Автомобиль, лечение и свадьба: на что нужно и не нужно брать кредиты

В 2020 году россияне получили 14,9 миллиона потребительских кредитов на разные цели. Почти 13 миллионов россиян одновременно платят больше одного кредита, и не все справляются с этой долговой нагрузкой. Разбираемся, на что стоит брать кредиты, а на какие цели — лучше не оформлять.

На какие цели можно брать кредит

В жизни каждого из нас может произойти ситуация, в которой нужна большая сумма, а таких денег нет. Первая мысль — кредит. И в некоторых случаях это — рациональное решение. Вот на что действительно стоит брать кредит.

✅Лечение

Когда у человека или его родных внезапно диагностировали заболевание, действовать нужно быстро и решительно. Особенно если требуется дорогостоящее и срочное лечение. Это не та ситуация, в которой оправданно собирать деньги и понемногу откладывать с зарплаты. Если болезнь прогрессирует, нужную сумму собирать будет некогда.

Чтобы избежать таких ситуаций,

можно оформить страховку от несчастного случая

Почему стоит брать кредит на лечение:

здоровье — сложно восполнимый ресурс;

пока будет собираться нужная сумма, состояние может ухудшиться, а болезнь — перейти в более тяжёлую стадию;

сейчас вылечиться будет дешевле и быстрее.

Главное — быть уверенным в диагнозе и не попасть в руки к мошенникам, которые уговаривают на кредит.

✅ Жильё в ипотеку и недорогой автомобиль

Это нужные для многих покупки, при этом их стоимость растёт быстрее, чем обычно человеку удаётся копить. 

Так меняется цена на покупку жилья за год по данным сайта realtymag.ru. 

Город	Цена за 1 м2, апрель 2020 год, ₽	Цена за 1 м2, апрель 2021 год, ₽	Динамика изменения цены, ₽	Динамика изменения цены, %
Москва	216 000	264 600	48 600	+22,5
Санкт-Петербург	122 000	156 600	34 000	+28,36
Ростов-на-Дону	58 700	64 200	5500	+9,37
Сочи	112 000	145 600	33 600	+30
Екатеринбург	76 000	85 400	9400	+12,37

Стоимость автомобилей тоже сильно изменилась за год, по данным autonews.ru. В таблице — популярные и бюджетные модели.

Марка	Стоимость в ноябре 2019, ₽	Средняя стоимость в 2021, ₽	Разница, ₽
Lada Granta	460 900	488 900	28 000
Hyundai Solaris	765 000	790 000	25 000
Skoda Rapid	792 000	847 000	55 000
Kia Seltos	1 119 900	1 179 900	60 000
UAZ Patriot	819 900	889 000	69 100

Копить на квартиру и платить за съёмное жилье может оказаться намного дороже, чем просто взять ипотеку и платить уже за свою квартиру или дом. То же касается машины — разумеется, если она действительно необходима. Часто выгоднее пользоваться и выплачивать автокредит, чем долго собирать на авто и пользоваться каршерингом.

Но здесь важно учитывать срок кредитования и остальные условия. Нужно выбирать так, чтобы кредитный продукт был действительно выгодным. Например, логичнее взять авто на 3 года, а потом при необходимости его поменять. Если брать кредит на 5 лет, то к моменту выплаты займа авто будет нуждаться в ремонте и значительно подешевеет.

Посмотреть ставки по автокредитам

Калькулятор Сравни.ру

Почему стоит:

машина и квартира дорожают, а процент по кредиту не растёт;

можно пользоваться и постепенно платить за них;

после выплаты кредита (ипотеки) товар остаётся у вас навсегда.

Например, Татьяна Скрыль, доцент кафедры экономической теории РЭУ им. Г.В. Плеханова, считает, что сейчас ипотека особенно привлекательна. Благодаря низкой учётной ставке от Центрального банка РФ коммерческие банки тоже снижают процент по ипотеке. Автомобили тоже за год подорожали на 20%, а ставка по кредиту на новое авто составляет от 10 до 13%.

Кроме того, существуют льготные программы по ипотеке, когда можно получить ипотеку на более выгодных условиях. Например:

ипотека с господдержкой — от 0,1% на первый год и 5,75% на последующие, от 15% первый взнос и до 12 миллионов ₽ на жильё в Москве (до 6 миллионов ₽ в других регионах);

ипотека для семей с 2 и более детьми — от 1,2% на первые 2 года, от 15% первый взнос и до 12 миллионов ₽ на жильё в Москве (до 6 миллионов ₽ в других регионах);

ипотека для молодой семьи — от 8,05% процентная ставка, от 10% первоначальный взнос, до 60 миллионов ₽ на жильё;

ипотека в сельской местности — от 2,7% ставка, от 10% первоначальный взнос, сумма — до 5 миллионов ₽ на жильё (пока приостановлена до новых дотаций из бюджета).

Государство активно поддерживает молодых водителей, поэтому есть разнообразные льготные автокредиты. Можно получить новую машину дешевле. Например:

Госпрограмма субсидирования автокредитов — государство платит 25% на Дальнем Востоке или 10% в остальных регионах, если это первый автомобиль владельца. Авто должно быть не дороже 1,5 миллиона ₽, а первый взнос — от 10%.

Государство продлило программу до 2023 года, но пока транша нет, поэтому программа «семейный автомобиль» — на паузе.

✅ Образование

Ещё одна цель, на которую стоит взять кредит — платное обучение. В России кредиты на обучение только начинают развиваться, а во многих развитых странах это давно привычный вид кредитования. Вкладывать в своё образование или в обучение детей — логично, если планируется в дальнейшем работать по этой специальности. 

Почему стоит:

можно получить специальность, о которой мечтаешь;

не придётся быстро искать деньги на оплату обучения, можно спокойно учиться;

зарплата после окончания вуза будет выше, за кредит получится рассчитаться быстрее;

можно позволить себе обучение за границей.

Сейчас получить кредит на образование намного проще, чем несколько лет назад. Можно получить льготный кредит с господдержкой:

кредит на образование с господдержкой — ставка от 3%, сумма кредита — до 5 миллионов ₽ без комиссий и справок о доходах, заёмщику от 14 лет, срок — до 15 лет;

кредит на образование от «Почта Банка» — ставка от 9,9%, сумма кредита — до 2 миллионов ₽, заёмщику от 18 лет, срок — до 8 лет;

кредит на образование от «Кредит Европа Банка» — ставка от 16,7%, сумма кредита — до 1 миллиона ₽, срок — до 12 месяцев.

✅ Товары для работы/учёбы

Иногда для обучения или работы требуется какой-то станок, компьютер, инструменты. Эти предметы стоит рассматривать как вложение в себя. Это поможет зарабатывать больше, разобраться в специальности и научиться делать свою работу хорошо. Но здесь важно учитывать стоимость такого оборудования и попробовать сначала найти способы получить это бесплатно. Например, компьютер можно одолжить у друзей. 

Почему стоит:

оборудование всегда под рукой, можно тренироваться и пробовать новое, улучшать навыки и повышать стоимость своей работы;

если после завершения обучения не понадобится — можно продать;

расходники можно заложить в себестоимость работы и постепенно погасить долг перед банком.

На Сравни.ру есть сервис «Персональный подбор кредита». С его помощью можно узнать лучшее предложение по кредиту, которое банки готовы сделать именно вам. Для этого нужно заполнить небольшую анкету: указать цель кредита, желаемую сумму и город получения, а также ФИО, электронную почту, телефон и данные паспорта. Эта информация нужна, чтобы сервис проверил ваш кредитный рейтинг — от него зависит ставка и готовность банков одобрить вам кредит. 

Затем сервис покажет подборку предложений банков, которые с высокой вероятностью будут готовы одобрить вам кредит. В понравившийся банк вы можете отправить заявку и узнать ответ в течение нескольких минут.

✅ Товары по необходимости

Здесь речь идёт о таких ситуациях, как поломка стиральной машины, холодильника или другой бытовой техники, без которой невозможно поддерживать нормальный уровень жизни. Ещё один пример — вам нужно срочно починить машину, на которой работаете, или заменить телефон у ребёнка, который ходит в школу и должен быть всегда на связи. Покупка новой техники здесь — не баловство, а необходимость. Но и покупают в этом случае обычно не последние модели, а товары средней цены.

Почему стоит:

без этого товара сильно падает уровень жизни;

товары-заменители не подходят или не существуют;

без товара тратится много времени или сил (без холодильника придётся готовить и покупать продукты только на один приём пищи).

✅❌ Вложения в бизнес

В спорную категорию можно отнести вложения в бизнес. Если нет уверенности, что всё получится, лучше отложить кредит и постараться использовать деньги бизнеса или личные накопления. Иначе, если дело прогорит, останется огромный кредит, который придётся платить годами.

Но бывает и так, что без займа не получается расшириться, автоматизировать отдельные процессы и выйти на новый уровень заработка. А иногда случается кассовый разрыв, и нужно срочно выплатить зарплату работникам или отдать деньги поставщикам. В любом случае относиться к кредитам на бизнес лучше с осторожностью и несколько раз всё просчитывать.

Почему не стоит:

если не получится, придётся долго платить кредит и расплачиваться с долгами;

придётся работать и большую часть заработка отдавать за кредит;

за кредит нужно платить, даже если нет дохода.

Почему стоит:

может помочь быстро развиваться;

можно увеличить производство в ускоренном режиме;

после выплаты кредита оборудование на производстве будет новым, а долгов не останется.

На что точно не стоит брать кредит

По словам профессора кафедры денежного обращения и кредита факультета финансов и банковского дела РАНХиГС Юрия Юденкова, люди всё чаще берут кредиты, потому что хотят получить удовольствие здесь и сейчас. Именно отсюда идут кредиты на торжества, отдых и разные гаджеты последних моделей. 

Помните о том, что подаренные на праздник деньги в большинстве случаев не компенсируют затраченных на это средств. 

❌ Свадьба, юбилей, другое торжество

Когда намечается какой-то праздник, иногда хочется (или родственники просят) отметить его «как полагается», с размахом. Чаще всего это касается свадьбы. Будущим молодожёнам денег на пышное торжество может не хватить, и остаётся очевидный вариант — кредит. Кажется, что на праздник гости подарят столько денег, что получится закрыть все долги, и ещё останется.

Но обычно после такого юбилея или свадьбы оказывается, что не подарили и на половину кредита. А иногда брак распадается даже раньше, чем удаётся погасить задолженность перед банком. Поэтому не стоит тратить кредитные деньги на такую цель. Лучше отметить скромно, но за свои средства. 

Почему не стоит:

торжество не «окупится»;

в случае с кредитом на свадьбу у молодой семьи сразу появится серьёзная статья расходов;

праздник кончится за один день, а платить за него ещё пару лет;

взятых в кредит денег может не хватить, придётся занимать, а потом можно оказаться в долговой яме.

❌ Отдых и путешествия

Ещё одна разрекламированная, но нерациональная трата — отдых в долг. Ведь в отпуск хочется ехать уже сейчас, а туроператоры предлагают расплачиваться за поездку потом. Удобно.

Но необходимо помнить, что всё потраченное придётся отрабатывать. Если потратить свои отложенные деньги, то это одна сумма, на которую рассчитываешь. А если ехать за счёт банка, то всё время хочется купить чего-нибудь лишнего и не считать. Расслабленный человек легче расстанется с деньгами. А дома окажется с кредитом и мыслями «зачем я всё это потратил».

Почему не стоит:

отпуск в кредит дороже — придётся отдавать ещё и проценты за пользование;

соблазн потратить больше — кредитные средства — «чужие», их тратить легче, чем свои, честно заработанные и накопленные;

несчастные случаи — если в экзотической поездке клиент сломает ногу и весь отпуск будет смотреть в окно из отеля, то платить за путёвку ему все равно придётся, как и за кредит.

Оформить страховку для туриста

И избежать проблем

❌ Последние модели телефонов, игровых приставок и не только

Иногда так хочется купить последний айфон за 100 тысяч ₽ — даже если зарплата всего 30 тысяч. Кажется, что на помощь придёт банк с кредитом на пару лет. Но через год выйдет новая последняя модель, а ещё телефон может сломаться или потеряться. Дальше приходится платить кредит, а техника уже не будет радовать. Всё это также относится к последним поколениям игровых приставок, телевизоров и многим другим товарам.

Можно взять кредит на телефон или телевизор, если это необходимость. Но не стоит брать в долг последние и самые модные модели. 

Почему не стоит:

быстро выйдет из моды;

с выходом более новой модели устареет и начнёт раздражать;

может сломаться, ремонт дорогой техники обходится дорого;

мелкую технику, например телефон, могут украсть.

❌ Закрытие дыры в бюджете или перекрытие кредита

Борис Воронин, директор Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств, говорит, что большая часть невозвратов и просрочек начинается там, где люди брали кредит, чтобы закрыть дыру в бюджете или купить что-то сиюминутное. Как результат — просрочки, коллекторы и суды.

Допустим, человек пошёл в отпуск и быстро потратил все отпускные. До зарплаты далеко, а денег нет. Иногда кажется, что это хорошая идея — взять кредит на еду, одежду и другие товары. Или перекрыть другой кредит новым. Но на самом деле так можно оказаться в ещё большем долге перед банками.

Почему не стоит:

каждый месяц нужно будет вносить платёж, это новая трата для бюджета — постепенно это станет большой проблемой для семьи;

при попытке одним кредитом перекрыть другой можно оказаться в более невыгодных условиях — получить нужную сумму под увеличенный процент или на больший срок;

если кредит брался на регулярную трату, то когда деньги понадобятся снова, их не будет.

❌ Рискованные инвестиции

Неопытным инвесторам нужно иметь в виду, что на бирже можно потерять все вложенные деньги. Инвестировать стоит только то, что специально накопил или отложил (с учётом имеющейся подушки безопасности). Покупать инструменты на фондовом рынке на «последние» деньги или в кредит — опасно. Из-за неправильно сформированного портфеля, обвалов курса или финансовых кризисов можно оказаться в долговой яме.

Почему не стоит:

даже опытные управляющие иногда допускают ошибки;

если вложить кредитные средства и прогореть, то придётся платить в разы больше дохода;

придётся всё время следить за инвестициями, это сильно действует на нервы;

нужно хорошо разбираться в рынке и постоянно пополнять знания;

необходимо иметь возможность быстро реагировать на изменения.

Советуем начинать инвестировать только при наличии финансовой подушки и стабильного дохода, а вкладывать только деньги, которые не страшно потерять.

Начать копить на подушку безопасности

Открыть дебетовую карту с процентом на остаток

❌ Дорогие вещи (шубы, брендовая одежда и обувь)

Трата, на которую готовы брать кредиты шопоголики. Если при слове «распродажа» вы готовы тратить на очередные брендовые вещи и туфли больше денег, чем зарабатываете, — есть опасность.

Для примера возьмём траты на шубу. Эту одежду носят в лучшем случае несколько месяцев в году. В остальное время шуба будет терять товарный вид и выходить из моды. Если взять её в кредит, то придётся расплачиваться несколько месяцев или даже лет — это недальновидно.

Почему не стоит:

товар может выйти из моды быстрее, чем выплатится кредит;

большинство вещей достаточно быстро теряют товарный вид;

переплата за вещи может доходить до 30–50%, а иногда и больше.

Помните о том, что пара минут восхищения от других людей не стоят того, чтобы платить за это такую цену.

❌ Долги за ЖКУ

Брать кредит, чтобы погасить долги за коммунальные услуги, далеко не всегда оправданно. На самом деле долг просто перейдёт к банку, который будет начислять проценты за использование. А счета за коммунальные услуги начнут копиться и в следующем месяце, если у вас не хватит денег их оплатить.

Если не удаётся расплатиться за ЖКУ — лучше обратиться в УК и попробовать договориться о реструктуризации долга и постепенной выплате, чем платить банку долг с процентами.

Почему не стоит:

долг перед банком всё равно придётся платить, да ещё с процентами;

коммунальные услуги будут приходить снова, каждый месяц, и с ними будет сложнее справиться с учётом появившихся платежей по кредиту;

это не решение проблемы, она просто отодвинется на месяц;

через полгода долг по ЖКХ снова вырастет, а кредит ещё не будет выплачен.

❌ Спонтанные покупки

Есть такая категория трат — эмоциональные покупки. Они у каждого свои: одежда, гаджеты, кафе, ювелирные украшения или поездки. Их объединяет то, что все они сделаны спонтанно и необдуманно. Через какое-то время можно понять, что без вещи вполне легко обойтись. Но деньги уже потрачены, их нужно возвращать банку. Это основной минус кредитных карт и их впечатлительных владельцев.

Почему не стоит:

образуется дыра в бюджете;

большинство таких покупок — неоправданные;

эмоции быстро проходят, а долг остаётся надолго;

при торопливой эмоциональной покупке вещь не осматривается, и иногда оказывается, что она некачественная.

Важно помнить, что берём мы чужие деньги и на время, а отдавать будем свои и навсегда. Прежде чем брать кредит — подумайте, так ли нужна вам эта вещь, проанализируйте её необходимость.

Автор:

Ксения Бондаренко
Источник