Артем Москалев
Российский бизнес резко перестал брать кредиты на развитие весной этого года: согласно последним данным Банка России, в апреле этого года юрлица и ИП взяли в долг 4,77 трлн рублей, что на 10% меньше, чем в марте, и на 38% меньше, чем в апреле прошлого года. Но потребность в импортозамещении и закрытии освободившихся ниш на внутреннем рынке одновременно со снижением ключевой ставки обязательно развернет этот тренд, считают эксперты. О том, из каких источников малому предприятию легче получить финансирование, рассказывает сооснователь финансовой платформы IVITECH Артем Москалев.
Нужно больше средств
В прошлом году 58% малых и средних предпринимателей были вынуждены искать дополнительное финансирование, сообщает РБК. Тут интересно, что 27% опрошенных воспользовались не привычными банковскими продуктами, а взяли деньги в долг у друзей, родственников или других частных лиц, выяснилось в результате совместного исследования Промсвязьбанка, «Опоры России» и Magram Market Research.
Различные программы поддержки малого бизнеса были и есть, но получить заветные средства на развитие обычно могут только компании, соответствующие определенным параметрам: определенному уровню выручки, положительным финансовым результатам, объему чистых активов и так далее.
А с марта 2022 года многие организации просто перестали выдавать займы бизнесу. Сейчас, конечно, паника рассеялась, но тем не менее если раньше компания могла претендовать на кредит 2 млн рублей без залога, то сейчас ей же таких условий никто предлагать не станет. Но потребность самого бизнеса в заемных средствах меньше не стала, и даже наоборот многим компаниям нужно еще больше средств для масштабирования производства. Есть три пути, по которым предприниматель может пойти.
Источники финансирования
Банки
Здесь, казалось бы, все просто. Сейчас декларируется множество спецпрограмм антикризисного кредитования для малого и среднего бизнеса. Можно получить деньги на закупку и ремонт оборудования, реконструкцию помещений, рефинансирование ранее взятых средств и многое другое. Но есть ограничения, они могут разниться в зависимости от конкретной программы, но в базовом варианте важно следующее:
Фактически же, многим предпринимателям заемные средства нужны просто для того чтобы сохранить бизнес, и если бы такой вариант можно было указать при заполнении заявки на кредит, его бы указывали очень часто. Например, есть задача построить склад за 25 млн рублей. Ты идешь в банк, но если не сможешь предоставить соответствующий залог или попадаешь под какие-либо ограничения, банк либо не даст денег, либо одобрит кредит в значительно меньшем объеме – и тогда придется идти к частным инвесторам.
Венчурный фонд
Это как взять взаймы, но не у друга или родственника, а у такого же предпринимателя, но более успешного. Крупный бизнес, а иногда даже и средний, вкладывается в перспективные стартапы и начинающие компании. Тут процедура несколько проще, чем в банке, и порой может хватить грамотно составленного бизнес-плана. Но у такого варианта есть и минусы.
Во-первых, в нашей стране рынок венчурных инвестиций не так развит, как за рубежом, что заметно сокращает пул возможных партнеров. Во-вторых, платой за развитие под патронажем более крупной компании будет не процент от взятой суммы, а доля в предприятии. Ну и наконец, венчур – это долго.
Важно понимать, что венчур нужен, когда есть внутри вашего проекта есть что-то, подразумевающиее какие-то изменения. Это может быть создание нового рынка или бизнес-модели, которая его поменяет. Простой пример – агрегаторы такси: сами услуги извоза как были, так и остались, но в корне поменялась модель их потребления. Но если говорить про классический бизнес, который обслуживает потребности людей – покупать кофе, заправляться, мыть машину, печатать картинки на футболках – это не про венчур совсем.
Альтернативное финансирование
Бизнес сильно зависит от того или иного вида финансирования. Если ты большой и у тебя много денег – можешь обратиться в банк или фонд. Если компания маленькая и деньги нужны ей в срочном порядке – чтобы масштабироваться или хотя бы выжить, – единственным вариантом остается частный капитал. Есть различного рода финтех-проекты, которые помогают в финансировании малого бизнеса. Но сегодня из-за экономической нестабильности появились супер-долгие отсрочки – не 60 или 70 дней, как было, а до года. И предприниматель понимает, что работу он сделал, но оплату получит еще очень нескоро. В этом и состоит ситуативный запрос.
Существуют инструменты, которые позволяют компании получить финансирование просто под имеющиеся отношения с дебиторами, покупателями. Но в России с ними не очень хорошо умеют работать – это создает почву для появления специфических финтех-стартапов типа нашего. Они дают возможность бизнесу быстро получить деньги на текущие нужды. Очевидный плюс – на частные инвестиции может претендовать каждый. А еще есть возможность гибко работать с любой спецификой. Например, на рынке такси очень много частных инвестиций: физлица покупают машины и отдают их в управление.
А поскольку сама бизнес-модель таксопарка трудно просчитывается, банки часто отказывают в кредитах. Мы же применяем продвинутый скоринг и потому готовы предоставить финансирование под конкретные цели.
Тренды и перспективы
Вообще за последнее время доля компаний, предоставляющих альтернативное финансирование, заметно выросла. Институты скоринга распространяются. Есть ребята, которые пытаются делать для бизнеса беспроцентные рассрочки, а-ля карта «Халва». В том или ином виде это у них получается. Есть отраслевые решения – они пока, по большей части, для маркетплейсов.
Некоторые финтех-стартапы, которые раньше были только в России, теперь переквалифицировались на европейский рынок. Несмотря на региональную специфику, b2b-отношения везде примерно одинаковые, и спрос на такие продукты есть везде. В целом, рынок альтернативного финансирования – один из наиболее быстрорастущих сейчас, хотя сам по себе пока и небольшой. Корпорации начинают проявлять интерес и вкладываться в него, но статус-кво изменится через три года, не раньше.