Глава Банка России Эльвира Набиуллина рассказала школьникам о том, что нужно знать об экономике, чтобы управлять своими деньгами. Вот её советы и правила, которые могут пригодиться каждому.
Эльвира Набиуллина считает, что финансовая грамотность важна не только для тех, кто решит заниматься бизнесом, но и для каждого человека: «Если вы понимаете, как меняются ставки в экономике и можете их прогнозировать, то вы сможете выгоднее вкладывать свои деньги и не попадёте в финансовую пирамиду», — рассказала она на открытом онлайн-уроке.
Глава Центробанка сосредоточивалась на трёх понятиях в экономике, которые лежат в основе финансового образования: ВВП, инфляция и ключевая ставка.
Что такое ВВП
ВВП — это то, сколько товаров и услуг создаётся в экономике. Рост ВВП означает, что экономика чувствует себя хорошо. Падение ВВП говорит о кризисе. Центробанк разрабатывает прогнозы движения ВВП, которые часто сбываются.
ВВП напрямую влияет на жизнь человека. При росте ВВП доходы у людей растут, повышаются зарплаты, предприниматели создают новые места, можно спокойно менять работу или открывать собственное дело.
Когда доходы растут, нужно делать накопления. Как говорила руководитель Европейского центрального банка Кристин Лагард, «крышу надо чинить, когда светит солнце». Так же и с деньгами: если всё с ними хорошо, нужно копить.
Найти вклад с высокой ставкой
При этом экономика развивается циклично. За ростом приходит стабилизация, а затем и спад. Но со временем экономика адаптируется к спаду, после чего снова начинается рост. Поэтому к кризисам нужно относиться спокойно и рационально.
Во время кризисов не стоит менять работу, поскольку вакансий становится всё меньше и меньше. Чтобы пережить кризис, нужно иметь подушку безопасности.
Кризисы помогают избавить экономику от неэффективных компаний. От них выигрывают те, кто быстрее адаптируются к новым условиям. Например, в прошлом году лидерами роста были службы доставки и онлайн-медицина. Поэтому компаниям нужно инвестировать в новые технологии и инновации.
Кризисы всегда наступают внезапно. Никто не предполагал в начале прошлого года, что мир одолеет коронавирус.
Обычно кризисы развиваются по таким сценариям:
Как подготовиться к кризисам
Эльвира Набиуллина призвала слушателей быть готовыми к любым кризисам. Для этого нужно:
✅ иметь подушку безопасности в размере как минимум 6 своих зарплат;
✅ не иметь кредитов, на выплату которых идёт больше 50% дохода;
✅ не покупать в кредит товары, на которые можно накопить. Например, покупать PS5 — плохая идея;
✅ если занимаетесь бизнесом, то нужно инвестировать в новые технологии.
Что такое инфляция
Инфляция — это ветер, который дует в паруса экономики. Высокая инфляция похожа на шторм в море, она может порвать паруса корабля. Умеренно низкую инфляцию можно сравнить с попутным ветром, который помогает кораблю нормально плыть.
Когда инфляция очень высока — доходы и сбережения быстро обесцениваются. В 1992 году инфляция была 2500% в год. Получив зарплату, нужно было её немедленно потратить. С каждым днём можно было купить всё меньше товаров. Так невозможно строить планы на будущее. Главное — просто выжить. С такой ситуацией сталкивалась Германия в 20-е годы прошлого века — их правительство печатало много денег, чтобы выплатить контрибуцию после Первой мировой войны. На эту тему глава Центробанка посоветовала прочитать роман Ремарка «Чёрный обелиск» и процитировала его:
«— Ты денег принёс?
— Только маленький чемоданчик с запасом на сегодня и завтра. Тысячные и стотысячные билеты и даже несколько пачек с милыми старыми сотенными. Около двух с половиной кило бумажных денег. Инфляция растёт такими темпами, что государственный банк не успевает печатать денежные знаки. Новые банкноты в сто тысяч выпущены всего две недели назад, а теперь скоро выпустят бумажки в миллион».
Бывает и обратная ситуация, когда инфляция снижается — это называется дефляция. В этой ситуации условный корабль борется со встречным ветром. Это может показаться хорошим, поскольку сегодня денег хватало на обычные наушники, а завтра — на Air Pods. Но при дефляции компании теряют прибыль, люди теряют работу, растёт число банкротств и цены падают ещё больше.
Поэтому все стремятся к умеренной инфляции. Около 30 лет назад центробанки мира начали переходить к режиму таргетирования инфляции — то есть установления цели по инфляции. ЦБ с помощью своей ставки целенаправленно приводит инфляцию к этому уровню.
Сейчас цель по инфляции — 4%. Если сделать её ниже, то цены будут падать, приводя к стагнации. Высокая инфляция — тоже плохо — цены будут быстро расти.
Что такое ключевая ставка
Это цена, по которой коммерческие банки могут брать взаймы у ЦБ. Эта стоимость отражается на вкладах и кредитах.
Сейчас инфляция растёт быстрее, чем нужно. Это происходит из-за того, что спрос на многие товары восстановился, а производство не может его удовлетворить.
Недавно ЦБ поднял ключевую ставку с 4,5% до 5%. Что сейчас будет? Ставки по вкладам и кредитам вырастут. Балансы стабилизируются. Но это произойдёт не быстро. Потребуется несколько кварталов. Это называется лагом денежно-кредитной политики — временем, которое необходимо для оказания эффекта на экономику.
Мы планируем, что инфляция вернётся к 4%. Зная, какой будет инфляция, легче составить бизнес-план. Вы можете рассчитывать рост стоимости своих товаров и услуг. Эти знания защитят от необдуманных шагов. Если вам предложат доходность 30%, то вы сразу поймёте, что это мошенники. Если обычный вклад даёт чуть больше ключевой ставки, то где они возьмут в разы больше? Исключением являются стартапы. Эти компании могут показывать 100% и больше роста в год.
Как можно получать доход от денег
Для получения дохода вы можете покупать облигации или акции компаний. На фондовом рынке доходность больше, потому что там появляются риски. Компании не гарантируют вам, что вернут деньги.
Главное правило инвестора: чем больше доходность, тем больше риск. На рынке можно много заработать, но можно и много потерять. Важно оценивать этот риск, призывает глава Центробанка.
Также важно помнить, что предыдущая доходность не определяет будущую. Например, одна компания, которая делала батареи с долгим зарядом, может приносить большой доход. Но завтра у неё могут появиться конкуренты, которые сделают ещё более лучшие батареи, и акции первой компании подешевеют.
Простые правила от совета инвесторов при Банке России
✅ Не несите последние деньги на рынок. Сначала подушка безопасности — потом инвестиции.
✅ Высокая доходность — признак недобросовестности и мошенничества.
✅ Не инвестируйте в кредит.
✅ Не кладите все яйца в одну корзину — диверсифицируйте вложения.
✅ Не инвестируйте в то, чего не понимаете.
Самой лучшей стратегией глава ЦБ назвала инвестиции в биржевой индекс — это набор ценных бумаг, которые легко купить, а потом продать.
Вопросы Эльвире Набиуллиной
В конце урока Эльвира Набиуллина ответила на вопросы школьников:
— Стоит ли подросткам копить на будущую пенсию?
— Нужно начинать копить на пенсию как можно раньше. У нас есть пенсионные фонды, которые помогают получить доход. Можно делать это и на банковских депозитах, инвестиционных счетах, через доверительное управление. Но правильнее делать это именно через пенсионные фонды — они позволят накопить деньги на пенсию, а не потратить их раньше.
— В какую валюту лучше всего вкладывать?
— Деньги лучше хранить в той валюте, в которой тратите. Поэтому большинству лучше копить в рублях. Если собираетесь на отдых в другую страну, то можно копить в валюте той страны. Но нужно помнить про комиссию за обмен валюты и инфляцию той валюты. Поэтому лучше в рублях.
— Что лучше: самим копить или купить в кредит, пока товар не подорожает?
— Каждый решает по-своему. Я считаю, что копить на свои цели лучше, чем жить не по средствам. Ваши финансы устойчивы, вы будете чувствовать себя спокойнее в любой ситуации. Кредиты нужны не для того, чтобы купить то, что дорожает. Кредит ведёт к переплате. Кредит нужен, когда вы понимаете, из каких доходов вы будете возвращать. Например, кредиты на образование — вы вкладываете в себя, получаете хорошую работу и возвращаете деньги. Ипотека — тяжело накопить крупную сумму, поэтому выгоднее её занять, чтобы решить жилищный вопрос. Но всегда нужно решать исходя из своей ситуации.
— За криптовалютой — будущее мира?
— Если рассматривать криптовалюту как частные деньги, то этого не может быть. Деньги в России должны быть Центрального банка. В анонимных системах деньги очень волатильны. Это не деньги даже. Криптовалюты часто используются для сомнительных операций. Но мы не против технологий. Мы думаем о создании цифрового рубля. Чтобы и люди, и бизнес смогли воспользоваться преимуществами цифровых денег. Это будут более быстрые и удобные платежи. Мы будем развивать новые формы денег.
Автор:
записал Максим Глазков