляются проценты, они могут выплачиваться ежемесячно, ежеквартально или после закрытия вклада (это оговаривается в договоре).
Любые денежные операции оформляются специальными документами, которые подтверждают факт совершения операции. Для банковского вклада это:
Договор банковского вклада не имеет единой унифицированной формы, банки могут использовать собственные формы. Договор заключается в двух экземплярах, которые имеют одинаковую юридическую силу.
При заключении договора банковского вклада оговариваются:
Для возврата вклада человеку необходимо обратиться в банк и заполнить форму требования о возврате вложенных денег. Если вкладчик не обратился в банк с соответствующим требованием, то его срочный вклад будет переквалифицирован во вклад до востребования на основании пункта 6 статьи 837 Гражданского кодекса РФ (обычно по таким вкладам ставка минимальная).
Стоит отметить, что по некоторым вкладам есть возможность частичного снятия, но такое условие обязательно должно быть прописано также в договоре. Размер частичного снятия вклада обычно равен сумме, которая превышает минимальный размер вклада по условиям договора.
Вклад может быть закрыт только по требованию клиента. После получения заявления на возврат вклада, деньги с него должны быть перечислены на банковский счет или выданы через кассу банка в течение 7 дней. Обычно перечисление суммы вклада на расчетный счет, открытый в этом же банке, происходит в день подачи заявления или на следующий день (если сумма вклада небольшая).
Согласно статье 837 ГК РФ банк обязан закрыть вклад и выплатить деньги по первому требованию клиента. Если клиент нарушил условия договора, то банк может отказать в выплате процентов по вкладу или взыскать неустойку, размер которой оговорен в договоре.
То есть по закону, вкладчик полностью защищен от возможности невозврата денег. Банки не имеют права отказывать по каким-либо причинам в возврате вклада. И, в принципе, это правильно, так как:
- вклад – это собственность вкладчика;
- при открытии вклада оформляется договор, в условиях которого прописана обязанность возврата внесенных денег;
- внесение денег подтверждено приходно-кассовым ордером.
Но на практике встречаются случаи, когда банк отказывает в возврате вклада. Конечно, обычно все решается достаточно быстро и через суд, но не всегда.
Отказ вернуть вклад – ситуации из практики
На практике за последние 10 лет было выявлено много дел в отношении признания действий банка в отношении отказа в возврате вклада незаконными. Некоторые из них были решены на стадии досудебного регулирования, другие – в суде, а в некоторых случаях суд встал на сторону банка.
Вместе с экспертами мы изучили судебную практику за последние 10 лет и отметили наиболее «громкие» и часто встречаемые разбирательства.
Отказ в возврате вклада при отзыве лицензии банка
Чаще всего банки отказывают в возврате вклада при условии отзыва лицензии или введения временной администрации в банке. И в этом случае сотрудники банка полностью правы – отказ вернуть вклад полностью соответствует закону.
Если в банке вводится временная администрация, то ни один клиент уже не может распоряжаться денежными средствами, размещенными на расчетных счетах – потому что Центробанк выявил какие-либо нарушения в действиях банка.
Если по результатам проверки не будет обнаружено никаких ошибок, то деятельность банка будет возобновлена, и вкладчики смогут или закрыть вклад или оставить его в банке (что делать не стоит – если ЦБ уже начал «подозревать» банк, то в ближайшее время могут проводиться дополнительные проверки).
Если же по результатам проверки у банка были обнаружены нарушения, то у него отзывают лицензию. В этом случае все денежные вопросы решаются через временного управляющего или Агентство по страхованию вкладов. Более подробно о процедуре возврата вклада при отзыве банковской лицензии рассказал Исмаил Исмаилов из Финансового университета:
Сначала рассмотрим ситуации, связанные с аннулированием лицензии кредитной организации, в которой размещен вклад, или введения моратория на удовлетворение требований кредиторов – в таких случаях вступают в силу нормы Федерального закона от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации», а обращаться за деньгами необходимо уже не в сам банк, а в Агентство по страхованию вкладов, собрав пакет документов (за информацией о дате начала выплаты возмещения по вкладам, месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам можно обратиться в сам банк).
Исмаил Исмаилов, к.ю.н., заместитель декана по дополнительному профессиональному образованию и магистратуре Финансового университета при Правительстве Российской Федерации.
Однако даже через АСВ не так-то просто вернуть вложенные в банк деньги. Да, при подаче заявления на возврат вклада у банка с отозванной лицензией такие требования удовлетворяются в первую очередь. Обычно деньги возврат вкладов берутся из денег, находящихся в обороте у банка. Если их не хватает, то временный управляющий выставляет имущество кредитной организации, у которого была отозвана лицензия, на продажу (аукцион). С полученных средств удовлетворяются все оставшиеся требования.
Правда, это касается только вкладов на сумму более 1,4 миллионов рублей – более мелкие вклады будут выплачены в течение 2 недель за счет денег АСВ.
На трудность возврата крупных банковских вкладов обратил внимание управляющий портфелями на фондовом рынке Евгений Марченко:
Однако риски все же присутствуют, и они требуют своего анализа и действий, направленных на их снижение. Ранее считалось, что единственное, что следует учитывать при размещении своих средств – максимальная сумма, которую покрывает Агентство страхования вкладов. Однако при банкротстве банка, чтобы вернуть эту сумму, многим пришлось немало побегать. С 2014 года наши соотечественники наконец то начали смотреть и на рейтинг банков.
Евгений Марченко, директор E.M.FINANCE, автор телеграм-канала в области личных финансов «Кубышка».
Банк подозревает вкладчика в незаконности получения денег
Отдельно хотелось бы обратить внимание на вклады, сумма которых превышает 600 тысяч рублей. Многие банки отказывают в возврате таких вкладов, если у клиента нет подтверждающих документов.
Причиной банковского отказа служат разъяснения Росфинмониторинга и Федеральный закон от 07.08.2001 №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Об одном их таких случаях с указанием судебного решения рассказал Исмаил Исмаилов:
Так Коллегия Верховного суда (ВС) по гражданским спорам в 2018 году вынесла решение в пользу Сбербанка России по достаточно резонансному спору об отказе банка в выдаче денег клиенту-физическому лиц в размере 56 миллионов рублей, полученных с расчетного счета клиента, открытого в другой кредитной организации, которые клиент пожелал обналичить на следующий же день после поступления на счет.
Банк потребовал предоставить документы, подтверждающие законность происхождения денежных средств, а по итогам их изучения отказал в выдаче средств, после чего клиент перевел денежные средства на несколько срочных вкладов. Как можно догадаться, по истечении срока вкладов банк вновь отказал клиенту в получении денежных средств наличными, что и было оспорено клиентом в судебном порядке.
Суды всех инстанций поддержали Сбербанк, указав, что клиентом банка так и не были представлены документы, опровергающие сомнительное происхождение денежных средств. Верховный суд в своем Определении от 30 января 2018 года №78-КГ17-90 даже подчеркнул, что такие попытки клиента получить деньги любыми способами только подтверждает факт сомнительности операции и полностью оправдывает позицию банка.
Исмаил Исмаилов, к.ю.н., заместитель декана по дополнительному профессиональному образованию и магистратуре Финансового университета при Правительстве Российской Федерации.
Если же у вкладчика есть документы, подтверждающие законность получения денег, то ему следует просто представить данные документы в банк. После проверки подлинности документов, банк будет обязан выдать вклад.
Хотелось бы отдельно обратить внимание на тот факт, что банк не может просто так запрашивать документы, подтверждающие легальность денег. Об этом подробнее рассказала финансовый советник Наталья Смирнова:
Поэтому банк может отказать вам в выдаче вклада, если есть подозрение на нарушения ФЗ 115:
Наталья Смирнова, независимый финансовый советник, финансовый эксперт, инвестор.
На вкладчика заведено исполнительное производство
Банки часто отказывают клиентам возвращать вклад из-за того, что на все банковские счета человека наложен арест. На эту причину отказа в своем интервью отдельно обратила внимание Наталья Смирнова:
Кроме того, банк вам откажет в выдаче, если против вас начато исполнительное производство, банкротство, т.к. на счета в банках взыскание накладывается в первую очередь.
Наталья Смирнова, независимый финансовый советник, финансовый эксперт, инвестор.
Одно из таких дел рассмотрел Верховный суд РФ в 2013 году. На вкладчика было заведено исполнительное производство после того, как он решил досрочно расторгнуть договор банковского вклада. Скорее всего, вкладчик получил извещение от судебного пристава и решил вернуть вклад спустя пару месяцев (в деле данный нюанс не уточняется). Банк отказал в возврате, указав, что на счета клиента наложен арест, хотя официальное решение о наложении ареста на вклад было вынесено спустя почти месяц после отказа банка. Вкладчик обратился в суд для решения данного спорного вопроса и возврата вложенных средств.
Банк отказал в выдаче вклада. Гражданин обратился в суд для удовлетворения требования о возврате вложенных собственных денег.
Согласно Определению Верховного Суда РФ от 03.12.2013 N 56-КГ13-11, банк не имеет права отказывать клиенту в возврате вклада даже при условии наложенного ареста на банковские счета. Не говоря уже о том, что постановление о наложении ареста вступило в силу после обращения за возвратом вклада.
Банк не хочет выдавать вклад в валюте
Несколько спорных ситуаций при возврате вкладов были связаны с определением валюты для возврата вклада. Особенно часто данная ситуация случается в периоды банкового кризиса.
Банки отказывали вкладчикам вернуть деньги в той валюте, в которой были внесены. Отказ был обоснован статьей 140 Гражданского кодекса, в соответствии с которой в России признается только одно законное средство платежа – российский рубль.
Однако суды вставали на сторону вкладчиков. По их разъяснениям, иностранная валюта может использоваться в платежных расчетах по договоренности на основании подпункт 2 пункта 3 статьи 9 Федерального закона от 10.12.2003 №173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле». И если банк открыл вклад в иностранной валюте, то он и должен быть возвращен в той же валюте.
Но есть одно исключение. Если у банка отозвана лицензия, то возврат вклада осуществляется в российских рублях. Причем курс обмена иностранной валюты на рубли учитывается на дату отзыва лицензии.
Сотрудник банка не провел вклад в системе
Вышеперечисленные ситуации отказа в возврате вклада связанны непосредственно с нюансами деятельности банков. Но на практике были случаи и недобросовестного отношения сотрудников банков к своим трудовым обязанностям. На это обратил внимание Евгений Марченко:
Тогда же, вскрылся ещё один малоприятный риск. Некоторые банки, принимая средства на депозит, не вносили этот договор в систему. Да, это откровенное мошенничество, но вкладчикам от этого не легче. Некоторые такие «внебалансовые» вклады удалось оспорить в суде. Что также заняло ни мало сил, времени и средств.
Евгений Марченко, директор E.M.FINANCE, автор телеграм-канала в области личных финансов «Кубышка».
Причинами отказа в подобных случаях являлись:
Самое «громкое» дело по данному вопросу было рассмотрено в 2014 году. Сотрудница банка оформляла договоры вкладов в своем личном кабинете в дополнительном офисе финансово-кредитного учреждения и не проводила их в системе. По такой схеме было «принято» порядка 200 вкладов, общая сумма которых составила примерно 390 миллионов рублей.
Когда вкладчики начали обращаться с требованиями о возврате вложенных денег, банк отказывал им в возврате, ссылаясь на то, что сотрудница действовала в своих интересах (срок действия полномочий на тот момент уже истек), данные договоры не проведены в системе и банк их «не видит».
Суды вставали на сторону банка, но Санкт-Петербургский горсуд своим апелляционным определением от 11.06.2014 №33-7526/2014 отменил все ранее вынесенные судебные решения и встал на сторону вкладчиков. Судья отметил, что граждане не должны проверять полномочия сотрудников. У них «на руках» есть договоры, подписанные в помещении банка, на которых стоит подпись ранее уполномоченного лица и печать банка.
Некоторые вкладчики «пошли дальше» и обратились в Конституционный суд для защиты своих интересов. Конституционный суд вынес Постановление от 27.10.2015 № 28-П, в котором говорится, что в аналогичных ситуациях банку не стоит подходить ко всем законодательным нормам, а следует рассматривать все обстоятельства по факту. То есть, если у человека на руках есть приходно-кассовый ордер или договор (форма договора не важна) с подписью работника банка и печатью, это подтверждает факт заключения договора банковского вклада.
Гражданин не должен проверять срок действия полномочий сотрудника банка, актуальные формы договоров и другие требования. Именно банк должен нести все последствия действий недобросовестных специалистов.
Что делать вкладчику при отказе
Если клиенту отказали в возврате вклада, то следует более подробно разобраться с причиной отказа. О последовательности действий вкладчиков при отказе в возврате вложенных денег рассказал Исмаил Исмаилов:
В случае же, если банк отказывает выдать средства, законность происхождения которых подтверждена, клиенту необходимо сначала в претензионном порядке обратиться в сам банк. В статье 858 ГК РФ закреплено, что ограничение прав клиента на распоряжение его деньгами на банковском счете не допускается, а статья 866 ГК РФ позволяет привлечь банк к ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение поручения клиента.
Если в претензионном порядке разрешить вопрос не удалось, то необходимо обратиться в суд, а также возможно написать жалобу в Центральный банк Российской Федерации. К жалобе необходимо приложить копии документов. Настоятельно рекомендуется прилагать все имеющиеся документы, в том числе документы об отказе кредитной организации в осуществлении операции, копии самих платежных документов и другие сведения, которые могут свидетельствовать о необоснованности отказа банка выдать денежные средства или осуществить другую операцию.
Более того, с 2018 года в России существует новое должностное лицо — уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг или финансовый омбудсмен. Финансовый уполномоченный осуществляет досудебное урегулирование споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями в пятнадцатидневный срок (тридцатидневный, если обращение поступило не от самого клиента, а от лица, которому уступлено право требования). Однако обращения по спорам с кредитными организациями финансовый уполномоченный начнет принимать только с 2021 года.
Исмаил Исмаилов, к.ю.н., заместитель декана по дополнительному профессиональному образованию и магистратуре Финансового университета при Правительстве Российской Федерации.
Если банк необоснованно отказал в возврате вклада, гражданин через суд может потребовать привлечь его к ответственности по статье 395 ГК РФ, то есть к выплате процентов за пользование чужими денежными средствами и необоснованное обогащение.