Электронные деньги: плюсы и минусы популярных в России электронных платежных систем

При современном уровне развития интернет-технологий все чаще возникает необходимость проведения оплаты в электронной форме. Однако на рынке существует множество разных систем платежей, и каждая из них имеет свои преимущества и недостатки. В статье рассмотрены самые известные электронные платежные системы, используемые в России.

Электронные платежные системы – что это?

Электронные платежные системы создаются для проведения расчетов между продавцами, покупателями, посредниками и другими участниками сделок в сети Интернет. К таким сделкам относятся покупки в интернет-магазинах, оплата счетов, личные переводы. Электронные платежные системы имеют такие преимущества по сравнению с традиционными системами:

скорость оплаты – платежи, как правило, проводятся моментально;

экономия – комиссия за такие платежи обычно ниже, чем при оплате через банк;

конфиденциальность и безопасность – вводимые клиентом данные защищаются самыми современными инструментами;

простота – пополнение электронных кошельков возможно в ближайшем терминале, а непосредственно платеж не требует заполнения бумаг.

Электронные платежные системы широко распространены: только в России их насчитывается несколько десятков, в мире же их число точно определить не представляется возможным. Крупные платежные системы (такие как PayPal, AliPay, Google Pay и другие) являются международными и могут проводить международные переводы и платежи.

Наиболее часто электронные платежные системы применяются для того, чтобы клиенты интернет-магазинов могли совершать оплату, не выходя из дома, а также для оплаты других товаров и услуг. Кроме того, подобные системы используются для переводов денег между родственниками, для оплаты счетов, штрафов и иных платежей.

Процесс оплаты через систему электронных платежей несложный: в нем участвуют продавец, покупатель и непосредственно платежная система. В случае, если клиент оплачивает банковской картой, участвуют банк-эмитент (который выдал карту клиенту) и банк-эквайер (который обрабатывает сделку). Рассмотрим процесс на примере работы интернет-магазина:

1. Клиент делает заказ в интернет-магазине.
2. Магазин обрабатывает данные и передает их платежной системе.
3. Клиент через платежную систему подтверждает платеж. В случае, если оплата проводится с карты, платежная система через банк-эквайер посылает запрос в банк-эмитент.
4. После подтверждения оплаты платежная система через банк-эквайер перечисляет необходимую сумму денег со счета покупателя на счет магазина.

Как видно, процесс оплаты через электронные платежные системы достаточно прост, и благодаря простоте, скорости и безопасности платежей они становятся все более популярными.

История развития электронных платежных систем в России

В России системы электронных платежей имеют долгую историю. Так, первая система CyberPlat была создана в далеком 1997 году, а первая транзакция через нее была проведена годом позднее. Уже к началу 2000-х годов в России действовало несколько систем, в том числе PayCash (из которой позднее появились Яндекс.Деньги), Webmoney (запущенная в 1998 году), RUpay (позднее преобразованная в RBK Money). Параллельно в мире развивались системы PayPal, Neteller, E-gold и другие.

Наиболее популярной электронной платежной системой была система WebMoney, не в последнюю очередь благодаря простоте регистрации и использования, сотрудничеству с другими компаниями и бонусам для новых пользователей. Впоследствии популярность начал обретать сервис Яндекс.Деньги, а в 2007 году была запущена система QIWI, которая благодаря обширной сети терминалов самообслуживания получила большое число пользователей.

Несмотря на более качественный сервис и высокую надежность, зарубежные платежные системы (в первую очередь PayPal) в России не достигли такой популярности, как Qiwi и ЮMoney, хоть и используются для покупок на зарубежных площадках.

Правда, в последние годы рынок электронных платежных систем испытывает не лучшие времена – многие платежные системы закрылись или были вынуждены изменить свою деятельность:

Яндекс.Деньги после полного выкупа Сбербанком (у совместного предприятия с «Яндексом») больше никак не относятся к «Яндексу» – и были переименованы в ЮMoney. С точки зрения клиентов система продолжает работать по тем же принципам, просто под новым названием;

система «Киберплат» фактически прекратила деятельность из-за отзыва лицензии у банка «Платина», который осуществлял банковское обслуживание переводов;

система WebMoney из-за проблем у Консервативного коммерческого банка с 7 декабря 2021 года на полгода была лишена права проводить переводы по рублевым кошелькам;

оператор системы RBK Money, НКО «ЭПС» в 2021 году добровольно сдал Центробанку свою лицензию, посчитав такой бизнес бесперспективным. Сейчас компания остается платежным провайдером – то есть, лишь помогает принимать оплату другим компаниям.

Государство не сразу стало регулировать данный рынок: лишь в 2011 году был принят Федеральный закон № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», который определил основные положения регулирования электронных денег.

Самые популярные в России платежные системы

Webmoney

WebMoney (WebMoney Transfer) – основанная в 1998 году электронная система расчётов. Особенность системы – при платежах происходит передача имущественных прав – «титульных знаков». Эти знаки могут быть в рублях (WMR), евро (WME), долларах (WMZ), гривнах (WMU), белорусских рублях (WMB), тенге (WMR) и даже вьетнамских донгах (WMV). Также среди расчетных единиц есть эквивалент 1 грамма золота (WMG), 0,001 биткоина (WMX) и других криптовалют.

Система WebMoney имеет широкую известность – в 2021 году у сервиса было порядка 44 миллионов аккаунтов, в год проводится более 160 миллионов транзакций на сумму свыше 17 миллиардов долларов. Для работы системы потребуется соответствующее программное обеспечение, которое существует как для Windows, так и для других операционных систем.

Тарифы системы относительно невысокие – за переводы взимается 0,8% от суммы, однако следует учитывать, что тарифы на ввод и вывод средств определяют участники таких операций – банки, платежные системы, операторы терминалов самообслуживания.

С 7 декабря 2021 года Банк России выдал предписание банку «ККБ» (это Гарант и расчетный банк по рублевым кошелькам) приостановить операции пополнения и перевода электронных средств по WMR- и WMP-кошелькам. То есть, внести деньги на счет в ближайшие 5 месяцев нельзя – но имеющимися деньгами можно оплачивать товары, штрафы и налоги, также их можно вывести на банковский счет.

До того, как ЦБ запретил работать с такими кошельками, их было достаточно просто пополнить – например, в кассе «Евросети» с комиссией в 1,5%, в Сбербанк Онлайн за 2,3%, или в Альфа-Банке за 1,5%.

Вывести деньги из системы можно на карту, счет или через Систему быстрых платежей. Комиссии начинаются от 1-2% от суммы, также можно сделать это через собственную биржу системы.

ЮMoney

Сервис «ЮМани» (бывшие Яндекс.Деньги) – платежная система, изначально созданная в 2002 году в результате сотрудничества Яндекса с компанией PayCash, и в 2020 году отошедшая к Сбербанку. Система позволяет принимать оплату электронными деньгами, наличными, с банковских карт. Платежная система пользуется популярностью – по состоянию на 2022 год зарегистрировано около 60 миллионов кошельков.

Сервис позволяет открыть электронный кошелек в рублях и привязать к нему банковскую карту. Кроме того, платежная система выпускает собственную пластиковую карту, которая по почте или с курьером направляется пользователю. Собственная карта ЮMoney облегчает пользование системой, так как имеет общий баланс с кошельком. Стоимость карты составляет 99 рублей за 3 года. Сам кошелек ЮMoney бесплатный, однако если им не пользоваться больше 2 лет, с него списывается по 270 рублей в месяц.

Пользоваться кошельком достаточно выгодно – комиссия не взимается за большинство операций. Однако за оплату квитанций взимается 2% от суммы, а за погашение кредитов – 3% от суммы и 15 рублей. Тариф для пополнения кошелька с банковской карты – 1% (через Сбербанк-Онлайн – без комиссии), для вывода с кошелька на карту – 1,5%, для вывода на Qiwi – 3% от суммы.

QIWI

QIWI – одна из самых популярных систем электронных платежей в России, что связано с широкой сетью терминалов самообслуживания, наличием мобильных сервисов и удобного сайта. Кроме того, система проводит платежи через собственный банк в партнерстве с платежной системой Visa, что позволяет выпускать и использовать виртуальные карты для расчетов.

Система достаточно проста в использовании: создать кошелек можно через мобильное приложение, сайт или даже через терминал самообслуживания QIWI.

Платежная система QIWI имеет демократичные тарифы: с кошелька на кошелек внутри системы переводы осуществляются без комиссии, при оплате товаров или услуг через QIWI комиссия, в основном, отсутствует. Комиссия за пополнение кошелька, как правило, нулевая при определенных условиях. Например, чтобы пополнить кошелек без комиссии через терминал, необходимо чтобы сумма пополнения превышала 500 рублей.

Однако следует учитывать, что вывести средства без комиссии возможно только для пополнения счета мобильного телефона. Остальные направления платные: например, при выводе средств на банковскую карту или через систему банковских переводов удерживается комиссия в размере 2% + 50 рублей.

Как и ЮMoney, система QIWI предлагает собственную банковскую карту, которая имеет общий баланс с кошельком. Стоимость выпуска карты составляет 299 рублей, обслуживание – бесплатное.

Таким образом, наиболее известные электронные платежные системы в России отличаются по тарифам на переводы, пополнение и вывод средств. Для наглядности тарифы представлены в таблице:

	Пополнение	Переводы и оплата	Вывод
WebMoney	от 1,5% (временно отключено)	0,8% (переводы временно отключены)	от 2%
ЮMoney	от 1%; через Сбербанк – бесплатно	от 0%	от 1,5%
QIWI	от 0%	от 0%	2% + 50 рублей

Как видно, тарифы систем ЮMoney и QIWI заметно выгоднее, чем предлагаемые системой WebMoney условия.

Альтернативные варианты – интернет-банки, системы переводов

Оплата в интернете может производиться не только через электронные платежные системы. Многие интернет-магазины дают возможность клиентам оплачивать покупки через другие варианты – непосредственно с банковской карты или через систему интернет-банка.

Практически у каждого в нашей стране есть банковская карта, и не одна. При этом банки-эмитенты, выпускающие карты, обычно предлагают для своих клиентов системы интернет-банкинга. Самой известной такой системой является Сбербанк Онлайн, через эту систему можно оплачивать множество разных платежей, а тарифы зачастую ниже, чем при оплате через отделения банка. Важным преимуществом является то, что клиент может оплачивать счета непосредственно со своих счетов, не переводя их на кошельки в других системах.

Но самый простой, быстрый и выгодный способ оплаты – это Система быстрых платежей, где можно переводить с карты на карту до 100 тысяч рублей в месяц без комиссии и моментально. Правда, для этого нужно иметь карту банка, подключенного к СБП (к системе подключились практически все банки в стране).

Помимо систем интернет-банкинга, многие пользуются системами денежных переводов. Зачастую такие системы предлагают низкие тарифы на переводы, при этом переводы осуществляются за несколько минут вне зависимости от местонахождения получателя.

К известным в России системам переводов относятся:

Western Union – всемирно известная американская компания, которая работает с российскими банками. Комиссия за перевод по России составляет 1%, но не менее 100 и не более 1000 рублей;

Юнистрим – российская система переводов, которая организована одноименным банком. Имеется множество пунктов приема и отправки переводов по всей стране, комиссия за перевод по России составит 1-1,5%;

Контакт – принадлежащая КИВИ Банку система переводов, располагающая множеством пунктов отправки и выдачи переводов. Комиссия также составляет 1% от суммы перевода, не более 1000 рублей;

«Золотая корона» – международная система переводов, организатор – РНКО «Платежный центр». Предлагает отправку переводов по России, а также в десятки стран мира. Комиссия за перевод по России – от 1%.

Как видно, для того, чтобы перевести деньги по России, вовсе необязательно использовать электронные платежные системы, достаточно обратиться в свой банк и узнать, какие варианты денежных переводов он предлагает.

Преимущества и недостатки электронных платежных систем

Большое количество платежных систем приводит к тому, что пользователю сложно сделать выбор в пользу одной из них. Каждая система имеет свои преимущества и недостатки, которые ограничивают выбор. Нужно учитывать наличие ограничений на проводимые операции, размер комиссии, сроки проведения платежей, возможность пополнения и вывода средств.

Обобщенно преимущества и недостатки электронных платежных систем приведены в таблице:

	Преимущества	Недостатки
Webmoney	поддержка разных валют; безопасность; известность в России	высокая комиссия; привязка к программному обеспечению; более сложный вывод средств; в настоящее время работа системы фактически заблокирована
ЮMoney	простота регистрации; выпуск собственных карт; низкая комиссия; простой вывод на карту	для повышения лимитов необходимо пройти идентификацию; достаточно высокая комиссия за вывод денег
QIWI	простота регистрации и пополнения кошелька; выпуск собственных карт; низкая комиссия на переводы	относительно высокая комиссия за вывод средств
Онлайн-банки	простота использования; комиссия ниже, чем при оплате через отделение; пополнение и вывод средств – по тарифам для карты или счета	не поддерживают оплату некоторых платежей; банки могут вводить лимиты на операции
Системы денежных переводов	низкая комиссия; обширная сеть пунктов отправки и выдачи переводов; скорость переводов; возможность отправки денег за границу и получения из-за границы	запрещены переводы, связанные с коммерческой деятельностью

Как видно, из электронных платежных систем более приоритетными являются ЮMoney и QIWI, которые предлагают простую регистрацию и низкие тарифы. Онлайн-банки, как правило, используются для переводов с карты на карту и оплаты по счетам. Системы денежных переводов оптимально использовать для частных переводов (например, между родственниками).

При использовании электронных платежных систем не стоит забывать о безопасности. Современные электронные сервисы используют достаточно эффективные технологии, защищающие деньги клиентов. В частности, для входа в личный кабинет необходимо ввести логин и пароль, а также код из SMS, подтверждение оплаты также производится посредством специального кода из SMS-сообщения. Банки при подтверждении оплаты также требуют ввода кода из сообщения (технология 3-D Secure).

В то же время, пользователи должны и сами обеспечивать сохранность своих денег. Следует придерживаться таких основных правил:

никому не сообщать логин и пароль от личного кабинета. Пароль при этом должен быть сложным и содержать буквы разных регистров, цифры и знаки;

проверять адрес сайта, на котором производится оплата – слева в адресной строке должна быть пиктограмма замка;

периодически проверять компьютер на вирусы и трояны, обеспечить антивирусную защиту в реальном времени;

никому не сообщать код, который платежная система присылает в качестве подтверждения платежа;

в случае подозрения на мошенничество – как можно быстрее связаться с банком и заблокировать свои карты.

В целом, основное правило безопасности платежей в интернете – быть внимательным и осторожным, проверять сумму платежа и сайт, на котором платеж производится; никому не разглашать конфиденциальную информацию.

Источник