Из-за всем известных событий 2014 года российский финансовый сектор постоянно живет с риском отключения от системы международных расчетов SWIFT. И хоть для рядовых россиян не всегда очевидна польза этой системы, ее блокировка принесет достаточно серьезный ущерб экономике России. Мы расскажем, как вообще работает эта система, насколько реальны угрозы ее отключить и чем это грозит стране.
Что такое SWIFT и почему система так важна?
О том, что разные страны должны как-то обмениваться денежными переводами, стало понятно еще после Второй Мировой войны. На тот момент международная торговля начала восстанавливаться, объем операций рос, но единой системы, которая объединяла бы все страны, не было. Чтобы как-то наладить работу системы переводов, банки пользовались услугами телеграфа и почты – но при все более растущих объемах переводов каждая операция занимала все больше времени.
С 1960-х годов началась разработка системы, которая должна была объединить разные банки в одну сеть по обмену информации. Уже тогда было решено использовать компьютеры для обмена информацией – они стали достаточно распространенными, и давали нужную скорость и уровень безопасности передачи данных.
Непосредственно работать над системой начали в 1968 году, а зарегистрировали ее в мае 1973 года. Систему назвали Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications – или сокращенно SWIFT. В дословном перевод это означает «Сообщество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций». При запуске в 1977 году в SWIFT состояло 586 банков, которые передавали в день 450 тысяч электронных сообщений. Сейчас в SWIFT входят более 12 тысяч финансовых организаций из 200 стран мира.
Собственно SWIFT – это не система переводов в чистом виде, это скорее международный стандарт обмена информацией и данными о платежах. Банки пересылают не деньги, а информацию об отправителях и получателях платежей, их суммах и дополнительных реквизитах. Все проходит через компьютерные терминалы и единый операционный центр.
Упрощенно схема выглядит так:
Каждый год через систему проходят 1,8 миллиарда сообщений, а каждый день SWIFT пропускает через себя платежных поручений на сумму около 6 триллионов долларов. За подключение к системе, и за сообщения банки платят системе – суммарно платежи могут достигать сотен тысяч евро в год. Сама по себе SWIFT создана в форме кооператива, зарегистрирована в Бельгии и подчиняется законам этой страны.
Главное преимущество SWIFT – защищенность, ведь информация проходит в зашифрованном виде (то есть, злоумышленник не может ни узнать параметры перевода, ни как-то изменить его параметры).
С точки зрения пользователя система SWIFT тоже весьма удобна – для отправки денег нужно знать всего два основных реквизита:
Дополнительно нужно указать сопутствующую информацию – назначение перевода, дополнительные данные о договоре или товаре, и т.д. (но это важно именно для банка, а не для системы). Соответственно, SWIFT отвечает за пересылку денег до банка – а дальше банк самостоятельно зачисляет эти деньги на указанный счет.
Другими словами, через SWIFT можно отправить деньги практически на любой счет в любом из 12 тысяч банков, входящих в систему. И такая универсальность, а также надежность, скорость и достаточно низкие тарифы и делают систему настолько популярной и востребованной.
Отключение России – пустые угрозы?
О том, что Россию могут отключить от SWIFT, начали говорить в 2014 году в свете всем известных событий. Что интересно, именно в тот год была важная дата – 25 лет с момента, как первый советский банк (им был Внешэкономбанк) подключился к SWIFT. Это было в 1989 году – то есть, более чем через 10 лет после создания системы, уже после начала перестройки и в свете предстоящих реформ.
Отключение России от системы представители других стран связывают с агрессивной политикой и предполагают, что такие меры заставят страну подчиниться некоторым мерам. С одной стороны, риск действительно есть – кроме SWIFT не существует другой системы, которая объединяла бы столько банков почти во всех странах мира. А учитывая, что для России международная торговля жизненно важна, это было бы действительно неприятно.
Но после 2014-2015 годов об этой идее начали забывать – вплоть до нового витка обострения внешнеполитической ситуации. За последние несколько месяцев о возможном отключении России от SWIFT высказались представители самых разных кругов – и с «той» стороны, и со стороны российских политиков:
Тем не менее, большинство представителей экспертных кругов не верят в такой вариант развития ситуации. Россия составляет немалую часть SWIFT, входя в тройку лидеров по числу транзакций и в десятку – по суммам переводов. То есть, отключение страны от системы навредит, в первую очередь, самой же системе – она как минимум потеряет часть доходов, как максимум – от нее откажутся иностранные контрагенты российских компаний.
Еще одна причина, почему отключение маловероятно – тот факт, что это будет крайне сложно организовать. Система зарегистрирована в Европе, поэтому такое решение должен принять Совет Европы, а потом его должна будет исполнить сама система. Учитывая, что влияние США на SWIFT не очень сильное, провернуть такую схему будет непросто.
Опрошенные нами эксперты согласны с такой точкой зрения. Как рассказал Дмитрий Матвеев из компании «Мой Автопрокат», сейчас ситуация не настолько острая, как была 7 лет назад – но ведь и тогда Россию от системы не решились отключить. К тому же в этом случае у нее может появиться новый конкурент, чему не будут рады в США.
А доцент РУДН Андрей Гиринский считает такой исход маловероятным – потому что, помимо собственно отключения SWIFT, инициаторам санкций придется как-то блокировать корреспондентские отношения с европейскими и американскими банками. До настоящего времени такие блокировки действуют в очень ограниченном объеме – и лишь по самым чувствительным к санкциям отраслях.
Тем не менее, международная политика – вещь непредсказуемая, и в теории исход может быть любым. Так что же будет с российской финансовой сферой в случае отключения от SWIFT? Ответ не так прост, как может показаться.
Чего бояться в случае отключения?
Система SWIFT – по сути, единственный вариант для организации международного перевода между банковскими счетами. Другие системы (например, формата card2card) работают с ограниченным числом стран и банков, как и системы международных переводов (Western Union, MoneyGram). Соответственно, именно SWIFT – зачастую самый простой и самый дешевый способ отправить деньги за границу. А для корпоративных клиентов – вообще единственно возможный.
SWIFT – единственная система, которая объединяет такое количество банков, и любые аналоги заведомо проигрывают этой системе.
Поэтому блокировка SWIFT для России может иметь весьма неприятные последствия. Россия начала к ним готовиться в 2014 году, когда начались первые разговоры об отключении от системы. Тогда же Банк России создал Систему передачи финансовых сообщений – ее запустили в эксплуатацию в 2016 году. Сейчас к ней подключены десятки зарубежных банков, но это в сотни раз меньше, чем к SWIFT (и это явно не самые крупные и важные банки мира).
А еще с 2015 года Банк России обязал все банки проводить операции по картам через Национальную систему платежных карт (НСПК, которая потом стала оператором платежной системы «Мир»). Это – еще один способ сохранить систему расчетов на случай отключения страны от глобальных сетей.
Проблема в том, что эти меры помогут только локальному рынку – но ведь объем переводов через SWIFT по России и так крайне небольшой, а заменить собой систему международных расчетов ни один российский проект не сможет.
В случае отключения России, клиентам российских банков и компаниям грозит невозможность проводить международные расчеты. На ум сразу приходят расчеты за крупные поставки нефти, газа и зерна – но такие оплаты при желании можно провести и в «ручном» режиме (например, используя для обмена информацией курьеров). Куда сильнее пострадают те, кто проводит небольшие операции – вплоть до покупателей товаров в зарубежных интернет-магазинах.
Как говорит Виктор Достов из Ассоциации участников рынка электронных денег «АЭД», все зависит от сценария «отключения» – будут это отдельные банки или блокировка коснется всей финансовой системы. Очевидно, что поставщики и покупатели будут вынуждены проводить платежи через другие страны, и потеряют на этом определенные средства, все это приведет очередной волне обрушения рубля и инфляции. Вообще, в последнее время любые санкции (или даже слухи о них) создают волну паники на биржах и «роняют» рубль.
При этом от SWIFT уже отключали несколько стран – например, Иран и КНДР, хотя считать их примерами успешной борьбы с санкциями не получается.
Ясно же только одно – ничего хорошего от отключения России от SWIFT ждать не стоит. Любые ограничения в мировой торговле – это плохо, причем пострадает не только Россия, но и контрагенты российских компаний по всему миру. Возможно, это – причина того, что Россию и спустя 7 лет все еще не отключили от SWIFT.
Можно ли как-то подготовиться к отключению?
На уровне государства подготовка к возможному отключению России от мировых финансовых систем ведется уже давно, это и СФПС (к которой планируют подключить хотя бы банки стран ЕАЭС), и перевод всех карточных платежей на НСПК, и постоянные попытки перейти на расчеты в национальных валютах с основными торговыми партнерами (прежде всего, с Китаем). Но вряд ли даже такие меры помогут избежать негативных последствий, ведь отключение от SWIFT затронет куда больший объем финансовых операций.
Еще в 2015 году писали, что один из вариантов – объединить СФПС с системами, созданными другими странами (например, с китайской системой расчетных и клиринговых услуг CIPS). В этом случае резко расширится число банков, в которые можно отправить перевод без использования SWIFT, хотя и это будет далеко не равноценная замена.
Остается вариант с банками-посредниками – например, российский банк через СФПС будет выходить на банк в стране, не попавшую под отключение SWIFT, а уже этот банк отправит перевод дальше получателю. Правда, остается два вопроса – как долго эта схема просуществует незамеченной от Евросоюза, и какое вознаграждение запросит банк-посредник.
Что же касается простых россиян, их все это может коснуться в меньшей степени:
По сути, от отключения пострадают лишь те, кто пересылает деньги напрямую через SWIFT, например, своим родственникам в другие страны – но и там можно легко найти массу более дешевых и простых вариантов.
Тем не менее, считать, что возможное отключение России от системы никак не повлияет на граждан, было бы не совсем правильно. Так, Дмитрий Матвеев напоминает, что в этом случае россияне не смогут пользоваться картами Visa и MasterCard российских банков за рубежом (хотя сейчас в ряде стран принимаются карты «Мир»). Возможны перебои с поставками некоторых импортных товаров, хотя с этим согласны не все.
В любом случае, россияне и так подготовлены к отключению от SWIFT – просто потому, что практически не касаются лично этой системы, и большинство их операций проходит по другим каналам. Спастись же от полной финансовой блокады помогут СПФС и НСПК, а от нехватки импортных продуктов – последние 7 лет активного импортозамещения.
Мнения экспертов издания по этой теме:
«В России есть СПФС, однако конкуренцию SWIFT она составить пока не может»
С ключевыми словами «санкции» и «импортозамещение» успело вырасти поколение россиян. В некоторых областях страна действительно добилась успеха – например, агропромышленный комплекс доказал продовольственную независимость и безопасность нашей страны.
Читать далее
Виктор Достов