Елена Кокош
Государство всячески поддерживает своих граждан, предлагая им различные формы социальной помощи, например – предоставление займа на льготных условиях. Сегодня обсуждаем семейную ипотеку с господдержкой для семей с детьми – именно эта программа может вам помочь сэкономить на платежах и купить квартиру своей мечты на особых условиях.
Что такое семейная ипотека
Семейная ипотека – это программа, по которой государство компенсирует банку часть процентов по кредиту, выданному семье с детьми. Программа появилась в России еще в 2018 году, спустя год ее расширили, а в 2021 и 2022-м – расширили снова. Сейчас под условия предоставления кредитов по программе попадают семьи даже с одним ребенком, которые могут получить кредит на особых, более выгодных условиях. Семейная ипотека работает в соответствии с Постановлением Правительства РФ №1711, причем в документ периодически вносятся поправки.
Основная выгода для заемщика – снижение процентной ставки по кредиту, часть из которой будет субсидироваться из федерального бюджета. Расчет несложный: средняя ипотечная ставка в России составляет более 7% годовых, 6% из них будет выплачивать заемщик, а оставшиеся проценты банку компенсирует государство.
Отдельно добавим, что если в семье родился третий ребенок (в 2019 году и позже), то государство выплачивает еще 450 тысяч рублей на погашение кредита и процентов по нему. Заявление нужно писать уже после оформления ипотеки – в том банке, который ее выдал. И тем самым семья сможет еще больше увеличить свою выгоду от оформления ипотеки. Правда, это относится в принципе к любому ипотечному кредиту, необязательно к «семейной ипотеке».
Кто может взять семейную ипотеку
Учитывая, что семейная ипотека – это льготная госпрограмма, воспользоваться ею могут не все желающие, а лишь определенные категории граждан:
- Семьи, где в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2023 года родится ребенок (даже если первый).
- Семьи, в которых воспитывается ребенок с инвалидностью. При этом год его рождения не имеет значения, его дата рождения может быть и до начала действия программы господдержки.
- Семьи, где есть усыновленные (удочеренные) дети при условии, что хотя бы один ребенок был рожден в период от 1 января 2018 года по 31 декабря 2023 года.
И родители, и дети должны быть гражданами РФ. Требования к заемщикам и их документам устанавливают уже банки, обычно это те же документы, что нужны для оформления кредитов и по другим программам банка.
Какое жилье можно купить по этой программе
Важно знать, что не только к участникам сделки предъявляются требования, они есть также и для объекта недвижимости, который вы хотите приобрести. Для большинства регионов самым важным условием является покупка недвижимости на первичном рынке у юридического лица.
Что можно купить:
Семейная ипотека на вторичное жилье доступна только на территории Дальневосточного федерального округа, и только если оно находится в сельском поселении.
Использовать деньги на строительство частного дома разрешено с 2021 года, но по договору подряда с юридическим лицом, либо с ИП. Важно, чтобы все работы проводились исключительно по официальному договору.
На что нельзя использовать ипотечные средства по этой программе:
Кроме того, по программе семейной ипотеки можно рефинансировать полученный ранее ипотечный кредит. Требования к рефинансируемым кредитам такие же – он изначально должен быть взят на квартиру в новостройке. Требования к заемщикам при рефинансировании семейной ипотеки – те же, что и в целом по программе.
Условия семейной ипотеки в 2022 году: сроки, ставка, требования к заемщику
Программа «Семейной ипотеки» появилась еще в 2018 году, но в первый год не была популярной из-за ограничений по условиям. Так, льготная процентная ставка фиксировалась на определенный срок – от 3 до 8 лет, после чего семья должна была бы платить проценты по полной ставке. Условия улучшили только к 2019 году – теперь льготная процентная ставка до 6% годовых действует на весь срок кредита.
С тех пор программа стала намного более популярной – в 2020 и 2021 годах на нее приходилось около 28% выдач ипотечных кредитов в стране.
Условия семейной ипотеки в 2022 году такие:
Процентная ставка по кредиту в рамках семейной ипотеки фиксируется на весь срок кредита – государство выплачивает банкам субсидии, которые покрывают разницу в процентных ставках между 6% годовых и ключевой ставкой, увеличенной на 2,5 пункта (для кредитов на ИЖС – 4 пункта). Другими словами, при ключевой ставке в 7,5% клиент платит 6% годовых, а государство выплачивает банку разницу между процентами по ставке в 6% и 10% годовых.
Основные требования к заемщикам (помимо наличия детей) зависят от банков. В среднем, они такие:
Это общие условия, которые актуальны для всех банков, работающих с семейной ипотекой. Но в ряде пунктов условия могут все же различаться у разных кредитных организаций, поэтому проанализируем их более подробно.
Новые условия семейной ипотеки 2022 года по банкам
Льготные кредиты с государственной поддержкой выдают не все банки, а лишь те кредитные организации, которые находятся в утвержденном государством перечне. Их около 80, то есть, в список включены наиболее крупные и проверенные банки, с полным списком можно ознакомиться по этой ссылке.
Новые условия семейной ипотеки 2022 года включают в себя, кроме прочего, возможность взять кредит на сумму до 15-30 миллионов рублей вместо лимита в 6-12 миллионов.
Программа семейной ипотеки обозначает общие рамки для кредитов – но никто не запрещает банку, например, установить более низкую ставку, чем конкуренты. Банки активно этим занимаются – поэтому мы расскажем о самых выгодных предложениях.
ВТБ
Банк ВТБ предложил действительно низкую ставку по семейной ипотеке – всего 3% годовых. Но она доступна только многодетным семьям (то есть, должно быть минимум три ребенка), где хотя бы один из родителей получает зарплату на карту ВТБ. Эту скидку банк предоставляет полностью за свой счет.
В остальном в ВТБ семейная ипотека выдается примерно на тех же условиях, что и у конкурентов:
Другие условия стандартные – первоначальный взнос при покупке квартиры составляет минимум 15%, дома или таунхауса – от 30%.
Альфа-Банк
В Альфа-Банке диапазон процентных ставок такой же:
Что интересно, банк не увеличивает процентную ставку при отказе заемщика от добровольного личного страхования, хотя и предлагает его оформить.
Банк выдает кредиты также ИП, а в случае работы по трудовому договору нужно иметь стаж минимум в 1 год.
Сбербанк
Как самый крупный в системе, Сбербанк предлагает клиентам и некоторые дополнительные возможности – например, оформить семейную ипотеку еще и с субсидированием от застройщиков. То есть, часть процентной ставки будет компенсировать государство, а часть – строительная компания. В этом случае банк может снижать ставку на 2-4 процентных пункта на период строительства (до 1-3% годовых), а после окончания строительства дома – на 0,7-1,4 пункта (до 3,6-4,3% годовых).
Но это условие распространяется на те проекты, где Сбербанк предоставляет кредиты застройщикам на строительство в рамках проектного финансирования. И главное – величину дисконта определяет сам застройщик (фактически он оплачивает это из своей прибыли).
Для остальных клиентов условия семейной ипотеки Сбербанк сделал такими:
Надбавку в 1% за отказ от личного страхования к обычным кредитам Сбербанк не применяет – только к тем, по которым часть ставки субсидирует застройщик. То есть, ставка будет составлять 5,3% или 5,6% годовых вне зависимости от наличия страховки.
Требования к заемщикам: возраст от 21 до 65 лет, российское гражданство и стаж работы на последнем месте от 3 месяцев. Что касается документов, банк в обязательном порядке запросит документы, подтверждающие трудоустройство и доходы заемщика. Это достаточно обширный перечень, но будет достаточно справки о доходах и копии трудовой книжки.
Газпромбанк
Банк активно выдает семейную ипотеку по ставке чуть ниже максимальной.
Ставки такие:
Чтобы стать клиентом, нужно быть гражданином РФ старше 20 лет, иметь стаж не менее 1 года и не менее 3 месяцев на последнем месте работы, иметь достаточные доходы для обслуживания кредита и не иметь проблем в кредитной истории. Кроме паспорта и СНИЛС, банк требует предоставить один из документов, подтверждающих занятость (копия из трудовой книжки или выписка из ПФР) и доходы (справка о доходах или выписка из Пенсионного фонда).
Московский кредитный банк
МКБ весной предложил лучшие условия по семейной ипотеки – снизил ставку до 3,9% годовых для всех заемщиков, кто оформит договор комплексного страхования (что является вполне стандартной практикой). Но это оказалось временной акцией, поэтому актуальные условия чуть хуже.
Так, МКБ выдает кредиты по ставке от 5,19% годовых. Для того, чтобы получить такую ставку, клиент должен оформить полис комплексного страхования. В тарифах, правда, указан диапазон полной стоимости кредита:
Как именно банк определяет ставку, неизвестно – но в пояснении на сайте банка четко указано, что условие всего одно (и это оформление страховки). Вероятно, повышенные ставки применяются к клиентам, которые откажутся от личного страхования и обязательного страхования объекта залога. Также банк может поднять ставку, пока клиент не предоставил полный комплект документов.
Остальные условия стандартные – первоначальный взнос от 15% (и на ставку не влияет), требования тоже стандартные. Это российское гражданство с регистрацией в РФ, возраст от 18 лет, стабильный и официальный доход. Также нужно будет подтвердить доходы документами (за исключением зарплатных клиентов).
Тинькофф банк
Раньше Тинькофф выдавал ипотеку как брокер (то есть, от других банков), но потом запустил и свою программу. Пока это только рефинансирование ипотеки (поэтому найти его можно только в разделе «Рефинансирование кредитов» на сайте).
Основные условия по программе:
Предложение в целом интересное для тех, кто и так активно пользуется сервисами Тинькофф банка. В остальном – можно найти банки с более низкой ставкой.
Промсвязьбанк
Государственный Промсвязьбанк попал под самые жесткие санкции из возможных, но на деятельности внутри России это не отразилось. Банк является опорным для военной промышленности, поэтому сотрудники оборонных предприятий получают чуть более выгодные условия, однако и для других клиентов условия достаточно выгодные.
Главное – это процентные ставки:
Это все достаточно выгодно по сравнению с другими банками – даже не будучи зарплатным клиентом, можно получить условия значительно выгоднее, чем в конкурирующих банках.
По остальным условиям все так:
Банк обязательно запросит документы, подтверждающие доходы заемщика – справку о доходах, выписку по зарплатному счету, и т.д.
Банк «Дом.РФ»
Этот банк непосредственно связан с институтом развития в сфере жилищного строительства – АО «Дом.РФ», который занимается распределением субсидий на компенсацию части процентных ставок. Возможно, поэтому банк может предложить достаточно выгодные условия по семейной ипотеке.
По процентной ставке условия такие:
Что интересно, банк указывает, что личное страхование заемщика – необязательное, при этом надбавок к ставке за его отсутствие нет.
Ипотеку выдают клиентам в возрасте от 21 до 70 лет, которые работают не менее 3 месяцев на последнем месте, и даже ИП (но нужно работать без убытков минимум последние 24 месяца).
Итоговая сравнительная таблица
Особенность программы семейной ипотеки в том, что она – государственная, и основные ее параметры определены правительством. Банки могут лишь менять процентные ставки в меньшую сторону и устанавливать требования к возрасту, стажу и доходам заемщиков. Говоря проще – если банк дает по семейной ипотеке более низкую ставку, стоит изначально обратиться в него, а потом подавать заявки в другие банки по мере роста ставок.
Чтобы было проще определиться, мы собрали данные по рассмотренным банкам в одной таблице:
| Банк | Процентные ставки | Особенности |
|---|---|---|
| ВТБ | 3% для многодетных семей, 4,7% для Дальнего Востока, 5,7% для всех остальных | Минимальная ставка для многодетных семей |
| Альфа-Банк | 5,7% годовых для всех, 4,7% годовых на Дальнем Востоке | Нет надбавки за отсутствие страхования |
| Сбербанк | 5,3% годовых | Для минимальной ставки нужно использовать электронную регистрацию сделки (она платная) |
| Газпромбанк | 5,4% годовых для всех, 4,5% на Дальнем Востоке | Можно взять больше 6 или 12 миллионов, но ставка будет выше |
| МКБ | 5,19% годовых | Для минимальной ставки нужен полис комплексного страхования |
| Тинькофф банк | 5,7% годовых | Оформляет только рефинансирование |
| Промсвязьбанк | 5% годовых | Минимальная ставка только для сотрудников ОПК (но надбавка остальным всего 0,1%) |
| Банк «Дом.РФ» | 5,3% годовых, 5% на Дальнем Востоке | Для минимальной ставки нужно иметь зарплатную карту |
Важно: процентная ставка действует в течение всего срока действия договора. То есть, взяв кредит под 3% или 5% по семейной ипотеке, заемщик будет платить проценты именно по этой ставке весь срок кредита.
Пошаговый порядок оформления семейной ипотеки
Процедура оформления в банках схожа с оформлением любого другого ипотечного кредита. Потребуется подготовить полный пакет документов и посетить офис выбранного банка. Для экономии времени банки предлагают оформить заявку в онлайн-режиме. Часто за это заемщик получает сниженную ставку.
При оформлении онлайн-заявки потребуется корректно указать:
Заявка рассматривается до 3 рабочих дней. Получив одобрение, клиенту останется посетить офис банка с оригиналами документов и подписать договор.
Список документов:
Обратите внимание! Сотрудник банка может запросить дополнительный документ, который необходим для принятия решения.
Почему банк может отказать и что делать в этом случае
Программа семейной ипотеки регулирует то, как государство субсидирует процентную ставку по кредиту. Но она не требует от банка одобрять кредит заемщику, даже если он подпадает под ее условия. Другими словами, условия программы – отдельно, оценка заемщика и принятие решения о выдаче кредита – отдельно. Поэтому банк имеет полное право отказывать заемщикам.
Среди основных причин отказов:
Так как банк имеет полное право отказать в кредите, обжаловать этот отказ невозможно – никто не вправе вмешиваться в кредитную политику банка. Поэтому в случае отказа у заемщика есть только один вариант – обратиться с заявкой в другой банк. Подавать заявки массово во все банки не стоит – это тоже фиксируется в кредитной истории и может стать причиной для отказа.
Некоторые советуют попытаться оформить кредит на обычных (рыночных) условиях, но вряд ли в этом есть смысл. Ведь в семейной ипотеке заемщик получает минимально возможный месячный платеж благодаря низкой процентной ставке, по стандартной программе платеж будет выше. А чем выше платеж – тем меньше шансов получить кредит, так как именно платеж банк сравнивает с доходами семьи.
Если же банк отказывает оформить именно семейную ипотеку, предлагая собственные программы, то здесь уже можно жаловаться. Для начала стоит обратиться на горячую линию банка, а если не поможет – пожаловаться на банк в интернет-приемной Банка России.
Как долго будет действовать программа
Формально программа ограничена по срокам:
Программа считается достаточно успешной, поэтому есть шансы на ее продление (тем более, что это уже было сделано – ранее семейная ипотека была рассчитана только до 2022 года). Работает она и сейчас – по состоянию на октябрь 2022 года банки активно выдают кредиты семьям.
Источник: РИА Новости
Что можно делать с жильем, полученным по семейной ипотеке
Семейная ипотека – обычный ипотечный кредит, который накладывает на стороны те же ограничения, что и обычно.
Самое главное ограничение – это то, что купленное в кредит жилье оформляется в залог банку, оставаясь при этом в собственности заемщика. Обременение накладывает некоторые ограничения на право распоряжаться жильем:
Самое сложное – продать залоговую квартиру с дальнейшим погашением кредита. Чаще всего банк потребует какие-то временные гарантии погашения долга.
При этом делать ремонт в квартире можно и без уведомления банка, как и рефинансировать кредит.
Семейная ипотека и материнский капитал
Для оформления ипотеки с государственной поддержкой заемщик в обязательном порядке должен внести первоначальный взнос. По текущим условиями программы, внести нужно не менее 15% от фактической стоимости недвижимости.
Если у семьи есть право на материнский капитал, то заемщик может использовать полученные от государства деньги полностью или частично в качестве первоначального взноса при получении ипотеки. То есть можно полностью потратить материнский капитал на оплату этих 15%, а если его остаток окажется недостаточным для этого, то недостающую сумму заемщик может доплатить из собственных сбережений.
Чтобы сразу использовать сертификат на материнский капитал как первый взнос, нужно:
Если ипотека уже оформлена и действует, а заемщик только сейчас решил использовать средства материнского капитала, то он тоже может пустить его на погашение кредита. Нужно получить в банке документ, подтверждающий наличие ипотеки, отнести его в Пенсионный фонд и написать заявление на распоряжение капиталом.
Преимущества и недостатки программы
Программа семейной ипотеки – хороший вариант улучшить жилищные условия для семей с детьми. И как у любой программы, у нее есть свои плюсы и минусы:
|
Достоинства |
Недостатки |
|---|---|
|
|
|
То есть, если семья подпадает под программу семейной ипотеки и планирует покупать жилье в новостройке, подавать заявку стоит именно на эту программу.
Часто задаваемые вопросы
Отличается ли процентная ставка для многодетных семей?
По условиям госпрограммы количество детей не играет роли – главное, чтобы хотя бы один из них был рожден с 2018 года и позже. Но ВТБ по своей инициативе снизил ставку для таких заемщиков до 3% годовых.
До какого числа можно подать заявку?
Утвержденный предельный срок принятия заявок – 01.07.2024 года. Правительство РФ уже продлевало сроки приема заявок, возможно, ее продлят еще раз.
Можно ли купить квартиру на вторичном рынке?
Да, но только если территориально она расположена в сельском поселении на Дальнем Востоке.
Доступно ли рефинансирование ранее оформленной ипотеки?
Да. Но стоит понимать, что рефинансирование возможно только по кредиту на квартиру в новостройке. Если семья брала кредит на вторичку, рефинансировать кредит семейной ипотекой не получится.
Можно взять ипотеку без подтверждения дохода?
Многие банки готовы выдать кредит без подтверждения дохода. Для получения актуальных условий следует обратиться за консультацией к кредитному менеджеру выбранного банка.
Сколько раз можно оформить ипотеку?
Кредит по программе можно оформить любое количество раз, никаких ограничений нет.
По какому номеру можно получить консультацию?
Можно обратиться к кредитному менеджеру выбранного банка. Дополнительно можно позвонить на горячую линию ДОМ.РФ (оператор программы) по номеру: 8-800-775-11-22.
Можно ли купить земельный участок по программе?
Отдельно землю купить в семейную ипотеку нельзя. Но можно купить участок с домом.
Что будет, если у государства закончатся деньги на программу?
Для заемщика в договоре прописывается фиксированная ставка на весь срок его действия. Если правительство не выделит деньги, банки просто перестанут выдавать кредиты по этой программе.
Можно ли оформить рефинансирование по семейной ипотеке, если кредит был с первым взносом в 10%?
При рефинансировании банк обращает внимание на соотношение суммы кредита и стоимости залога, оно должно быть не больше 80-85%. То есть, если заемщик успел погасить часть кредита, банк одобрит рефинансирование.
Можно ли погасить семейную ипотеку досрочно?
Никаких ограничений на досрочное погашение нет. Главное – сделать это в соответствии с правилами банка.
В каком банке можно оформить семейную ипотеку?
Всего в перечне более 80 банков, оформить кредит можно в любом из них.
Можно ли взять сразу два кредита по семейной ипотеке?
Прямых ограничений на это нет, но банк будет оценивать финансовое положение заемщика. Если платежи по двум ипотекам в сумме будут отнимать более 50% доходов, шансы на одобрение будут небольшими.